中国建设银行----岗位培训教材(住房金融及个人信贷)

岗位培训教材住房金融与个人信贷业务

中国建设银行

第一篇住房金融与个人信贷业务概述 (5)

第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征 (5)

第一节住房金融与个人信贷的概念 (6)

第二节住房金融与个人信贷的特征 (7)

第二章建设银行住房金融与个人信贷业务围 (10)

第一节自营性住房金融业务 (10)

第二节委托性住房金融业务 (10)

第三节个人消费贷款业务 (11)

第三章我国住房金融与个人信贷业务的产生与发展 (12)

第一节住房金融业务的产生和发展 (12)

第二节个人信贷业务的产生和发展 (15)

第四章发展住房金融与个人信贷业务重大意义 (18)

第五章住房金融与个人信贷业务的发展趋势及战略 (22)

第二篇住房金融与个人信贷业务产品 (32)

第一章个人住房贷款业务产品 (32)

第一节个人住房贷款产品介绍 (32)

第二节个人住房贷款 (34)

第三节个人商业用房贷款 (66)

第四节个人住房最高额抵押贷款 (69)

第五节固定利率个人住房贷款 (90)

第六节存贷通个人贷款增值账户 (93)

第二章房改金融业务产品 (105)

第一节住房公积金归集业务 (105)

第二节住房补贴资金归集业务 (119)

第三节住房维修基金归集业务 (127)

第四节住房基金专门账户 (139)

第五节公积金个人住房贷款业务 (152)

第六节住房公积金客户的电子渠道服务 (158)

第七节住房公积金委托提取还贷 (162)

第三章个人消费信贷业务产品知识 (171)

第一节个人汽车贷款 (171)

第二节个人消费额度贷款 (180)

第三节个人助业贷款 (191)

第四节个人质押贷款 (199)

第五节助学贷款 (204)

第六节下岗失业人员小额担保贷款 (208)

第三篇住房金融与个人信贷业务的经营管理 (213)

第一章客户营销 (214)

第一节客户营销技能 (214)

第二节客户营销策略 (215)

第二章客户服务 (223)

第一节客户细分 (224)

第三节客户维护 (232)

第三章产品创新 (239)

第一节产品创新简介 (239)

第二节产品创新意义 (241)

第三节产品创新实践 (242)

第四节产品创新向 (246)

第四章运营监测 (248)

第一节运营监测概述 (248)

第二节住房金融与个人信贷业务发展监测 (250)

第三节住房金融与个人信贷业务资产质量监测 (258)

第五章风险管理 (260)

第一节风险管理概述 (260)

第二节个人住房贷款业务的风险控制 (264)

第三节委托性住房金融业务风险防 (272)

第四节个人消费贷款业务的风险防 (274)

第五节个人助业贷款业务的风险防 (285)

第六节逾期贷款的催收 (291)

第六章档案管理 (311)

第一节个人信贷档案概述 (311)

第二节重要档案的管理 (312)

第三节一般档案的管理 (314)

第四节档案的移交归档 (318)

第四篇相关知识与政策法规 (352)

第一章房地产相关知识 (352)

第一节房地产概述 (352)

第二节建设用地制度与政策 (358)

第三节房地产开发经营制度 (362)

第四节房地产交易 (368)

第五节房地产中介服务 (387)

第六节房地产价格评估 (394)

第二章财务知识 (398)

第一节会计的概念及一般原则 (398)

第二节会计报表的构成 (405)

第三节会计报表的作假与识别 (415)

第四节会计报表的阅读与分析 (417)

第三章法律知识 (425)

第一节合同的订立与履行 (425)

第二节借款合同的担保 (439)

第一篇住房金融与个人信贷业务概述

第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征

第一节住房金融与个人信贷的概念

一、住房金融概念

住房金融分为广义和狭义两个概念。广义的住房金融是指与所有的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。狭义的住房金融是指与居民和消费性的非赢利住房机构的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。

两者的不同之处在于资金融通的对象不同，狭义的住房金融的融资对象只包括居民和消费性的非赢利住房机构，而不包括其他经济主体。在狭义的住房金融中主要是与居民住房购置有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。因此住房金融的研究重点是与居民住房购置有关的资金融通活动，认为居民购买住房贷款是典型的个人住房消费信贷，其发展水平是判断一个住房金融发展水平高低的标志之一。在我国，目前住房金融按其经营性质可划分为自营性（也称经营性）住房金融和委托性（也称政策性）住房金融。

本书的住房金融是指围绕住房的开发、经营和消费而进行的货币资金的筹集、融通等信用活动。

二、个人信贷业务概念

个人信贷指以银行等金融机构或其他机构为贷款人，以自然人（公民）个人为借款人，借、贷双签订借款合同，按约定贷款人向借款人提供贷款，借款人到期返还本金并支付利息的一种融资式。是银行资产业务的一种。

在商业银行，个人信贷目前更多的表述为“个人消费信贷”，而银行部往往也把“个人消费信贷”简称为“个贷”。实际上很难对两者做格的区分。分别来看“个人信贷”更多地着眼于借贷合同关系的一是银行，而另一主体是“个人”，从而区别于银行的“公司信贷”业务，是以主

体特征为标准进行贷款分类的一种结果。“消费信贷”更多强调此类贷款的经济用途，其理论基础在于把经济循环过程分为“生产、交换、分配和消费”等环节，消费信贷支持的对象为生活消费环节和领域，从而有别于投资于生产、流通和生产消费环节的其他贷款。个人消费信贷业务是针对个人同时又是针对消费环节甚至是特定消费品设计的信贷品种。应当说“个人信贷”和“消费信贷”两种称谓反映的是两种不同的分类法，消费信贷强调的是其经济用途，而个人信贷反映的则是法律表征。从加强信贷管理，防控制风险的角度强调贷款必须按约定用途使用这是必要的，但由于在借款人在实际占有贷款货币之后，贷款银行即很难进行用途上的格限定。更兼社会生活的多面性，类似于个人购买的汽车等产品，在很多情况下很难截然区分其是“商用”还是“自用”，因此上说，界定是否属于“消费贷款”更多的在于其经济学价值。

第二节住房金融与个人信贷的特征

一、住房金融的特征

（一）住房金融的长期稳定性

住房金融所需资金融通的长期稳定性首先体现在相对于家庭（特别是年轻家庭）住房资本的价值巨大。家庭年收入和房价比一般为1：3—1：6，购买家庭自有住房的融资比例在家庭年收入的3倍左右，如果短期集中还款会造成家庭难以承受的负担，因此住房贷款机构提供的抵押贷款期限一般为25年左右，住房抵押贷款还款期限的延长成为缓解家庭负担的一项必要手段，因此一面住房金融系统要提供长期贷款必须有长期稳定的资金来源，另一面能否提供长期贷款也成为住房金融系统的标志之一。

（二）住房金融的政策性

在市场经济中，市场机制在住房资源的配置中起基础性作用。但由于住房单价价值大，市场经济居民收入中约1/4要用于住房消费，住房消费在家庭消费中所占比重高，住房抵押

贷款还款时间长，完全靠市场机制配置住房资源会造成住房市场失灵和不公现象，同时住房金融涉及每一个社会成员的切身利益，各国政府都在相当程度上对这一领域进行干预和管理，通过一定的政策制度和机构来保障住房金融的运作，住房金融的政策性体现形式主要有：通过货币政策和财政政策进行住房金融指导作用；通过成立住房金融政策性的专门机构来直接运作住房金融业务，如公积金中心；通过发展和创新住房金融工具来持续促进住房金融的稳步发展，如住房储蓄和住房抵押贷款证券化的运用都体现了住房金融的政策性。

（三）住房金融的专业性

住房金融的专业性是指住房金融对象的专一性、住房金融机构的专门化、住房金融资金的专用性特征。

住房金融有特定的服务对象，即专门为住房产业服务。住房生产循环过程涉及到开发、经营、消费等多个环节，其中住房开发又要经过规划设计、征地拆迁、施工建设、竣工验收等多个阶段，每个阶段都需要资金的不断投入，而投入的资金的用途和性质各不相同，复杂的生产循环过程导致资金筹措、使用、回收上的复杂，必然要求有一种专业的组织或机构统一集中地协调房地产资金运动过程。

为保证住宅产业的顺利发展，各国都极为重视对住房资金的专门化管理。各国管理的基本原则有二条，一是集中，二是专用。为保证住房资金的集中和专用，各国通常都设立专业化的金融机构为房地产的生产循环提供专业性的资金融通和其他金融服务。在我国，住房金融的专业性特征也有较为明显的体现。

（四）住房金融的地域性

由于住房与土地连为一体，而土地是不可移动的，因此人们也叫住房为“不动产”。正是由于住房的这一特性，住房的生产、流通、交换、消费基本上都是在同一地域位置上依次完成的。所以，住房资金的投入、消耗、形态转换以及价值补偿也都是在同一地域顺序进行，

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岗位培训教材住房金融与个人信贷业务中国建设银行目录

第一篇住房金融与个人信贷业务概述 (5) 第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征 (5) 第一节住房金融与个人信贷的概念 (6) 第二节住房金融与个人信贷的特征 (7) 第二章建设银行住房金融与个人信贷业务围 (10) 第一节自营性住房金融业务 (10) 第二节委托性住房金融业务 (10) 第三节个人消费贷款业务 (11) 第三章我国住房金融与个人信贷业务的产生与发展 (12) 第一节住房金融业务的产生和发展 (12) 第二节个人信贷业务的产生和发展 (15) 第四章发展住房金融与个人信贷业务重大意义 (18) 第五章住房金融与个人信贷业务的发展趋势及战略 (22) 第二篇住房金融与个人信贷业务产品 (32) 第一章个人住房贷款业务产品 (32) 第一节个人住房贷款产品介绍 (32) 第二节个人住房贷款 (34) 第三节个人商业用房贷款 (66) 第四节个人住房最高额抵押贷款 (69) 第五节固定利率个人住房贷款 (90) 第六节存贷通个人贷款增值账户 (93)

第二章房改金融业务产品 (105) 第一节住房公积金归集业务 (105) 第二节住房补贴资金归集业务 (119) 第三节住房维修基金归集业务 (127) 第四节住房基金专门账户 (139) 第五节公积金个人住房贷款业务 (152) 第六节住房公积金客户的电子渠道服务 (158) 第七节住房公积金委托提取还贷 (162) 第三章个人消费信贷业务产品知识 (171) 第一节个人汽车贷款 (171) 第二节个人消费额度贷款 (180) 第三节个人助业贷款 (191) 第四节个人质押贷款 (199) 第五节助学贷款 (204) 第六节下岗失业人员小额担保贷款 (208) 第三篇住房金融与个人信贷业务的经营管理 (213) 第一章客户营销 (214) 第一节客户营销技能 (214) 第二节客户营销策略 (215) 第二章客户服务 (223) 第一节客户细分 (224)

中国建设银行网银签约流程

关于中国建设银行网银签约服务上线的通知中国建设银行现已成功上线“E商贸通”网银签约、变更、解约服务功能，各授权服务机构可在营销客户时推介交易商选择网银在线签约服务（网银签约无需填写纸质三方协议与“E商贸通”业务申请表），做好交易商的签约服务工作。注：交易商在办理建行网银签约操作中，当出现选择“实时清算”和“日终清算”选项时，一定要选择“日终清算”否则将导致签约后的清算及出入金失败。 1、网银在线签约流程（1）登录个人网上银行，选择“缴费支付”—“E商贸通”—“在线签约”，进入商户列表页面；（2）选择已申请席位的商户，点击“下一步”；（3）输入席位号、席位属性，选择指定交易账户，阅读并同意《中国建设银行股份有限公司E商贸通业务客户服务协议》，点击“下一步”；（4）核对签约信息无误后，点击“确认”提交。（5）验证网银盾密码，完成签约 2、网银在线修改信息客户可以修改交易商自有资金账户、联系人姓名、联系人地址、联系人手机号码。修改后，席位不变。操作流程 1．登录个人网上银行，选择“缴费支付”—“E商贸通”—“我的席位”。 2．选择要修改的席位，点击“修改信息”按钮，修改席位信息； 3．验证网银盾密码，完成信息修改。 3、网银在线解约通过个人网银在线删除席位并注销对应的“E商贸通”服务。只有当您完成席位的所有交易，且席位账户余额为零时，才能删除该席位。席位删除后，对应的E 商贸通服务将在建行注销。操作流程 1．登录个人网上银行，选择“缴费支付”—“E商贸通”—“我的席位”； 2．选择要删除的席位，点击“删除席位”； 3．确认删除席位信息，点击“确认”； 4．验证网银盾密码，完成席位删除。

中国建设银行简介及背景知识

【概况】中国建设银行股份有限公司（“本行”）是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。本行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有约13629家分支机构，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市和悉尼设有海外分行。本行的子公司包括中国建设银行（亚洲）股份有限公司、中国建设银行（伦敦）有限公司、建银国际（控股）有限公司、中德住房储蓄银行有限责任公司、建信基金管理有限责任公司和建信金融租赁股份有限公司。【历史】本行的历史可以追溯到1954 年，成立时的名称是中国人民建设银行，当时是财政部下属的一家国有独资银行，负责管理和分配根据国家经济计划拨给建设项目和基础建设相关项目的政府资金。1979 年，中国人民建设银行成为一家国务院直属的金融机构，并逐渐承担了更多商业银行的职能。随着国家开发银行在1994 年成立，承接了中国人民建设银行的政策性贷款职能，中国人民建设银行逐渐成为一家综合性的商业银行。1996 年，中国人民建设银行更名为中国建设银行。本行由本行前身中国建设银行根据中国公司法规定的分立程序于2004 年9 月成立。在银监会于2004 年9月14 日批准之后，本行、中国建投与汇金公司于2004 年9 月15 日签署分立协议，根据此份协议，中国建设银行分立为本行和中国建投。本行于2004年9月17日成立为一家股份制商业银行。 2005年10月27日本行Ｈ股在香港联合交易所挂牌上市（股票代码为939），2007年9月25本行Ａ股在上海证券交易所挂牌上市（股票代码为601939）。【战略】本行致力于发展成为专注为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会的国际一流银行。本行计划将资源集中用于目标客户、产品和重点区域： ●客户。加强与大型企业客户的传统良好关系，关注电力、电讯、石油和燃气以及基础设施等战略性的龙头企业，以及与主要金融机构和政府机关的传统良好关系，并选择性地发展与中小企业客户的关系。在个人银行业务方面，大力提高来自高收入个人客户市场的收益，同时通过提供更具成本效益和规模经济效益的产品，巩固大众客户基础。 ●产品。发展批发和零售产品，专注中间业务，包括支付和结算服务、个人理财业务和公司财务管理。积极发展本行的个人银行业务，专注住房按揭和储蓄产品多样化，并建立业内领先的信用卡业务。 ●重点区域。重点发展长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区等经济较发达地区市场的主要城市，并加快发展中国内陆省份的省会城市。【企业文化】一、愿景始终走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。二、使命为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担全面的企业公民责任。三、核心价值观诚实公正稳健创造四、理念 1．经营理念以市场为导向以客户为中心 2．服务理念客户至上注重细节 3．风险理念了解客户理解市场全员参与抓住关键4．人才理念注重综合素质突出业绩实效 “中国建设银行，建设现代生活”是建行人理念与追求的浓缩。五、作风勤奋严谨求真务实六、员工座右铭时时敬业，处处真诚，事事严谨，人人争优。七、员工警言我的微小疏忽，可能给客户带来很大麻烦；我的微小失误，可能给建行带来巨大损失；贪欲、失德、腐败必然给自己、亲人和建行带来耻辱。八、宣传用语（口号）中国建设银行建设现代生活与客户同发展与社会共繁荣不断创新追求卓越善建者行建设银行已在海外设有香港、法兰克福、新加坡三个分行和四个代表处。建设银行已与世界上600家银行建立了代理行关系,其业务往来遍及五大洲的近80个国家标志: 以古铜钱为基础的内方外圆图形,有着明确的银行属性,着重体现建设银行的"方圆"特性,方,代表着严格、规范、认真；圆，象征着饱满、亲和、融通。图形右上角的变化，形成重叠立体的效果，代表着“中国”与“建筑”英文缩写，即：两个C字母的重叠，寓意积累，象征建设银行在资金的积累过程中发展壮大，为中国经济建设提供服务。图形突破了封闭的圆形，象征古老文化与现代经营观念的融会贯通，寓意中国建设银行在全新的现代经济建设中，植根中国，面向世界。标准色为海蓝色，象征理性、包容、祥和、稳定，体现国有商业银行的大家风范，寓意中国建设银行象大海一样吸收容纳各方人才和资金。一般信息问题：建行是什么时候上市的？回答：建行H股于2005年10月27日在香港联交所主板上市，A股于2007年9月25日在上海证券交易所上市。问题：建行的股票编码是什么，在哪个交易所交易？回答：建行H股在香港联交所主板交易，股票编码是939，A 股在上海证券交易所交易，股票编码是601939。问题：建行股票每手含多少股？

个人住房贷款业务案例分析报告

个人住房贷款业务案例分析报告一、含义概述个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。二、发展历程 1、个人住房贷款的初步开展 1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇“按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。 1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。 1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。 2、个人住房贷款的暂停与恢复 1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。 3、个人住房贷款业务的高速发展 1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。 2003年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。

三、规模发展 1、2009年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。 2、截止到2010年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。截至2010年6月末，建行已与全国330多个设区城市的1700多家公积金管理机构建立了密切的业务合作关系，为100多万个缴存单位和4000多万职工个人提供金融服务。建行在2010年工作会议中指出，将重点支持首套住房消费，提高再住房的贷款首付比例和贷款利率，抑制投机性购房。 3、截至2012年6月末，建行此类贷款余额达14040.48亿元，增幅为6.94%，余额、新增额均居同业第一。至7月末，该行已累计投放个人住房贷款3万亿元，余额超过15000亿元。2012年建行个人住房贷款业务继续重点支持百姓自住购房的需求。 4、目前，第二套房贷首付要求不得低于60%，银行贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，建行已暂停对第三套或第三套以上的住房发放贷款。四、业务类型 1、个人住房按揭贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。 2、个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。 3、公积金个人住房贷款：是指建设银行接受住房公积金管理中心的委托，向借款人提供公积金个人住房贷款。其特点是贷款利率低，期限长，有效地缓解了借款人的还款压力。 4、个人住房组合贷款：是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、

消费信贷知识

消费信贷基础知识 (一)消费信贷概念消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不足的问题。比如，从银行或农村信用社贷一笔款用来购买汽车，就是一种消费信贷。消费信贷作为一种特殊的信贷方式，有着难以比拟的优点，归纳起来主要有两点：一是使消费者大大获益。用明天的钱，享今天的福；二是消费信贷给银行也带来了巨大的利润。信贷消费在西方国家很发达。比如在美国，居民1／3的消费都是通过贷款来实现的，截至1992年，其未偿还的贷款余额占全部银行贷款总额的25％左右。由此可见，消费信贷作为一种消费模式，正在许多国家大行其道。与西方国家相比，我国的消费信贷还很不发达。这在某种程度上阻碍了人民生活水平的提高。随着消费信贷的开展，我国居民可以利用消费信贷购买汽车、房子等耐用消费品，从而使生活水平得到很大提高。因此，发展消费信贷是一件利国利民的大好事。从我国目前的情况来看，发展消费信贷也是完全可行的： 1．消费者的观念不断更新，这为消费信贷的发展创造了前提条件。传统观念认为，“寅吃卯粮”是一种“败家子”行为，是要不得的，但随着市场经济的逐步发展，这种观念正受到巨大的冲击。与老年人相比，年轻人具备更成熟的消费观念，他们更容易接受借钱消费这种新的模式。在市场经济条件下，资金的融通是很正常的。无论是企业还是个人，都应该利用一切可以利用的资金。正是由于我国已拥有了相当一批成熟的消费者，才为消费信贷的发展打下了坚实的基础。 2．随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务。1999年3月，中国人民银行颁发了《关于开展个人消费信贷指导意见》。此措施一出台，便引起各大商业银行的强烈反响，它们纷纷表示，要利用好、利用足这一大好政策，给消费者提供更多的选择机会。众所周知，我国的商业银行存在着一个通病：坏账比率偏高，面临的金融风险较大。为了规避金融风险，优化信贷结构，各商业银行纷纷瞄准了消费信贷，这主要是因为消费信贷的借贷者是个人，因此贷款的风险很小。另外，通过消费信贷，还能密切银行和客户的联系，有利于争取到更多的存款。正是基于以上的考虑，各商业银行纷纷加大了开展消费信贷的力度，中国建设银行1998年末的住房贷款余额已达450亿元；中国工商银行的这一数字更高，达到829亿元。由于商业银行的积极参与，可以预料，消费信贷的发展具有良好的前景。 3．从我国的市场态势看，发展消费信贷也是可行的，许多经济学家预测，消费信贷在未来5～10年里将获得很大的发展。西方国家的消费信贷占银行业务的20％，而我国这个数字还不到1％，这说明，我国消费信贷的发展潜力巨大。我国居民有7万亿元的储蓄存款余额，还有大量的股票、债券等金融资产，可以说相当一部分居民已具备了购买住房、汽车的经济实力。我国的农村是一个广阔的市场，如果银行开展农机具的消费信贷业务，肯定会受到广大农民的欢迎,而一旦9亿农民的信贷热情爆发，将会带来无限的商机。、

中国建设银行心得体会

中国建设银行心得体会中国建设银行心得体会我走进建行,正式成为1名建行的员工。经过为期1个月的培训以后,我分配到常熟分行,成为这里的1名综合柜员。在这1年多的时间里,我完成了从1个青涩的学生向1名建行职业人的角色转换。这里面,少不了各位领导对我们的谆谆教导,少不了各位同事对我们的不吝教诲,也少不了建行这个大家庭对我的关怀。参加工作以来,我立足本职岗位,踏实工作,努力学习业务知识,向有经验的同事请教,只有这样,才能确确切实干出能经得起时间考验的事迹。在为客户服务的进程中,我始终坚持想客户之所求,急客户之所需,排客户之所忧 ,为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务,做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体,给客户留下了良好的印象,也赢得了客户的信任。实际办理业务时,在保证遵照我行各项规章制度的条件下,灵活掌握营销方式,为客户提供1定的方便,灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。在做好柜面优良服务的基础上,我们千方百计为客户提供更加周到的服务。由于,没有挑剔的客户,只有不完善的服务。在平常工作中,我积极刻苦研究新知识,新业务,理论结合实践,熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起,在办理业务时,尽可能做到快捷、准确、高效,让客户少等、少跑、少问,给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。初入职场1年的我就已深入感遭到银行业大力发展的脚步,与银行间愈来愈剧烈的竞争。各家银行都在不断地推出自己的新产品,发掘新的销售渠道。因此,作为建行的1名新员工,如何在竞争日益剧烈的环境下,在做好服务的同时做好营销工作呢?那就是积极营销。但如何才能做到成功的营销呢,下面就我在实际工作当中总结的1些技

银行个人住房信贷业务工作总结

银行个人住房信贷业务工作总结根据银监局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至XX年8月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止XX年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户x 户x万元。其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x万元，自建房贷款结清销户x户x万元。二、我行个人住房贷款的资产质量情况 XX年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良

余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；自建房贷款不良余额为x 万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。总体而言，我行XX年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过x的比例。三、我行个人住房贷款的主要风险分析 1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，

个人消费信贷业务发展研究

个人消费信贷业务发展研究摘要本文采用理论与实践相结合的方式，对中国商业银行发展个人消费信贷业务面临的主要风险分析原因和因素，以及目前我国商业银行采用风险管理存在的问题，针对缺乏个人信用制度的现实情况下，借鉴国外经验，建立和完善个人信用制度和信用消费先进的风险管理手段，在中国的商业银行建立了完善的个人消费信贷风险管理制度，提出具体防范风险的措施。关键词：商业银行、个人消费信贷、个人信用体系 1 消费信贷的概述消费信贷有广义和狭义两种概念。广义消费者信贷，也被称为消费信贷，它是指金融或商业机构有能力支付消费者的信用。消费信用是一个古老的信用形式，零售商人或典当主对消费者的商品赊销和高利贷等都是消费信贷的原始形态。目前，消费信贷在西方发达国家很受欢迎，已成为国家经济生活的重要内容，其形式主要有以下几种。第一个是赊销，赊销主要是通过信用卡或支付方式，商业机构，直接向消费者提供信贷。西方国家的信用为广大消费者接受信用卡，从金融机构或企业对消费者的信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品和劳务，定期结算结算，

多属于短期消费信贷；分期付款是指消费者在购买商品和服务，付款或支付一段你可以拿起，然后根据合同分期偿还利息的贷款，多用于购买住房，汽车和其他高档耐用消费品，属于长期消费信贷。第二种是消费贷款，消费贷款，长期消费信贷，商业银行或者其他金融机构采取信用贷款或按揭贷款，消费贷款，由于一个或分期偿还本金和利息。狭义消费信贷即指上述消费贷款，是以消费者的未来购买力使贷款的依据，旨在推进通过信贷消费能力，刺激或满足个人消费需求，消费者的不足，用贷款购买消费品的一种特殊形式的消费。消费贷款属于金融机构业务的零售部分。 2 我国消费信贷业务发展的现状 2.1国内个人信贷业务的初步发展——个人住房贷款国内个人信用业务开始在上世纪90年代。随着改革开放过程中，国内经济的快速发展，对金融服务的需求多样化，个人信贷业务就是在这样的背景下出现在国内市场。最早的个人信贷业务是产品的个人住房按揭贷款，是促进国内住房制度改革，促进了商品流通手段，被引入国内市场。1985年，为支持国务院住房制度改革试点工作，中国建设银行开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。1987年，为加强管理，更加规范这项业务的发展中国建设银行总行制定颁布了《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》。从此，中国建设银行住房贷款将被正式列入信贷计划。但是在房改初期，没有拉动市场需求的内部压力，和居

2021年中国个人住房信贷的现状和发展

我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略欧阳光明（2021.03.07）摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是个人住房贷款业务的发展更快。我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良性快速发展。关键词：个人住房贷款现状问题策略一我国个人住房贷款业务的现状个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。 1 个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势

(1)住房贷款期限最长达30年,利率低,手续简便,不存在转贷、贷新还旧的问题,客户负担费用少,银行综合经营成本低;公司贷款一般则在5年以下,利率高,经常办理转贷、贷新还旧,每转一次,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用,手续繁琐,客户支出的费用大,银行从经办部门到审批部门,都要投入相应的人力和资源,综合经营成本高。 (2)个人住房贷款涉及面广,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大,有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款,也有利于调整信贷资产结构,给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的效益;公司贷款的风险则相对集中,一旦出现风险,给银行造成的损失惨重。 2从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。 3 随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。因此,传统贷款业务有面临萎缩的趋势。目前个人贷款业务如耐用品消费贷款、信用卡消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款、个人住房贷款、装修贷款、综合消费贷款等纷纷出台,发展势头迅猛,社会效应大。所有这些,在目前和相当长的一段时期内,个人住房贷款是个人贷款业务的龙头;谁抓住了这个龙头,谁就占领了个人贷款业务发展的制高点。

中国建设银行个人网银校园营销方案

中国建设银行个人网银校园营销方案第一部分：营销执行摘要本小组通过对湖南大学大学生网银使用情况的调查，大致了解了湖大市场网银使用情况的现状，同时也发现了很多潜在问题与市场机会。对此，我们结合调查结果与建行“ e路通”提出了一些针对建行在湖大市场的宣传开发计划。通过此营销方案将使更多的湖大学生了解建行“ e路通”，选择建行个人网银业务，对建行“ e 路通”品牌知名度及建行总体品牌形象将有一个很大的提升。第二部分：营销环境分析 1. 中国建设银行网银业务介绍中国建设银行24小时网上服务，满足您全方位、多层次的金融需求，时刻享受建行“e路通”的乐趣，感受轻松写意的自助人生。建行个人网上银行可提供丰富的银行服务，是日常理财的好帮手，能管理个人财务，缴纳水、电、煤气、电话等日常费用，网上购物付款、国债、基金、黄金、外汇买卖投资、建行理财产品等，包括“我的账户”、“转账汇款”、“缴费支付”、“信用卡”、“投资理财”、“客户服务”、 “安全中心”等七大类服务。（一）查询 “余额查询”、“明细查询”、“交易查询”、“交易积分查询”、“日志查询”等多种信息查询为您提供全面的账户信息。无论您持有的是存折还是龙卡，是定期账户还是活期账户，都可立即获得您所需要的信息。

（二）转账汇款建行网上银行转账汇款，可实现多种账户之间的转账汇款；收款人可以是建行其他个人客户，或建行企业客户，或其他商业银行的个人客户。（三）缴费支付建行网上银行提供的在线缴费支付，可免去您奔走之苦、排队之烦。为您提供在线缴纳手机费、固话费、水电煤气费、学费等多种费用，并可在缴费完成后，通过短信通知您缴费结果。（四）信用卡您可以通过网上银行办理信用卡开卡、余额查询、消费积分查询、账单查询、信用卡还款、购汇还款、账户挂失、补发密码函等。无论您在全球的哪一个角落，使用网上银行信用卡服务，让您刷卡消费乐无忧！（五）公积金您可以对公积金账户进行账户查询、明细查询、支取和支取查询，直观掌握公积金账户信息，及时保障您的合法权益。（六）网上支付只要您有龙卡（储蓄卡、准贷记卡或贷记卡）,您就可以在各大电子商务网站上购买商品或服务。（七）支票通您可以查询支票通账户每张支票的详细信息，同时可以对签发支票进行承诺付款设置，校验相关信息后您还可以查询他人支票的承诺付款情况，及时确认您所收到的支票的真实性。无须携带大量现金，随时随地满足您的支付结算需求（八）外汇买卖通过网上银行外汇买卖功能，您可以方便、快捷地查询到外汇行情，及时进行外汇交易。种类丰富的交易方式，全天候24 小时的悉心服务，为您在全球外汇市场中获得更多收益，提供了强有力的保障。（九）银证业务在股市中，无论您是使用银证转账或是银证通的模式，网上银行都为您准备了全方位的服务，助您在股海博弈中轻松赢利，成为您的得力助手。（十）债券业务为您提供对我行代销债券的买卖交易。

中国建设银行企业网上银行

中国建设银行企业网上银行新增优化功能用户操作手册

电子银行部二00九年十一月

目录 1.债券业务 (3) 1.1.业务简介 (3) 1.2.开通关闭 (3) 1.2.1.功能介绍 (3) 1.2.2.适用范围 (3) 1.2.3.业务规则 (3) 1.2.4.客户操作流程 (4) 1.3.流程设置 (7) 1.3.1.功能介绍 (7) 1.3.2.适用范围 (7) 1.3.3.业务规则 (7) 1.3.4.客户操作流程 (7) 1.4.证券管理 (8) 1.4.1.功能介绍 (8) 1.4.2.适用范围 (8) 1.4.3.业务规则 (9) 1.4.4.客户操作流程 (9) 1.5.债券查询 (14) 1.5.1.功能介绍 (14) 1.5.2.适用范围 (14) 1.5.3.业务规则 (14) 1.5.4.客户操作流程 (15) 1.6.债券交易 (19) 1.6.1.功能介绍 (19) 1.6.2.适用范围 (19) 1.6.3.业务规则 (19) 1.6.4.客户操作流程 (20) 2.一点接入明细查询 (24) 2.1.业务简介............................................ 错误！未定义书签。 2.2.适用范围 (24) 2.3.适用对象 (24) 2.4.客户操作流程 (24) 2.4.1.明细查询 (25) 2.4.2.特色查询 (27) 3.余额查询优化 (29)

3.1.功能介绍 (29) 3.2.适用范围 (29) 3.3.适用对象 (29) 4.转账 (29) 4.1.批量付款优化 (29) 4.1.1.功能介绍 (29) 4.1.2.适用范围 (29) 4.1.3.业务规则 (30) 4.1.4.客户操作流程 (30) 4.2.批量复核、审批显示凭证号信息 (31) 4.2.1.功能介绍 (31) 4.2.2.适用范围 (31) 4.2.3.业务规则 (31) 4.2.4.客户操作流程 (31) 4.3.收款账号输入格式优化 (32) 4.3.1.功能介绍 (32) 4.4.转账流程设置增加签约时间排序 (32) 4.4.1.功能介绍 (32) 4.4.2.适用范围 (32) 4.4.3.业务规则 (32) 4.5.转账流程设置中增加账户模糊查询 (33) 4.5.1.功能介绍 (33) 4.5.2.适用范围 (33) 4.5.3.业务规则 (33) 4.5.4.客户操作流程 (33) 4.6.转账流程设置新增“修改”功能 (33) 4.6.1.功能介绍 (33) 4.6.2.适用范围 (34) 4.6.3.业务规则 (34) 4.6.4.客户操作流程 (34) 5.电子对账 (35) 5.1.页面提示信息链接优化 (35) 5.1.1.功能介绍 (35) 5.1.2.适用范围 (36) 5.1.3.业务规则 (36) 5.1.4.客户操作流程 (36)

银行个人住房信贷业务发展情况汇报doc

银行个人住房信贷业务发展情况汇报银行个人住房信贷业务发展情况汇报 x银监分局: 根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至xx年8月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止xx年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户x户x万元。其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x万元，自建房贷款结清销户x户x万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况 xx年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x 个百分点；自建房贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。总体而言，我行xx年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x 个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品

个人消费信贷业务

个人消费信贷业务 (一)个人信用体制不健全由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 (二)商业银行自身管理薄弱现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 (三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要

中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议

编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________

个人客户服务协议为明确双方的权利和义务，规范双方业务行为，改善客户服务，本着平等互利的原则，电子银行个人客户服务申请人（以下简称甲方”）与中国建设银行股份有限公司（以下简称乙方”）就中国建设银行电子银行服务的相关事宜达成本协议，协议双方应予遵守。第一条定义如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为：电子银行服务：指乙方借助国际互联网、公共通讯、电话集成线路等方式为甲方提供的支付结算服务、客户理财服务及信息类服务。根据服务渠道的不同，可分为网上银行服务、电话银行服务、手机银行服务、短信金融服务、家居银行服务等。身份认证要素：指在电子银行交易中乙方用于识别甲方身份的信息要素，如客户号（用户昵称、证件号码等）、密码、电子证书、网银盾、动态口令、签约设置的主叫电话号码、签约设置的手机SIM卡或UIM 卡等。密码：指甲方在电子银行服务中使用的各种密码，如登录密码、交易密码、账户密码等。交易指令：指甲方通过电子银行渠道向乙方发出的查询、转账、购买金融资产等指示。错误：指乙方未能执行、未能及时执行或未能正确执行甲方交易指令的情况。第二条电子银行服务的开通及服务内容（一）网上银行服务的开通及服务内容甲方通过银行网站登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通网上银行，成为网上银行的普通客户。普通客户可享受的服务包括：查询、小额支付和缴费、信用卡还款等服务。甲方到银行柜台或银行移动POS签约，并办理相关手续后，成为网上银行的高级客户。高级客户可享受的服务包括：查询、转账、网上支付、缴费、证券基金业务、外汇业务、黄金业务、信用卡、保险业务、贷款业务等金融交易服务和信息服务，高级客户还可申请开通或变更其他网上银行所提供的功能。（二）电话银行服务的开通及服务内容甲方通过95533客户服务电话登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通电话银行，成为电话银行的普通客户。普通客户可享受的服务包括：查询、缴费、咨询、投诉、建议、口头挂失等服务。甲方可在银行柜台或银行移动POS签约，成为电话银行的高级客户；为方为网上银行高级客户的，也可通过网上银行进行电话银行签约，成为电话银行的高级客户。高级客户可享受的服务包括：查询、转账、缴费、证券基金业务、外汇业务、黄金业务、电话支付业务等金融交易服务，咨询、投诉、建议、口头挂失、登记预约等增值信息服务，高级客户还可申请开通或变更其他电话银行所提供的功能。（三）手机银行服务的开通及服务内容甲方利用银行网站、网上银行、手机等途径登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通手机银行，成为手机银行的普通客户。普通客户可享受的服务包括：查询、小额支付和缴费、手机股市、证券基金业务、外汇业务等金融交易服务和信息服务。甲方可在银行柜台或银行移动POS签约，成为手机银行的高级客户；为方为网上银行高级客户的，也可通过网上银行进行手机银行签约，成为手机银行的高级客户。高级客户可享受的服务包括：查询、转账、缴费、证券基金业务、外汇业务、手机股市、信用卡等服务，高级客户还可申请开通或变更其他手机银行所提供的功能。（四）短信金融服务的开通及服务内容 POS等途径登记甲方个人基本信息甲方利用手机短信、银行网站、手机银行、银行柜台、银行移动签约及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，成为短信金融客户。短信金融客户可享受的服务包括：金融信息通知、查询、安全提示、交易提醒等服务。（五）客户享受上述电子银行服务还须具备相关电子设备、能接入相应电子银行系统的网络等前提条件。第三条甲方主要权利与义务一、主要权利（一）甲方申请开通相应电子银行服务后，有权依本协议享受乙方提供的服务。

2019年银行个人住房信贷业务发展情况汇报

银行个人住房信贷业务发展情况汇报
银行个人住房信贷业务发展情况汇报 x 银监分局: 根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至 XX 年 8 月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止 XX 年 8 月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为 x 万元，比年初减少 x 万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为 x 万元，比年初减少 x 万元，占个人住房贷款总额的 x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为 x 万元，比年初减少 x 万元，占个人住房贷款总额的 x；自建房贷款余额为 x 万元，比年初减少 x 万元，占个人住房贷款总额的 x。p1EanqFDPw 年初至 8 月末个人贷款发放收回情况：年初至 8 月末全行只发放 x 笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共 x 万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户 x 户 x 万元。其中住房一手楼贷款结清销户 x 户 x 万元，住房二手楼贷款结清销户 x 户 x 万元，自建房贷款结清销户 x 户 x 万元。DXDiTa9E3d 二、我行个人住房贷款的资产质量情况
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XX 年 8 月末我行个人住房不良贷款余额为 x 万元，不良占比为 x，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初上升 x 个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为 x 万元，不良占比为 x，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初上升 x 个百分点；住房二手楼贷款不良余额为 x 万元，不良占比为 x%，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初上升 x 个百分点；自建房贷款不良余额为 x 万元，不良占比为 x%，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初下降 x 个百分点。RTCrpUDGiT 我行前 8 月新发生个人住房不良贷款共有 x 户 x 万元，其中住房一手楼贷款 x 户 x 万元，住房二手楼贷款 x 户 x 万元，自建房贷款 x 户 x 万元。5PCzVD7HxA 由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。jLBHrnAILg 总体而言，我行 XX 年前 8 月在个人住房贷款不良余额比年初下降 x 万元，个人住房贷款累计收回 x 万元以及新发放个人住房贷款只有 x 万元的情况下,不良占比比年初上升 x 个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在 x 以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达 x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过 x 的比例。xHAQX74J0X 三、我行个人住房贷款的主要风险分析 1、收入证明存在虚假现象，且 x 地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险

中国建设银行----岗位培训教材(住房金融与个人信贷)

第一篇住房金融与个人信贷业务概述第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征第一节住房金融与个人信贷的概念一、住房金融概念住房金融分为广义和狭义两个概念。广义的住房金融是指与所有的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。狭义的住房金融是指与居民和消费性的非赢利住房机构的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。两者的不同之处在于资金融通的对象不同，狭义的住房金融的融资对象只包括居民和消费性的非赢利住房机构，而不包括其他经济主体。在狭义的住房金融中主要是与居民住房购置有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。因此住房金融的研究重点是与居民住房购置有关的资金融通活动，认为居民购买住房贷款是典型的个人住房消费信贷，其发展水平是判断一个国家住房金融发展水平高低的标志之一。在我国，目前住房金融按其经营性质可划分为自营性（也称经营性）住房金融和委托性（也称政策性）住房金融。本书的住房金融是指围绕住房的开发、经营和消费而进行的货币资金的筹集、融通等信用活动。二、个人信贷业务概念个人信贷指以银行等金融机构或其他机构为贷款人，以自然人（公民）个人为借款人，借、贷双方签订借款合同，按约定贷款人向借款人提供贷款，借款人到期返还本金并支付利息的一种融资方式。是银行资产业务的一种。在商业银行，个人信贷目前更多的表述为“个人消费信贷”，而银行内部往往也把“个人消费信贷”简称为“个贷”。实际上很难对两者做严格的区分。分别来看“个人信贷”更多地着眼于借贷合同关系的一方是银行，而另一方主体是“个人”，从而区别于银行的“公司信贷”业务，是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果。“消费信贷”更多强调此类