财产保险案例解析

·某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没，如果：

1、货物全部损失，即损失程度=100%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则？

保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=500万元。再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。

2、货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为450万元，则？

保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80%=400万元。又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。

·某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。1998年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？

分析：

因为被保险人（企业）投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元

在上例中，如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元

在例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则：

1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元；

2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元；

·A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问：

（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？

分析：

在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。

根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。

·某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为 100万元。在保险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为 80万元，问保险公司应赔偿多少？

分析：

虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。根据损失补偿原则，保险公司应赔偿80万元。

·某房主将其房屋投保火险，保险金额为 10万元。不久因发生保险事故使房屋被全部焚毁，遭毁时的市价为 12万元。问保险公司应当赔偿多少？

分析：

虽然被保险人的实际损失为 12万元，但因保单上的保险金额为 10万元，所以被保险人只能得到 10万元的赔偿。

·某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：

（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？

（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人

应赔多少？

分析：

当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；

而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。

当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

·某企业投保财产保险，采用重置价值保险方式，保险金额100万元。在保险期内发生保险事故造成全损，该企业财产的帐面原值为100万元，应提折旧40万元，问保险人应当赔偿多少？

分析：

由于企业投保的是重置价值保险，保险人赔偿应当按受损财产的重置价值赔偿。在本案例中，保险人应赔偿100万元，而不必扣除40万元折旧。

·某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？

分析：

如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。

·一栋房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为50万元。后在保险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋全部毁坏。问被保险人是否可向保险公司索赔和责任方索赔？能否同时获得两笔赔款？

分析：

因为房屋因火灾而毁坏，属于保险责任范围，故被保险人可向保险人请求保险金赔偿。同时，因为房屋的毁坏优势由于第三者责任引起的，根据民法规定，被保险人也有权要求责任方赔偿。但如果能同时获得两笔赔款，就会使被保险人最终获得的赔款超过其实际遭受的损失，这显然与保险的补偿原则不一致，也违背了保险补偿损失的宗旨。代为原则正是对这种情况进行规范的基本原则。

·某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成背包险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则；

（1）如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？（2）如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？

分析：

如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。

·某投保人将价值50万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种。其中，甲保险单的保险金额为40万元，乙保险单的保险金额为20万元，丙保险单的保险金额为20万元，损失额为30万元。问各保险公司应如何赔付？

分析：

在本案例中如果不使用分摊原则，那甲、乙、丙三家保险公司各自按照不足额保险的比例赔偿方式：

甲保险公司的赔偿金额=40万元/50万元×30万元=24万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元×30万元=12万元，丙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元×30万元=12万元，

被保险人共获得48万元的保险赔款，这显然不符合损失补偿原则的宗旨。按照比例责任制的分摊方法，即各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失，所以

甲保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）×30万元=15万元，

乙保险公司的赔偿金额=20万元/（40万元+20万元+20万元）×30万元=7.5万元，

丙保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）×30万元=7.5万元，三家保险公司赔偿的总额正好是30万元。

·王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？

分析：

被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。第二种情况是在机动车辆保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额是保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。

·某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？

分析：

因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额是保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。

·甲车投保车辆损失险和第三者责任险，乙车只保第三者责任险。两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计8万元；乙车车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计5万元，车上货物损失6万元。经交通管理部门裁定，甲车负主要责任70％，乙车负次要责任30％。问甲车承保公司和乙车承保公司各承担什么责任？

分析：

（1）因为甲车投保了车辆损失险和第三者责任险，所以甲车承保公司承担甲车的车辆损失险和依法应承担的对第三者的责任（包括乙车损失、人身伤亡补偿和乙车上的货物损失），而且还要考虑双方的责任比例：车辆损失险赔款＝甲车车辆损失×甲车承担事故责任比例=1×70％=0.7万元第三者责任险赔款＝乙车车辆损失、货物损失、人身伤亡补偿费总和×甲车承担事故责任比例＝（2万元+5万元+6万元）×70％＝9.1万元

（2）因为乙车只投保了第三者责任险，所以乙车承保公司只承担对甲车的的责任（包括甲车损失和人身伤亡补偿），还要考虑双方的责任比例：第三者责任险赔款＝甲车车辆损失和人身伤亡补偿费总和×乙车承担事故责任比例＝（1万元+8万元）×30％＝2.7万元值得注意的是，本案例只是讲述了车辆损失险和第三者责任险各自承担的责任范围。在实际的赔款计算中还要考虑其它因素，如不足额保险的比例分摊、绝对免赔率、代位求偿权的行使等，因其过于复杂，在此就不作阐述。

·某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当：

A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？

分析：

因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

分析：

因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

分析：

因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

·王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当： A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少？分析：

因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。