在校大学生医疗保险现状探讨

江西在校大学生医疗保险实施现状分析

摘要

大学生在校期间的医疗问题，一直是学校、学生与家长共同关注的问题。2008年随着《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》的下发，江西省不断与时俱进，开拓创新，大胆率先地实行学生医疗保险的新模式，相比过去的公费医疗模式，已取得较好的效果。本文针对江西在校大学生医疗保险的实施办法和管理措施进行了较详细的介绍，并基于参保情况以及在参保过程中遇到的若干问题作出较充分的阐述、分析与对策，并在最后附录德国的医疗保障制度，以此借鉴与学习。

【关键词】在校大学生，医疗保险，现状，对策，德国医疗保险制度

绪论

2008年，《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》正式颁布。2009年，根据江西省人力资源和社会保障厅、省财政厅、省教育厅下发《关于大学生参加城镇居民基本医疗保险有关问题的通知》（赣人社字[2009]301号），我省在校大学生在2009年9月底前将全部纳入城镇居民基本医疗保险，同时，参保大学生还可自愿参加大病补充医保，享受大病补助。一年以来，这项惠民政策已渐渐取得成功，现就在校大学生医疗保险的实施办法和管理措施以及若干问题谈些己见。

一、江西省实施在校大学生医疗保险的办法和管理措施

（一）参保对象及范围

根据国家规定批准设立并实施高等学历教育的各类院校（包括全日制普通高等学校和民办高校、成人院校、独立学院、科研院所，以下统称“高校”）招收的在校全日制普通本、专科学生（含第二学位）以及全日制研究生（以下简称“大学生”）。

（二）管理原则

按照属地管理的原则，以集体参保的形式，全部纳入江西省城镇居民基本医疗保险。南昌市辖区内的省属高校，则由南昌市医疗保险事业管理处按照基金管理“单独建账、允许调剂”的原则负责办理。

（三）财政补助及缴费标准

为确保全省高校在校大学生参保全覆盖，将按照城镇居民中未成年人的筹资标准筹集资金，具体筹资标准2009年为每人每年90元，其中，中央财政补助40元，地方财政补助由20元调整为50元，省属高校由省级财政补助，市属高校由市级财政补助，个人不缴费。虽然各地的报销水平不一样，但年内最高支付限额将不低于3万元。

（四）办理方法

江西各高校将在每年9月底前，向本校所在地城镇居民基本医疗保险经办机构提供在校大学生名单，并由属地医疗保险经办机构输入医疗保险信息管理系统，办理大学生参加城镇居民基本医疗保险参保登记手续。

（五）相关定点医疗机构

各统筹地区人力资源和社会保障部门将把符合医疗保险定点基本条件的高校医疗机构纳入城镇居民基本医疗保险定点医疗机构管理，按照《江西省城镇职员基本医疗保险定点医疗机构管理实施细则》的规定，报江西省人力资源和社会保障厅核准备案，并统一在网上公布。同时，符合医疗保险定点基本条件的高校医疗机构，也纳入城镇居民基本医疗保险定点医疗机构管理。

二、大学生医保存在的问题及产生原因

由于江西省新大学生医疗保险制度公布时间较短，事实上，在执行过程中，不免存在一些问题。具体如下：

（一）大学生对医保了解不够。

一些大学生对加入城镇居民医保的入保程序、缴费标准、政策规定等不甚了解，是医保在高校遇冷的直接原因。不少大学生表示，不知道大学生医保是什么，感到“参保很遥远”。甚至有的大学生还不知道自己能够加入城镇居民医保。有部分大学生认为，“大学生从入学以来，就一直享受公费医疗。现在再花钱加入医保，是不是有点画蛇添足？”也有很多同学表示，自己对加入医保究竟可以享受到什么实惠，应该怎么缴费、报销等问题都不清楚，虽然每年都按规定缴了费，“但心里总觉得有些别扭。”

（二）大学生自身保险意识浅薄。

“大学生是身体比较健康的人群之一，得大病的几率很小。而医保又只报销住院及门诊大病费用，普通门诊还是靠公费医疗。即使费用再低，对我们来说也是白交。”南昌某大学学生的观点在大学生中很有代表性。

在他们看来，城镇居民医保对自身作用并不大。而且，医保只适用于在校期间，一旦毕业，尤其是到了外省，大学期间的缴费年限就要全部清零，还得重新加入城镇职工医疗保险或者居民医疗保险，“大学四年，身体健康得很，参保不合算”。

（三）医保索赔手续过于繁杂。

大学生参加医疗保险是抵御风险的一种手段，患病后索赔医药费是真正目的。在索赔过程中对于医院出具的发票和收据具有明确规定。有些大学生患急病是乱投医，索赔时出具的发票不符合索赔条款所要求。

“我们平时学习比较紧张，请假跑去看病要花费不少的时间和精力，如果报销又要到另外的地方去审就太麻烦了。”不少在校大学生说，在报销方面，程序特别繁琐。

（四）学校医疗条件不合格，学生就诊难。

在江西，一些高校由于规模小，没有符合医保定点要求的校医院，同时受当地条件所限，只有一所医院挂钩就诊，造成学生就医不方便，得不到合理的医疗保障。

（五）既要无缝衔接，更应对症下药

医保与之前的公费医疗、商业保险等的衔接，也成为一部分大学生参保的障碍。有些来自农村的大学生，在入学前已经参加了农村合作医疗保险，他们觉得再参加大学生医保，“是一种重复”。此外，还有部分学生购买了商业保险。他们认为，这几种医疗保险，如果不能衔接，将造成重复参保。

郑州大学西亚斯国际学院辅导员李果认为，大学生参保有着特殊的要求，可以考虑按年度缴纳保险费，学生在放假离校和开学返校这个过程发生的异地医疗费用，也应该纳入医疗保险支付范围。同时，学生在顶岗离校实习和顶岗实习返校过程中产生的异地医疗费用，也应该考虑进去。只有“对症下药”，才能调动更多的学生参保。

三、解决问题的相应对策

（一）社会以及高校应在政策宣传和引导方面加强力度，并且加强对大学生的引导，让他们树立保险意识，认识到这一制度对于保障更广泛大学生的利益（其实就是每个大学生自身利益）的重要性。

（二）应广泛覆盖与特殊照顾相结合。保险范围应包括所有在校大学生，另外对贫困大学生学校应给予特殊照顾。例如可以组建帮困助学基金或其他方式，为家庭困难学生代缴医疗保险金，支付医疗保险之外的个人支付部分，因为从各地的大学生医保制度看，学生自行负担虽为“小头”，但对于贫困家庭学生来说，还是不小的开支。

（三）加强对大学生医保的管理，完善索赔条例，使其更加人性化。要让医保制度切实解决大学生看病的实际问题，不能在统一收取学生缴费、统一办理时很容易，而在医保待遇兑现时，却有各种阻力。

（四）建立和完善大学高校医疗服务制度。各个高校要重视本校的医疗服务水平工作，增加对高校医院的投入，加强对学校的医疗队伍素质建设，尽可能的提高

本校医院的硬件设施。

（五）统筹安排医疗资源。为解决很多分散的小规模学校和分校区的学生的看病难的问题，各级政府应合理配置医疗资源，如开办社区门诊进学校，方便同学就诊。

（六）高校医院应逐步实现社会化，并参与社区服务，学生持医疗保险卡，可到任何医疗保险定点医院就医，个人支出费用应为医疗费用的5－20%，或由各学校研究自行规定。

（七）完善学生异地就医管理，尽量不降低诊疗费报销比例，以保障同学在校外或外省实习时，因担心医疗费用无法报销或者报销比例不高的问题，而延误治疗疾病。

（八）由于大学生的医疗保险意识不强且抵御风险的能力弱，如果采取自愿的方式，那么承保率会比较低，起不到分散风险的作用，进而会影响保险的价格和保险公司的积极性。制定相关政策和措施以保证大学生医疗保障制度顺利实施。（九）可适当采取商业运作模式。保险公司有自己经营团体健康险的经验和优势，而且大学生在校时间固定，不存在个人积累的问题，交由保险公司作定期经营比较合适。鼓励每个大学生至少购买一份商业保险，如：住院治疗保险，意外伤害保险等。

四、附录：看德国的大学生医疗保险体制对我们的启示

德国在不断完善和发展其医保体制过程中积累了丰富的经验，特别体现在协调各方利益和控制保险费用、维护制度的正常运行方面，这些经验无疑对我国发展医疗保险事业尤其是大学生医疗保险体制有着重要的借鉴意义。

（一）高效率与公平并举。

德国的医疗保险制度从一诞生起就体现了高效率，法定医疗保险金一直是由雇主和雇员各承担一半。这种高效率的“自助”原则极大地减轻了国家的财政负担，这是德国“高覆盖、高保障”的医疗保险制度得以实现和延续的基本前提。同时，德国医疗保险制度也体现了公平的原则，企业雇员以外的低收入者包括农民在内可免缴保险费加入法定医疗保险，这部分费用由政府财政负担，数额不是很大。属企业雇员的低收入者由雇主全部代缴保险费，国家财政不予负担。

（二）自由就医为医疗机构引入竞争机制，提高了医疗效率。

德国对医疗保险管理实行统一制度、分散管理、鼓励竞争的体制。在德国，法定医疗保险机构包括向所有法定医疗保险成员开放的不同类型的保险机构，大学生可以向所有医疗保险机构投保，任何机构无权拒绝。德国各医疗机构的收费标准是国家统一规定的，以法律的形式强制实施。因此各医疗机构为获得更多的经济效益，在无法提高收费标准的前提下，只好竞相改善医疗服务质量，提高医疗技术水平，否则就会在自由的市场竞争中被淘汰。

（三）政事分开、依法管理。

德国于1883年颁布了疾病保险法，其社会医疗保险有法可依，在医疗保证基金征集、管理和使用等方面都有比较健全的法律体系作保障。在全德国强制实施统一的按病种分类偿付与计价系统，节约医疗支出，增加投保人的医保附加费等。德国政府在实施医疗保险时，不完全介入具体操作，只负责法规的制定和监督检查，而具体管理事务由半官方、非营利性医疗保险基金会操作，私人医疗保险公司则完全按照市场规则操作。由于有长时期的管理历史，德国的医疗制度在费用征缴、费用使用、监督等方面均有法律作保障。考虑到中国现实的经济发展水平和中国传统文化与道德观念，中国大学生医疗保险制度改革有必要借助政府的推动，因此，公立医院的改制与转制步伐应该加快，医疗服务市场应有条不紊地开放，吸引国内外资金和各种所有制企业参与投资医疗服务机构。

（四）将竞争机制引入医疗保险中。

只有打破医疗垄断，引入竞争机制，才能有发展和提高。目前，我国的医疗保险机构大都为投保人指定了合同医院，目的主要是控制费用，加强对医院的监督管理。但是各高校指定的合同医院往往条件差，设备落后，保险机构不可能具体达到对医院医疗质量执行直接管理。大学生一旦患病，只能到保险机构指定的合同医院就医，造成医疗服务的垄断。此外，疾病的多样性和复杂性，会导致医疗服务的多样性和复杂性，即使同一种疾病也会有不同费用的治疗方案。由于医疗费用大部分由保险机构给付，医院从自身出发，往往会倾向于采取高费用的诊疗方案，加重保险机构的负担，严重时可能导致入不敷出，使保险机构难以为继。而允许投保人自由选择医院，能引发医院之间为争夺投保人而展开的质量服务水平上的竞争，即“管理竞争”。同时，可借鉴德国投保人凭“看病卡”就医方式，与医院并不发生直接的费用联系，但是在取药时必须个人负担20%，比较有效地控制了投保人道德风险的发生。

结论

江西省在校大学生医疗保险在实施过程中存在的种种问题，都应归结为一项重大的民生问题，也是社会，政府应该重视的问题。医疗保险就是要能够切实保障大学生的根本利益。无论是政府、高校还是学生个人都应该重视并且处理好这个问题，唯有透过现象看本质，从根源上发现问题并且解决问题，这项惠民政策才能真正保障大学生的根本利益，才能让大学生这样的一个群体真正病有所医。

参考文献

1、《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》

2、《关于大学生参加城镇居民基本医疗保险有关问题的通知》（赣人社字[2009]301号）

3、江西劳动社会保障网https://www.360docs.net/doc/e511126770.html,

4、沈华亮.《中国卫生事业管理》 2000年07期