调研模式

肇东支行土地承包经营权抵押贷款方式调研报告按照市行通知要求，我行高度重视，成立了由主管行长带队的调研小组共7名同志，于4月12日至20日期间积极与当地政府及相关部门沟通，并结合实地走访金融同业及目标客户，深入了解了相关情况，并掌握第一手资料，现将调研情况汇报如下。

一、政策支持情况

2013年3月25日，中共肇东市委办公室出台了《肇东市农村土地承包经营权流转管理实施办法》及《肇东市农村集体“三资”管理实施办法》，为我行推进农户贷款创新模式提供了发展机遇和政策保障。但目前当地政府对于土地登记、确权工作比较滞后尚未开展，目前还未向农民发放土地相关权证，也未建立相应的登记系统，未建立土地承包经营流转平台，是制约此项工作开展的瓶颈。经过我行调研小组积极与市政府及相关部门沟通得知，在今年将在某乡镇进行试点，我行将进一步盯紧试点动向，争取机会铺设新模式贷款。通过调研已确认政府部门已下设村管所为仲裁机构，目前尚未接到任何关于土地承包经营权抵押的纠纷的案件。

二、金融同业相关业务开展情况

通过走访各家当地金融机构，了解到各家银行相关业务的开展情况，其中建行、工行、中行没放过农户贷款，邮政银行为传统的多户联保方式贷款，只有信用联社、哈尔滨银行和龙江银行三家银行发放了新模式的农户贷款。信用联社采用土地承包经营权抵押方式发放贷款已有3年时间，累计发放了5千万，余额为3千万，只占农贷总余额的5%，期限分为1年期和3年期，信贷

科刘志伟科长表示由于确权工作难，无权证做不了抵押，是一个风险点，这也是未大量采用该模式发放贷款的主因，还有信用社只做第一手承包人贷款，符合条件的贷户不多。哈尔滨银行自从在肇东落户以来就开始发放农户贷款，已有两年时间，他们采用的模式比较多，有土地承包经营权抵押方式、合作社模式及公司+农户担保方式，其中土地承包经营权抵押模式，累计发放6000万，余额为零，都为一年期；合作社模式和公司+农户担保模式都为两年期，分别累计发放3000万，每户发放70－80万元不等，目前尚未出现不良，风险情况良好，该行的信贷员跟我们说由于农户尚未有权证，经常会用其他联保人或者亲属的财产做抵押，麻烦不说风险也较大，采取新模式能达到有效降低风险的目的；在走访了龙江银行后发现该行的模式比较先进，形成了"公司+合作社+农户+银行+保险+政府+科技+信托"的农业供应链金融服务模式，该模式还获得了全国农贷金奖，值得我行借鉴和学习，该行采用新模式发放农贷有3年时间，累计发放4千万，余额为零，都为1年期贷款，并且该行的新模式农户贷款占到农户贷款总额的80%，并且有继续增加的趋势，目前尚未出现任何不良，该行的信贷科孙科长自豪的表示由于采取了这种模式后，虽然发放起来速度不是很快，但是回收的时候没有任何困难，并为我们讲述了详细流程：第一镇政府将其下属的3个玉米种植合作社(先锋、东风和胜平)的土地承包经营权、农机合作社的农机设备收益权、以及镇里的一处鱼塘承包经营权委托给中粮信托公司，设立自益型财产权信托。第二中粮信托公司将信托收益权质押给龙江银行，作为3个玉米种植合作社的贷款偿还担保。第三为确

保玉米种植合作社积极还款，降低信用风险，玉米种植合作社全部股东及镇领导干部分别与龙江银行签订了个人保证合同，为贷款承担连带责任，龙江银行为三个玉米种植合作社发放贷款。第四中粮信托将土地出租给玉米种植合作社。第五玉米种植合作社与中粮公司签订购销协议，合作社将生产出来的玉米销售给中粮公司。第六完成玉米收购以后，中粮公司委托龙江银行结算划款，将玉米的销售款交付给龙江银行。第七龙江银行通过龙头企业的资金账户划拨，扣除贷款利息，将剩余的资金转到合作社的账户上。我行在1月初的工作会议和3月末和4月初的党委会上已多次提出农户贷款模式创新的设想，并已着手开展前期调研和准备工作，以加快推出适合我行农户贷款发展需求的新模式。

三、借款人对土地承包经营权抵押贷款的接受程度和需求

通过调查了解小额贷款农户、个人生产经营贷户、农业合作社对土地承包权抵押贷款的方式较为欢迎，此项业务的开展能够将风险降低，银行对农户的信任程度也能得到提高，农户也不用采取多户贷一户用的方式去贷款了。如果我行开办此业务每年将纯增2亿元农业贷款。

四、抵押价值评估

经了解，肇东市尚未有专门的土地承包权抵押评估机构和人员，也无相关的参考文件。

五、风险分析和建议

虽然政府部门出台了《肇东市农村土地承包经营权流转管理实施办法》及《肇东市农村集体“三资”管理实施办法》，但由于农民依然没有土地权证，确权工作难以进行。由于未建立土地

承包经营流转的平台，抵押登记还是空白，以致只能等待平台建立才能进行。由于未有专门土地价值评估机构，也无相关参考，极易造成资产风险。希望通过与政府及相关部门沟通，以加快推进政策，成立专门机构，打造流转平台，调配资源，实现规范化、合法化运作，为我行的农户贷款模式创新提够支撑平台。