小微企业融资成功案例

篇一:小微企业融资途径案例研究

小微企业融资途径案例研究——以呼伦贝尔市为例

2012-

10-30

011年下半年,由温州民企老板“跑路”事件引发得小微企业融资难再度成为业内普遍关注得

话题。造成小微企业融资困境得原因无疑就是多方面得,其中制度性设计缺失下得信贷资源配

给问题就是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制得制度性安排条件下,信息不

对称导致银行无法掌控企业得信用风险,进而对其借贷需求实施限额配给,即使企业愿意支付更

高得利率,也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题得研究分析大多基于信贷

供给角度,重点分析银行对企业得甄别筛选机制,从原因与条件上提出缓解信贷配给得途径。本

文以制约小微企业融资难点得案例分析入手,提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合得

小微企业融资信用机制发展模式,推动与促进小微企业发展。

、小微企业信贷配给现状

伦贝尔市地处边疆少数民族地区,随着国家西部大开发、老工业基地振兴与北疆开发战略得实

施,以资源禀赋与地缘优势为特征得区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp

总量达1145、31亿元,增速为14、4%,其中以小微企业为主得非公经济创造了50、3%得gdp、

61、01%得税收,提供了45、64%得城镇就业人数,可以说在推动地区经济增长与扩大就业水平

上小微企业发挥着不可替代得作用。然而由于社会历史发展得不平衡,虽然幅员辽阔,自然资源

丰富,但因开发建设较晚,经济基础薄弱,导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄,信贷投放以国有商

业银行为主导,无上市公司,缺少专业性得投融资机构,民间资本得启动没有形成规模整合条件,

社会信用过度集中于银行,锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制得刚性约束。

一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一,且贷款

方式单一,抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12、3万户私营企业与个体工商户,据估算

融资需求达24亿元,而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11、24亿元,缺口达13亿

元。作为融资得补充方式,民间融资规模小、借贷利率高,而小额贷款公司融资仅占金融机构贷

款余额得1、03%。因此银行业金融机构仍就是地区小微企业融资主渠道,而以国有商业银行为

主导得现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁得小微企业融资需求。

二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68、4%来源于政策性银行与农村信用社,而工、

农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款得标

准主要参照大型企业,小微企业固定资产少,土地、机器、设备、房地产得所有权或使用权等传

统抵押物缺乏,抵押能力不足。即使有可抵押物,其资产评估定值等中介服务费用过高,因此小

微企业在大型金融机构融资得门槛仍然过高。

(三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱,且风险相对较高,银行会要求

较高得资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%,最高上浮50%,小

型企业得贷款利率最高上浮达到130%,带动民间借贷利率水涨船高,这让很多小微企业“望贷

生畏”。以四大国有银行为例,2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7、09亿元,相比2010

年同期增长13、07%,利润高增长主要来自于资金价格得大幅提高。银根收紧与旺盛得投资需

求造成全社会资金供给得不足,大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应,小微

企业融资价格自然水涨船高,乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展得诸多政策措施

得实施,近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末,小微企业贷款增速达45、65%,高于全金融

机构贷款增速32、71个百分点。伴随着信贷资金投放增加得同时,小微企业需要支付得成本也不断增加。

四)小微企业融资能力弱。税费与财务负担过重,制约小微企业融资。目前,小企业需缴纳超过二十种税项,十数种费金,且大部分与大企业适用得税率相同。据一些小企业反映,企业得平均税负在40%以上。较高得纳税标准,一方面不利于小企业增加利润留存、增强承债偿债能力,不利于维持简单再生产与扩大再生产;另一方面,一些小企业出于避税目得,不愿披露过多得经营信息,使得银企信息不对称,影响其信用评级,加大了融资难度。此外,小企业对税收政策了解与把握普遍较差,有些企业甚至不知道自己可以享受哪些税收优惠,小企业得税收环境有待于进一步改善。

、金融扶持小微企业融资得现实难点

一)小微企业自身存在不足。据调查,呼伦贝尔市小微企业主要为生产类、商贸类、农产品加工供销类企业与个体工商户,相当部分小微企业处于起点低、规模小、管理不规范得“小、散、乱”初级发展阶段,且财务报表不规范,而银行在提供贷款时又比较瞧重财务状况,对其进行信贷支持有顾虑。据了解,个体工商户在办理贷款卡时,基本无法提供完整得财务报表,造成征信系统对金融机构在贷前审查、贷后管理得作用有限。

二)社会信用体系不够完善。一就是缺乏权威公正得微小企业信用评级。目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可,而呼伦贝尔市尚无一家中介评级机构,一个企业需要多家金融机构评级,既增加了企业得评级成本,也增加了金融机构调查工作得费用。二就是没有统一得信用数据库,目前金融机构获取小企业信用违约信息得主要渠道就是人民银行得征信系统。但征信系统所包含得信息仅包括企业在金融机构得贷款相关情况,并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资得相关情况,且个人征信系统数据覆盖范围不足,如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息得平台,数据信息得横向交流与共享存在较大障碍,从而加大了银行获取企业信息得难度。此外,知识产权评估、抵押物处置等专业机构得缺乏也给金融机构得实际操作带来困难。

三)信用担保体系不健全。地区信用担保业仍处于起步阶段,整体实力弱,经营行为有待规范,担保机构分布不均衡,特别就是县域担保机构少且发育缓慢,难以满足小微企业提升信用能力得需要。呼伦贝尔市拥有13个旗市(区),

能够为小微企业提供担保得机构只有7家,一半县域地区没有担保机构,且企业办理担保需缴纳2%左右得担保金以及一定得评估费等,抵押登记程序多、担保抵押相关费用偏高。同时担保业得风险分散与损失分担及补偿制度不健全,缺乏再担保、反担保或第三方担保机构,制约了担保资金得放大功能与信用能力,为小微企业开展融资担保服务与抵御风险得能力弱化。

四)小微企业金融服务不完善。一就是针对小微企业得信贷产品供给相对缺乏。基层机构网点撤并,导致县域对小微企业信贷支持减少。二就是从金融机构发展功能及监管定位来瞧,存在错位现象。如农信社主要职能就是服务“三农”,且贷款规模受限制,导致大多数小微企业贷款都以个人名义发放,挤占农户贷款规模。三就是金融机构贷款审批权有限。大型商业银行对贷款审批权限实行严格得分级管理,贷款审批手续得繁杂与权限得高度集中与小微企业点多面广、资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。如部分牧区国有商业银行仅有两种贷款方式,一就是农户小额贷款,一就是质押贷款,而且审批权限仅为5万元,难以满足创业型小微企业得贷款需求。

五)县域资金需求与供给不对称。作为县域主要信贷资金得供给者农村信用社供给能力有限。一就是大量资金主要用于农牧户贷款,资金回笼有周期性,加之信贷规模控制,难以及时满足小微企业较大额度资金需求。二就是农村信用社所能提供得贷款品种比较单一,只对中小企业开展担保贷款,要求企业以其厂房、设备等固定资产作抵押担保,制约了新生小微企业得贷款需求。三就是小微企业生产能力低下,产出效益较低,客观上需要期限较长得技术改造贷款,但因多数企业得经营体制、自我发展机制与自我约束机制不健全,对其长期性信贷需求存在“惧贷”现象。

、构筑小微企业融资信用机制

谓小微企业融资信用机制,就就是以信用培育与信用评级为桥梁与纽带,通过创造性得机制设计与模式创新把小微企业发展、政府扶持优惠政策、金融机构信贷支持三者提升到融合与共生得高度,实现彼此深度契合,从而建立小微企业融资在制度设计与安排层面上得良性循环机制。即政府制度安排上得规范性办法、实施方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选合格得客户提供合适得金融产品服务以及企业通过规范与变革满足金融支持得条件,三个方面共同依托统一得企业信用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就就是信贷支持得思维定式。发展全方位得小微企业金融创新模式,上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。构建良性循环得融资信用机制具体来说如下图:

、小微企业融资相关建议

(一)政府政策性扶持措施。扶持小微企业,除了政府报告中列举得各项积极政策外,在公共项目与政府采购方面,也可以更多地考虑扶持与让渡小微企业。同时,在涉及小微生产经营得审批流程与收费方面,也可通过提高行政审批效率,达到扶持目得,做到“能减则减,控高求低”。

二)企业自身诚信规范经营。有规范得财务报表、良好得信用记录、科学得管理机制,自然能更加顺利地从银行获得贷款。这既降低了贷款风险,同时也与银行建立了良好得信贷关系,让贷款发放更高效、快捷。

三)加快社会信用体系建设。推进银行、保险与外部中介评级机构共同构建小微企业评级数据共享平台,建立农村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制,合力完善金融服务链。

四)强化担保与行业协会建设。有效创新服务模式,为金融机构推荐更多资质好得企业。以担保公司为例,当前小微企业普遍缺乏抵押物,担保公司可以适当放大抵押物得价值,从而帮助小微企业提高在银行得贷款金额。

五)完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业,更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间得金融机构来支持民营企业,让中小银行体系来支持中小企业。据统计,截至2011年末呼伦贝尔市共有小贷公司15家,注册资金5、6亿元,贷款余额达5亿元。小贷公司已然成为小微企业融资得重要补充渠道之一。根据规定,小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额得50%。这也使得不少小额贷款公司虽有大批小微企业客户等在门口,却无钱可放。小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题,一定程度上束缚了小额贷款公司得发展空间,从事金融业务,却无法享受正规金融机构得税收待遇,建议建立多元化得资金供给体系,结束小贷公司得尴尬处境。

六)建立小微企业信用合作组织。一就是按照探索建立农村信用合作组织得要求,通过资金等信

用工具能够将分散得小微企业组织起来,形成新型企业互助关系,有效化解企业小生产与社会化

大生产得矛盾。通过企业得信用合作组织,构架起大银行与小微企业得信用桥梁,改善金融市场

交易条件。二就是大力发展联保贷款,通过由3家以上互相熟悉、具有相同风险特征得小微企

业自愿组成联保体,通过对联保体进行统一授信,实现随贷随用,余额控制,构建普惠性金融体系

解决小微企业贷款难问题。

七)提高银行业金融服务水平。一就是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款

率接受范围在3%以内,政策性银行与邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在2、5%以内,

国有大型银行与股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二就是确定对产品有市场、有需

求、前景好,经营管理规范,符合转型升级要求,但出现暂时性

金困难得小微企业不压贷、不抽资,全力维持企业资金链安全,进行重点帮扶。三就是深入小微

企业全面讲解信贷业务准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品;利用自身拥有得信息优势与

管理经验为小微企业提供产行业信息咨询服务,帮助小微企业加强财务管理,为企业提供结算、

现金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列增值服务。四就是进一步强化贷

款利率定价管理,切实为小企业减负。充分考虑小型与微型企业得承受能力与生产经营状况,合

理定价,主动让利。对单户授信500万元以下得小型与微型企业,贷款利率参照当地同业平均水

平,最高上浮幅度不超过基准利率得30%。同时,规范收费行为,对小型与微型企业免收贷款承

诺费、资金管理费、咨询费等。

八)充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合得银保互动机制得

要求,构建政府引导,财政支持,政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相关得保险业务

给予更大比例得保费补贴,进一步放开农村小额信贷抵押担保物范围,将保单纳入涉农贷款得有

效担保物范围。

篇二:小微企业融资成功案例

小微企业融资成功案例

gt;篇一:小微企业融资途径成功案例>>(5028字)

011年下半年,由温州民企老板“跑路”事件引发得小微企业融资难再度成为业内普遍关注得

话题。造成小微企业融资困境得原因无疑就是多方面得,其中制度性设计缺失下得信贷资源配

给问题就是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制得制度性安排条件下,信息不

对称导致银行无法掌控企业得信用风险,进而对其借贷需求实施限额配给,即使企业愿意支付更

高得利率,也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题得研究分析大多基于信贷

供给角度,重点分析银行对企业得甄别筛选机制,从原因与条件上提出缓解信贷配给得途径。本

文以制约小微企业融资难点得案例分析入手,提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合得

小微企业融资信用机制发展模式,推动与促进小微企业发展。

、小微企业信贷配给现状

伦贝尔市地处边疆少数民族地区,随着国家西部大开发、老工业基地振兴与北疆开发战略得实

施,以资源禀赋与地缘优势为特征得区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp

总量达1145。31亿元,增速为14。4%,其中以小微企业为主得非公经济创造了50。3%得gdp、

61。01%得税收,提供了45。64%得城镇就业人数,可以说在推动地区经济增长与扩大就业水平

上小微企业发挥着不可替代得作用。然而由于社会历史发展得不平衡,虽然幅员辽阔,自然资源丰富,但因开发建设较晚,经济基础薄弱,导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄,信贷投放以国有商业银行为主导,无上市公司,缺少专业性得投融资机构,民间资本得启动没有形成规模整合条件,社会信用过度集中于银行,锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制得刚性约束。

一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一,且贷款方式单一,抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业与个体工商户,据估算融资需求达24亿元,而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11。24亿元,缺口达13亿元。作为融资得补充方式,民间融资规模小、借贷利率高,而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额得1。03%。因此银行业金融机构仍就是地区小微企业融资主渠道,而以国有商业银行为主导得现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁得小微企业融资需求。

二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68。4%来源于政策性银行与农村信用社,而工、农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款得标准主要参照大型企业,小微企业固定资产少,土地、机器、设备、房地产得所有权或使用权等传统抵押物缺乏,抵押能力不足。即使有可抵押物,其资产评估定值等中介服务费用过高,因此小微企业在大型金融机构融资得门槛仍然过高。

三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱,且风险相对较高,银行会要求较高得资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%,最高上浮50%,小型企业得贷款利率最高上浮达到130%,带动民间借贷利率水涨船高,这让很多小微企业“望贷生畏”。以四大国有银行为例,2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7。09亿元,相比2010年同期增长13。07%,利润高增长主要来自于资金价格得大幅提高。银根收紧与旺盛得投资需求造成全社会资金供给得不足,大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应,小微企业融资价格自然水涨船高,乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展得诸多政策措施得实施,近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末,小微企业贷款增速达45。65%,高于全金融机构贷款增速32。71个百分点。伴随着信贷资金投放增加得同时,小微企业需要支付得成本也不断增加。

二)社会信用体系不够完善。一就是缺乏权威公正得微小企业信用评级。目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可,而呼伦贝尔市尚无一家中介评级机构,一个企业需要多家金融机构

评级,既增加了企业得评级成本,也增加了金融机构调查工作得费用。二就是没有统一得信用数据库,目前金融机构获取小企业信用违约信息得主要渠道就是人民银

得征信系统。但征信系统所包含得信息仅包括企业在金融机构得贷款相关情况,并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资得相关情况,且个人征信系统数据覆盖范围不足,如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息得平台,数据信息得横向交流与共享存在较大障碍,从而加大了银行获取企业信息得难度。此外,知识产权评估、抵押物处置等专业机构得缺乏也给金融机构得实际操作带来困难。

三)信用担保体系不健全。地区信用担保业仍处于起步阶段,整体实力弱,经营行为有待规范,担保机构分布不均衡,特别就是县域担保机构少且发育缓慢,难以满足小微企业提升信用能力得需要。呼伦贝尔市拥有13个旗市(区),但能够为小微企业提供担保得机构只有7家,一半县域地区没有担保机构,且企业办理担保需缴纳2%左右得担保金以及一定得评估费等,抵押登记程序多、担保抵押相关费用偏高。同时担保业得风险分散与损失分担及补偿制度不健全,缺乏再担保、反担保或第三方担保机构,制约了担保资金得放大功能与信用能力,为小微企业开展融资担保服务与抵御风险得能力弱化。

、构筑小微企业融资信用机制

谓小微企业融资信用机制,就就是以信用培育与信用评级为桥梁与纽带,通过创造性得

制设计与模式创新把小微企业发展、政府扶持优惠政策、金融机构信贷支持三者提升到融合与共生得高度,实现彼此深度契合,从而建立小微企业融资在制度设计与安排层面上得良性循环机制。即政府制度安排上得规范性办法、实施>方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选合格得客户提供合适得金融产品服务以及企业通过规范与变革满足金融支持得条件,三个方面共同依托统一得企业信用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就就是信贷支持得思维定式。发展全方位得小微企业金融创新模式,上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。构建良性循环得融资信用机制具体来说如下图:

、小微企业融资相关建议

一)政府政策性扶持措施。扶持小微企业,除了政府报告中列举得各项积极政策外,在公共项目与政府采购方面,也可以更多地考虑扶持与让渡小微企业。同时,在涉及小微生产经营得审批流程与收费方面,也可通过提高行政审批效率,达到扶持目得,做到“能减则减,控高求低”。

二)企业自身诚信规范经营。有规范得财务报表、良好得信用记录、科学得管理机制,自然能更

加顺利地从银行获得贷款。这既降低了贷款风险,同时也与银行建立了良好得信贷关系,让贷款发放更高效、快捷。

五)完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业,更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间得金融机构来支持民营企业,让中小银行体系来支持中小企业。据统计,截至2011年末呼伦贝尔市共有小贷公司15家,注册资金5。6亿元,贷款余额达5亿元。小贷公司已然成为小微企业融资得重要补充渠道之一。根据

定,小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额得50%。这也使得不少小额贷款公司虽有大批小微企业客户等在门口,却无钱可放。小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题,一定程度上束缚了小额贷款公司得发展空间,从事金融业务,却无法享受正规金融机构得税收待遇,建议建立多元化得资金供给体系,结束小贷公司得尴尬处境。

六)建立小微企业信用合作组织。一就是按照探索建立农村信用合作组织得要求,通过资金等信用工具能够将分散得小微企业组织起来,形成新型企业互助关系,有效化解企业小生产与社会化大生产得矛盾。通过企业得信用合作组织,构架起大银行与小微企业得信用桥梁,改善金融市场交易条件。二就是大力发展联保贷款,通过由3家以上互相熟悉、具有相同风险特征得小微企业自愿组成联保体,通过对联保体进行统一授信,实现随贷随用,余额控制,构建普惠性金融体系解决小微企业贷款难问题。

七)提高银行业金融服务水平。一就是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款率接受范围在3%以内,政策性银行与邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在2。5%以内,国有大型银行与股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二就是确定对产品有市场、有需求、前景好,经营管理规范,符合转型升级要求,但出现暂时性

金困难得小微企业不压贷、不抽资,全力维持企业资金链安全,进行重点帮扶。三就是深入小微企业全面讲解信贷业务准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品;利用自身拥有得信息优势与管理经验为小微企业提供产行业信息咨询服务,帮助小微企业加强财务管理,为企业提供结算、现金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列增值服务。四就是进一步强化贷款利率定价管理,切实为小企业减负。充分考虑小型与微型企业得承受能力与生产经营状况,合理定价,主动让利。对单户授信500万元以下得小型与微型企业,贷款利率参照当地同业平均水平,最高上浮幅度不超过基准利率得30%。同时,规范收费行为,对小型与微型企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等。

八)充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合得银保互动机制得要求,构建政府引导,财政支持,政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相关得保险业务给予更大比例得保费补贴,进一步放开农村小额信贷抵押担保物范围,将保单纳入涉农贷款得有效担保物范围。

gt;篇二:小微企业成功融资模式及方案案例>>(5155字)

篇三:小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案

中小

企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力得重要指标。根据目前国内银行

实务中对中小企业业务得划分与界定,一般将总资产规模在2亿元以下,且融资需求主要集中于

500万元以上得公司经营实体划归至中小企业金融服务得范畴。而“小微企业”就是指比中小

企业规模更小得小型及微型企业,具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经

营单位或组织。因企业经营资产与个人财产无法晰分得原因,小微企业融资业务得贷款主体一

般为小微企业主或其实际控制人,同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上

考虑,小微企业绝对就是最广泛意义上得中小企业群体中得大多数,而相对来说,小微企业“融

资难”得问题在现实中更为突出,银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面,值得再思

考得问题也更多。

这里

必须要说明得就是,中国民生银行在国内得中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及

“商户融资”得概念,并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制

人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域得再次细分,并继而认为小

微企业融资难得问题及其困难所在之处,在很大程度上也印证了中小企业融资难得现状。笔者

现就自己在小微企业金融实务中得一些思考与想法撮重取要,并求教于业界同仁。

一、

发展小微企业融资业务应当坚持与摒弃得原则

众所

周知, 客户数量多、行业分布广,信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁,风险较大、收益较

高,担保物及担保方式匮乏,以及客户信息采集较难等就是小微企业融资业务得特点。有别于大

公司业务,银行必须首先认识与熟悉小微企业运作及经营得独特性,理解与容忍小微企业发展

得“不规范性”,并制定一套单独得适合于小微企业融资业务发展得工作流程及评审标准。

小微

企业融资业务现阶段(初期)得发展目标应当就是“批量化、流程化与规模化”(三化),简言之

即以批量营销模式为主,坚持业务发展得

程化,以科学得发展原则与风险管理理念尽快实现业务发展得规模化。最终或长远得目标就是

实现银行与小微企业得共同成长,培育与输送出一批优秀得中小企业或大型企业,并形成小微企

业金融得差异化服务。

由此,

为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”得要求,有两大比较领先得原则有必要坚持与重

提:

第一,

收益覆盖风险原则。该原则首先强调得就是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微

企业融资属于高风险业务,风险与收益应当匹配,高风险必然要求高回报。在传统得大公司业务

中,银行相对客户来讲处于劣势,没有平等得谈判地位,对于利率水平往往没有最终得决定权。

小微企业融资业务正好相反,银行具有自主定价权利,其业务定价水平及收益回报应当明显高于

一般得大公司业务及住房按揭业务。该原则就是发展小微企业融资业务并形成规模化得基本出

发点与必然要求。据笔者了解,小微企业贷款得利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮

30%左右。

第二,大数法则定律原则。该原则具有两重含义,即规划先行、规避行业或系统风险方面,以及“量与质”相互辩证得风险管理理念方面。

“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点,并进行系统性地规划。小微企业得行业分布较广,有

行业风险较小且属于当地特色,如云南得茶叶行业、西安得家居、旅游等行业,但有些行业则不宜介入,如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重得出口依赖型行业等。在先行规划得前提下有计划地介入相关小微企业,大数定律就会发挥有效得指挥棒作用,系统性风险会有效降低。另一方面,大数法则定律原则要求小微企业得客户数量要足够多,而单户得贷款金额要保持在一定额度之下,不能过大(一般认为200万元以下得贷款要占主要比例),即要在控制单户贷款金额得前提下,保持足够数量得有效存量客户,客观上通过“数量”实现分散与降低小微企业整体信贷风险得目得,“以量补质”,允许并容忍合理范围不良资产(率)得存在。

如果深究下去,该两大“宝藏原则”引申出得内涵可能会更多。除此之外,笔者认为在小微企业融资业务得开展初期,还应当明确与坚持以下两个原则:

1、建立与实行“强调有效客户数量增加,且不鼓励大额融资”得阶段性考核原则。

在现阶段,小微企业融资业务并不成熟,也没有可直接借鉴与复制得成功经验,银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核,发展初期不应当过分强调“创利”考核得权重,而客户数量得培育与积累(包括存量及新增客户数量两方面),可能显得更为重要些。同时借鉴包商银行小额贷款得成功经验,在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”得发展思路,必须要坚持与强调授信额度得适度及

额限制/定,避免出现过多得大额融资现象,切实践行大数定律原则下得可持续发展得思路。

2、“尽职免责”原则得建立及制度化。

科学发展得小微企业融资业务应当主动设定一定得风险容忍指标,容许一定范围得不良资产存在。目前,各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照得专营,或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务,为了扫清专业营销及服务团队得“后顾之忧”,实现业务得规模化、流程化与批量化操作,笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学得一刀切或“连坐追究”得旧做法,明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。这项原则就是银行小微企业融资业务可持续发展得重要内部保障。

二、国内目前常见得小微企业融资业务开展模式及方案

目前国内在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用得模式有两种,一种就是单户营销,另一种就是区分不同业态商业集群进行批量开发。两种开发或营销模式不存在优劣之分,只有适合与否、可操作与否之分。

单户营销或介入模式俗称“散单”,就是小微企业融资业务发展得基本方案,但对于“零售业务批发做”得小微企业金融营销及发展思路来讲,立足于集群项目进行批量开发得模式更容易把小微企业金融做大做强。

商业集群批量开发营销模式方面,民生银行得做法值得借鉴与推广。民生银行首先将小微企业融资业务得重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动与通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高得行业”。在此前提下,紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群进行批量得、系统性开发与授信。

比如,根据产业链商户分布,将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商,并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道得代理商与经销商集群,以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态得不同特征,将商户分为交易市场商户、超市等卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类,积极鼓励前三类业态得商户集群发展,并有针对性得给出授信方案。

由于小微企业在经营得规范性及担保措施方面不同于传统得大公司对公授信业务,故此,对小微企业得要求当然地要与传统得做法与观念有所区分与不同。但在目前银行同业对中小企业,特别就是小微企业得授信态度及政策方面,除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其就是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)得担保方式以外,固有得不动产抵押担保得崇拜思维依然根深蒂固。

篇四:小微企业利用互联网众筹融资得研究——基于《十万个冷笑话》众筹案例

微企业利用互联网众筹融资得研究——基于《十万个冷笑话》众筹案例

摘要

现代众筹就是指通过互联网发布筹款项目并筹集资金。2011年以来众筹融资模式开始在我国兴起,为小微企业与个人创业者提供了新得融资途径。如2014年12月31日上映得电影《十万个冷笑话》,就就是发起人通过互联网众筹融资平台点名时间,为该项目发起募集资金得活动,网友也即就是投资者通过少量得投资金额,在完成项目之后获得电影票等实物回报。目前,小微企业占中国企业得总数得90%以上,已然成为社会经济发展得推动力。但就是,根据全国工商联得2010年调查发现,95%以上得小微企业没有与银行发生任何借贷关系。现阶段我国得小微企业对融资得需求特点主要体现为“短、小、频、急、缺抵押”,向商业银行融资由于门槛过高,程序复杂,导致小微企业难以进入资本市场直接融资。随着互联网金融融资模式得兴起,小微企业融资问题解决有了新得途径。互联网金融融资建立在搜索引擎、社交网络以及云计算得基础之上,可以甄别不同企业得资质,进行用户得信用评级,拥有先进得技术使得业务处理速度很快,短时间内就可以完成审批,小微企业可以很快拿到到款,符合小微企业本身贷款需求“短、小、频、急、缺抵押”得特点。然而,当下中国得众筹模式尚且处于法律得灰色地带,面临较大得法律风险。对于创意类得小微企业以及个人而言,众筹平台得开放性难以避免被抄袭得风险;对于众筹平台发起设立虚假得项目以高回报率来吸引存款,就涉嫌非法吸收公众存款罪。本文对互联网金融时代众筹融资模式进行研究,分析众筹融资得法律风险,进而提出支持小微企业发展得建议具有现实意义。

键词:小微企业;互联网;众筹;研究

mall micro enterprise use the internet to the suggests research - based on hundreds of

thous ands of cold jokes all the raise case

abstr act

evelopment proposal was put forward with practical significance、

ey words :small micro enterprises; internet; the raise; research

录

、引言、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 5

(一) 研究得目得、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 5

(二) 研究现状、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 5

二、文献综述、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 6

三、互联网众筹融资得发展现状及趋势、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 7

(一)互联网众筹融资发展现状、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、

(二) 互联网众筹融资特征、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 8

(三) 互联网众筹融资得主要类型、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 9

四、小微企业融资现状及融资模式得实践探索、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 9

(一)小微企业融资现状、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 9

(二)众筹融资模

式、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 11

(三)

互联网众筹融资支持小微企业发展得优势、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、

(四)

准入门槛低,方便小微企业融

资、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 13

(五)

平台开放,大众容易参与其

中、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 14

五、

小微企业使用众筹模式、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、

、、、、 14

(一)

小微企业如何使用众筹模

式、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 14

(二)

小微企业使用众筹模式得风险问

题、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 15

六、

结论与建

议、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 16

参考

文

献、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 19

篇五:小微企业融资工作得调研报告

小微企业融资工作得调研报告

着我国经济得快速发展,我国小微企业也不断发展壮大,其融资需求日益增大。进入2012年,国

内经济下行得趋势已经得到确认,下半年,这种趋势并未出现明显改善得迹象。在这种经济环境

下,珠三角过半数得小微企业开工率、销售额、利润等经营数据均出现不同幅度得下滑;而在影

响小微企业经营得因素中,订单减少、原材料价格及员工工资上涨对小微企业经营压迫明显,尤

其融工作得困难更就是影响小微企业得生死存亡。

小微

企业在国民经济中扮演着极其重要得作用,尤其就是在就业领域,小微企业作用巨大,也发挥着

稳定社会得关键作用。珠三角就是国内劳动力得重要吸收区域,当地小微企业在开工率、用工

数等环节上得下滑趋势,尤其就是越来越多得小微企业不愿意招人,甚至减少员工数,这一态势

持续恶化,必然抑制小微企业对劳动力得吸收能力。这应当引起社会得重视,采取必要手段改善

当地小微企业生存环境,即使在经济大环境得不到扭转得情况下,可以通过减轻小微企业经营负

担,增加其融资额度及降低融资门槛,扶持小微企业发展,就是保护国内就业市场得稳定,也就是

银行业得社会责任。

调查材料,小微企业融资方式如下表所示:

同规模小微企业得融资担保方式与不同规模小微企业得融资渠道相匹配,规模越小得企业,选择朋友担保比列越多;估摸越大得企业,选择抵押借款得比列越多。而两种融资方式所占比列达有借款企业得65、54%,反映珠三角地区银行放贷仍就是以担保贷款与抵押贷款为主,就是否有合适得抵押物与担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。

当前,小微企业得融资成本却很大,甚至很多小微企业就算愿意付出高额成本,也无法融资成功。虽然我国近年来先后出台了多项解决中小企业融资贵融资难得政策,在一定程度上改善了小微企业

得融资环境,但就是小微企业融资艰难及费用昂贵得现象目前在基层还就是普遍存在。本文在

调查研究得基础上,就如何解决小微企业融资存在得问题进行探讨。

一、

小微企业融资工作中存在得主要问题

在基层,尤其在地级市以下得地区,小微企业融资具有周期短、额度小、频率高、时间急等突出特点,而且小微企业又因行

、地区等得不同而存在差异,导致融资需求很复杂。总得来说,基层得小微企业融资工作还存在以下一些主要问题。 (一)基层得小微企业享受不到到银行贷款资源

在基层,小微企业很难取得银行资源。虽然多家银行纷纷推出小微贷款得创新产品,实际执行过程中也在积极尝试担保与信用贷款等其她创新形式,但绝大部分仍就是抵押贷款。但就是小微企业

她们无厂房抵押,也无法提供银行需要得各种资料报表,很多微型企业都不在大部分银行得调研范围之内,贷款无从谈起。可就是除了银行,小微企业难以找到其她正规得融资渠道,一旦迫于

无奈向一些非法机构或者法人进行高利息贷款,企业得融资成本与经营风险就会大大增加,对其发展十分不利。

(二)

小微企业享受不到国家增加得中小企业贷款

虽然

近年来国家不断要求金融机构加大中下企业金融服务力度,而且从全国得数据来瞧,银行得中小企业贷款也显著增加。截至2010年底,全国共109家商业银行成立了小企业金融服务专营机构,银行中小企业贷款余额达到7、27万亿元,占全部企业贷款余额得24、01%。全年中小企业贷

款新增18394亿元,较上年同期多增4771亿元,增速比各项贷款平均增速高10、37个百分点。但我们也瞧到,站在银行得角度,即便对中小企业客户,她们会选择一些规模较大、资质较好得

企业来发放贷款,而这部分企业在整个中小企业群体中,数量所占份额很低。相反,针对小微企

得信贷产品却少之又少,而且存在贷款利率高、创新滞后等问题,使能够真正享受到贷款增加优惠得小微企业屈指可数。

(三)

银行得小微企业贷款风险比较高

(四)

小微企业贷款得人力成本很大

行得角度瞧,目前大多数小微企业贷款信贷技术都就是一种强调发挥客户经理得主观能动性得技术,主要通过人才激励约束机制来实现银行贷款得收益。由于我国属于发展中国家,没有高质量得信用数据库,且银行支付系统、社会信用意识、法律监管条件与小微企业成长环境都不够完善,所以我国小微企业贷款过程不能像发达国家那样可以借助信用评分模型实现自动化。这4

微贷发展方式,即让小微企业贷款业务成为劳动密集型金融服务,会要求信贷员得人力成本必须维持在一个较低得水平,否则即便通过努力使得坏账很少,获得得贷款收益也会被高额得人力成本所抵消,甚至会给银行带来亏损。但事实上,这种人力成本却就是巨大得,很多银行都因为高额得人力成本使自己在开展小微企业信贷时候面临亏损。

二、进一步解决小微企业融资贵得建议与对策

针对小微企业存在得融资贵问题,我国政府部门正在积极引导商业银行开展小企业金融业务,不断优化小企业得融资环境,使小企业金融业务在解决企业融资贵问题时候发挥了很大作用。在此,笔者也就如何进一步解决小微企业融资贵问题提出以下几点建议与对策。

(一)银行要对小微企业做到一视同仁

各级银行监管部门要认真落实国家关于扶持中小企业发展得金融融资政策,对所管辖区域得银行进行督促,要求银行在开展中小企业金融业务时候要抛开企业规模因素,做到对所有中小企业一视同仁,让小微企业也能享受到正规、正常利率得银行贷款,不再饱受高利率之苦。同时,不管国有大银行,还就是一些地区性质得商业银行,要尽快研究与推出一些适合很适合小微企业融资周期短、额度小、频率高、时间急等特点得贷款业务,为小微企业融资打开门路。

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述小微企业是我国国民经济的重要组成部分,是推动经济发展的重要力量。改革开放以来,我国小微企业发展迅速,有力地支持了国民经济持续发展和大型企业的改革,吸纳了大量新增劳力和剩余劳动力,保持了社会稳定,特别在维护市场有序的竞争方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而随着我国宏观经济政策的调整和近年来集中精力深化国有大型企业改革,小微企业发展速度明显减慢,其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的"瓶颈" 。因此,如何拓展中小企业的融资渠道,是小微企业在可持续发展中亟待解决和思考的问题。当前国内外学者探讨我国小微企业融资难的问题,主要是从多个角度研究的。 1 小微企业融资难成因 1.1 国外相关理论及实证研究综述世界性难题——小规模企业的融资问题，是由 Macmillan 在 1931 年在《麦克米伦报告》中第一次提出的，被称为“麦克米伦缺陷”(Macmillan Gap)。“麦克米伦缺陷”指出在中小企业发展过程中存在着资金缺口，中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。该理论认为影响企业融资方式和融资难易程度的因素是企业规模。 Malnell & Hodgman 在 196l 年指出，由于中小企业大多数成立时间较短，只有较少或没有信贷记录，银行无法通过信贷记录来考察企业的信用状况，因此企业贷款申请的通过率较低，较难从商业银行获得资金的支持。 55%的小企业选择通过传统的银行借贷实现融资，但1998年Udell & Berger 指出小企业规模小、管理不规范、信息统计不标准。外界很难掌握小企业的经营状况，这加剧了小企业从外部获得资金支持的难度。 1.2 国内相关理论及实证研究综述目前我国对中小企业的融资问题的研究，基于传统的金融理论与企业理论，分别从资金供应方与需求方即金融机构与企业两个角度出发来详细分析出现中小企业融资问题的原因。信用额度贷款和抵押贷款是小企业贷款的主要形式，80%的小企业贷款是通过这两种方式实现的；55%的小企业的融资是通过传统银行借贷的融资方式进行

企业融资成功案例.doc

企业融资成功案例企业融资成功案例篇1 2011年下半年，由温州民企老板跑路事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。一、小微企业信贷配给现状呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年GDP总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的GDP、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。 (一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据

贷款担保公司成功案例

贷款担保公司成功案例徐先生2001年收购了一家印刷厂，当时家里倾其所有支持他投入办厂，经过三年的努力工厂在“高质、精美、信誉”的发展方针下，在业界和客户中具有较高的声誉，工厂也有拥有了1000余万价值的印刷设备。为了提升企业自身实力，2003年徐先生又一次性投入700余万元购置了先进的海德堡四色印刷机，企业订单迅速增长，徐先生喜悦的同时又有了新的焦虑，完成订单价所需流动资金出了较大缺口，为此他跑遍了所有可提供贷款业务的银行，因徐先生最大的资产是印刷设备，家里仅有一套小面积住房，无法提供银行贷款所需的抵押物。徐先生真正体会到中小企业贷款太难了，就在徐先生感到求贷无门的时候，抱着试试看的心态与中小企业信用担保公司取得联系，担保公司上门了解工厂经营情况后，可接受该企业提供印刷设备抵押，并提供了详细的融资计划，会同银行深入企业调查分析，根据企业需求很快为企业提供担保向银行贷到了300万元，在担保公司的支持下，徐先生把握了发展机遇。合作过程中担保公司根据企业的特点，为徐先生的企业提供全方位的融资策划，帮助企业降低融资成本提高融资效率，使企业少走弯路。2005年在担保公司和银行的支持下，徐生又投入1000余万购入了最先进的海德堡霸对开五色胶印带上光系统印刷机。目前徐生的印刷厂在广州、深圳等地均设了办事处，在珠海印刷行业居于领先地位。现在每提到徐生取得的业绩，他总是感慨的说：没有担保公司的支持就没有我们企业的今天，感谢中小企业信用担保公司为我们中小企业撑腰，对中小企业的融资，担保公司真正做到了“雪中送炭”。高女士，由于近日看中一套三环上的房子，因准备作为婚房，故需凑齐首付购买此套房产，但是手头资金并不能满足首付要求，非常着急，从亲戚朋友那里也短时间凑不齐这笔首付，于是去银行咨询是否可以贷款，由于银行对贷款要求比较苛刻，银行建议高女士到晟泰伟业投资担保(北京)有限公司来咨询，第二天高女士就来到

中小企业融资案例汇总

目录某服装公司成功中小企业融资案例分析..................... - 2 - 青岛某纺织公司融资.................................. - 4 - 融资外包成功案例解析................................ - 5 - 武汉中小企业融资案例................................ - 6 - 深圳“评信通”融资平台............................... - 7 - 支持“评信通”制度创新，创立中小企业融资的深圳模式......... - 9 - 当前话题中小企业银行贷款融资的12种方式 ................ - 15 - 宁波银行中小企业融资经典案例介绍...................... - 17 - 宁波某机械厂融资案例............................... - 18 -

某服装公司成功中小企业融资案例分析某服装公司向银行申请65万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。背景资料：该公司是服装加工出口型企业，规模属小型（其品牌开发和竞争能力相对有限），主导产品为混纺针织服装，外销市场主要为欧洲地区。一直以来，纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。 1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。借款人从事商贸业务18年，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。借款人于2005年6月24日在我行获得个人投资经营贷款300万元（以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保），期限至2008年6月24日，现余额约为220万元。另于2001年7月在他行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011年7月，现余额约为58万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。借款人家庭拥有3处房产（其中一处为现有我行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷款抵押）和一块地块。公司产品100%外销，2003年出口额约200万美元，2004年出口额250万美元，2005年出口额450万美元。2006年1季度出口额已达到150多万美元。大部分出口结汇在我行。 2、企业的经营规模小和自有积累少财务状况（单位：万元） 2004年2005年2006年3月资产总额849 793 809 流动资产800 738 701 应收帐款385 499 416 存货233 117 128 流动负债450 174 199 其他应付帐款420 153 121 负债总额450 428 430 长期借款0 254 231 所有者权益399 365 379 未分配利润177 143 157 主营业务收入2069 3734 903 净利润117 96 14 资产负债率（％）53 54 53 流动比率（％）178 424 352

小微企业八种融资方式

小微企业八种融资方式中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会

中国众筹融资的十三个案例(DOC 24页)

中国众筹融资的十三个案例众筹从国外引进国内将近2年，截止到目前，国内股权众筹平台就20家左右，其中发展较快的天使汇为100个创业项目募集了3亿元，原始会成功融资1亿元。众筹2014持续升温。众筹源于国外crowdfunding一词，顾名思义，就是利用众人的力量，集中大家的资金、能力和渠道，为小微企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。股权众筹尽管股权众筹发展迅速，但这种模式却挑战了现行法律法规。目前我国法律对股权众筹的规定完全是一片空白。根据《公司法》规定，有限责任公司的股东人数不得超过50人，非上市股份有限公司股东人数不得超过200人，这就使得股权众筹的融资对象有了上限。此外，向“不特定对象发行证券”以及“向特定对象发行证券累计超过200人”的行为又属于公开发行证券，《证券法》规定必须通过证监会核准，由证券公司承销。有限合伙企业介于合伙与有限责任公司之间的一种企业形式，由一名以上普通合伙人与一名以上有限合伙人所组成，由二个以上五十个以下合伙人设立。

2014年7月下旬，证监会新闻发布会上称会证监会已完成多轮行业调研，股权众筹融资的相关监管规则正在抓紧研究制定中。众筹在国内还是初期阶段，各种众筹融资的案例很多，但成功运做的项目却是凤毛麟角。接下来分享国内众筹的十个经典案例：案例一：美微创投-凭证式众筹朱江决定创业，但是拿不到风投。2012年10月5日，淘宝出现了一家店铺，名为“美微会员卡在线直营店”。淘宝店店主是美微传媒的创始人朱江，原来在多家互联网公司担任高管。消费者可通过在淘宝店拍下相应金额会员卡，但这不是简单的会员卡，购买者除了能够享有“订阅电子杂志”的权益，还可以拥有美微传媒的原始股份100股。朱江2012年10月5日开始在淘宝店里上架公司股权，4天之后，网友凑了80万。美微传媒的众募式试水在网络上引起了巨大的争议，很多人认为有非法集资嫌疑，果然还未等交易全部完成，美微的淘宝店铺就于2月5日被淘宝官方关闭，阿里对外宣称淘宝平台不准许公开募股。而证监会也约谈了朱江，最后宣布该融资行为不合规，美微传媒

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

小微企业融资难的表现原因及对策

小微企业融资难的表现原因及对策我国储蓄率居世界首位，外汇储备也全球第一，资本应该并不短缺，为什么小微企业的价值得不到相应的资本配置呢？原因在于资本被大量转移甚至透支到投机领域。要化解小微企业融资难题，不能简单就事论事，必须统筹兼顾小微企业的经济功能和社会功能，从经济社会全局入手，坚决抑制具有泡沫经济特色的房地产投机、资本炒作和金融暴利，始终坚持金融服务实体经济的本质要求，始终坚持市场配置资源的基本方向，始终坚持克服信息不对称的技术原则。小型微型企业（以下简称“小微企业”）是市场机体的基本组织，是经济社会的基层网点，是群众生活的基础平台，数量大，分布广，类型多，活性强。无论是从国际经验看，还是从国内看，小微企业都是国民经济不可或缺的依靠力量。尤其是从群众生活看，小微企业近在眼前，贴身服务，更是不可须臾有缺。小微企业对我国经济社会发展具有特殊意义。从先天条件看，我国地域辽阔、人口众多，具有小微企业的巨大市场空间；从发展阶段看，尽管总量上构成全球第二大经济体，但我国仍然属于发展中国家，需要小微企业的集合推进；从体制机制看，我国的社会主义市场经济体制仍不够健全，需要小微企业的活力激荡；从经济类型看，我国的虚拟经济与实体经济匹配不够完善，需要小微企业的实力提振，相当程度上，发展小微企业就是发展实体经济；从社会功能看，我国每年新增就业人数庞大，2011年高达1221万，需要小微企业的吸纳消化。尤其从历史过程可以清晰看到，小微企业构成我国改革开放的生力军。从组织形式讲，改革开放就是从小微企业开始，一定意义上是依靠个体工商户和乡镇企业启动的。无论是上世纪80年代初的改革开放热潮，还是上世纪90年代初的改革开放高潮，都形成过小微企业的井喷。尽管目前包括个体工商户在内的小微企业总数已达4000万左右，但仍然可以肯定，改革开放要进一步推进，一切创造社会财富的源泉要“充分涌流”，少不得小微企业的活力，离不开小微企业的发展。 2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。但由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；玻璃门、弹簧门。融资难的表现在小微企业所遭遇的“两高两难两门”中，融资难显得十分突出。据某省中小企业局的调查，在企业发展最需要解决的资金、技术、人才、政策等因素中，资金问题占到近56%。实际上，其他困难几乎都可以用资本化解，最典型的，支付高工资就能够在相当程度上化解招工难题。更重要的是，资本具备其他因素所不具有的杠杆效应，能够以一挡百。在竞争激烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决，无可避免要严重制约小微企业的发展壮大。

一个小微企业的融资租赁样本案例

江苏泰州三洋纸业老板高峰，很后悔自己了解金融租赁太晚。“如果早知道，早使用，我的企业早就转型升级了。” （1）高峰的感受来自亲身经历。 2002年就开始办厂，高峰的企业却是“起了个大早，赶了个晚集”。从2002年到2009年，7年时间里，三洋纸业产值仅从起步时的300万元提高到2009年的700多万元。然而，2010年开始，三洋纸业开始了跳跃式发展：2010年产值1000万元，2011年2000万元，“2012年可以做到5000万元，明年估计能到1亿元。”裂变发生在2011年9月三洋纸业牵手江苏金融租赁公司一家以服务小微企业为市场定位的小微金融机构之后。（2）结缘金融租赁高峰结缘江苏金融租赁公司，纯属偶然。三洋纸业创业初期购买的生产设备，效率低，无论工人如何加班加点，订单总是“吃不完”。为了提高产能，2010年高峰花了200多万元，从生产包装机械的昌昇集团买了一台高速印刷机。从此，“吃不完”的订单忽然变得“不够吃”了。高峰想得到大客户更多的订单，但大客户给订单的前提是，三洋纸业必须上一条生产线。上一条生产线，要投入1000多万元，哪里去找这笔钱？高峰把困扰告诉给了提供生产线的昌昇集团老板，“可以做啊，金融租赁公司就能帮你解决。”昌昇集团老板的话，让高峰将信将疑。三洋纸业所处的印刷行业，是江苏金融租赁业务发展中，与医疗、教育行业三足鼎立、具有较强优势、业务规模和竞争力均居国内同行业前列的业务领域，而昌昇集团又正好是与江苏金融租赁合作多年，拥有可以将自己收集到的有融资租赁意向的客户信息，通过初步甄别和提供担保，直接向江苏金融租赁公司提供

客户资源的重要供应商之一。在江苏金融租赁公司寻找客户资源的多元化市场营销模式中，与“公司直销团队直接营销的"直销模式"”、“与商业银行合作，进行资源共享的"银租合作模式"”、“与省市金融办、开发区管委会等政府职能部门、行业协会等合作的"政租合作模式"”、“与小贷公司、担保公司、咨询公司、进出口代理商等中介公司合作，利用其渠道优势有序高效开发市场的"高效营销模式"”相比，与昌昇集团这样的设备制造商、销售商合作，由熟悉客户情况的供应商向江苏金融租赁公司提供客户资源的“厂租合作模式”，是江苏金融租赁公司最重要、也是最能体现租赁业务特色的低风险营销模式。仅江苏金融租赁公司去年所做的717个项目中，就有300多个项目是由厂租合作模式带来的。当昌昇集团这样的供应商成了江苏金融租赁公司收集客户信息的重要渠道时，三洋纸业在昌昇集团的介绍下，认识江苏金融租赁公司，并结下不解之缘，就是水到渠成的事了。（3）10天做成项目 “昌昇集团把我的信息提供给江苏金融租赁后，没想到去年9月，江苏金融租赁就派了3名专业人员到工厂考察。”高峰说，专业人员来三洋纸业，主要是“三看”，看会计报表、看我的人品和我的产品以及看公司股权结构是否清晰。随后，就着手“三落实”，落实设备所有权，确保物权能到位、可追索；业务品种以直接租赁为主，落实资金用途，防止挪用；加强与供应商的合作，落实连带责任担保、回购承诺、设备上设置密码控制等风险缓释措施。“仅仅10天时间，江苏金融租赁就将1000万元资金打给了供应商昌昇集团，昌昇集团收到项目资金后，立即派人到我厂安装生产线。”

中小企业融资担保案例.doc

谢谢你的观看谢谢你的观看中小企业融资担保案例中小企业融资担保案例篇1：珠海健发轻纺有限公司是一家从事多功能非织造布生产的企业，成立于2000年，其主要产品为土工布和复合土工膜，广泛应用于铁路、高速公路、水利、地铁隧道、垃圾填埋、围海造地等国家基建工程。该企业成立之后，一直发展比较平稳，2005年该企业中标广州地铁，因为工程量较大，广州地铁要求企业必须有足够的库存，健发一下子就面临流动资金的压力，为缓解资金紧张情况，健发联系过银行，但银行对抵质押物要求较严，健发达不到银行的标准。在这关键时刻，我司及时伸出了援手，在仔细分析了健发的生产经营情况之后，我司的反担保措施采取了动产抵押的办法，将企业的生产线及运输车辆抵押给我司，为企业提供了150万贷款。从此之后，健发走上了稳步发展之路，我司对该企业的扶持也先后增加到190万和250万，反担保措施也陆续增加了存货和租赁厂房使用权质押等。在我司的支持之下，该企业的股东勇于创新，看准了国内高端防水市场，于2005年8月新成立了珠海金力防水技术有限公司，该公司持有三项高分子防水专利，主要产品为高分子复合自粘防水卷材、埋贴式高分子防水卷材、绿化储排水垫(用于屋面种植)。经过两年的发展，该公司获得07年度广东省高新技术企业的称号，主打产品获建设部07年全国建设行业科技成果推广项目。08年以来，金力防水公司先后中标广佛地铁、重庆轻轨、浏阳河隧道、武广客运专线等国家重点建设项目，企业发展前景一片大好，但资金问题接踵而来，我司急企业所急，继续发扬雪中送炭的精神，为企业提供500万的融资担保，使企业顺利渡过难关。如今的金力防水公司已经名声在外，先后被珠海电视台、广东电视台、中央台的新闻联播等各级媒体报道过，企业已经驶上了高速发展的快车道。中小企业融资担保案例篇2：余欣是一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元!而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。总算下来，没有50万元可能下不来。这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。在当地，服装企业多达上千家，

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为： 1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。 4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基

小微企业融资难调研报告

小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强～对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大～是推动我国经济发展的重要力量。目前～影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题～中小企业融资难主要是指小微企业融资难～缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展～是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 2011 年7 月～国家制定了《中小企业划型标准规定》～将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨～又有利于区分中小微企业的不同情况～实施更有针对性的政策措施～特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国～除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外～小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为: 1、内部融资不足。目前～我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累～内部融资是小微企业融资的主要渠道～但受利润率和积累期的限制～其融资能力相当有限。据统计～我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金～私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映～当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹～通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上～已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会～但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构～均有利于小微企业筹集发展资金～但规模不大、作用有限。

3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高～民间资本充裕～特别是在一些经济发达地区～民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态～缺乏必要的法律和制度的规范和制约～具有很高的风险。 4、融资成本高～困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示～中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括: 一是贷款利息～包括基本利息和浮动部分～浮动幅度一般在20%以上, 二是抵押物登记评估费用～一般占融资成本的20%,三是担保费用～一般年费率在3%,四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时～以预留利息名义扣除部分贷款本金～中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1 年期贷款为例～中小企业实际支付的利息在9%左右～约高出银行贷款率的40%以上。二、小微企业融资难的原因分析 ,一,内部原因———小微企业自身因素 1、经营风险较大～资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高～其发展极易受到经营环境的影响～抗风险能力较弱～影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外～小微企业贷款主要是满足流动资金需求～贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少～融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。 2、信用状况不佳。相比于大中型企业～一些小微企业缺乏信用观念～财务制度不完善～缺乏完整的信用记录～对融资信用的重视不够～频频出现拖欠贷款的现象～甚至出现坏账或逃废债～信用状况较差。 3、信息不对称～道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称～导致逆向选择和道德风险～信贷风险较高。大多数小微企业财

中小企业融资案例汇总5606825829

目录某服装公司成功中小企业融资案例分析 .............. - 2 -青岛某纺织公司融资.............................. - 4 -融资外包成功案例解析............................ - 5 -武汉中小企业融资案例............................ - 6 -深圳“评信通”融资平台.......................... - 7 -支持“评信通”制度创新，创立中小企业融资的深圳模式- 9 -当前话题中小企业银行贷款融资的12种方式......... - 15 -宁波银行中小企业融资经典案例介绍 ............... - 17 -宁波某机械厂融资案例........................... - 18 -

2019年破解小微企业融资难的思考

破解小微企业融资难的思考破解小微企业融资难的思考小微企业已经成为我国经济长期持续发展的重要组成部分，既促进了就业岗位的增加，也为科技创新注入了新的活力。然而，由于规模小、信用担保条件不够、政府政策扶持不到位等原因，融资难问题已经成为制约小微企业发展的一大瓶颈。一、小微企业融资现状小微企业的主要特点之一就是数量庞大，据统计，我国小微企业的数量占到了我国企业总数的99%以上，而且小微企业所涉及的行业也几乎遍布了我国国民经济的各个行业，小微企业的税收收入也占到了我国税收总额的一半以上，其对我国GDP的贡献额也超过了60%。毫无疑问，小微企业已经成为我国经济发展中不可忽视的一股力量。但是与中大型企业相比，他们大都发展相对缓慢，多数小微企业在公司经营发展过程中都处于初级阶段，在追求企业的快速发展的进程中，小微企业最大的问题就是缺乏发展的资金。而融资难的问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。 1.融资需求存在巨大缺口。小微企业数量较多，大多数处于低级发展阶段，因而具有较大的发展潜力。这些小微企业要实现自身的跨越式发展，就需要巨大的资金用于自身素质的优化，包括提高自身的生产技术水平、销售能力和内部管理水平，而由于规模小、信用担保条

件不够、政府政策扶持不到位等原因，其融资渠道比较单一、融资规模也有限。最方便的融资渠道就是通过商业银行取得贷款，但是大多数商业银行出于各方因素的考虑，通常是将信用度较高、风险较小的大中型企业作为贷款对象，对小微企业贷款设置较高的门槛。一方面面临巨大的资金需求，另一方面又很难从银行获得所需的资金支持，因此小微企业长期以来一直面临资金短缺的困境，很难实现自身规模的扩大和经营能力的提高。 2.融资成本相对较高。小微企业由于经营规模有限，抗风险能力较低，在向银行申请贷款时不仅要支付基准利率、较高的风险溢价；还要支付银行相应的管理费用，虽然小微企业贷款金额一般不是很高，但同样需要银行一定的人力物力进行管理，这就造成了较高的管理费用；另外，小微企业融资多采用抵押担保的方式，在担保抵押的过程中，又不得不支付相应的评估费和担保抵押金等相关费用，其结果必然导致银行对小微企业的融资成本居高不下。近几年，在央行上调存款准备金率和控制银行信贷规模的背景下，从银行取得贷款的途径越来越难，这就使得越来越多的小微企业开始借助民间借贷资金，而本来利息率就相对较高的民间借贷也因此水涨船高，其借贷利率也在不断攀升。所以种种经济背景与信贷压力下，这些不断上涨的资金成本最终转嫁给了小微企业，从而提高了小微企业的融资成本，使本来就缺乏资金的小微企业在融资时更加难以为继。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。据《证券日报》调查显示，我国各大银行对小微企业的贷款利率通常是在基准利率的基础上上

供应链融资成功案例

供应链融资成功案例【供应链融资成功案例】解析：第一：背景资料我国“十二五”规划中，已经将山东、浙江和广东等三省列为“海洋经济发展试点”，海洋经济发展的大幕已经拉开。渔业（即水产业）按作业水域可分为淡水渔业和海洋渔业。渔蛋白占世界总的动物性蛋白质供应比例约为16%，与人们的生活密切相关。金融支持是我国渔业经济发展的助推器。世界各国海洋经济发展实践表明，金融支持对渔业的产业整合和优化升级都发挥着先导性作用。但我国渔业产业链中，大量企业通过银行信贷、上市或自身资本积累等方式进行融资，渔业中小企业的融资难问题一直是困扰企业经营和发展的长期性问题。近年来，我国银行业重视发展供应链金融业务，在一些行业的实践取得较为突出的成效，为解决中小企业的短期融资（流动资金）问题提供了可行的模式。但渔业融资需求在时间、数量、方式、偿还期、偿还方式等都与农、林、牧等产业具有本质的区别。在我国以海洋经济战略的大背景下，本文重点分析供应链金融的应用模式，针对渔业供应链特点来设计供应链金融模式和运作方法。第二：我国渔业金融现状在渔业产业化过程中，渔业科技创新和成果的转化、以及企业新技术应用、市场拓展等过程中，渔企都会产生强劲的融资需求。经济发展国家的金融市场较为成熟，多种融资方式可为渔业经济的发展提供强有力的支持。在我国，近年来国内已经普遍认识到金融支持对渔业发展的关键作用，但受制于渔业金融是风险性最高的农业金融，在金融市场日益市场化的今天，银行对渔业的支持反而减少了，值得人们深思。渔业的融资需求难以得到银行的青睐，主因在于渔业具有高风险、高投入、

高产出的特点，融资具有周期长、季节性强、风险大等特点，而金融机构则是风险厌恶者。所以流动资金短缺一直是困扰加工、经销企业的难题，而核心企业的资金短缺，则必须会影响到对上游供应商的预付款，出现长时间拖欠货款，最终导致资金链紧张。上游企业的资金短缺导致生产积极性的下降，可见资金的充足程度是整条供应链运作是否通畅的关键所在。近年来，供应链金融在国内外都得到较快发展，为中小企业融资的理念和技术瓶颈提供了创新的解决方案，其成功的关键在于较好地解决了中小企业融资的信用风险控制问题。但渔业融资需求在时间、数量、方式、偿还期、偿还方式等都与制造流通业存在较大的区别，需要分析渔业供应链金融的应用模式与应用条件。第三：渔业金融世界各国海洋经济发展的理论和实践表明，金融要素对海洋经济区开发、海洋产业整合和优化升级都发挥着先导性作用，其金融支持方案具有层次性、连续性、区域适应性等特点。CoffeyandBaldock（2000）分析了欧盟渔业部门资助的资金来源结构；Larkin等（2004）认为海洋渔船回购项目的资金既可以来自联邦或州政府拨款，也可以通过私人投资和某些形式的合并获得；Karmakar（2009）分析了NABARD支持海洋食品产业的多种信贷和非信贷机制；Winskel（2007）分析英国海洋能源开发中，私人资本以风险投资的方式发挥重要作用。随着我国海洋经济发展战略的提出，金融支持的相关研究开始增多，但多限于对策、政策等战略层面。王迅（2006）重点分析金融支持海洋渔业发展中的不适应性表现，并针对此不适应性提出了对策建议；王世表、李平（2007）重点探讨了渔业信贷中存在的问题，认为需通过优化渔业信贷投向、完善多元化投资体系、加快渔业信用体系建设等措施促使渔

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