银行毕业实习日记

2月21日星期一多云

今天，我到中国工商银行福州仓山支行个贷部实习。第一天先熟悉环境，个贷部在一楼柜台的旁边，所以都要穿正式服装。第一天由于没什么事做，我就翻看了一下关于信贷方面的书籍，里面有很多知识以前理论课都有提到。信贷部主任安排我跟着信贷部审核员陈颖，也就是她是我的实习指导老师。我帮着她把要审核的资料、合同分门别类归好，整理档案，复印资料以及一些贷款合同。总的来说，今天的工作比较轻松。有时，我也会跟实习老师探讨一些知识，关于金融、银行方面的信息，因为我找工作是朝银行方向找的，经济类专业的学生最好去处是银行，每年都是很多人报，但能被录取则寥寥无几，竞争之激烈由此可见。

闲暇之余，我也会到柜台看看，当然是到对公柜台，对私柜台实习生不能进去，这是规定。

对公柜台负责企业的存款，处理企业的事务。看他们与企业负责人如何进行交流。在银行工作每个月都要求有业绩的，必须达到业务量，否则对你的提升、评比、奖金、工资都有一定的影响，因此银行工作人员每天都会有压力，有压力才会有动力，他们每天都在努力，这样才不会被社会所淘汰。

2月22日星期二晴到多云

今天，我了解到了信用卡办卡的基本规定，以下做一下简单的汇总记录。

1．大陆地区主卡申请人年龄必须在18周岁到65周岁之间，副卡申请人须16周岁以上。在工作当中，由于前端营销人员常没注意客户出生年月，下属网点报送上来的由几例超过65岁的。

2．申请人工作单位和居住单位应在发卡机构所在地，并提供有效身份证件复印件。

3．受理人员应确认申请表为本人签名，还应认真核对身份证原件和相关证明材料，保证申请资料完整，真实，相符。并在所提供所有复印件上加盖“与原件核对一致”的确认章。

4．打印个人客户的信用报告，身份证核查信息，已有卡额度等信息。基本上查出部合格的申请也都出在这一步。原因不外乎两点，征信问题和由套现嫌疑。个人所属账号有近两年内信用卡透支或贷款逾期记录的，则征信有问题。个人名下多张卡均刷爆，还款日后立马又刷走则套现嫌疑以及财力不足嫌疑。

2月23日星期三多云

昨天了解了办卡所需的基本材料，不同的客户对象依据不同的条件来办卡，初始授信额度就不同，今天我就对此进一步的了解。总结起来有如下的积累客户对象。

1.我行财富客户（贵宾客户）

2.公务员、事业单位客户

3.部队军官

4.公积金客户

5.在我

行代发工资的公务员、事业单位及效益好的电力、烟草等行业正式工 6.我行的个贷客户7.

产权证客户8职称类客户9私家车客户10私营业主或股东（出资额300万以上）11金融资产客户等等。

除去普及版卡工行一共有三种信用卡。分别是额度为20万元以上的白金卡，2-5万元的金卡，1-2万元的普通卡。从上述分类可看出，办卡对客户的要求就是收入稳定，有较强的财力资产证明。而从我近几天对办卡资料的观察，多数人都能办到金卡。因为极少是以单一种类来办卡的。比如，有车有房的公务员。房，车，公积金等资料都提供过来，额度比单一身份申请的能批得高。

2月24日星期四阴有小雨

前两天了解了办卡的客户分类及基本材料额度划分标准。今天呢，则了解了一些关于

信用卡图调额的业务内容。

信用卡业务不单只是办卡。调额申请占了业务量一半。因为许多人购买商品时额度不够用。通过调额，满足了自己超前消费行为，提高了生活质量，自是十分惬意。

调额需提供如下资料：1，信用卡业务申请书。2个人卡调额推荐函、个人卡调额申请书3个人身份证及卡片复印件，公民身份信息查询打印件4个人薪金收入证明5个人信誉数据库查询授权书6个人客户信用报告及详单7购车首付款刷卡单及复印件（工行卡）8购车全额发票9商业险、交强险发票及正本10电费及房产证复印件11初次办卡调额的要提供他行最高额度的信用卡一年明细12申请人半年主账户明细（如代发工资的账户，金额要较大）以上所需资料由客户提供的部分，并非每项都要，只是越多越能体现客户财力，调额更容易得到批准。

2月25日星期五阴有小雨

信用卡业务分为2方面，一方面是消费者客户，另一方面是特约商户。了解完消费者客户办卡业务，今天我又对特约商户业务进行了解。

签约特约商户协议需提供以下材料:1特约商户营业执照复印件（要求商户盖章，最好是副本）2特约商户税务登记证复印件（要求商户盖章）3特约商户机构代码证复印件（要求商户盖章）4特约商户开户许可证复印件（要求商户盖章）5法人身份证复印件两份6特约商户发展申请表（一式一份，经办签字，分管行长签字）

以上1-5的复印件必须一式两份，复印件上要求加盖：“与正本相符“章和经办人员签章）

7查询并打印商户法人或负责人的个人身份和个人客户信用报告8特约商户彩照两套（一套两张，门面和店内各一张），一套约A4大小9营销人员须上门进行实地调查，商户实际经营项目，营业地址必须与营业执照内容一致，营销人员更具上门查勘的情况如实填写《特约商户调查报告》和商户调查表》并签字，对其真实性，完整性和合法性负责，《特约商户调查报告》和《商户调查表》还须营销的支行名称需填写的表格：1、特约商户调查表一份2、特约商受理银行卡业务协议书3商户信息调查表一式一份4特殊要求如一季度扣一次手续费的，填：“福建省特约商户受理银行卡业务协议书补充协议“一式两份。另根据人民银行相关规定，严禁以个人账户作为特约商户的结算账户，手续费一般1%。

2月28日星期一多云

这次在工商银行实习，忽然发现金融服务业似乎也有部分制造业的属性，例如，对产品研发和渠道（网点和分支机构），或许正应了那句话：万变不离其宗吧？

有时在想，一家公司聘用我的原因是什么？和公司价值观符合？是个优秀的人才？看过一个小故事，觉得它的结论很有意思：公司聘用我，是希望我能为公司创造价值，为公司所服务的客户创造价值——通俗地说，为公司赚钱，为客户赚钱。非常现实的要求，但或许社会就是这样吧？

3月1日星期二多云

据了解，工行现有个人信贷产品体系有1、个人住房按揭贷款，个人商用房贷款，个人二手房贷款。2、个人质押贷款，个人信用贷款，综合消费贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款以及个人经营贷款。

贷款有五级分类；1、正常类：指贷款期间正常及分次还款正常。2、关注类：指贷款逾期3-6个月（含）4、可疑类：指贷款逾期6个月以上。5、损失类。

贷款后，贷款经办行应在7个工作日内完成对贷款资料的收集和整理，并将资料移交信贷管理部。

个人消费不良贷款催收方式;1、电话催收2、信贷催收3、上门催收4、律师函5、司法催收。

催收的原则：1及时原则。贷款违约时间越长，收回难度越大。2成本经济原则。要半段借款人最终还款的可能性，并与催款成本进行比较。3依法合约原则。不能使用不正当手段和言论来催收。

3月2日星期三晴到多云

今天，我主要对个人信贷业务操作流程进行了解和掌握。

一，经办行受理贷款申请，收集贷款申请资料（按贷款品种不同收集）

二，调查人接收受理人移交的贷款资料。1、系统查询。调查人要查询人民银行个人征信系统、我行特别关注客户信息系统及我行个人信贷管理系统。并打印查询记录（7个工作日有效）3、调查人要核对复印件与原件是否一致，并在复印件中签署“与原件核对一致”

字样并签名确认。

三，见客谈话。调查人要约见借款申请人，当面核验借款申请人身份，并进行双人见客谈话。

四，上门核实。调查人要对借款申请人拟提供的贷款担保进行双人现场核实。

五，客户评级。调查人要根据调查情况，签署调查意见。主调查人和第二调查人要根据调查情况，分别在申请审批表上签署调查意见。

六，资料移交。主调查人同意的，资料移交综合管理员，同时在个人信贷管理系统中录入相关信息。主调查人不同意的，讲贷款资料退回借款申请人。

七，贷款审查审批。

八，贷款签批。贷款经办行行长或经授权的副行长进行贷款签批，并签署相关合同等。

落实担保手续；综合管理员此项工作。签批人签署借据。

九，审批、签批完成。签订合同。

十，抵押登记。发放贷款。

3月3日星期四晴到多云

今天，我主要对个人住房按揭贷款——成数、期限作了了解和记录。

一．用途；想借款人发放的用于购买自用住房的贷款

二．对购买首套自住住房且建筑面积在144平方米以下的，贷款额度最高不超过80%。

建筑面积在144平方米以上的，贷款额度最高不超过70%。

三．对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，贷款额度最高不超过60%。四．第二套掌握标准：1。以借款人家庭为单位认定房贷次数。2.对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但借款人应当提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。当地人均住房平均水平以统计部门公布上年度数据为准。其他均按第二套房贷执行。3。已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，按前款规定执行。

五．购买住房的，期限最长不超过30年，且主申请人或共同申请人的年龄（18-65岁）+贷款期限≤70

六．审批单笔个人按揭贷款时的最高额度、最高成数、最长期限以按揭项目申请审批表中审批的最高额度、最高成数、最长期限为准。

3月4日星期五多云

今天我继续对个人住房按揭贷款相关进行学习和了解。主要了解了利率和需提供哪些资料。

一，对购买首套自用普通住房的，利率下限不得低于相应期限档次贷款基准利率的0.7倍。

二，对购买第二套住房的。利率不得低于同期同档次基准利率的1.1倍。

三，借款人资料：

1、个人住房贷款申请审批表

2、有效身份证件（身份证，军官证，护照）

3、户籍证明（户口簿）

4、婚姻状况证明（结婚证、未婚声明、离婚证）

5、收入证明

6、有共同还款的，还应提供共同还款确认书

7、经房地产交易登记中心备案的购房合同

8、首付款的银行存款凭条

9、开发商出具的收据

10、结算账户

11、贷款人要求提供的其他资料

内部资料：

1、客户谈话笔录（调查人双签）

2、人民银行个人征信系统、我行特别关注客户信息系统及我行个人信贷管理系统

查询结果（查询对象为出具收入证明参与共同还款的还款人和配偶）3、

3月8日星期二多云

今天，我开始对个人综合消费贷款进行学习和了解。

贷款用途：必须有明确的消费用途;住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游、医疗等。成数：1以住宅抵押的，贷款成数最高不超过抵押物价值的7成。

2以商用房抵押的，贷款成数最高不超过抵押物价值的6成。

现行政策不接受土地性质为划拨地的房产作为抵押物。

期限：最长5年；以借款人本人的住房或商用房抵押的，最长期限可为15年，

款人年龄=贷款年限不得超过65，抵押物房龄+贷款年限不得超过20年。

利率：人民银行规定的同期同档次利率。

还款方式：一年以内，按月付息，到期一次性还本。一年以上，按月还本付息。

担保方式；抵押，以借款人本人或第三人（自然人）的拥有房屋所有权证的住房或商用房抵押。

3月9日星期三多云

今天，我继续对个人综合消费贷款进行学习和了解。了解了抵押物，抵押物评估，两方面规章。

1借款人本人或第三人名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。

2商用房要求是具有独立产权、独立封闭的空间、具升值潜力、易变现，位于繁华地段的店面。

3不接受酒店式公寓、厂房、大型商场的分割铺位；不接受产权关系复杂且可能导致处置抵押物困难的房产；不接受我行为第二抵押权人的房产；尤其对他行房产抵押的剩余价值，不得在抵押给我行。

4以出租房产进行抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意搬迁的书面承诺。

5抵押物为近2年内购买或近2年内评估的且价值变化不大的房地产，可以免评估，有贷款行确认抵押物价值。

6抵押物最近一次交易时间或评估时间超过2年或我行要求评估的，抵押物必须经过营业部以上机构认可的评估机构进行价值评估。

3月10日星期四多云

今天我还是跟在师傅身边继续了解和掌握综合消费贷款，最近来贷款的八成也都是办这类。今天我了解了综合消费贷款的借款人条件和所需提供的资料。

借款人条件：1年龄65周岁以下，在福州地区有固定住所，有常住户口或有效居住证明。2有正当的职业稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力。3具有良好的信用记录和还款意愿，在我行、人民银行个人信用信息系统及其他相关个人信用系统中无不良信用记录。5有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定。6在我行开立个人结算账户。

提供资料：1个人消费贷款申请审批表2有效身份证件3户籍证明或有效居住证明4婚姻状况证明5收入证明。6有共同还款的，还应提供共同还款确认书。7抵押房屋的《房屋所有权证》、土地证、抵押房屋财产所有人的身份证件、婚姻状况证明、抵押声明书。8评估报告。9贷款用途相关资料。10结算账户。

3月11日星期五阴转多云

今天，因为有事做，我就没有学习什么专业内容。客户经理们手里都发下一张近三月未及时还贷款的名单，而他们手里事情比较多，这个电话催收的琐事就由我包了。于是我就按着名单，一个个联系过去提醒。工行内部有规定，其实每月还款有额外给10天的缓冲期，这10天内还上了，仍然没算你的违约金和违约记录。

个人消费不良贷款催收方式;1、电话催收2、信贷催收3、上门催收4、律师函5、司法催收。

催收的原则：1及时原则。贷款违约时间越长，收回难度越大。2成本经济原则。要半段借款人最终还款的可能性，并与催款成本进行比较。3依法合约原则。不能使用不正当手段和言论来催收。

3月14日星期一多云

今天我学习了关于二手房贷款的规定。

必须为现房，且已经取得《房屋所有权证》、《国有土地使用证》（无土地证的可带条件审批，取得土地证后才能放款）。

所购房屋为普通住房的，贷款额度最高不超过房产当前交易价或评估价（以较低者为准）的70%；对购买自住住房且建筑面积在144平方米以下的普通住房，贷款二度最高不超过80%；（第二套与按揭相同）

所购房屋为商用房的，贷款额度最高不超过房屋交易价或房屋评估价（以较低者为准）的50%

普通住房：鼓楼台江区每平方米8500以下（含8500元）；其他城区每平方米7000元以下（含7000元）

3月15日星期二晴转多云

今天我还是继续学习了解二手房贷款的规章。以下我对期限，利率方面的要求做个记

录。

所购房屋为住房的，贷款期限最长不超过30年。借款人年龄（18-65岁）与贷款期限之和不超过70，房龄不超过20年，贷款期限与房龄之和最长不超过抵押房产剩余的土地使用权年限；所购房屋为商用房的，贷款期限最长不超过10年。所购房屋房龄一般不超过15年。

所购房屋为住房的，贷款利率按人民银行个人住房贷款利率执行；所购房屋为商用房的，按期限利率上浮10%执行。

划拨地：原为划拨地的，过户后转为出让地，可按7折贷款。

3月16日星期三阴

今天我学习的是个人商用房按揭贷款规定。以下我把关于成数，期限，利率方面的规定记录下来。

1，贷款额度最高不超过50% 2，期限最长不超过10年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65。为什么期限比按揭贷款，二手房贷款短很多呢？因为商用房损耗大，贬值厉害。3，利率按期限利率上浮10%执行。

主要规定：1、具有独立物理空间、独立产权、售价合理、经营前景良好的临街商铺或者住宅小区的商业配套。2、物业管理规范、环境良好，有独立物理空间、独立产权、售价合理、位于繁华街区的办公用房（写字楼）3、商用房为一手房的，该房产须已经竣工验收并取得合法销售资格，商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地证。4、商用房房屋房龄一般不超过15年。

3月17日星期四多云转阴

今天，我开始了对个人经营贷款这一块的学习了解。以下对贷款用途，成数、期限，利率等要求做一下记录。

实行名单准入制。向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。贷款不得以任何形式流入证券市场，期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发、以及用于其他国家法律、法规规定不得经营的项目。

单户（借款人和配偶）最高贷款额度为300万元。个人住宅抵押的：最高不超过7成。个人商用房抵押的，最高不超过5成。

期限一般为1年，最长不超过3年。利率按人行规定的同期同档次贷款利率上浮10%以上。

3月18日星期五多云

今天我还是学习个人经营贷款，以下我对担保方式和抵押物的要求做下笔记。

抵押：以借款人本人或第三人（限自然人）的拥有房屋所有权证的住房或商用房抵押。抵押及经营实体担保：有经营实体。具体可比照综合消费贷款要求。不接受抵押人生活所必需的居住房屋。以出租房产进行抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意搬迁的书面承诺。

抵押人无法提供第二套住房证明的，可由第三方出具同意接纳的声明即可。

抵押物评估比照综合消费贷款规定执行。即：抵押物最近一次交易时间或评估时间为2年内的且价值变化不大的房地产，可以免评估。超过2年或贷款人要求的要评估。评估机构评估后的抵押品价值需经二级分行有资质再审查认定。

3月21日星期一晴转多云

今天我的任务是掌握个人经营贷款业务里对借款人条件的要求。

无经营实体：1、具有完全民事行为能力，年龄55周岁（含）以下，在福州地区有固定住所和常住户口。2、资信等级A级以上（含）3、借款人为我行理财金账户客户，或为我行无违约记录的个人住房贷款或者个人消费贷款1年以上客户（含已结清贷款的客户）4、具有良好的信用记录和还款意愿，在我行、人民银行个人信用信息系统及其他相关个人信用系统中无任何不良信用记录。5、具有稳定的职业。6、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。7能提供贷款人认可的贷款担保。8、在我行开立个人结算账户。

有经营实体的大致要求相同，区别的就是经营实体在我行无融资。在其经营领域有1年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；经营状况良好、有效益，有良好的经营前景。

3月22日星期二多云到阴

今天我学习了解了个人经营贷款所需提供的资料。

无经营实体的，提供1、个人贷款申请表；2、借款人及配偶身份证、户口簿、居住地址证明、婚姻状况证明；3、个人职业证明。4、收入证明或个人资产状况等还款能力证明。

5、理财金账户卡，或借款人在我行个人住房贷款或个人消费的台帐执行处理单。

6、贷款用途证明（如购货合同等）。

采取质押担保的，应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需要提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；采取抵押担保的，应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同一抵押的书面证明；贷款人要求提供的其他资料。

3月23日星期三多云

今天我学习了有经营实体的个人经营贷款要提供哪些资料。

个人贷款申请审批表；借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；个人收入证明或个人自产状况等还款能力证明；贷款用途证明（如购货合同等）；经营实体同意承连带担保的相关证明文件及签订的保证合同；采取抵押担保的，应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产做抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；经营场所产权证明或租赁证明，以及详细地址；还有贷款人要求的其他资料。

3月24日星期四多云

今天我把这几周的所见、所闻、所学进行回顾和总结一下。

仓山支行里，业务量最多的集中在周一到周三，尤以周一，周二为甚。周五基本没客户。大家都遵循办事要趁早的道理。在个贷中心这边来办理最多的业务就是办房产证来找抵押行开具抵押证明，按揭贷款和抵押贷款提前还款，以及助学贷款的提前还款。在申请贷款这一块，因为一手房按揭贷款是批量项目业务，有周期性，所以来的客户主要是办理综合消费贷款，就是拿住房抵押贷款。

由于综合消费贷款操作便捷，且有房产地压着，抵押物处置容易，放款快。所以基本上需要钱来贷款的都按这一类做。比如工商个体户，想买车，出国等也都按此类来做。因为工行作为四大国有银行，规章制度繁多，且只有不断增加，并没有不合理规章废除机制，加上信贷产品不够完善，没有覆盖所有资金用途，所以，为使业务不受呆板的规章、产品体系

限制，下属网点做此变通。

3月25日星期五多云

今天，个贷中心的魏主任在下班前抽空给我们进行了2小时的指导。

魏主任说，无论在哪个银行实习，都要透过表面现象看本质。业务操作是粗浅容易的，一般大学生都能快速学会。难的是营销方面。不要只盯着学业务如何操作，要思考：这些客户是怎么营销来的？在银行中，跟工商业一样，营销也是核心。营销人员也是银行中收入最高的。做营销工作技巧性最高，营销人员必须博闻强识，多思考。营销工作也是最辛苦的，常遇到挫折，要有耐心，保持一个好的心态。

借此机会我向魏主任询问了我心中的困惑：四大国有银行网点多，客户办事方便，那其他的股份制中小银行怎么竞争的过？魏主任告诉我，这2类银行都各有自己的优缺点，员工一定要了解自己单位的特点，扬长避短。比如说，四大国有银行，成本高，规章多，业务审批慢。股份制银行的优势是，规章简单灵活，业务审批快。还有股份制银行网点少，能更好地营销网上银行业务。股份制银行做业务困难多，但是业绩提成也高。听了这些，令我茅塞顿开。

3月28日星期一多云

今天我又学到了新知识，银行实行的是客户经理负责制，既客户经理负责一定数量固定的客户，并根据对这些客户的营销业绩来计算薪酬（工行正逐步建立将营销业绩和薪筹挂钩的激励制度）。如果拉不到存款或者卖不出金融产品，那客户经理就会没有工资，再这样的制度下，经理的压力是比较大的，所以，拥有客户资源是非常重要的，但是，这要靠长久的积累。在这次的实习中，我意识到了这一压力，至于应对的方法，只能在未来的工作中摸索了。

根据以上的体会，我会对自己的职业生涯进行一些调整，来补充自己的短板。当然，英文和所欠缺的功课会放在优先的角度。

3月29日星期二阴

今天，我看到过这样的几个情况，一个营业部的大客户来到工商银行作理财咨询，见到我坐在办公桌旁，就把我师傅叫出去，师傅回来对我说，她看到我坐在那，所以有所顾忌。还有一次，一个老婆婆——也是工商银行的大客户，来到这和我师傅聊了一个小时，内容并不是理财，而是家务事——述说她媳妇的种种不是。同时，我还发现，如果用福州话和客户交流，会比较容易建立起信任。从以上几个案例，我意识到中国的文化对银行业务也有深刻的影响——从宏观的高储蓄率（东亚民族普遍有储蓄的习惯）到微观的语言交流，这和课本上所学的西方银行业务是有比较大的差别的，就像汇丰银行的广告语“the world local banking”所说的那样（环球金融，地方智慧），对文化的适当了解将会促进银行业务的开展。从这一点我也联想到，我国的银行面临外资银行的竞争的出路，先不说渠道的优势（我国的银行拥有数以万计的分支机构，而外资银行只有几百家），就从文化这一点来说，外资银行也有很多要摸索的地方。所以，我认为，竞争迟早（未来的5-10年）会来，但或许不会是现在。

3月30日星期三阴转多云

今天，我碰到这样一个状况，有一个客户因为转帐不符合银行的规定而无法办理业务，这时

我的处理方法是，向客户解释银行规定，然后请上司来解决，上司来后马上替客户解决了问题，然后解释了银行的相关规定。虽然这只是前后顺序的差别，但事后我认识到，这是一个心态的问题。我在所参加的活动中经常面临这样的情况。事实上，问题出现后应该先着手解决而并非瞥清责任（在这个案例中，我解释银行的规定的时候隐含了一个小的前提：这是客户的责任而非银行的责任）。

当然这需要经验的积累，目前我这方面的积累可以说约为零，这需要未来在相关行业努力工作才能提高吧——如果我能进金融业工作的话。

3月31日星期四阴转多云

今天是我最累的一天，从早上八点进到里面，一直到五点半，中午只休息了半个小时。并非不让人休息，只是我看到我的师父还有她同事们都忙得歇不下来，自己就更不应该休息了。到今天下午五点的时候，师傅还在电脑前审核凭证，忙来忙去，最后师傅对我说，你先去吃饭吧。其实我不是不想去，可是作为实习生来讲，要学的东西很多，要做的琐事也很多，坐下来，节奏就慢了下来。并非我虚伪，我告诉自己，我放弃了其他找工作的机会，花时间花精力到这也里来实习，我要对得起我自己，对得起我宝贵的时间。如果我到这里来慢慢悠悠的休息，还不如待到学校休息，那样还休息的痛快。我觉得就是这样。别人拼命是为了签工作，我拼命当然也不排除这一点，但更为重要的是，我在全心全意的投入一种职业，投入一种工作。哪怕将来我不在这里工作，我这个月的实习也会让我体验到一种不一样的生活。我的生命中多了一个经历。

多一种经历，就多了生活的经验，哪怕现在用不到，在不远的将来也会显示出它的重要性和好处。

4月1日星期五多云

今天，比昨天轻松多了，早上再上完讲师的培训课后，下午继续跟班，昨天的经历让我知道了扎实基础的重要性，也感叹自己前段时间没有白忙活，辛苦总是值得的。

我觉得师傅是一个很和善的女子，很善解人意。我和她一起审核凭证的时候，有一会儿她停下来问我凭证错在哪里，结果我怎么都找不到，然后她就往后退了退，让我继续看。我很感动，因为她肯定在想，她离我太近，让我紧张了。（她的这个小小的举动给我留下了特别好的印象，我这个人一直是从细节处看人判断人，因为我坚持认为，细节是不容易掩饰的。）其实让我紧张的并不是某个人，而是我刚刚开始练基本功。好了，今天好象就是这些了。总之忙忙碌碌的，一天就会过的很快。

4月4日星期一阴有小雨

企业文化对企业竞争力会产生重大影响。企业文化表现为与民众参与经济活动过程中有关的思想理念、价值标准和精神状态，即民众个体的价值观和意识形态；企业文化也包括鼓励并支持民众参与经济活动的环境和制度。在硬件条件一定的前提下，企业经济发展的主要决定因素就是一个企业的软环境。软环境本质上是人的素质问题，软环境的好坏影响到市场秩序、投资水平和经济发展的可持续性。再次，劳动者的文化水平、道德水平、个人爱好以及鉴赏能力，都有可能摧毁或者挽救一个产业。

如果银行业仅仅依靠和管理，而没有与规模发展相匹配的企业文化来维持和推进，我们将会在未来的竞争中败下阵来。银行需要建设优秀的、与本行经营发展相适应的、能够有力推动本行实现远大目标的文化；需要建设具有导向作用、凝聚作用和支持作用的，能够促进员工全面成长、提升企业品牌价值、培育企业核心竞争能力的银行文化。

4月5日星期二小雨转中雨

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。

改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

4月6日星期三小雨转阴

工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要。

再次，培养良好的工作习惯。虚心向他人学习，和同事培养团队协作精神，在实际生活中学习与人沟通交流等一些做人处世的基本原则，不断培养好的习惯，不断提高自己的素质。在银行，尽管许多操作看似简单重复而枯燥，但要做到保持始终如一的工作热情和长期高效的准确无误还需要加倍努力以及进一步的再学习。从这次实习中，我认识改进了自己的一些缺点，学会了如何戒骄戒躁、耐心谨慎地对待每一笔业务。

认识到这些，我更需要将自己在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识。

4月7日星期四多云

今天，有个比较新潮的客户，问的是手机炒股的事情。手机炒股是依托智能手机的功能和上网的功能，通过手机上的炒股软件与证券公司联通，进行买卖和转帐等活动。这也是我公司应潮流而推出的服务之一。

要手机炒股，首先要手机支持WAP上网或支持GPRS/CDMA上网且能安装第3方软件，详细手机型号在下载手机炒股软件时可以看到；对于W AP方式的下单直接登录https://www.360docs.net/doc/137835747.html,，选择在线交易下的“证券交易”－〉在选择本营业－〉输入资金帐号和交易密码后进入交易；对于手机软件方式，第一次下单需在手机炒股软件的设置中“添加营业部”选中本营业部后，直接在手机炒股软件中用“委托”下单。手机炒股只收取流量费用，证券公司不收费用。

4月8日星期五多云转晴

今天我帮着实习老师打电话咨询客户，针对贷款合同中出现的问题向客户提出质疑、修改。然后整理档案、打印资料。也看了审核贷款合同的部分操作流程。由于我之前有在信贷部实习过，所以对于这些并不陌生。我还帮着实习老师在网上查客户贷款情况，查看客户贷款的信用度，有时会出现客户信用度造假的情况，这就得及时制止，免得让银行遭受不必要的损失。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统里，这是每天必做的工作，及时更新记录。空闲的时候，我也会到营业部去转转，去探讨学习。中午是休息时间，我也会和他们打牌聊天，放松心情，听他们谈人生哲理，听他们谈工作经验，增长见识。下午做完实习老师交待我的事情后，我和她说想到二楼的VIP用户专区参观。后来在一个职员的带领下，我参观了VIP专区。这里的用户每天在工行的存款数要在20万元以上，他们属于优质

客户，给予优质服务，优先于普通客户，由于我是实习生，他们也教我识别各种类别银行卡，多学无害，然后我到一楼的自助银行体验了一把，如何存取钱，有哪些捷径可以使用避免排长队，等等。

4月11日星期一晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后我看到个贷办公室有一本礼仪手册，应该是针对营业部职员制定的，如大堂经理、柜员等。应该说，我们每一位员工都懂得最基本的礼仪礼节，但在具体的接待服务工作中，不是我们淡忘了礼仪礼节，就是礼仪礼节做不到位，或者无法明显地表达出来。学会去赞美、发现别人的优点，学会倾听和微笑；学会着装庄重，举止得体，彰显职业品味；了解交际要点，提高交际能力，把握每一个机会，不错失优良客户；提升职业公信度，赢得客户的信赖，增加客户；用包容的心态去看待事物，通过塑造个人的职业形象，提升银行公众形象。总之，要设法使我们的礼仪礼节和良好的服务能够给客户留下美好的印象。为了切实规范服务行为，我们必须按培训中所讲的服务礼仪要求，努力让自己的规范服务成为习惯，做到标准化、正规化，在为客户提供优质服务的同时，体现自身服务的价值，展示良好的个人修养，通过个人的专业形象与风度，加上周到的服务，提升客户感知的银行形象。

4月12日星期二晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。在将来的日子里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。明年会有更多的机会和竞争在等着我，我心里在暗暗的为自己鼓劲。要在竞争中站稳脚步。踏踏实实，目光不能只限于自身周围的小圈子，要着眼于大局，着眼于今后的发展。我也会向其他同志学习，取长补短，相互交流好的工和经验，共同进步。征取更好的工作成绩。

4月13日星期三晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后实习老师还教我做工商银行的每日报表，要登入系统查每日的存款报表二张，下载下来，然后把报表两张结合当日的报表模板和排名模板，整理排名，做成word 文档报告模式。这是每天更新的，主要对工行的每个部门业绩情况进行统计排名，以此来督促他们不断进步，再创新的佳绩。以前我在浦发银行实习是做信用卡销售的，因此对信用卡有一定的了解。而现在在工行，我也了解到了信用卡的申办、销户、补卡、领卡等；还了解到了企业账户开户、网上银行办理；收报等。也认识了一些单据，白色的本行资金汇划补充凭证、记录跨行大额业务的支付系统专用凭证以及记录小额跨行业务的专用凭证。认真、严谨、敬业是银行每个工作人员必备的素质。虽然业务繁杂而且机构庞大，但这不代表其中的员工可以偷懒或是混日子。就我目前见到的情况来看，无论是前台还是后台，甚至是行政工作人员，都非常的认真和敬业，每个人负责和具备的权限也许并不大，但是每项业务他们都会反复检查好几遍。

4月14日星期四多云

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。其实，从整个宏观来看，工商银行的业务流

程也体现了很保守低风险的作风，每项业务经手的工作人员和留底的单据起码都要三四份以上，说实话，这是建立在牺牲客户的便利性上的，但是每家银行都有自己的特色，像一些银行是以顾客服务为中心的，所以他们的工作流程及其业务设置都是以顾客便利为先，业务办理就特别简单，客服做的很好，信用额度也高，但是，工商银行是以顾客的财产安全为中心的，所以，工商银行的业务办理流程比较负责，信用审查也比较严格，很多客户就烦了。可是你有没有想过工商银行的严谨其实是在培养中国人的信贷责任，让咱们在钱这回事上不要丢了应该有的认真甚至较真的态度，美国的次贷危机为啥发生，不就是美国人在对待钱的态度上，存在侥幸心理，才导致了物价上升，股市崩盘，出现大量“泡沫”，从而引发金融危机。因此对于业务流程宁愿严格繁杂，也不可轻易草率。

4月15日星期五多云

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。闲暇时间我就想师傅讨教具体的情况，学习办公室的一些公积金的资料。首先，客户来了提交自己的资料，说明自己的贷款金额和年限，我们通过计算，看他是否符合基本的条件。不行的话我们会建议他调整金额和年限。然后就是审核基本的资料了：工资收入、身份证、结婚证、单位证明、公积金存缴记录等等。一切符合条件之后，就开始填合同和表格了。主要需要填写的有：房屋抵押合同、贷款合同、转账授权书、个人征信系统查询授权书。

这些全部处理完毕之后，就是存档，等待把资料上交到上一级支行了。下午，实习老师给我布置了一个新任务：学习公司理财。他说金融市场的变革和金融工具的创新非常迅速，我们在课本上学习的很多之时不系统，而且有一些已经严重滞后了，学习一下对我以后的成长是很有作用的。

4月18日星期一晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

4月19日星期二多云

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。学习了信用卡业务。信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

4月20日星期三晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

4月21日星期四多云

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

4月22日星期五多云转晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。通过这次毕业前的实习，除了让我对工商银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈

的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。比如：如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险处罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎细心。

4月25日星期一晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。我觉得尽快完成自己的角色转变。对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。还有，工作中每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。还要有明确的职业规划。所以今后在工作之余还要抓紧时间努力学习银行相关知识，早日通过银行理财师的考试，相信只有这样才能在自己的工作岗位上得到更好的发展。

4月26日星期二晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，改革后工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。

4月27日星期三多云

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得最大利润总值。在实习期间，主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务，在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析，希望用会计方法得到这两项业务的盈利

情况。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中最低的，所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务，实现创利。

4月28日星期四晴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。实习的日子真的是“痛并快乐”着的，有快乐当然也有苦恼的时候，当面对困难的时候，勇敢的面对比什么都行，因为每一次苦难都是一种财富！以前，在学校里学知识的时候总是老师往我的头脑里灌知识，自己根本没有那么强烈的求知欲，大多是逼着去学的。然而到这里实习，确使我的感触很大，自己的知识太贫乏了，银行员工的学习气氛特别浓无形中给我营造了一个自己求知的欲望。在这里大家都在抓紧时间学习，这种刻苦的精神特别让我敬佩。给我一种特别想融入他们其中的感觉。这将对我以后的人生路上一种很大的推进。只有坚持学习新的知识，才会使自己更加提高，而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会，让我从传统的被动授学转变为主动求学；从死记硬背的模式中脱离出来，转变为在实践中学习，增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法，这些方法的提高是终身受益的，我认为这难得的两个月让我真正懂得了工作和学习的基本规律。

4月29日星期五阴

今天，我帮着实习老师整理档案，复印、打印资料。还有把新贷款的客户名单和贷款种类输入银行系统。然后还做了银行的每日报表。工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行的行规.在这一点上我从实习单位同事那里深有体会.比如,有的业务办理需要身份证件,虽然客户可能是自己认识的人,他们也会要求对方出示证件,而当对方有所微词时,他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做.现在银行已经类似于服务行业,所以职员的工作态度问题尤为重要,这点我有亲身感受.在我实习快要结束时,基本业务流程我也算是掌握的差不多了,所以偶尔在空闲时指导老师让我上岗操作.没想到,看似简单的业务处理,当真正上岗时却有这么多的细节需要注意,比如:对待客户的态度,首先是要用敬语,如"您好,请签字,请慢走";其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送,最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答.这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度,这样才能在自己的岗位上有所发展。