信息化时代下的互联网金融

自从中国进入21世纪以来，信息技术的不断发展和普遍应用推动了我国城市化加速进程。再加上党的十七大报告中指出要大力推动我国工业化和信息化的融合，十八大又进一步提出了我国要走新型工业化道路，“两化”深度融合，一定程度上也加速了个别企业向产业链信息化的拓展，从单纯的技术应用层面逐渐开始向着商业模式进行探索和改革。

而p2p作为行业内的新秀近几年来网贷平台蓬勃发展，尤其是在今年“互联网+”正式时代的到来之后，p2p网贷平台更是如雨后春笋般快速蔓延，平台交易量不断增长，以近期第一网贷平台发布的中国网贷指数日报显示为例，2015年4月27日当天全国网贷成交额就已经达到了21.95亿元，和4月24日20.48亿元相比增长了1.47亿元，仅仅三天之差可以看出p2p网贷平台交易额的增长速度可谓是迅雷不及掩耳之势。

以国内知名网贷平台红岭创投，陆金所，宜人贷，拍拍为例目前的平台交易量都已经突破亿元大关。再加上近期不少网贷平台纷纷推出的一系列送红包，送豪礼的亲民活动，更是为网贷平台打造良好的口碑影响力增添了不少亮丽的色彩。

据笔者了解，国内一家知名P2FD模式的网贷平台可溯贷在四月份推出的“春分豪礼，四月巨献”来约就送apple watch活动就赢取了广大的民心，活动推出没有几日平台交易额就突破亿元。可以说是行业内杀出的一匹黑马。由此可见，在当下信息化不断发展的社会，p2p 网贷平台交易额除了一直突破新高之外，信息化的发展也加快了网贷平台进行传统行业和信息化的融合。站在整个互联网金融角度来看网贷平台只是其中的一个分支，而互联网金融也只是“互联网+”概念下的一个代表体现。随着移动互联网终端应用的普及和技术不断创新，互联网金融在营销中势必再抢占市场流量入口。引发新的“爆点”

而且依照目前市场发展来看互联网金融更多的是偏向营销性和创新性的，在现今国内农业，工业等传统行业不断融合创新发展，引领经济社会信息化的同时。互联网金融也走在时代前端开启自己的创新模式，简而言之P2FD的模式就是P2P网贷模式发展下的创新，在新常态经济背景下，任何企业的发展都比离不开创新，对于互联网金融亦是如此。

解读互联网金融基本法

然后作为理财，收益也是投资者考虑的因素，“民贷网”在这一块上有着很大的优势，虽然随着行业的规范发展利率有所下降，但是行业平均14%年化收益还是远远高于存款（3%—5%），这对于上班族来说是不小的诱惑。以“民贷网”为例，一款年化收益14%、期限3个月的标，投资了20000元，20000X14%/4=700，3个月下来的利息解决了我的一部分零花钱。 2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），让网络支付、P2P、股权众筹、网络理财销售等行业终于被纳入监管。自2013年5月，监管层乃至更高层开始关注互联网金融，央行开始会同有关部门进行研究。2014年初开始起草，其间十数次易稿，和业内密切沟通，不断完善，至2014年底，基本完成。随着近年互联网金融行业快速发展，综合目前已经暴露的行业风险因素，衡量利弊，推动了《意见》的出台。据一位央行权威人士介绍，《意见》指导思想的一个重要的转变方向是从最初的侧重监管，到最终版本的鼓励创新、加大政策扶持和监管并重。财新记者获悉，“一行三会”针对各自分管的行业，还将分别出台细则。证监会正在编写股权众筹管理办法，银监会也正在编写P2P的管理办法，预计将于年内公布。前述人士表示，《意见》解决的关键问题是监管底线，给出一条向上开放式的红线，相当于负面清单原则，在此红线之上“法无禁止即可行”。他举例说，如果业务边界不清会面临政策风险和法律风险，最典型的就是非法集资问题。他强调说，观察互联网金融领域的风险，一个很重要的特点是很容易放大为系统性风险。比如作为平台业务，不管是P2P或网络小额贷款，由于平台的性质，作为借贷双方的连接点，很容易将风险放大。

互联网金融时代我国商业银行面临的机遇和挑战之欧阳光明创编

*欧阳光明*创编 2021.03.07 互联网金融时代我国欧阳光明（2021.03.07）商业银行面临的机遇和挑战姓名：孙宁宁学号：1211224017 分数：_______ 摘要：互联网金融正在迅速崛起，成为一场划时代的金融变革。互联网金融对银行中介功能提出了巨大挑战，银行传统经营服务模式面临挑战与改革。商业银行应抓住机遇，迎接挑战，在互联网金融的崛起下，获得迅速发展。关键词:互联网金融；商业银行；机遇；挑战。当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被成为“互联网金融元年”；互联网金融发展势头强劲，理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供了直接匹配平台，与客户实现了开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。联网金融不仅颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,而且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战。传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。传统商业银行在互联网金融的冲击下，面临着巨大的机遇。第一，传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状态。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，

中国金融信息化的发展过程、现状和发展思路

中国金融信息化的发展过程、现状和发展思路金融业的组织体系结构包括银行和非银行金融机构。银行是以吸收存款作为主要资金来源，以发放贷款为主要资金运用的信用机构。银行的基本职能是充当信用中介，充当支付中介，进行信用创造和调节经济。因此，商业银行和中央银行是真正的银行。非银行金融机构主要包括开发银行、投资银行、保险公司、信用合作社、储蓄银行、信托公司及其他专业银行、财务公司等。金融电脑化信息系统通过对各类原始数据进行加工处理，提供决策有用的信息，在此系统中处理的数据往往与一般信息系统中的数据有很大差异。金融电脑化信息系统中代表数据的电子符号往往对应着一定量的货币。金融行业信息系统的特点 1. 及时性、有效性。由于金融电脑化信息系统依托的是高新科技，因此能为客户提供及时准确的各项资金融通服务。人们都知道，资金融通时间的长短意味着资金成本的高低，在现代经济社会中缩短资金在途时间、提高资金使用效率，是充分发挥资金效益的有效手段。而要做到这一点，就必须有高精度、高速度、高容量的最新技木设备作为物质基础，计算机技术和通信技术的结合使这一目标得以实现。金融电脑化信息系统不仅能实现本行业、本地区内的资金及时融通，而且能实现跨行业、跨地区、跨国界的瞬时间的资金融通。随着社会的不断发展，金融信息瞬息万变，人们对信息传递的速度要求越来越高，金融信息的时效性越来越强。建立了金融电脑化信息系统就能实现全球金融信息的及时共享，能通过快速传递所得到的信息指导经营管理活动、支持经营者的决策。 2. 准确性、可靠性。在金融电脑化信息系统中，货币流变成了电子流，因此系统中电子数据的可靠就意味着它所代表的一定量的货币的安全可靠。为确保金融业的信誉，必须使得所有数据的采集、录入、加工、处理、存储、传输全过程的安全可靠。金融电脑化信息系统采用了先进的技术和手段，采用了自动化的处理方法，减少了人工干预，避免了由于各种人为因素所造成的不安全的可能。高精度的运算工具避免了人工计算所造成的差错，自动化的通信线路能快捷准确地确保信息顺利通畅地到达目的地，各种加密防伪技术也能避免各种干扰和破坏。 3. 连续性、可扩性。所谓连续性可扩性是指金融电脑化信息系统的建立不仅能保持以往所有传统业务向电脑化信息系统处理方式的顺利过渡，确保连续性，而且在必要时还能随时扩充信息系统的功能和容量。金融业务有其特殊性，当以手工方式向计算机处理方式转换或从初级计算机系统向高级计算机系统转换时，都必须保持业务的连续性。金融电脑化信息系统利用计算机具有批量处理大量数据信息的能力，能将以往所有的数据信息在短时间内移入计算机的数据文件中，确保业务能及时连续处理。计算机在金融业的应用促进了金融业的飞速发展，促进了新的金融工具、新的金融产品的不断涌现，一个有生命力的金融电脑化信息系统不仅能适应现时业务的需要，满足现时客户的要求，更要有发展潜力，能适应业务发展变化的要求。金融电脑化信息系统在软件上往往采用先进的结构化、模块化设计方法，使得功能上的扩充简便容易实现，在硬件上主机系统往往选择容量大、功能强、速度快的设备，使其处理能力有一定的冗余量以满足今后扩充的需要。 4. 开放性、多功能性。金融业是面向广大客户的行业，其经营管理活动不仅涉及到金融业内部的活动情息，同时也受来自金融业外部周围环境因素的影响，因此必须大量吸收来自方方面面的数据信息。金融电脑化信息系统具有广泛收集、处理、存储、传输大量数据信

网络时代下商业银行的未来

网络时代下商业银行的未来摘要：互联网的蓬勃兴起，影响并改变了很多行业。在如今的宏观大环境之下，商业银行的传统正面临着巨大的挑战。本文将结合网络第三方支付的自身优势以及其隐藏的风险来分析其对商业银行的影响，表明了商业银行存在的必要性，并提出了商业银行在面对互联网金融业务的产生和发展时应采取的应对措施。一．商业银行面临的网络金融压力目前，我国商业银行在传统业务的垄断局面受到前所未有的挑战。一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今，支付宝公司与合作天弘基金公司合作推出余额宝，开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。余额宝顺利推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。“活期宝”、“现金宝”、“挖财ＡＰＰ理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。第三方支付有着天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定等。余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功对互联网渠道成功挖掘和利用。以余额宝为代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大的挑战。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。二．商业银行的重要性第三方支付具有如此强有力的优势，商业银行还有存在的必要吗？答案是肯定的，因为在现代市场经济国家中，商业银行是我国金融业的主体组成银行业的主干，占据着主体的地位。何谓商业银行？商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。商业银行的主要业务包括以下几个方面:(1)吸收存款。吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。银行吸收存款储蓄的原则是：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。”（2）发放贷款。发放贷款的主要对象是企业，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经济的发展。居民个人也可以上银行贷款，用于个人创业或生活消费。（3）中间业务。中间业务是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。在银行的中间业务中，最重要的是转账结算业务。商业银行在社会经济生活中的作用十分重大，为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。商业银行在国家经济、在国家宏观调控中作用如下 (1)充当信用中介、充当支付中介、变积蓄和收入为资本、创造信用流通工具、提供多种金融服务 (2)在货币供给量形成过程中,中央银行作为货币供给的总的宏观调控机构，它主要通过存款准备金,再贴现率以及公开的市场业务操作来调节货币的供给量，一般来说，这三种之中对再贴现率的调节是最常用的手段，因为这种方法有效，并且假若操作失误造成的后果也不至于无法转圜！而商业银行在这其中主要起的是一

银行业信息化解决方案

银行业信息化解决方案一、银行业面临市场化、国际化和规范化的管理挑战经济贸易的全球化加速了金融服务的全球化进程，金融服务的触角早已穿越了国家疆界，使全球化的资本在世界各地扮演着重要的角色。中国加入WTO以后，国内银行业面临前所未有的开放环境，外资银行带来了包括资本、管理、人才、市场、客户、以及技术等方方面面的竞争，同时也为中国金融市场注入了活力，金融服务与国际惯例和国际标准逐渐接轨，推动我国银行业走向市场化、国际化、规范化！今后几年是我国银行业改革和发展的关键时期。我国的银行业只有在竞争中快速形成核心竞争优势，在开放中增强抵御和防范风险的能力，在发展中掌握先进的经营管理经验，才能提高我国银行业的整体竞争实力。二、实现管理信息化全面提升竞争力从我国银行业的信息技术应用情况看，在业务处理层面，我国银行业与国际银行业的技术应用水平差距不大，但是在管理信息层面的差距是明显的，其本质在于，管理信息化决定于经营思想和经营思念，并涉及到管理方式的革命，同时，技术集成难度也非常大。银行业是信息密集型行业，它所有的业务信息全部都是以数字为载体存储在各处。银行业的管理必须依托信息技术实现以客户中心、电子商务、管理集中化的转变，借助信息管理工具为银行业构建科学的管理平台，建立集中监控体系，实现管理的全面升级，提升银行的核心竞争力。管理的信息化已经成为当前的商业银行信息技术运用的最重要的课题，成为缩

短与国际现代商业银行的管理差距，全面提升竞争能力的重要途径。三、用友银行业解决方案北京用友软件股份有限公司多年来一直关注和研究国内银行业的信息化应用，在研究和总结国内外银行业先进管理经验以及为银行业客户服务的实践基础上，结合在管理软件开发上的优势，开发了适合银行客户的新一代金融管理信息化平台，在此基础上，为银行业提供具有前瞻性、成熟的管理信息化解决方案。用友银行业管理信息化解决方案面向银行业的管理信息化建设，在提供财务管理系统、人力资源管理系统、资产托管系统、报表分析和决策支持等应用的同时，与商业银行综合业务系统、金融资产及风险管理等系统集成应用，实现对银行从前台到后台，从业务到财务、从经营到分析的全面信息化管理，为银行决策层提供全面的查询分析、总体监控、风险监管和辅助经营决策。银行业管理信息化解决方案充分考虑了未来我国银行国际化发展的需要，使用先进成熟的技术，基于internet/intranet运作，提供以集成、优化、计划、控制为基础的集中式网络化信息管理平台，并且具备多语言支持和多种货币支持功能。对银行来说，银行战略管理是一切管理工作的核心，追求股东价值的最大化是银行经营的目标。银行的业务和管理系统的建设也必须围绕着整个银行战略的实现来展开，即可以从客户线、业务运作和风险控制线、财务线和员工线来进行。用友银行业解决方案从银行战略管理目标出发，主要提供如下管理和支持系统：集中财务管理系统全面成本管理系统资产托管系统集中采购及资产管理系统计划预算管理系统财务及量本利分析系统人力资源管理系统 1、集中式的财务管理系统银行业集中式财务管理系统以集中式财务应用（数据集中、业务集中和管理集中）为基础，提供从财务核算到财务管理至财务分析的不同应用阶段和层次，功能涵盖账务处理、费用报账管理、计划预算、固定及递延资产管理、薪资福利管理等，并和综合业务系统实现安全高效的数据交换，充分体现了集约、集中和集成的财务应用理念。通过集中式的网络平台，实现从主管行到分支机构的实时、集中式的后台业务处理和数据监控，动态掌握全行的资源状况（人员、财务、资产），为银行的经营分析和业绩评价提供全面、真实、及时的信息来

互联网金融时代的货币政策

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/488794759.html, 互联网金融时代的货币政策作者：邹林达来源：《现代经济信息》2016年第24期摘要：互联网金融为我国金融市场注入了新的活力，正日益成为金融市场的有益补充。同时，互联网金融也对传统金融市场产生了巨大影响，形成其独立于当前银行体系的创造机制，对货币的供求造成了冲击，我国传统的货币政策制定因此受到一定的影响。本文从互联网金融对货币政策的传导机理、对货币需求与供给等方面的影响进行分析，提出了互联网金融背景下完善货币政策的对策与建议。关键词：互联网金融；货币政策；货币需求；货币供给中图分类号：F830.46 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02 一、引言互联网金融是依托于大数据、云计算、社交网络等互联网工具而产生的新型金融业务模式，主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等模式。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门，为我国金融市场注入了新的活力，正日益成为金融市场的有益补充。同时，互联网金融对传统金融市场产生了巨大影响，形成其独立于当前银行体系的创造机制，对货币的供求造成了冲击，我国传统的货币政策制定因此受到一定的影响。二、互联网金融影响货币政策的传导机制[1] 中央银行运用各种货币政策工具影响中介指标，最终实现既定政策目标的传导途径与作用机理，这是货币政策基本传导机制。 1.凯恩斯学派的货币政策传导机制中央银行通过改变货币供给M，改变利率r，利率r的变化通过资本边际效率的影响使投资I以乘数方式变化，投资的增减进一步影响总支出E和总收入Y。利率传导机制的基本途径可表示为：货币供应量M↑→实际利率水平i↓→投资I↑→总产出Y↑，关键环节是利率。互联网金融创造了许多支付结算方式，导致流通中的货币量减少，央行不能准确的用调节货币的供应量来调节利率，影响到对总收入和总支出的结果，最终货币政策传导机制效率下降。 2.货币学派的货币政策传导机制

浅谈新形势下互联网金融行业的监管

浅谈新形势下互联网金融行业的监管下文为大家整理带来的浅谈新形势下互联网金融行业的监管，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。 2020年两会期间，李克强总理在《政府工作报告》中提出促进互联网金融健康发展的工作方向，互联网金融一时间快速吸引了全社会的广泛关注。要确保互联网金融发展的健康，离不开科学、完善的监管体系，然而，在我国互联网金融监管尚缺乏成熟的理念，各方对监管的功能、地位尚未达成普遍共识，因此，探讨互联网金融监管的必要性，确定各部门在监管中的位置以及监管职能和监管方式就显得尤为重要。一、互联网金融监管的必要性和特殊性 (一)互联网金融监管的必要性 2008年金融危机后，业界普遍认为自由放任的监管理念只针对理想的金融市场，这种情景认定市场参与者都是理性的，市场价格全面、正确地反映了所有市场信息。然而，现实生活中金融业特别是刚刚兴起的互联网金融行业并未达到这种理想的地步，信息不对称、交易成本不可控等非有效因素广泛存在，必须实施必要监管。具体来讲，互联网金融监管的必要性主要表现为以下几方面：1.个体行为的非理性。在P2P平台中，投资者对于借款者信用风险的了解仍不能做到全面、系统，其投资行为仍属于高风险投资，同时，由于P2P门槛较低，一些投资者不具备一定的投资经验，对投资失败对个人的影响也了解不足。2.集体非理性。

在货币市场大幅波动时，个人投资者出于理性可以赎回资金，但如果大部分投资者一致采取理性赎回，整个平台就会遭遇挤兑，表现出集体行为非理性。3.互联网金融创新仍存重大缺陷。互联网金融行业在我国属于新兴领域，部分P2P平台的客户资金同平台自有资金缺乏有效隔离，使得平台负责人卷款跑路事件频发，多数平台缺乏对投资者风险承受能力的管控，将高风险产品销售给不能承担风险的人。因此，我们不能因为对互联网金融发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应以监管促发展，在一定的底线思维和监管红线下鼓励互联网金融创新。 (二)互联网金融监管的特殊性 1.信息科技风险。计算机病毒、黑客攻击、网络金融诈骗、钓鱼网站、客户资料泄露、支付不安全、账号被盗等信息技术风险在互联网金融领域表现尤为突出，这些风险或是由平台工作人员、投资人违规操作造成，或是基于互联网的特殊性与互联网大环境导致，其后果往往较为严重。 2.长尾风险。互联网金融有效拓展了交易的可能性边界，使以往不被传统金融覆盖的人群也参与到投资中来(即长尾特征)。这部分人投资经验不足，风险识别与承担能力也相对欠缺，容易受到误导、欺诈，加之投资额较小且分散，一旦出现风险厌恶，极有可能造成挤兑。二、新形势下互联网金融行业的监管 (一)审慎监管审慎监管就是在风险识别的基础上，采取限额监管等一系列

商业银行对大数据的运用及应对策略

商业银行对大数据的运用及应对策略摘要随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。

关键词：大数据，商业银行，营销策略

Abstract Due to the marketization of interest rate and financial disintermediation deepening, China's commercial Banks will face more fierce market competition, commercial Banks are making strategic transition. In the era of big data, gradually real-time and accurate marketing mode, service mode constantly customization and personalization. And continually development and extension of market research, product strategy, channel segmentation and other traditional marketing strategy, promotion strategy, real time marketing, social marketing, behavior and so on in the development of new marketing methods. Integration and real-time update of structure, multi-dimensional information will deeply influence the commercial bank marketing rules. Based on the era of big data, timely adjustment and development of marketing strategy, flexible use of marketing mix, is our country commercial

金融机构信息安全管理指引

附件省银行业金融机构信息安全管理指引（试行）第一章总则第一条为切实加强省银行业金融机构（以下简称银行机构）信息安全工作的管理和指导，进一步增强银行机构信息安全保障能力，保障国家经济金融运行安全，保护金融消费权益和维护社会稳定，根据国家和人民银行总行有关规定和要求，特制订本指引。第二条本指引所称信息安全管理，是指在银行机构计算机系统建设、运行、维护、使用及废止等过程中，保障计算机数据信息、计算机系统、网络、机房基础设施等安全的一系列活动。第三条省人民银行分支机构按属地管理原则对辖银行机构信息安全工作进行管理、指导和协调。各银行机构负责本系统（单位）的信息安全管理，完成人民银行交办的信息安全管理任务、接受人民银行的监督和检查。第四条各银行机构信息安全管理工作的目标是：建立和完善与金融机构信息化发展相适应的信息安全保障体系，满足金融机构业务发展的安全性要求，保证信息系统和相关基础设施功能的正常发挥，有效防、控制和化解信息技术风险，增强信息系统安全预警、应急处置和灾难恢复能力，保障数据安全，显著提高金融机构业务持续运行保障水平。第五条各银行机构信息安全管理工作的主要任务是：（一）加强组织领导，健全信息安全管理体制,建立跨部门、

跨行业协调机制；（二）加强信息安全队伍建设，落实岗位职责制，不断提高信息安全队伍业务技能；（三）保证信息安全建设资金的投入，将信息安全纳入“五年”发展规划和年度工作计划，不断完善信息安全基础设施建设；（四）进一步加强信息安全制度和标准规体系建设；（五）加大信息安全监督检查力度；加快以密码技术应用为基础的网络信任体系建设；（六）加强安全运行监控体系建设；（七）大力开展信息安全风险评估，实施等级保护；（八）加快灾难恢复系统建设，建立和完善信息安全应急响应和信息通报机制；（九）广泛、深入开展信息安全宣传教育活动，增强全员安全意识。第六条本指引适用于在省设立的各政策性银行、国有商业银行、股份制银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、村镇银行的总部和分支机构。非银行机构参照执行。第二章组织机构第七条各银行机构应建立健全信息安全管理机构。应建立由行领导负责、相关部门负责人及部专家组成的信息安全领导机构，负责本系统（单位）信息安全管理工作，决策本系统（单位）信息安全重大事宜。

互联网金融的本质是什么

互联网金融的本质是什么如今互联网金融这么热，所有的金融行业不跟互联网搭点边，就感觉貌似落伍了一样，但是从我自己对资产管理行业的理解来看，的确二者没有什么必然的关系，互联网不是万能的，任何东西带来的结果必定是两面的，有优点也必定带来缺点。笔者认为，这些争论大都是从技术层面与产品层面来理解当下的互联网金融，并没有看透中国互联网金融兴起的原因与其本质。无论是监管部门还是金融机构，简单的理解与就事论事使得监管当局对互金缺乏更深层次的理解与长远的规划，这也是当前行业监管无序、发展混乱的最重要原因。有以下几个方面值得大家关注。一、从简单、直观的角度去分析互联网金融(以下简称互金)是无意义的。互联网、金融业在非常发达的欧美国家并没有出现象中国一样蓬勃的互联网金融现象，其原因并不是中国互联网与金融业的发展超过了这些国家，而是中国金融业的高度垄断催生了民间金融资本的另类生存，其本质是国资、民资基于金融产业的一场新时空的战争。以最具代表性的P2P借贷为例，据麦肯锡研究报告显示，2014年中国在线商品交易额为1900亿-2100亿美元，略次于美国，2015年才超过美国。美国P2P的代表Lending Club 成立于很久以前的2006年，发展至2014年末美国全部P2P业务的总额也仅为65.5亿美元左右，而作为后起之秀的中国同期P2P总额已超过1000亿元人民币，2015年9月末竟增至3000亿元。2014年阿里巴巴平台商品成交总额约1.68万亿元，同期阿里小贷余额也仅为150亿元左右。另外，各大P2P平台的公开信息显示，中国的P2P信贷客户绝大多数与网购、电商无关。以上信息表明，互联网与电商的发达催生中国的互金现象爆发，这一说法的依据极不充分。相反，中国传统银行业不发达、金融业牌照对民企封闭，从而推动大量民间投融资机构借道互联网，这才是中国互金崛起的根本原因。二、当下中国银行业的问题并不是信贷投放不足的问题，而是信贷资源投放无序、分布不均的问题。2004年美国前四大代表性银行的资产总额为4.2万亿美元，同期中国四大行2.1万亿美元;20145年三季度美国上述四家银行资产为8.1万亿美元，同期中国四大行11.8万亿美元。彭博数据显示，中国债务总额从2007年的7.4万亿美元增至2014年6月的28.2万亿美元，与GDP之比从158%猛增至282%，而希腊这一数字为185%，正常值约为100%。

互联网金融对商业银行的影响及对策

江西理工大学本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策本课题来源及研究现状：当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。课题研究目标、内容、方法和手段：研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。研究方法：实证分析。研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。设计（论文）提纲及进度安排：提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012

2017年银行金融IT解决方案企业三年发展战略规划

2017年银行金融IT解决方案企业三年发展战略规划一、业务定位和经营战略 (2) 二、未来三年的业务发展目标和业务发展规划 (2) （一）业务发展目标 (2) （二）具体业务发展规划 (2) 1、产品发展规划 (3) 2、客户发展规划 (3) 3、人才发展规划 (4) 4、营销和服务渠道发展规划 (5) 5、服务发展规划 (5) 三、发展目标和规划所依据的假设条件、主要困难 (5) （一）未来三年的业务发展目标和业务发展规划所依据的假设条件 (5) （二）实现业务发展目标及规划可能面临的主要困难 (6) 四、未来三年的业务发展规划与现有业务的关系 (6) 五、确保实现规划和计划拟采用的措施 (7) （一）加强募集资金管理、认真组织募集资金投资项目实施 (7) （二）进一步完善公司的法人治理结构 (7) （三）加快对优秀人才的培养和引进 (7)

一、业务定位和经营战略公司成立以来，主营业务未发生变化，一直专注于向以银行为主的金融机构提供信贷资产管理及风险管理领域的一体化IT解决方案，包括软件开发、实施、维护、业务咨询和相关服务。未来，公司将以金融IT 领域国际龙头企业为标杆，专注于以业务知识积累为先导，以软件产品为核心，以服务为支撑的业务发展模式。公司将致力于为全体股东和投资者提供长期稳定回报；致力于为员工提供具有竞争力的薪酬福利和长期发展空间；致力于为客户提供持续、高效和优质的服务；致力于切实履行并承担企业的各项社会责任。二、未来三年的业务发展目标和业务发展规划（一）业务发展目标未来三年，公司将专注于为国内外金融机构提供与信贷资产业务相关的各类IT 系统和相关的服务；公司将致力于保持并加强在信贷管理系统领域的市场地位，大力拓展新的产品线，积极探索新的服务方式；公司将以现有客户为基础，不断扩大各类金融客户覆盖的比例，增加客户的数量，提高服务品质，树立良好的品牌形象。（二）具体业务发展规划根据公司的长期发展战略和未来三年的发展目标，结合公司当前

信息化时代下的互联网金融

信息化时代下的互联网金融自从中国进入21世纪以来，信息技术的不断发展和普遍应用推动了我国城市化加速进程。再加上党的十七大报告中指出要大力推动我国工业化和信息化的融合，十八大又进一步提出了我国要走新型工业化道路，“两化”深度融合，一定程度上也加速了个别企业向产业链信息化的拓展，从单纯的技术应用层面逐渐开始向着商业模式进行探索和改革。而p2p作为行业内的新秀近几年来网贷平台蓬勃发展，尤其是在今年“互联网+”正式时代的到来之后，p2p网贷平台更是如雨后春笋般快速蔓延，平台交易量不断增长，以近期第一网贷平台发布的中国网贷指数日报显示为例，2015年4月27日当天全国网贷成交额就已经达到了21.95亿元，和4月24日20.48亿元相比增长了1.47亿元，仅仅三天之差可以看出p2p网贷平台交易额的增长速度可谓是迅雷不及掩耳之势。以国内知名网贷平台红岭创投，陆金所，宜人贷，拍拍为例目前的平台交易量都已经突破亿元大关。再加上近期不少网贷平台纷纷推出的一系列送红包，送豪礼的亲民活动，更是为网贷平台打造良好的口碑影响力增添了不少亮丽的色彩。据笔者了解，国内一家知名P2FD模式的网贷平台可溯贷在四月份推出的“春分豪礼，四月巨献”来约就送apple watch活动就赢取了广大的民心，活动推出没有几日平台交易额就突破亿元。可以说是行业内杀出的一匹黑马。由此可见，在当下信息化不断发展的社会，p2p 网贷平台交易额除了一直突破新高之外，信息化的发展也加快了网贷平台进行传统行业和信息化的融合。站在整个互联网金融角度来看网贷平台只是其中的一个分支，而互联网金融也只是“互联网+”概念下的一个代表体现。随着移动互联网终端应用的普及和技术不断创新，互联网金融在营销中势必再抢占市场流量入口。引发新的“爆点” 而且依照目前市场发展来看互联网金融更多的是偏向营销性和创新性的，在现今国内农业，工业等传统行业不断融合创新发展，引领经济社会信息化的同时。互联网金融也走在时代前端开启自己的创新模式，简而言之P2FD的模式就是P2P网贷模式发展下的创新，在新常态经济背景下，任何企业的发展都比离不开创新，对于互联网金融亦是如此。

金融行业信息化发展经历的几个阶段

金融行业信息化发展经历的几个阶段到上个世纪末为止，我国的金融信息化已经走过20多个年头，在数万金融科技工作人员的努力下取得了巨大的成就，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了日趋成熟完整的金融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的发展模式，即在中国人民银行、中国证监会、中国保监会等行业监管机构的领导下，各个金融企业根据自己的实际情况，确定金融信息化的发展战略和实施原则。我国金融行业信息系统的建立相对于发达国家来讲起步较晚，从70年代开始至今尽管只有20多年的短短历程，但发展速度较快。目前一些大中城市的金融行业信息系统已基本上接近了发达国家80年代中期的水平。计算机进入我国银行业，最早可追溯到50年代，当时，中国人民银行引进了苏联的电磁式分析计算机，用以进行全国联行对帐表的工作。但是计算机在我国银行业的真正发展还是从70年代开始的，因此，我国金融行业信息化的发展大致经历了三个阶段：第一阶段——70年代起步阶段从70年代中国银行引进了第一套理光—8型(RICOH—8)主机系统开始，揭开了我国金融行业信息系统发展的序幕，当时的主要目标是利用计算机处理效率高、准确性强、功能丰富的特点，对银行的部分手工业务用计算机来进行处理，主要软件采用COBOL语言编写，实现了诸如对公业务、储蓄业务、联行对帐业务、编制会计报表等日常业务的自动化处理。尽管在当时只在某些地区的某几个分行着手试点，但是试点的成功为后来的大发展积累了丰富的经验。在这一阶段主要的处理方式也是采用脱机批处理的方式，解决了大量琐碎、重复性的劳动。第二阶段——80年代推广应用阶段 80年代我国银行业相继引进了日本的M—150、美国IBM公司的436l、4381型主机系统。进一步在大中城市推广应用各类柜面业务处理系统，在此基础上各行分别建立了自己的联网系统，实现了同城各专业银行自身间的活期储蓄通存通兑，基本实现了各专业行、各营业网点之间业务的联网处理。计算机已应用于银行门市业务、资金清算业务、金融计划统计业务、信贷管理等多项业务中。与此同时，1985年中国银行率先加入了SWIFT环球金融通信网络系统，为我国银行业电脑化信息系统同国际接轨跨出了坚实的一步。

互联网金融分析管理作业(1、2节课)

一、互联网金融指的是金融机构通过互联网相关技术来进行金融业务的办理的一种模式。随着科技的不断发展，互联网金融已成为社会发展的一种必然趋势。互联网金融的出现拓展了金融发展的空间，为金融业务的发展提供了多样化的平台。然而互联网金融是以网络为依托的，网络具有开放性、虚拟性，进而使得互联网金融存在较大的风险，如网络安全风险、信誉风险等，一旦互联网金融出现风险，不仅威胁到金融行业的发展，同时还会危害到广大人民群众的利益，不利于社会经济的稳定发展。在互联网金融模式下，风险管理是互联网金融永恒的主题，互联网金融要想更好地发展，就必须做好风险管理，只有做好风险管理工作，才能保障金融机构的利益，为金融行业的发展提供良好的环境，为客户的利益提供保障，进而促进金融行业的快速发展，推动社会经济的稳定增长。二、 1转变经营观念长期以来，我国金融行业一直秉承着以“经济效益”为核心价值观的理念去从事金融管理工作，而从某种角度来看，金融行业的本质就是服务大众，这种以“经济效益”的经营观念很显然已经难以适应现代社会发展的需求了。为此，在互联网金融模式下，金融机构就必须积极的转变经营观念，树立风险意识，将“经济效益”型转变为“服务质量”型，在金融行业中全面落实风险管理意识，进而确保金融行业的健康发展。

2加大专业人才的培养在互联网金融模式下，对人才的需求越来越高，而我国金融要想要想在这个竞争激烈的市场环境下更好地生存，就必须加大专业人才的培养。首先，必须加大专业互联网金融人才的培养，不仅要加强互联网金融专业知识的教育，同时还要不断提高风险意识以及计算机相关知识的培养；其次，我国政府及相关部门要给予政策扶植，为互联网金融人才的培养提供保障。另外，金融机构还应当加强对外联系，对外引进优秀的人才，不断学习国外先进的管理经营，进而不断提高我国互联网金融管理水平。 3完善风险管理机制随着互联网金融的发展，对互联网金融风险管理要求也越来越高。在互联网金融模式下，风险是一直存在的，为金融机构要想确保金融业务的健康发展，保证金融资金安全，就必须做好风险管理工作。首先，金融机构必须健全风险管理机制，做好风险评估工作；其次，要全面落实风险管理责任制，将风险管理之人落实到管理人员的身上，进而提高他们的责任心和责任意识。另外，为了更好的促进互联网金融的发展，有效地规避风险，我国金融机构就必须坚持不懈地抓好风险管理，在金融行业内部建立有效的信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，进而为金融行业的发展创造良好的环境。 4提高风险管理的认识互联网金融的出现促进了金融传品的创新，拓宽了金融行业发展的空

探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展

抓住机遇，铸造卓越直销银行–探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展 2015年2月

前言在未来我国经济发展的新常态下，商业银行将面临更加具有挑战的宏观环境，其中信贷风险加剧，金融脱媒，利率市场化，互联网金融的兴起势将削弱传统商业银行的竞争力。商业银行在经济新常态及数字时代的大背景下，战略转型显得尤为重要。移动互联网的迅速发展为商业银行带来了新的机遇。中国正以前所未有的速度大步迈入移动互联网时代，无论是用户规模、基础设施、终端数量还是产业生态、技术支持都在过去10年间发生了翻天覆地的变化。移动设备普及率的爆炸性增长与基础设施的日臻完善都为移动互联网新经济的来临提供了基础条件，从而更进一步地推动了消费行为的移动互联化。移动互联网全方位的发展，正在以前所未有的广度和深度推动社会进步，孕育了创新型商业形态的演变，传统的商业银行经营模式亟需寻求转变。直销银行在此背景下应运而生。面对移动互联时代消费者对响应快速、客户体验卓越、物有所值的价值主张青睐有加，直销银行利用其创新性，以客户为中心推出高质量的产品与服务，是银行业面对机遇与挑战，实现数字战略转型的重要手段。

目录 1 金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战 6 直销银行是银行业把握机遇、应对挑战的有效抓手 11 德勤对发展直销银行的理解 16 探索符合我国金融业发展现状的直销银行模式 17 作者

1 金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战移动互联网的高速发展深刻的影响着每一个行业，商业银行所面对的市场经营环境也随之不断迁徙变化。德勤认为，在新常态及数字时代，银行业的机遇与挑战共存。商业银行必须因势利导，实现战略转型，以实现长期可持续发展。利率市场化进程的稳定推进，使得中小商业银行将面临利差不断缩窄的经营挑战中国金融改革的攻坚正逐步走向深水区，利率市场化时间表已经明确，商业银行未来如何应对息差收窄、稳定负债成本、实现稳健运营就是首要挑战。我国的利率市场化从1996年开放同业拆借利率开始，目前已经进行到了改革的最后阶段。现我国仅存款利率上限限定为基准利率的1.2倍，贷款利率的下限已经取消。央行在会议上明确表示目前仅需要两到三个政策工具来引导短期和中期利率，并明确利率市场化预计将在两年内完全完成。这使得我国商业银行的转型面临着时间的紧迫性。根据发达国家的经验，利率市场化导致对存贷款的竞争更加激烈，活期存款定期化和货币基金争夺部分存款，由此带来的存款成本上升和贷款收益下降肯定会对银行的利息收入造成一定的冲击，体现在损益表上就是存贷利差逐渐缩小。目前我国商业银行的存贷利差大部分已经降到百份之三以内，一般利率市场化期间和结束初期商业银行的存贷利差都有进一步缩窄的空间，就国际经验来看，利率市场化完成时美国存贷利差约为百份之五，日本约为百份之二，韩国在百份之一左右（图1），这说明我国的利差水平还将继续下行。当然除了利率市场化之外，包括金融市场的发达程度、市场的竞争程度、和金融体制的管制水平等在内的各类因素都将影响利差的大小。从这些因素来看，我国的金融市场发达程度和竞争程度在逐渐加剧，金融监管对价格的调控将更加市场化，这都为利差缩窄提供了证据支撑。而中小型银行在应对利差缩窄环境时所处的相对劣势集中表现在两个方面，包括1）服务区域及半径受限。在网点数量上，大型银行远远领先于股份制银行和城商行，大型银行即使存款利率低于同业对手，网点所带来的便利性依然能够使其保证一定的储户数量，反观中小银行即使在存款的价格上有一定吸引力，由于网点较少，就不能保证对储户的吸引力；2）收入结构单一。我国大型银行的中间收入占比也相对更高，中小型银行，特别是城商行，仍然未能对依赖传统存贷款的模式做出有效调整，在应对利率市场化时处于劣势。中小银行应对存款成本上升的关键在于能否找到便宜、稳定的存款来源。数据来源：wind ，德勤分析图1 美、日、韩利率市场化期间存贷利差变化（%）