农村商业银行信贷业务贷后管理实施细则

****银行信贷业务贷后管理实施细则

第一章总则

第一条为规范****农村商业银行有限公司（以下简称本行）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《****省农村信用社法人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社自然人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社信贷资产风险分类实施意见（试行）》、《****省农村信用社贷款资金支付管理办法》、《****省农村信用社不良贷款清收处置尽职管理办法》和本行相关管理制度，制订本办法。

第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。本办法所称逾期贷款包含帐面不良贷款、央行票据置换贷款、呆账核销贷款以及打包出售的不良贷款。

第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。****年底改制前股东购买、打包出售、票据置换、核销贷款、集中管理由风险资产一部负责贷后管理；帐面不良贷款，改制后集中管理、呆账核销由各支行、公司业务部、****分理处（以下简称各

支行）负责贷后管理。

第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。

第二章贷后管理部门及职责

第五条贷后日常管理由本行信贷管理部和风险资产部共同承担管理。

第六条各支行是贷后管理的具体承担者，应设置贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；

（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；

（三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；

（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；

（五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见；

（六）定期报告。定期向支行、部门负责人汇报辖内贷后管理情况；

（七）本行及支行、部门交办的其它贷后管理工作。

第七条总行是辖内贷后管理的组织者与监控者，日常管理由信贷管理部门负责，相关部门各负其责。具体职责如下：

（一）信贷管理部门职责

1.组织、指导、督促支行、部室等办贷网点实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送本行风险资产部；

2.负责贷款本息回收及重点客户维护工作；

3.负责信贷资产风险分类的初分工作；

4.交办的其它贷后管理工作。

（二）风险资产部职责

1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促办贷网点限期处理，并告知信贷管理部；

2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入了解客户风险状况；

3.对风险预警信号提出建议或处置意见，并督促落实；

4利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情况；

5.定期向本行领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况；

6交办的其它贷后管理工作。

（三）稽核监察部职责

1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查；

2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求，并督促落实；

3.提供贷后管理评价意见。

第三章贷后管理内容

第八条资金监管。贷款发放后，客户经理应在十五日内进行首次跟踪检查，填写《信贷业务首次跟踪检查表》，重点检查限制性条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷资金。并于30日之内收集贷款资金使用情况证明材料随同信贷档案一并保管。

第九条日常监测。客户经理应持续监测贷款风险状况，及时发现风险预警信号。公司业务部对单户余额3000万元（含）以上的贷款，应实行专人专户适时跟踪监测。其余办贷网点应对单户余额在100万元以上的贷款，实行专人专户适时跟踪监测。客户经理在日常监测中发现风险预警信号（见附件），应制定风险预警处置方案，及时报告负责人和相关职能部门；风险防范化解措施分管领导确认同意后，由办贷网点组织实施，风险预警方案返回客户经理存档备查。风险预警信号处理原则是：

（一）对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废债务等预警信号，应及时报告，并及时采取限期纠正、

补充抵（质）押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。

（二）对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，应及时报告，并及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点观察名单，同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措施。

第十条贷后检查。信贷业务发生后，客户经理按户建立《贷后管理卡》。客户经理应采用非现场和现场检查方式对借款人进行定期检查，并留取催收影像资料，逐户序时编写贷后管理卡。单户余额500万元（含）以上公司类贷款和单户余额100万元（含）以上的自然人贷款应撰写《****农村商业银行公司类客户贷后检查报告》或《****农村商业银行自然人客户贷后检查报告》（以下简称《贷后检查报告》），单户余额500万元以下公司类贷款和单户余额100万元以下的自然人贷款应填制《****农村商业银行法人客户贷后检查表》《****农村商业银行自然人客户贷后检查表》（以下简称《贷后检查表》）。

（一）单户贷款余额500万元（含）以上公司类客户贷后检查的主要内容除《贷后检查表》要求的内容外，应对下列项目进行重点检查：

1.检查企业生产经营、现金流量是否正常，政策变动、经济环境变化、市场波动、同业竞争等对企业的产品销售和经营效益的影响；

2.检查市场定位、设备及技术状况、产品实际销售与库存变化情况，核心产品与非核心产品对市场的应变能力；

3.掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、负责人信用记录变化等重大情况，分析这些变动是否影响客户生产经营；

4.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系，客户对外担保等或有负债情况，客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；

5.检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定，第二还款来源情况是否恶化；

6.客户在公司有项目贷款的，需检查项目建设进展情况。项目资金是否按时到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，总投资是否突破预算，累计完成工作量与财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定。地产项目预售情况及预售款使用情况，是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查；

7.对公司中长期贷款项目，在竣工投产并达到设计能力一年后或竣工投产两年仍未达产的，应进行贷款项目后评价

并撰写报告；

8.根据检查掌握的信息，提出贷款风险防范和化解措施，由负责人签署意见后，落实处理措施并存档。

（二）单户余额100万元（含）以上的自然人贷款贷后检查主要内容除《贷后检查表》要求的内容外，应对下列项目进行重点检查：

1.了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；

2.其他事项参照法人客户贷款进行检查。

（三）单户余额500万元以下的公司类客户和单户余额100万元以下自然人贷款贷后检查，按《贷后检查表》的要求完成。

（四）贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时报告，不得隐瞒或掩饰问题。检查内容应按要求及时录入信贷管理系统。

第十一条贷后检查频率

（一）客户经理对公司类客户贷款原则上每月检查不少于一次，以下情况可降低检查频率：

1.仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每半年检查不少于一次；

2.损失类贷款每半年检查不少于一次。

（二）客户经理对自然人客户原则上每季不少于一次，

以下情况可调整检查频率：

1.单户余额100万元（含）以上（损失类除外）贷款每月检查不少于一次；

2.损失类贷款客户每年检查不少于一次。

3.仅发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每半年检查不少于一次。

（三）公司业务部负责人对单户余额1000万元（含）以上贷款每半年直接进行贷后检查不少于一次，并形成书面报告送信贷管理部。其余各办贷网点负责人对单户余额在50万元以上贷款每半年直接进行贷后检查不少于一次，并形成书面报告送信贷管理部。

（四）客户出现风险预警信号时，客户经理应根据贷款风险状况及时进行贷后检查。

第十二条贷后检查上报程序

（一）各办贷网点应结合实际制定辖内贷后检查上报程序，对未出现风险预警信号的贷款，客户经理在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》上报网点负责人后存档备查；对已出现风险预警信号的贷款，客户经理应在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后两个工作日内逐户上报网点负责人和信贷管理部。

（二）对单户余额1000万元（含）以上已出现风险预警信号的贷款，信贷管理部应汇总辖内情况，撰写报告逐户

说明已采取或拟采取的相关处置措施，于季后十日内报分管领导备案。

第十三条本行每年对辖内机构贷后管理落实情况进行检查一次，对法人客户贷款单户余额1000万元（含）以上、自然人贷款单户余额100万元（含）以上的大额贷款应逐户检查客户经理贷后管理执行情况。

第四章贷款到期处理

第十四条客户经理应按照借款合同的约定，随时关注客户还款能力的变化，并做好到期信贷业务的催收工作。

（一）客户经理应在贷款到期前30天或欠息30天，向借款人及担保人发送《提示归还到期贷款通知书》、《催收欠息通知书》，通知客户按期偿还贷款本金、利息。对单户余额1000万元（含）以上贷款客户及其担保人，客户经理应提前60天发送《提示归还到期贷款通知书》；形成欠息10天，向借款人发送《催收欠息通知书》，通知客户准备资金按时还贷。

（二）发生合同约定事项导致合同提前终止的，经本行同意后，由客户经理向借款人和担保人发出书面《提前收回贷款本息通知书》，并办理相关还款手续。

（三）对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报告经营主责任人，列入逾期催收管理。客户经理应及时将《逾期贷款催收通知书》，分别发送借款人、担保人，并取得回

执。

第十五条对不能按期收回的贷款，应根据具体情况采取展期、贷款重组或转入逾期管理。

第十六条客户无法足额归还到期贷款本息，会计部门应从贷款到期的次日计收逾期利息，客户经理应及时调整风险分类形态。

第五章风险分类及不良贷款管理

第十七条信贷资产风险分类遵循“分级认定、常规管理、超限核准、归口负责”的原则，依据分类的标准、方法、程序，按照《****省农村信用社信贷资产风险分类实施意见（试行）》的要求,审慎分类、准确揭示风险。

第十八条信贷管理部应采用非现场监测和现场检查方式对辖内贷款风险状况进行持续监测，发现问题及时报告。

第十九条各办贷网点对不良贷款要逐笔、逐户落实管理责任和清收措施，具体操作按《****农村商业银行新增不良贷款责任追究管理办法（试行）》执行。

第六章贷后诉讼管理

第二十条贷后诉讼遵循专业归口、分级管理原则，具体案件实行负责人委托制和具体受托人负责制相结合的制度，重大案件报总行审批。

第二十一条各网点应加强诉讼时效管理，组织、指导、

督促客户经理每季对辖内逾期贷款进行排查，分别发送《逾期贷款催收通知书》至借款人、担保人，并取得回执，确保债权及担保权有效存续期在二年之内。

第二十二条各办贷网点在日常工作中，要结合不良贷款的实际情况，灵活采用多种催收保全诉讼时效办法。

（一）对新发放贷款的风险防范方法

1.建立关联账户，并在借款合同中约定，贷款人可以在其关联账户中直接扣收贷款本金、利息。农户小额信用贷款合同中应当约定：“借款人同意贷款人在××账户（账号）中直接扣收贷款本息，直到贷款本金、利息清偿为止。”

2全面推行以保险防风险办法，借款人应当投保人身险、财产险等。保险的第一受益人应当为贷款人。

（二）逾期贷款的催收方法

1.文书催收：①直接送达催收：按时送达《逾期贷款催收通知书》（每年至少一次），并取得签收回执（自然人签收顺序为：借款人本人、借款人亲属、借款人委托的其他自然人；法人或其他经济组织签收顺序为：法定代表人、主要负责人、负责收发文件的部门、借款人委托的其他人）。②邮寄送达催收：对借款人迁居外地（包括外出务工）而不能直接送达催收的，应当以办贷网点的名义采用挂号邮寄方式，将《逾期贷款催收通知书》寄往借款人居住地，并将挂号信函收据作为回执粘贴在另一联《逾期贷款催收通知书》后。

2.连带催收：在不能送达或送达后借款人拒不签收的情况下，可向共同借款人、担保人和遗产继承人送达《逾期贷款催收通知书》，并取得签收回执。

3.音像催收：在送达《逾期贷款催收通知书》时，采取录音、录像方式取得音像资料。

4.证明催收：对借款人及其亲属拒签《逾期贷款催收通知书》的，可请求无利害关系的第三人（选择借款人所在地的村委会、居委会干部等）在《逾期贷款催收通知书》上签注送达证明。

5.公证催收：借款人及其亲属拒签《逾期贷款催收通知书》、借款人所在地无利害关系的第三人又不证明送达的，应当申请公证机关公证送达《逾期贷款催收通知书》。

6.扣款催收：从借款人的借款本金、利息到期之日起，应当从其关联账户中直接扣收，如果其关联账户尚无存款的，应当责成负有责任的客户经理通知借款人存入相应的资金再行扣收。

7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，对《逾期贷款催收通知书》其亲属拒收、无利害关系的第三人又不签注证明的，在法律规定的有关报刊上刊登《逾期贷款催收通知书》。

8.依法催收：①依法提起诉讼，对借款人的债务人行使代位权。通过代位权的行使，既可收回部分或全部贷款本金、

利息，又能有效防范诉讼时效风险。②对具有偿债能力而恶意逃废债务的，应当在诉讼时效期间内依法提起诉讼，并申请诉讼保全。如果借款人拒不履行生效的法律文书的，应当在法定期间内依法申请强制执行。③对恶意诈骗贷款或具有其他触犯刑律情形的，应当向人民法院、人民检察院或公安机关控告、报案，请求其依法保护农村信用社的贷款债权。

8.调查催收：各级管理人员深入借款户调查情况，化解分歧和沟通关系，并形成由借款人签字的调查材料，以此作为《逾期贷款催收通知书》。

第二十三条总行各职能部门应相互支持、协作、配合完成诉讼案件调查取证、执行等工作，依法合规维护本行合法权益。

第七章贷后档案管理

第二十四条贷后档案管理应遵循真实性、完整性、及时性、保密性原则，实行统一领导、分级管理；应严格按照《****省农村信用社信贷业务档案管理办法（试行）》的规定，规范信贷档案管理。

第二十五条客户经理应及时将贷后管理资料录入信贷管理系统，真实、全面、动态反映客户信息。

第八章责任落实及追究

第二十六条建立经营管理责任移交制度。原贷款经营主责任人、贷后管理责任人工作变动时，应在办贷网点负责

人或分管行长的主持下，对移交的信贷业务风险状况进行评价，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手的责任人对接手后的信贷业务经营、管理事项负责，不得推诿责任。

第二十七条贷后管理责任人包括贷款客户经理、分管信贷工作的副行长、支行行长（部门负责人）。

第二十八条贷后管理责任的追责依据《****农村商业银行新增不良贷款责任追究管理办法（试行）》执行。

第九章附则

第二十九条不良贷款清收处置按照《****农村商业银行清收处置尽职管理实施细则》规定办理。

第三十条各单项业务品种管理办法对贷后管理有具体规定的，适用其规定。

第三十一条本办法由****农村商业银行负责修改、解释。

第三十二条本办法自下发之日起实施。

附件：1、《信贷业务首次跟踪检查表》

2、风险预警信号

3、《贷后管理卡》。

4、《****农村商业银行法人客户贷后检查表》

5、《****农村商业银行自然人客户贷后检查表》

6、《提示归还到期贷款通知书》

7、《催收欠息通知书》

8、《提前收回贷款本息通知书》

9、《提前收回贷款本息通知书》

10、《逾期贷款催收通知书》

信贷业务发生后首次跟踪检查表

检查日期单位：万元

风险预警信号

风险苗头预警是指出现可能导致风险形成的不利因素，发生下列情况可视为风险苗头预警。

（1）借款人生产经营出现问题，一些关键财务指标（销售收入、应收账款、产量、用电量、经营利润、成本等）发生不利变化或明显低于同业平均水平。

（2）借款人改变原先约定的贷款用途或存在重大不利于贷款偿还的因素。

（3）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大不利于贷款偿还的变化。

（4）借款人法定代表人（业主）行为出现不利于贷款偿还变化（直接了解、间接接触）。

（5）借款人在其他金融机构有下调五级分类（或十级分类等）现象的。

（6）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的生产经营产生不利影响，工资存在一定程度的拖欠，并可能影响借款人的偿债能力。

（7）贷款的担保发生重大不利影响（抵质押物价值下降，保证人保证能力下降等）。

（8）借款人现金流量发生明显波动，并且这种波动可持续影响借款人的正常经营、借款人本金或利息恶意逾期15天以内

或表外业务垫款15天以内的。

（9）借款人不配合我行的各项工作，不按照事先约定的方式接受检查，采取各种手段干扰正常的贷款检查（包括提供虚假的资料等）

（10）借款人随意更换联系方式导致不能及时联系。

（11）公司贷款客户年内累计三次不能正常结息。

（12）其它可能导致风险形成的因素。

风险形成预警是指已经出现风险因素，发生下列情况可视为风险形成。

（1）借款人经营亏损（经营状态处于停产或半停产状态），支付困难并且难以获得补充资金来源（工人工资支付困难，已拖欠工资三个月以上），不得不通过出售或变卖固定资产来维持生产，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径来筹集还款资金。

（2）借款人的现金流量大幅下降，借款人实质上已资不抵债，或者已入破产清算程序。

（3）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的生产经营活动产生重大影响。

（4）借款人采取隐瞒事实等不正当手段取得贷款。

（5）借款人内部管理出现问题，对正常生产经营出现实质性损害，妨碍债务的及时足额清偿。

（6）信贷档案不齐全，重要法律文件遗失，并且对还款构成实质性影响。

（7）贷款本金或利息恶意逾期15天以上或表外业务垫款15天以上的。

（8）借款人年内累计发生至少三次本金或利息逾期15天以内或表外业务垫款15天以内的

（9）经过多次催讨，借款人仍无明显的还款意愿的。

（10）其它金融机构贷款五级分类在次级（含）以下的或有迹象被划入退出行列的。

（11）贷款的抵（质）押物发生毁损或灭失现象。

（12）公司贷款客户连续三次不能正常结息。

（13）其它可能导致损失形成的因素。

附件3

****农村商业银行贷后管理卡

借款人全称：建卡日期：年月日