轮胎行业今年信贷投向指引

一、轮胎行业概况

1.行业概述

橡胶轮胎制造指以天然及合成橡胶为原料生产各种橡胶轮胎的活动。据国家统计局行业划分标准，橡胶轮胎制造行业包括车辆、飞机及工程机械轮胎制造，力车胎制造，轮胎翻新加工3个子行业。

轮胎按用途可分为轿车胎、轻卡胎、载重胎、工程胎等。按胎体结构不同，轮胎可分为子午胎和斜交胎，其中子午胎具有节能安全舒适等优点，正逐步替代斜交胎成为轮胎行业发展方向。

2.行业运行特征

（1）近年我国轮胎产业规模快速扩张，已成为全球第一大轮胎生产和出口国，但子午化率仍有待提高。

轮胎行业兼具劳动密集和技术密集特征，基于我国市场潜力和成本优势，跨国轮胎巨头近年纷纷在华设厂，本土企业也迅速扩产扩能，全球轮胎制造业重心逐渐向我国转移，我国自2004年起已成为全球轮胎生产和出口第一大国。2009年1-10月全国轮胎总产量5.34亿条，同比增长12.64%，其中出口占比约40%。目前全球轮胎子午化率约90%，发达国家近100%，我国轮胎子午化率约75％。

（2）内需增长和成本下降推动行业景气度回升，但特保案影响不容忽视。

轮胎行业发展与宏观经济周期密切相关。08年受金融危机影响，国内轮胎需求及出口萎缩，行业盈利水平跌至04年以来最低谷。09年以来在国家扩大内需、鼓励汽车消费等政策拉动下，国内轮胎市场触底反弹，行业景气度出现回升。09年1-8月，全国轮胎行业实现销售收入1526.68亿元，同比增长5.63%；同时受益于橡胶等原料价格大幅下降因素，轮胎行业利润同比上涨101.55%，达到97.91亿元。同时也应看到，目前我国轮胎企业仍有14%处亏损状态，加之我国轮胎行业出口依赖度较高，09年9月美国对来自我国轿车胎、轻卡胎实施特保措施后，占我国轮胎出口份额30％左右的美国市场出口受阻，若输美轮胎数量减半，我国将出现约7％剩余产能。在此背景下，我国轮胎行业发展面临较大压力。

（3）产业集中度偏低，不同规模企业效益分化明显。

轮胎生产具有较明显规模经济特征，目前国际轮胎工业已朝着大型化方向发展，美国共有46家轮胎生产企业，平均产能440万条/年，日本有25家轮胎生产企业，平均产能450万条/年。目前我国轮胎企业数量近600家，平均产能不到100万条/年，轮胎生产存在“多、小、散、乱”现象，产业集中度有待提升。目前全国轮胎制造企业中，大、中、小型企业数量分别占比6.38%、17.79%和75.84%，收入分别占比58.42％、25.54％和15.04％，利润占比分别为71.11％、17.9

2％和10.97％。不同规模企业效益分化较为明显，为数不多的大型企业是行业收入和利润主要来源。

（4）细分市场表现出差异化特征，外资与国内企业形成错位竞争格局。

轿车胎约占我国轮胎产量60％，其中70％市场份额由外资、合资企业占据，特别是在原配胎市场，米其林、普利司通、固特异等外资轮胎巨头几乎形成垄断格局，中资企业则主要集中在替换胎领域。载重胎、工程胎产量分别占国内轮胎市场26％和6％，主要应用于重卡、装载机等领域，以中策、三角、玲珑、双钱等为代表的国内企业占据着75%以上市场份额，目前生产技术已接近或达到国际先进水平。

3、行业发展趋势

当前我国轮胎行业发展主要面临两方面不利因素：一是国际贸易保护主义抬头对轮胎出口形成制约；二是橡胶等原料价格回升使轮胎生产成本面临上升压力。预计未来我国轮胎行业市场竞争将更趋激烈，行业整合与结构调整步伐加快。近期我国轮胎行业市场准入条件已制订完成并即将公布。预计新的轮胎行业政策将从提高产业集中度、优化产品结构、调整产业布局、加强出口管理等方面引导轮胎工业健康发展。业内专家预测，到2015年我国汽车轮胎子午化率将达到90%以上，出口占比将降至35%左右。

从细分市场看，我国轿车（轻卡）胎生产企业因受特保案影响面临产能过剩压力，特别是那些产品档次低、出口依赖度高且无有效应对措施的中小企业将面临严峻挑战；载重胎、工程胎市场则受益于国内经济企稳向好、工程机械销售回升及公路货运量增长等因素拉动，有望继续保持上升势头，但不排除轿车（轻卡）胎企业加入使市场竞争加剧。长期来看，未来我国轮胎行业竞争特点将表现为强者恒强，产业集中度将随行业整合加快不断提升，拥有规模技术优势、购销渠道稳定、具备较强抗出口波动能力的龙头企业将在产业整合中占据主导地位。

二、我行轮胎行业授信情况

目前我行对轮胎行业授信总量相对较小，在全行占比不高。09年增量授信中，约67％投向全球轮胎30强1[1]（名单附后）成员企业，截止09年10月末，对全球轮胎30强企业授信余额占行业总量近60％，占比较上年有所提高，新增授信质量总体较好。应关注问题：一是行业平均PD评级7级，在全行属中等水平，客户结构仍有待优化；二是授信品种以贷款为主，贸易融资占比较低。

三、行业信贷投向指引

1、总体目标和原则

近期在国内消费增长、原料价格回落等因素带动下，我国轮胎行业景气度有所回升，但因产品出口依赖度依然较高，近期以特保案为代表的国际贸易保护主义抬头使我国轮胎出口受阻，加之橡胶等原料价格走势回升，轮胎行业未来一段时期将面临产能过剩和结构调整压力，新产业政策将促进产业结构调整优化和集中度进一步提升。结合轮胎行业运行特征及发展趋势，以及我行内部评级分析结果，今年确定轮胎行业为谨慎进入类行业，根据“严格准入、扶大限小、加强管理、优化存量”的信贷原则，择优支持抗风险能力强的大型跨国公司在华企业和国内龙头企业，实施行业授信指导名单管理；对单纯扩大产能的固定资产项目原则上不予支持；加快存量结构调整，对抗出口波动能力弱、产品工艺落后、经营效益不佳的存量客户实施减退加固。

2、客户投向政策

（1）客户定位

我行轮胎行业授信客户定位于销售排名进入全球轮胎30强的外资轮胎巨头及国内龙头企业（集团），并优先支持产销规模达到100 0万条（载重胎企业500万条/年）以上，具备较强技术研发实力和成本控制能力，品牌认知度和市场占有率较高，经营财务状况良好，产品以内销为主或能够通过换单生产等方式充分化解出口波动风险的优势客户。

（2）轮胎行业存量客户授信指导名单

根据我行授信业务发展及风险管理要求，结合轮胎行业授信客户定位，对归属全球轮胎企业30强的存量授信客户采取名单式管理，名单内客户划分为两个层次，其中：对第一层次客户，可结合企业合理营运资金需求给予贷款、贸易融资授信支持，项目融资应审慎对待；对第二层次客户，应密切关注其产销动态及盈利变动，授信品种以短期融资为主，贷款应在担保措施可靠、还款来源落实前提下审慎办理。（轮胎行业存量客户授信指导名单附后）

（3）名单外客户信贷策略

对名单外企业应立足存量调整，除对细分产品市场排名前5位、确具一定竞争优势和发展潜力客户，可在落实有效风控措施前提下适度给予短期融资授信外，原则上不再新增授信敞口。

对产销规模低于500万条/年，以及产品出口占比40%以上或出口美国占比10%以上的存量客户，应列为动态风险排查重点对象，重点关注在出口贸易壁垒增多、产业结构调整加快背景下企业经营状况及主要财务指标变动，发现问题要及时采取加固担保、压缩额度、减持退出等有效应对措施。

对产销规模100万条/年以下、缺乏核心竞争优势、技术装备落后、环保不达标、产品以斜交胎为主的存量客户应加快减退。

名单外新客户若符合我行授信支持条件，或存量客户基本面发生重大变化，确需调整轮胎行业客户授信指导名单，由相关分行提交书面报告并经总行审核后予以调整。

3、授信担保政策

轮胎行业授信应落实有效担保措施，除PD评级1-5级并列为我行重点支持客户外，一般不接受信用担保方式。对跨国公司在华企业，应积极落实母公司或有实力第三方提供有效担保。各行应结合风险排查工作，积极调整和优化存量授信担保措施，以有效资产抵质押或有实力第三方保证替代关联企业保证担保，逐步提高抵质押授信占比。特别是对风险排查中发现受到特保案不利影响，出现开工率下降、财务指标弱化等风险信号的授信客户，应及时加固抵押担保。抵押物应优先选择土地、房产等易变现资产；对机器设备等不易变现资产抵押应审慎对待，可将其视为补充还款保障，但不宜作为唯一担保措施。

4、管理要求

（1）密切关注新产业政策及特保案对轮胎行业影响，及时掌握市场运行新变化。

各行应及时收集相关政策、市场信息，一是要高度重视即将出台的轮胎行业新产业政策关于市场准入、产业结构调整等方面的新要求和新变化，二是要密切关注美国特保案及其他轮胎进口国相关贸易保护措施对我国轮胎产业不利影响，三是要加强对天然橡胶、合成橡胶

等原料价格变动情况的跟踪分析，从而及时掌握国际和国内轮胎市场运行特征及细分市场竞争格局变化，加强对轮胎行业运行趋势及相关客户发展趋势预判，适时调整信贷策略。

（2）切实加强贷后管理，有效防范授信风险。

各行要认真落实轮胎行业客户投向政策相关要求，关注重点风险领域，及时掌握和分析企业开工率、产销率、毛利率、负债率等主要财务指标变动，并注意了解同业授信动态，出现风险信号应及时启动信贷备忘录等相关风险管理工具。加强额度提用管理，结合客户生产经营周期合理确定单笔授信金额和期限，并注意加强授信用途监控，防范信贷资金挪用风险。同时，各行应注意做好对保证人代偿能力及抵质押物价值动态监控，出现不利变化及时采取有效应对措施，切实防范授信风险。

（3）加强授信客户现金流管理，积极提高综合回报。

各行应结合轮胎企业生产经营特点，通过合理匹配贸易融资、加强结算入账管理、实施账户资金监管等相关措施，实现对客户现金流有效监控，在及时掌握企业经营动态、落实还款资金来源前提下，着力提高授信业务议价能力，主动提高综合回报。

附件1：我行轮胎行业存量客户授信指导名单附件2：全球轮胎企业30强名单

附件1：轮胎行业存量客户授信指导名单

附件2：全球轮胎企业30强名单

（注：据美国《橡胶与塑料新闻》周刊公布的2009年度全球轮胎企业排名）

2015年我国商业银行信贷投向分析

2015年我国商业银行信贷投向分析核心观点：制造、仓储和物流、房地产、批发和零售、租赁和商务服务等行业得到银行的信贷资金支持较多，其贷款余额比重均超过了10%，是银行贷款投向前五大行业。制造、批发零售行业在银行信贷结构中的比重近两年呈逐年下降趋势，与整体经济下行匹配；建筑行业虽为银行限制类行业，受益于投资拉动呈走高趋势；反观房地产、采矿两个行业在银行信贷结构中的比重近两年也呈逐年上升趋势，明显与市场实际背离，判断为存量规模较大，无法退出导致“滚雪球”现象。带来的启示：(1)信贷政策紧跟国家政策导向;(2)资产结构须与各行业生存状况匹配;(3)对符合国家政策支持导向的行业可提前布局；(4)对银行信贷支持比重较大的行业挖潜。一、银行信贷投向结构分析（一）银行信贷结构制造、批发、物流、房地产占比较大截至2015年上半年，我国16加上市银行贷款余额共37.27万亿元，比去年末增长5.56%。其中贷款余额投向排名前5位的行业分别为：制造业25.69%，交通运输、仓储和邮政14.96%，房地产11.48%，批发和零售业11.03%，租赁和商务服务10.68%；贷款余额投向排名后5位的行业分别为：信息传输、软件和信息技术服务0.22%，居民服务、修理和其他服务业0.05%，科学研究和技术服务业0.04%，文化、体育和娱乐业0.04%，卫生和社会工作0.03%。

（二）从贷款结构变化趋势看，银行信贷政策与国家政策导向高度一致从我国16家上市银行的贷款结构变化情况看，近两年在银行贷款余额中比重逐年下降的行业有：制造业（累计下降2.58个百分点），批发和零售业（累计下降1.05个百分点），电、热、燃气及水生产和供应（累计下降0.05个百分点）。近两年在银行贷款余额中比重逐年上升的行业有：交通运输、仓储和邮政（累计上升0.44个百分点），房地产业（累计上升0.59个百分点），建筑业（累计上升0.24个百分点），采矿业（累计上升0.34个百分点），金融业（累计上升0.79个百分点），租赁和商务服务（累计上升1.3个百分点）。仅从数据变化情况分析：首先，银行对制造业、批发和零售业、电热燃气三个行业的信贷投放呈现逐步收紧趋势，这与目前我国制造业以及批发和零售业整体不景气的大环境是相符的，也与国家对制造业调结构、促转型的、淘汰落后产能的政策导向高度一致。银行作为国家政策调控的重要传导媒介，会响应国家政策号召，逐步抛弃制造业中的低端落后企业，转而支持国家政策鼓励发展的新型、高附加值的企业。其次，房地产、建筑、采矿被看作是目前风险较大的行业类别，但三个行业的银行贷款余额近两年均累计上升20%以上，贷款余额比重也在逐年上升。根据当前银行信贷政策，此三类行业都是银行限制退出类行业，何以贷款余额和贷款比重不降反升，建筑行业还可以解释为受益于近几年的投资拉动，房地产和采矿很大程度上可能是银行前期行情较好的时候对此类行业的贷款投放过多，当行业下行时无法及时退出，导致存量贷款越滚越大。表1：我国上市银行近两年贷款结构变化情况

XX银行信贷政策指引

**银行信贷政策指引（2012年）总行授信审批部总行风险管理部二〇一二年三月

说明一、适用范围本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。二、政策调整（一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。

目录第一部分形势分析 (1) 一、2011年国内经济形势回顾 (1) 二、2012年国内经济形势展望 (1) 三、国家政策导向 (2) 四、政府监管基调 (3) 第二部分我行业务结构 (4) 一、我行现有业务结构概况 (4) 二、需关注的主要问题 (4) 第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5) （一）指导思想 (5) （二）2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8) 第四部分信贷政策 (9) 一、客户政策 (9) （一）集团客户 (9) （二）大中型客户 (10) （三）小微型客户、集群类客户 (10) （四）异地授信类客户 (11) （五）客户授信策略 (12) 二、产品政策 (13) （一）贸易融资 (13) （二）银行承兑汇票 (13) （三）流动资金贷款 (14) （四）固定资产贷款 (14) （五）保理业务 (15) （六）国内信用证及代付 (16) 三、行业政策 (16) （一）钢铁行业 (16) （二）煤炭行业 (19)

电力行业信贷投向指引

2010年信贷投向指引本指引所称“电力行业”是指国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754—2002）中的电力生产业和电力供应业。其中电力生产业即电源指利用热能、水能、核能及其他能源等产生电能的生产活动，包括火力发电（D4411）、水力发电（D4412）、核力发电（D4413）和其他能源发电（D4419）四个子行业。电力供应业指利用电网出售给用户电能的输送与分配活动，以及供电局的供电活动等，包括电力供应即电网（D4421）子行业。一、电力行业基本情况（一）2009年电力行业运行情况分析 1、工业产能复苏拉动用电需求逐步回升。 2009以来，经济企稳回升势头逐步增强，电力需求逐月回暖，在持续8个月负增长后，今年6月电力需求首次出现正增长，10月份单月发电量同比增长17.1%，1-10月同比增长3.2%。分电源类型看，发电量构成中火电仍然处于绝对主导地位，占到全部发电量的80.5%，水电占比16.3%，核电2.0%，风电占比0.7%。从变动数据上看，火电增速回落5个百分点，水电和核电发电量增速回落较大，分别下降6.5和12.3个百分点；风电则发展迅速，2009年1-10月同比增速基本保持在100%左右的高水平。

分地区来看，9月份用电量增速超过10%的省份有16个，以华北、华中、南方、西北部分省份为主。东部地区用电量占全国用电量比重逐月增大，累计用电增速最高，已经率先开始恢复。 2、基建新增装机规模继续保持较高水平，但增量有所放缓，同时，发电设备利用小时出现企稳回升。自08年起全国发电装机规模增速逐年放缓，09年1-10月全国装机规模超过8亿千瓦，同比增长9.4%；当年投产规模4912万千瓦，其中，火电比上年同期少投产753万千瓦。从电力结构看，火电、水电、核电占比变化不大，分别为77.62%、19.49%和1.13%。关停小火电机组2333万千瓦，“关小”成绩超过历年。伴随着发电规模的高速扩张，06、07年发电设备平均利用小时数分别为5208小时、5011小时，08年受国内经济的影响，发电设备里用小时大幅下降至4648小时。今年前三季度全国发电设备利用小时3352小时，比去年同期降低283小时，但随着经济的企稳回升，发电设备利用小时降幅明显收窄，特别是自7月以来已逐步恢复到正常水平。 3、火电行业经营业绩明显好转，但电网企业出现整体亏损。 09年以来，全社会用电量需求逐月回升，煤价较去年有较大幅度下降，同时受上网电价调价翘尾影响，电力行业总体利润较去年大幅提高，1-8月电力行业实现利润518亿元，同比大幅增加475.3亿元，其中6-8月实现利润326亿元。而电网企业受2008年上调上网电价、售电量下降等因素影响，亏损44亿元。

银行中小企业授信政策指引

XX银行中小企业授信政策指引一、中小企业业务发展策略和发展目标发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。（一）中小企业业务管理口径本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。（二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的

均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。（三）发展目标中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。二、中小企业授信营销模式指引（一）目标客户选择根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授

商业银行授信政策指引-10页word资料

**商业银行授信政策指引一、政策背景（一）外部经济形势 20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。（二）20**年授信业务总体思路 20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。 20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。资产结构方面：（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分

布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。即：增速不低于全部贷款平均增速；小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅，不断提高小微企业授信客户覆盖面；单户授信总额500万元（含）以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。（2）贴现（转贴现）业务规模在全行统筹流动性及考核指标基础上视情况适当调整，原则上控制在贷款总额的10%-15%左右。（3）个人业务净增量约为5亿元，规模达到33亿元,以福农易贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主，个人住房按揭维持目前占比，进一步扩大我行个人业务的影响力。（个人类贷款280652万元，比年初增加29554万元）一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。积极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响，跟踪六安“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开展定向营销，开拓实体经济中的有效业务增长点。二是重点优化信贷业务结构。首先，以新资本监管标准实施为契机，转变我行粗放式经营的资本管理方式，主动调整资产负债结构，积极布局增量业务，逐步优化存量业务，增加低资本消耗业务和产品的比重；第二，紧扣市场定位，继续坚持“三农”和小微企业优先原则，确保既定目标的实现；第三，要主动防范

银行建筑行业信贷投向指引[2020年最新]

建筑行业ⅩⅩ年信贷投向指引一、适用范围本指引所称“建筑行业”即为我行行业分类中的建筑业，与国民经济行业分类国家标准（GB4754——2002）中的建筑业对应，具体包括“房屋和土木工程建筑业’、“建筑安装业”、“建筑装饰业”和“其他建筑业”四个类别。二、行业特征及政策环境（一）建筑业特征 1、产业关联度高，周期性较强建筑业是国民经济支柱产业之一，全社会50％以上的固定资产投资要通过建筑业才能形成新的生产能力，其上游联系着钢铁、建材等国民经济基础生产部门，下游联系着铁路、道路、港口等基础设施和产业设施等投资建设领域及房地产等重要部门，建筑业及其相关行业产值占据了国内生产总值的较大比例。同时，建筑业的增长与全社会固定资产投资增长具有较强的正相关性，周期性特征较明显。 2、市场进入壁垒较低，竞争激烈建筑业行业特征较为明显，主要以劳务、施工技术等为业主提供服务，由于建筑产品多样化、单件生产的特性，决定了建筑企业难以大批量规模生产，加之市场被地区分割，使得建筑行业中、小企业数量较多。目前，我国建筑行业共有企业7万多家，其中国有企业仅占7.5%，其他类型企业大都为中小民营企业。因市场竞争激烈，加上企业资金普遍较为紧张、税负较重等因素，导致行业整体盈利水平较低，企业资本积累能力较弱。此外，工程建设领域规范化程度有待改进，企业管理水平与从业人员素质亟待提高，工程质量安全问题不容忽视。 3、子行业之间差异较为明显建筑业各子行业具有不同的竞争格局和走势。在工业建筑和铁路、水利、码头等大型土木工程领域，市场份额明显向具有工程总承包能力，具备特级、一级资质的企业集中，其中中国铁建等五大建筑央企占据绝对的市场优势；在大型房屋工程、建筑安装等领域一般集中在大中型建筑业企业手中；普通房屋工程、建筑装饰等领域门槛相对较低，中小型民营企业在这个市场上比较活跃。建筑业各子行业情况

贷款风险分类指引

贷款风险分类指引第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。第三条通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。第四条贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。（二）及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。（三）重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。第六条商业银行对贷款进行分类，应主要考虑以下因素：（一）借款人的还款能力。（二）借款人的还款记录。（三）借款人的还款意愿。（四）贷款项目的盈利能力。（五）贷款的担保。（六）贷款偿还的法律责任。（七）银行的信贷管理状况。第七条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。第八条对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。对农户、农村微型企业贷款可同时结合信用等级、担保情况等进行风险分类。第九条同一笔贷款不得进行拆分分类。第十条下列贷款应至少归为关注类：（一）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。（二）借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还。

个人类贷款业务基本操作规程

个人类贷款业务基本操作规程 ?1、贷前管理 ?2、贷中管理 ?3、贷后管理 1、贷前管理 ?定义： ?个人类贷款进入审批程序前的管理，包括贷款材料的收集、审查、受理、初次调查。?管理部门： ?各一级支行（含总行营业部） ?程序： ?（1）借款申请 ?借款人直接向开户支行提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、用途、还款方式和基本经营状况以及偿还能力等，并按申请支行的要求提供有关材料。 ?（2）申请受理 ?支行根据贷款的不同种类，按照有关资料要求在接到借款申请的一个工作日内审查借款人所提供的材料是否齐全，并逐一核对原件以确认材料的真实。材料齐全、真实的借款申请，支行要求客户填写我行制式的借款申请书并予以受理，否则及时告知申请人补充材料。?（3）初次调查 ?受理贷款一个工作日内，支行组织有关工作人员双人实地的对借款人基本情况、贷款用途、还款来源、担保情况等进行全面、细致的贷前调查。 ?调查完毕，调查人员形成翔实的书面调查报告，并提出贷与不贷、贷多贷少、贷款期限、利率定价、风险测定等调查意见，将上述情况录入到我行“信贷管理系统”，与《个人贷款审批书》和档案资料同步上报到支行行长。 2、贷中管理 ?定义： ?是指对贷款审批的管理，包括审批能否发放及发放的条件、贷款的再次调查、发放前的手续办理。 ?管理机构： ?支行 ?个人金融部 ?个人金融业务分管行长 ?风险管理部 ?总行业务审查委员会

?行长 ?以我行员工为借款人的贷款一律需上报总行审查 ?展期与转贷： ?展期与转贷需严格履行《贷款通则》对期限的要求和我行分级审批制度，支行没有对展期和转贷业务的审批权。 ?（1）支行贷中管理 ?1）任务： ?负责审批权限范围内的贷款 ?审查权限范围外的贷款 ?协助借款人办理发放前的手续 ?2）方式： ?书面审查 ?实地调查 ?组织本支行业务审查小组会议集体讨论 ?形成支行业务审查小组意见、支行行长意见，同时将该意见录入我行“信贷管理系统”。支行行长意见为最终意见。 ?3）支行行长意见为最终意见： ?支行授权范围内的贷款 ?同意发放的，协助借款人办理贷款发放前的手续； ?不同意发放的，及时告知借款人不予发放贷款并说明理由。 ?支行授权范围外的贷款 ?同意发放的，将贷款材料报个人金融部审查、审批； ?不同意发放的，及时告知借款人不予发放贷款并说明理由 ?4）支行审查、审批期限： ?受理借款人贷款后的七个工作日内完成 ?5）最终审批人同意发放的贷款，支行协助贷款人所办手续： ?A、签订借款和担保合同 ?支行依据审批书审批意见，同借款人和担保人签订合同，并由贷款人对借款人及担保人通过身份证现场 ?确认身份后，签字盖章并加按手印，担保人为企业实体或企业法人的，需由企业负责人或法定代表人签字并加盖企业公章。合同中如需遇特殊约定的要项，需在合同“补充条款”一栏中明确载明。个人经营性贷款和个人消费性贷款本息的计收方法应当根据借款的不同种类由贷款人确定，并在合同中载明。 ?B、办理公证手续 ?签字盖章后的贷款合同和担保合同，需到我行指定的公证办理公证手续（另有规定除外）。同时，“还款计划书”、“共有人承诺书”等相关要件，贷款人认为需要公证的，也需同时办理公

信贷投向与行业分析

一、当前经济形势的基本分析和判断 1、2018年前三个季度关键经济数据解读 2、理性认识和看待目前的经济形势 3、中美贸易战的影响分析 4、2019年经济形势的展望和分析二、宏观经济波动对行业的影响 1、宏观经济形势的判断与把握 2、经济周期的影响分析与行业的周期性波动 3、宏观经济波动对不同行业影响的差异性分析 4、宏观经济波动对客户的影响分析三、2019年行业投向与银行授信策略选择 1、新常态下的宏观经济发展特征判断 2、行业政策与投向政策的关系 3、行业政策与区域政策的关系 4、行业评级与客户评级的关系 5、行业政策与授信审批的关系 6、投向政策与结构调整的关系 7、投向政策与业务授权的关系8、投向政策与规模分配的关系 9、行业投向与行业限额的关系10、银行授信业务的发展趋势分析11、经济新常态对客户授信风险的影响分析12、当前形势下银行授信业务的市场机遇四、重点行业授信风险分析审查及案例精讲 1、行业分析的基本方法（1）定量分析（2）定性分析 2、基础设施项目（1）基础设施行业的主要特征分析（2）基础设施行业的发展现状分析（3）基础设施行业的发展前景分析（4）基础设施准入退出门槛的影响分析（5）基础设施行业与市场分析的关键点（6）基础设施行业风险点分析（7）基础设施行业审查审批要点分析 3、政府类项目案例解析（1）政府类项目的主要特征分析（2）政府类项目的发展现状分析（3）政府类项目的发展前景分析（4）政府类项目准入退出门槛的影响分析（5）政府类项目与市场分析的关键点（6）基础设施行业风险点分析（7）基础设施行业审查审批要点分析 4、房地产业务案例解析（1）房地产行业的主要特征分析（2）房地产行业的发展现状分析（3）房地产行业的发展前景分析（4）房地产准入退出门槛的影响分析（5）房地产行业与市场分析的关键点（6）房地产行业风险点分析

关于印发《上海市信贷投向指引(2012年版)》的通知

关于印发《上海市信贷投向指引(2012年版)》的通知上海银发〔2012〕59号国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、中国邮政储蓄银行上海(市)分行，上海银行，上海农村商业银行，上海市各外资银行，上海市各中外资财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司，上海市各村镇银行：为认真落实宏观调控政策措施，加强信贷政策和产业政策的协调配合，支持上海实体经济全面、健康、可持续发展，我分行根据国家产业政策和信贷政策，结合上海市经济、金融实际，经商市发展改革委、市经济信息委、市商委等相关部门，制定了《上海市信贷投向指引(2012年版)》。现印发给你们，并就有关事项通知如下，请认真贯彻执行。一、各金融机构要高度关注国家信贷政策和产业政策指导精神，学习领会上海市政府有关部门发布的产业发展规划及相关政策文件，准确判断宏观政策导向，正确处理好提高自身效益与支持实体经济转型发展的关系，努力实现信贷业务与金融宏观调控的良性互动。二、各金融机构要按照国家产业政策、信贷政策和本指引的要求，贯彻落实“区别对待、有扶有控、机制创新、风险可控”的基本要求，及时制定和调整本机构的信贷投向管理政策，合理优化信贷结构，均衡安排信贷投放。各机构要将有关政策文件及时报备我分行。对于执行本指引过程中遇到的问题及有关情况，也应及时反馈。特此通知。附件：《上海市信贷投向指引(2012年版)》中国人民银行上海分行

二○一二年三月二十八日附件：上海市信贷投向指引(2012年版) 2012年上海市信贷工作的总体要求是：认真贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和人民银行工作会议精神，紧紧围绕科学发展的主题和促转型调结构的主线，按照稳中求进的总基调，坚持金融服务于实体经济的根本理念，更加注重资源配置的市场导向和战略导向，更加注重信贷政策与产业政策、民生政策的协调配合，更加注重提升信贷政策的导向力和社会满意度，推进信贷工作改革创新，努力实现“总量适度、节奏平稳、结构优化、风险可控”，支持上海经济转型发展。结合《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》、《上海市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》以及近期相关产业政策和信贷政策文件，现就上海市银行业金融机构信贷投向提出如下指导意见：一、信贷投向鼓励类 (一)支持战略性新兴产业发展，大力推进“科技信贷” 各金融机构要跟踪《上海市战略性新兴产业发展“十二五”规划》的实施进展，建立适应战略性新兴产业中小企业特点的信贷管理和贷款评审制度，加大对于新一代信息技术产业、高端装备制造产业、生物产业、新能源产业、新能源汽车产业、新材料产业、节能环保产业的信贷支持和服务力度。围绕设在上海的国家重大科技基础设施、国家工程实验室、国家工程技术研究中心、国家认定企业技术中心、产业技术创新战略联盟等重要平台，创新融资产品，提高聚焦支持力度。要跟踪《2011年上海市重点技术改造支持目录》，加大对于重点技术改造项目的融资服务，大力发展技改贴息贷款等信贷产品。

绿色信贷指引

中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知银监发〔2012〕４号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为贯彻落实《国务院“十二五”节能减排综合性工作方案》（国发…２０１１?２６号）、《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》（国发…２０１１?３５号）等宏观调控政策，以及监管政策与产业政策相结合的要求，推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环境与社会风险，更好地服务实体经济，促进经济发展方式转变和经济结构调整，银监会制定了《绿色信贷指引》。现印发给你们，请遵照执行。请各银监局将本通知转发至辖内银行业金融机构，并督促落实。中国银行业监督管理委员会二○一二年二月二十四日绿色信贷指引第一章总则

第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。第二条本指引所称银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变。第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，建立环境和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。本指引所称环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安臵、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。第五条中国银监会依法负责对银行业金融机构的绿色信贷业务及其环境和社会风险管理实施监督管理。第二章组织管理

2020银行信贷政策

2020银行信贷政策重庆出台七不准四公开规定以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。

重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为：一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)，三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。南京银行信贷政策新方案解读上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额19.42亿元，较年初增长3.03亿元;不良贷款率0.95%，较年初上升0.01个百分点。高华证券分析称，南京银行盈利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致，这可能会增加信贷风险。其实，南京银行快速扩张是最受关注。多个机构对其快速扩张提出质疑，引发对其资本充足率的担忧。有统计显示，南京银行在八年的规模扩张中开设了近40家分行。今年6月底，由于资本弱化，国际评级机构标普将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”，展望为稳定。在此之前，该行的信用等级为“BBB-”。南京银行方面认为，这个评级是不客观的，不予理会。今年，南京银行实施了定增，截至今年6月末，南京银行资本充足率为12.3%。中国经济网记者获悉，今年是南京银行推进五年发展战略规划的第二年，可谓至关重要的一年。其中南京银行提到 “加快跨区发展步伐，增强辐射效应”，那么扩张步伐是否仍会加快?是否仍需“补血”?中国经济网记者致电南京银行，电话无人接听。资产质量继续暴露有券商研报建议卖出

银行信贷审批业务的基本流程及关注点

银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。

如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。

中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引(版)备课讲稿

中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引（2009年版）一、对公信贷战略方向、战略目标和业务发展策略（一）战略方向明确中端市场基本定位，培育核心业务优势。通过贸易融资产品及有效平衡风险和收益的作业模式，不断优化组合结构。（二）战略目标 10年远景目标：国内先进的商业银行，优质的上市公司；以中端市场为长期发展方向，成为快速、均衡、稳健发展的精品银行，净资产收益率居全国性中型股份制商业银行前5名。 5年规划目标：国内较高收益、快速成长、均衡发展的中型银行。在选择的领域（规划期内选择的领域包括贸易融资等）业务指标进入全国性中型股份制商业银行前5名。（三）对公业务发展策略长期目标：以利润为导向，走专业化发展道路，选择RAROC（风险调整后资本收益率）和EVA（经济增加值）较高的行业、产品和客户，实现资本约束下的银行价值最大化。近期重点：降低经济周期波动对阶段性价值创造的影响。实施策略：选择抗周期波动性强的行业、核心竞争力强的行业（或子行业）龙头企业、资源垄断及政策优先扶持的行业、依托政府背景的公共设施建设项目。加强低质量、低效益客户主动压缩退出，积极进行结构优化。通过核心客户解决方案重点培育行业内的基础客户群，并利用供应链融资等营销模式延伸拓展以基础客户群为核心企业的上下游客户，提高整体风险控制水平和营销能力。 1、行业集中资源重点发展10-15个行业，同时，为防范行业集中度风险，单个行业授信余

额最高不超过核心资本金的200%。通过行业解决方案，发掘子行业细分市场，做深做强重点行业。同时，加强对重点行业风险监控与分析的敏感度，建立完善行业预警机制。支持产业链长的行业，并在其关键环节建立基础客户群体；支持能促进贸易融资发展的行业；支持能促进公私联动的行业；适当支持不符合上述要求，但当前是我行利润支柱的行业；坚决退出上述以外的行业。密切关注宏观经济走势对行业的影响，根据周期型、防御型和成长型行业特点，挑选行业发展前景良好、行业比较优势突出、可规避行业周期风险、我行授信质量较高的行业。持续进行行业授信结构调整，集中资源投向支持和谨慎支持的行业；逐步退出严格控制行业；密切关注控制行业的发展。持续完善行业限额管理机制，通过行业限额的合理分配，引导有限资本资源的优化配置。 2、区域长三角地区、珠三角地区和京津地区为我行战略性重点区域，将在政策与资源方面予以适度倾斜，形成区域比较优势。其中京津地区以北京和天津分行为核心；长三角地区以上海分行为核心；珠三角地区以广州分行为核心。通过重点分行的快速发展，特别是核心客户的培育，形成对周边地区的辐射影响，逐步形成与区域所在分行沟通协调的枢纽，带动周边分行的共同发展。对于重点发展地区实施区域营销指引和总行行业指导政策并重的结构调整策略。 3、产品保持普通对公贷款的平稳增长，将资源集中于优质资产。稳步推动贸易融资发展，将部分流动资金贷款转化为贸易融资类产品。通过深入推进供应链营销模式和集约化专业管理机制，将中国光大银行建设成为在国内贸易融资服务领域领先的专业银行。贸易融资重点产品业务量等关键指标在2010年底前进入全国性股份制商业银行前三名。表内外贸易融资余额与一般贷款余额比例达

绿色信贷指引

绿色信贷指引第一章总则第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。第二条本指引所称银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变。第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，建立环境和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。本指引所称环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安臵、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。第五条中国银监会依法负责对银行业金融机构的绿色信贷

业务及其环境和社会风险管理实施监督管理。第二章组织管理第六条银行业金融机构董事会或理事会应当树立并推行节约、环保、可持续发展等绿色信贷理念，重视发挥银行业金融机构在促进经济社会全面、协调、可持续发展中的作用，建立与社会共赢的可持续发展模式。第七条银行业金融机构董事会或理事会负责确定绿色信贷发展战略，审批高级管理层制定的绿色信贷目标和提交的绿色信贷报告，监督、评估本机构绿色信贷发展战略执行情况。第八条银行业金融机构高级管理层应当根据董事会或理事会的决定，制定绿色信贷目标，建立机制和流程，明确职责和权限，开展内控检查和考核评价，每年度向董事会或理事会报告绿色信贷发展情况，并及时向监管机构报送相关情况。第九条银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，配备相应资源，组织开展并归口管理绿色信贷各项工作。必要时可以设立跨部门的绿色信贷委员会，协调相关工作。第三章政策制度及能力建设第十条银行业金融机构应当根据国家环保法律法规、产业政策、行业准入政策等规定，建立并不断完善环境和社会风险管理的政策、制度和流程，明确绿色信贷的支持方向和重点领域，

中国人民银行关于印发《银行贷款损失准备计提指引》的通知 (银发〔2002〕98号)

中国人民银行关于印发《银行贷款损失准备计提指引》的通知银发〔2002〕98号颁布时间：2002-4-2发文单位：中国人民银行中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行：为了增强银行抵御风险的能力，鼓励银行逐步与国际通行标准接轨，配合《贷款风险分类指导原则》的实施，经商财政部同意，中国人民银行制定了《贷款损失准备计提指引》（以下简称《指引》）。各银行应根据《指引》规定，及时足额提取各类贷款损失准备。国内银行无法一次提足贷款损失准备的，应根据自身的经营情况，制定贷款损失准备的计提及核销方案，采取分年平均或逐年递增（递减）的方式，分年逐步提足各类准备，但最晚不超过2005年。各银行制定的贷款损失准备分年计提及核销方案应上报中国人民银行。请中国人民银行各分行、营业管理部将本通知转发至辖区内各城市商业银行和外资银行。特此通知二○○二年四月二日附件银行贷款损失准备计提指引第一条为了提高银行抵御风险的能力，真实核算经营损益，保持银行稳健经营和持续发展，制定本指引。第二条银行应当按照谨慎会计原则，合理估计贷款可能发生的损失，及时计提贷款损失准备。贷款损失准备包括一般准备、专项准备和特种准备。一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备；专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。特种准备指针对某一国家、地区、行业或某一类贷款风险计提的准备。第三条贷款损失准备的计提范围为承担风险和损失的资产，具体包括：贷款（含抵押、质押、保证等贷款）、银行卡透支、贴现、银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款、进出口押汇、拆出资金等。

信贷业务必须要了解的8要素、25个风险点

信贷业务:必须要了解的二十五个风险点! 作者| 自通出品| 信贷风险管理笔者一直认为，要想做好信贷业务，对一些基础的问题要有清晰的了解。一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素，清晰了解这八个要素是做好信贷业务的基础，接下来，本文将在介绍信贷本质、信贷八大要素的基础上，一并对与八大要素相关的主要风险点进行分析和介绍，希望能对您从事信贷业务有帮助。点击查看《做好信贷业务必须了解这八大问题！》一、信贷的本质信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放贷款的行为。本文仅从狭义的角度讨论信贷。要想从事好信贷业务，需要对信贷有更深层次的了解，就信贷而言，究其本质，信贷是指将资金的使用权在一定期限有偿让渡给其他人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。

信贷业务本身是一种授信行为，从金融学的角度，信用包括履约意愿和履约能力两方面，信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。二、信贷的八大要素及需要注意的主要风险点一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素。我们分别介绍如下：要素1：贷款对象向银行申请贷款的客户，必须满足贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定以及本机构对授信对象的基本要求。信贷机构一般将客户分为两类，第一类是公司类客户；第二类是自然人客户。风险点1：为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款风险表现： 1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》； 2、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权； 3、借款人不具备完全民事行为能力。