银行支行银行卡业务反洗钱内控制度和操作流程

银行支行银行卡业务反洗钱内控制度和操作流程

第一章总则

第一条为规范银行卡业务反洗钱工作，切实遵循反洗钱合规性要求，有效防范银行卡产品或服务被利用成为洗钱工具的风险，维护我行声誉，根据《中华人民共和国反洗钱法》和中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》以及《ⅩⅩ银行股份有限公司反洗钱和反恐怖融资政策》、《ⅩⅩ银行反洗钱和反恐怖融资客户尽职调查及风险分类管理办法》，结合我行银行卡业务的实际情况，制定本办法。

第二条组织架构与职责

支行在反洗钱领导小组领导下，开展对支行长长卡业务反洗钱工作的指导、管理、培训和监督。

指定负责反洗钱和反恐融资合规管理工作的人员，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度；部门反洗钱工作人员负责对大额及可疑交易进行记录、分析和报告，负责开展客户尽职调查及风险分类工作。

第二章开户管理

第四条发卡银行应在审批客户办卡申请时识别客户身份，并以此作为客户风险分类和持续交易监控的基础。

第五条发卡银行审批个人卡申请时，应严格按照ⅩⅩ银行总行

规定的发卡条件认真核对申请人或担保人（如有）的有效身份证件的名称和号码、住所及工作单位证明等相关资料，登记申请人基本身份信息，并保存有效身份证件复印件。不得为身份不明、匿名或假名申请人办卡，若发现已开户持卡人为假名的，应立即冻结账户，并及时向本行反洗钱主管部门报告。发卡银行审批公务卡申请时，应严格按照ⅩⅩ银行总行规定的发卡条件认真核对客户提供的营业执照、当地中国人民银行核发的开户许可证或事业法人代码证等有效证件，登记客户的基本身份信息，并保存有效身份证明文件复印件。公务卡申领人资格由申请单位法定代表人或其委托的代理人书面指定，审批人员要认真核对公务卡申领人的有效身份证件名称和号码，同时保存相关证明文件和资料原件或复印件。未按照规定提供单位有效证明文件和资料的，不得为其开立账户。

第六条发卡银行在依法审核申请人身份资料时，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查，并按照中国人民银行的要求建立联网核查制度；公务卡申请人信息可向所在事业单位及政府机构等部门核实，并保存调查记录。

第七条发卡银行可依法通过中国人民银行个人征信系统、银联不良信息系统等电子信息系统核实申请人的资信情况，并保存调查记录。

第八条若委托其他机构向客户销售卡产品时，应在委托协议中明确：被委托方应当识别客户身份，核对申请人、担保人的有效身份证件或其他身份证明文件，按照本办法的规定登记客户身份基本信息，并存留有效身份证件或其他身份证明文件的复印件；委托方若要

求被委托方提供客户身份资料信息，被委托方应立即提供。

第九条委托第三方进行客户身份识别的，应在双方签订的协议书中明确：第三方对客户身份进行识别并按照本办法的规定登记、保存客户身份资料；在我行认为必要时第三方应立即提供客户信息或客户有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或影印件。

第十条利用电话、网络等方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。

第十一条发卡银行在审核申请人身份资料时，应识别申请人或其股东、董事、实际控制人是否为外国政要，并进行登记。

第十二条发卡银行在审批申请人办卡申请时，应根据所掌握的申请人身份基本信息，划分申请人风险等级。

第十三条根据申请人的行业或职业、申请人来自或业务往来的国家或地区以及客户是否外国政要等因素，将申请人划分为三个风险等级：低风险、中风险、高风险。

第十四条以下申请人应列入高风险客户：

（一）外国政要或者客户的股东、董事或实际控制人为外国政要的。

（二）金融机构之外的现金服务行业，如货币兑换点、汇款公司等。

（三）赌场或其他与赌博相关的行业。

（四）珠宝、古董、艺术品交易行业。

（五）空壳公司。

（六）客户或其股东及其他实际控制人来源于或者业务往来于高风险国家或地区（附件1《高风险国家和地区参考名单》）。

（七）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单不在本行或当地监管禁止提供账户服务之列。

（八）其他被当地监管机构列为高风险的客户。

（九）各级机构认为应列为高风险的客户。

发卡银行对个人卡申请人应重点关注以上第（一）、（六）、（七）项，对公务卡申请人应重点关注以上第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）项。

第十五条以下申请人可列为低风险客户：

（一）在具备严格反洗钱和反恐怖融资金融监管要求的国家或地区（参考名单：附件2《FATF组织成员国家或地区名单》）登记或营业的金融机构。

（二）在具备严格信息披露监管要求的国家或地区（参考名单：附件2《FATF组织成员国家或地区名单》）上市的公司及其附属公司。

（三）当地政府机关及事业单位。

（四）其他被发卡银行当地监管机构确定为低风险的客户。

发卡银行应重点关注公务卡申请人是否符合以上各项内容。

第十六条介于高风险和低风险之间的，为中风险客户。

第十七条发卡银行应根据申请人风险等级划分，在审批客户办卡申请时适用不同的审批程序：

（一）中低风险客户：按普通业务操作程序办理。

（二）外国政要客户：总行为外国政要发卡时必须经过总行行领

导审批；境内一级分行以下机构（含一级）为外国政要发卡时必须经过一级分行行领导审批。

（三）其他高风险客户：应经发卡银行银行卡部门负责人或以上更高层级人员批准。

第十八条发卡银行信用审批人员应根据客户所提供的基础身份信息提出客户风险分类的评定意见并记录（对其中划分为高、低风险的客户填写附件3《客户风险分类表》）。反洗钱岗位人员或指定人员应定期审核本机构对新客户的风险等级划分，提出审核意见，并对不符合本办法规定的分类提出调整意见。《客户风险分类表》应由发卡银行信用审批部门专卷保管。

第十九条发卡银行应每月向本行反洗钱工作牵头管理部门报送本行高风险客户相关情况（附件4《高风险客户清单》），当地监管有限制或禁止性规定的除外。

发卡银行应每半年统计本行客户风险分类情况，并向本行反洗钱工作牵头管理部门报送（附件5《高风险客户统计情况表》）。

第二十条对于高风险客户，发卡银行银行卡部门风险管理或反洗钱工作人员可在发卡前或发卡后的合理时间内采取以下一项或多项措施核实客户所提供的身份证件、基础和附加身份信息的真实性，核实的措施可包括但不限于：

（一）从客户处要求独立可靠文件。

（二）回访或实地查访客户。

（三）向居民身份证件管理机关、企业登记机关或海关等有权机关进行核实。

（四）查询客户信用记录档案。

（五）其他可依法采取的措施。

发卡银行应记录所采取的客户身份核实的措施和核实结果（附件6《核实客户身份记录表》）。

第二十一条对于确定为中风险的客户，发卡银行可视情况决定是否需要采取本办法第十九条规定的核实身份措施。

第二十二条申请人符合以下情形的，应拒绝为其发卡或进行交易、提供服务：

（一）申请人拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件。

（二）申请人提供的身份证件系伪造或变造。

（三）申请人提供的身份证明文件或基本身份信息不全，且无法补充提供。

（四）申请人拒绝提供我行要求补充的客户身份信息。

（五）经核实，申请人所提供的身份信息严重失实。

（六）经核实，有合理理由怀疑申请人可能涉嫌洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动。

（七）申请人被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在本行或当地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。

（八）我行其他政策、制度、办法规定的情形。

（九）发卡银行认可的其他情形。

就以上情形，发卡银行应同时按照当地监管要求或本行规定，提交可疑交易报告。

第三章账户交易管理

第二十三条银行卡仅限于合法持卡人本人使用，不得出租或转借银行卡及其账户。

第二十四条单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。

第二十五条对于银行卡支付交易，特别是沿海经济发达地区和边疆边境地区的银行卡支付交易应密切关注，发现可疑情况，立即监控和报告。

第二十六条对于跨境银行卡消费和取现要密切关注，发现可疑情况，立即监控和报告。

第二十七条发现持卡人账户与异常商户或地下钱庄有资金往来要立即监控和报告，明显涉嫌犯罪的要及时报告公安机关。

第二十八条发卡银行对持卡人的账户情况实施动态管理，当发现持卡人一阶段持卡交易突然异常增大，应进行跟踪调查，如有疑问应立即报告。

第二十九条严格执行联合国安理会有关制裁的决议。若发现涉及制裁名单中机构和个人的交易，应作为可疑交易立即报告，并立即冻结持卡人账户。

第三十条接收境外汇入款时应检查汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息，若上述信息中的任何一项缺失的应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的

可跟踪稽核；境外汇款人住所不明确的，可登记资金汇出地名称。为个人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务的，应核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

第四章商户管理

第三十一条签约行在签约前应对特约商户资信进行严格审查，对商户的经营特点、经营范围、规模、人员等情况进行调查和摸底，并据此作为是否发展的依据，签约前要进行实地考察，同时保存商户营业执照复印件、法人身份证明文件等资料。

第三十二条对于财务管理混乱、经营不规范、有重大不良记录的商户，应不予接纳为特约商户；对从事流动性、风险性较大行业的商户，应慎重接纳为特约商户。

第三十三条收单行应建立商户风险档案，记录商户受理银行卡业务中的异常交易和违约情况。对管理不善、屡出问题的商户应中止其受理银行卡的资格，并及时收回受卡机具、单据,防止不法商户继续利用机具从事违法活动。

第三十四条商户签约后应立即培训，教授收银员受理银行卡的相关知识并培养其合法合规操作的意识。

第三十五条收单行应与当地工商部门建立良好的合作关系，及时得到商户变更或注销等管理信息，以便加强对商户的风险监控及管理。

第三十六条对于咨询公司、网上购物之类商户要定期检查，防止POS设备被用于套现洗钱等不法用途。

第三十七条特别需要关注商户短期内交易异常现象，如交易金额剧增、长期无交易商户突然出现大量交易、同一持卡人在同一商户连续多笔大额交易等，防止商户参与或被不法分子利用洗钱。

第三十八条发现商户与不法分子勾结作案的情况，要及时报告公安机关，并密切配合司法机关打击违法行为。

第五章客户持续身份识别及交易监控第三十九条在与客户的业务关系存续期间，发卡银行应采取持续的客户身份识别措施。

第四十条发卡银行对于本行确认的高风险客户在办理业务的过程中出现的异常交易应加强了解并记录如下信息：

（一）资金来源。

（二）资金用途。

（三）经济或经营状况变化的信息。

（四）贸易或交易的背景、交易对手情况。

（五）其他各级机构认为有必要了解的信息。

第四十一条发卡银行应当按照客户风险等级划分，定期审核客户身份信息，判断客户之前提供的身份信息等是否发生变化，并及时更新客户身份资料、信息。

发卡银行应当每半年对高风险客户身份信息进行一次审核，如客户身份信息发生变更的，应记录相关情况（附件7《持续尽职调查表》）。

第四十二条客户出现以下情况时，发卡银行应当及时审核客户身份信息，如客户身份资料、信息发生变更的，应记录相关情况（附