简要回答我国商业银行行业信用风险管理的实施过程。

我国商业银行行业信用风险管理的实施过程主要包括以下几个

步骤：

1. 信用风险评估：商业银行对客户的信用状况进行评估，主要包括客户的还款能力、信用历史等方面的考察。通过对客户信用评级和额度的确定，对客户进行分类管理。

2. 信用风险监控：商业银行通过建立风险管理系统，对客户的信用状况进行实时监控。通过监控客户的财务状况、借款记录等指标，及时发现并评估信用风险的变化。

3. 信用风险控制：商业银行设定一系列的信用风险控制措施，包括制定贷款审批流程、设定贷款额度和期限等。通过对客户的信用风险进行有效的控制，降低信用风险的发生概率和可能造成的损失。

4. 信用风险应对：商业银行在信用风险发生时，采取相应的应对措施，包括追索债务、提前催收等方式。同时，商业银行也会建立信用风险应对的机制，如设立风险准备金，用于应对不良贷款的风险。

5. 信用风险管理体系的完善：商业银行不断完善信用风险管理体系，包括建立更加准确的信用评估模型、加强内部控制和审计等。通过不断改进和提升信用风险管理能力，提高商业银行的风险控制水平。

我国商业银行信贷风险管理研究论文

我国商业银行信贷风险管理研究 1 商业银行信贷风险现状 1.1所谓商业银行信贷风险，主要是指商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。入世以来，我国商业银行在信贷风险管理上不断研究探索，取得一些成绩，但是，与外资银行相比仍然存在较大差距，经营管理水平尚不能与国际接轨。本文就当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相关对策进行探讨。我国商业银行消费信贷业务发展现状。在美国次贷危机波及全球不断加深的形势下，为了抵制负面影响，刺激经济，我国及时加大了政策调整力度，在2008年底中央决定实施适度宽松的货币政策就是其中之一。在此背景下，2009年1月份，我国银行业新增贷款创下了1.62万亿的高位。但是，这些新增贷款中，其中90%以上是政府项目和企业贷款，而个人贷款的比例过小。2009年，在面对全球经济下行的背景下，以扩大内需来保增长、促发展是我国经济发展的必然选择。扩大内需，仅依靠政府投资是不够的，还必须大力扩大消费，特别是要扩大农村消费市场。要扩大消费，就必须加快发展个人消费信贷业务，包括发展住房、汽车、家电等消费信贷，大力发展信用卡业务，以及不断创新新的品种。像中国这样一个如此庞大的消费市场以及远低于世界平均水平的居民平均消费率，个人信贷业务发展空间应该是十分巨大的。但是，在美国次贷危机的影响下，严重地冲击了我国出口型企业，从而导致了一部分农民工失城返乡，导致了一部分经济收入的波动，加之，我国个人信用制度尚不健全，在这些背景下大力发展消费信贷业务，也将面临各种风险。这对我国各商业银行是极大的挑战。 2 当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题 2.1信贷文化严重缺失。信贷文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。它包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。当前信贷文化严重缺失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量存在，贷后管理薄弱。信贷资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控，最终造成不良贷款的增加。另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制。二是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥。通常，商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚，而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够。这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果，本末倒置。三是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程。信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。 2.2信贷管理体制转型缓慢，方法和手段仍然比较落后。长期粗放经营的习惯使得精细化管理难以到位。具体表现在： 2.2.1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，中国人民银行已逐步放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。但商业银行普遍没有跟上这一节奏。基本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略。即使有，也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况，极易产生道德风险。 2.2.2期限管理不到位。在贷后管理中较流行的思维方式就是“能还息就是好贷款”。这句话虽有一定道理，但不正确。因为一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是偶尔的投资收益，是企业经营利润还是其它借款，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款来源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。这种论点的危害性在于部分经营管理人员因客户能还利息而做出客户经营正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、展期，对贷款的期限管理不加研究，忽视了客户在贷款到期后挪用信贷资金投入高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。担保抵押教条主义，为办理担保手续而办理，不注重担保抵押的有效性和实际补偿能力，抗风险能力差。审批阶段常见的思维方式是片面认为有担保的就是好贷款。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系，使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正，导致不良后果。事实上，将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。作为一种健康的信贷文化，

我国商业银行国际信贷风险的管理

我国商业银行国际信贷风险的管理 ---当前形势下商业银行国际信贷风险管理摘要：在当前我国各银行纷纷“走出去”,积极开展国际信贷业务,外汇贷款逐年快速增长的背景下,对此类信贷业务的风险进行全面分析,进而结合内、外部环境和政策提出防范和控制此类业务风险的应对措施越来越有必要。通过分析、研究,希望对各商业银行开展国际信贷业务有一定的借鉴意义,提示各银行注重对国际信贷业务的风险识别和控制,促进我行商业银行国际信贷业务持续、稳定、健康发展。本文在对我国银行“走出去”国际信贷业务进行概述并分析其特点的基础上,对该类信贷业务潜在的风险进行分析、概括,进而重点结合银行风险控制理论,研究防范、控制此类信贷业务风险的措施、手段。关键词：商业银行；国际信贷；风险；风险管理表1.1 论文框架 1、国际信贷风险的种类国际信贷涉及不同的国家，不同的资金借贷市场，不同的借款人与贷款人，不同的中介金融机构，不同的币种，不同的利率，不同的费用，不同的金额，不同的期限等。随着时间的推移，各种因素都可能发生变化，实际结果往往无法确定或与预期结果存在差异，这就使国际信贷存在风险。国际信贷是一种跨国的经济行为，其风险较之国内信贷更大、更难预测。一般来说，国际信贷风险可分为两部分，一部分为国家风险，主要包括政治风险和经济风险，另一部分是信贷风险，或称商业风险，包括汇率风险、利率风险、信用风险、金融管制风险和其他风险。 2、国际信贷风险管理的含义国际信贷风险管理的基本含义是指国际信贷授信方再从事国际信贷交易时，通过风险识别、风险估计、风险处理等方法，并通过预防、回避、分散转移等方式对其面临的风险进行有效地控制和处置，从而减轻或避免经济损失，保证信贷资金安全的一系列措施总和。风险管理包括两层含义：一是在风险一定的条件下收益最大化，二是在收益一定的条件下风险最小化。在国际信贷风险管理中有以下几点值得注意：①国际信贷风险管理的主体是贷款人，管理程序由风险的识别、衡量、分析、控制和处置等环节组成；②国际信贷风险管理的重点是单一资产风险管理，对于集合性风险的管理，商业银行将其置于机构内部风险管理的体系之中；③国际信贷风险管理要体现成本和收

浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策

浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策摘要：信用风险是商业银行面临的主要风险。针对目前我国商业银行信用风险管理存在的问题，分析和探讨解决问题的途径与方法，对促进商业银行健康持续发展具有重要的现实意义。关键词：商业银行；信用风险；问题；对策商业银行是我国金融体系的主体，在我国的国民经济中发挥着举足轻重的作用，随着金融改革和金融市场的不断发展，商业银行的各种风险也在逐渐加大，信用风险是主要风险中之一。因此，分析商业银行在信用风险管理中存在的问题并找出解决途径和方法，对促进商业银行健康持续发展具有重要的现实意义。一、信用风险的内涵及主要形式信用风险是指交易对手或债务人不能正常履行合约或信用品质发生变化而导致交易另一方或债务人遭受损失的可能性。狭义的信用风险是指交易对手或债务人到期不能履行合约义务的违约风险；广义的信用风险是指交易对手或债务人信用品质变化的不确定性所引起的信用差价风险。信用风险一般可分为违约风险和结算风险。违约风险是指借款人、证劵发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合约的条件而构成的违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。结算风险是指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金，但另一方却违约的风险。二、我国商业银行风险管理存在的问题 1.商业银行公司治理结构落后我国商业银行的现代企业制度还未真正确立，公司治理结构还不健全，尤其是在国内处于垄断地位的国有商业银行这一根本性问题未能解决，没能有效的实行所有权和经营权的分离，商业化程度不高，政策性任务和行政干预还很多，风险承担的边界并不明确。董事会的组成和运作缺乏独立性，风险的管理层次多，但效率差，对市场信号反应慢，部门行使职能过程中易受到各种外界因素的限制和干扰，造成决策的效果不佳。长期以来，国有商业银行在半计划、半市场的环境中经营，制约了商业银行在经济发展中的作用。 2.风险管理机制不健全风险管理是整个银行经营管理中的重要一环，需要建立长效的风险管理机制。由于我国商业银行风险管理起步比较晚，造成目前风险管理体系不健全。一是信贷管理机制不完善。目前我国商业银行内部的贷款审查制度还不够完善，信

商业银行信贷风险管理机制

商业银行信贷风险管理机制一、商业银行信贷业务的风险市场经济环境下，商业银行业是一个经营风险、批发信用的行业，其风险远大于其他服务行业，一家商业银行因经营不善形成的风险所造成的社会问题更是远远大于任何一个企业。没有风险就没有收益，商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策。随着信息技术的普及和市场竞争的加剧，商业银行在追求高回报、高效益、高速发展中往往隐藏着巨大风险。一方面，风险具有隐蔽性，现在没有风险，并不意味着将来没有风险；另一方面，风险又具有迁徙性、流动性，风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水平较低的银行。作为企业，商业银行的经营充满着风险和变数。受各种因素、内外部环境的影响，商业银行发展信贷业务不可避免地要面对风险。在中国，商业银行的主要收益业务是信贷业务。为了竞争和追求高额回报，商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产，这是商业银行经营中面临的最大风险。近几年，中国启动了商业银行股份化改制，一手注资，一手剥离不良资产，使商业银行不良贷款率大幅下降，但这并非源于体制上的根本改善，贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险，银行监管的相对缺失，也局部放大了金融风险。二、商业银行信贷风险的原因剖析中国商业银行的股份制改造虽然提高了商业银行的资本充足率，并在一定程度上降低了不良资产率，但全球性的金融危机仍然对中国商业银行的生存和发展产生了十分不利的影响。深入分析可以发现：银行机构管理信贷风险的能力仍然薄弱，银行信贷业务仍然存在着严重的操作风险。

1.内部风险控制机制不健全是银行信贷业务操作风险的主要成因。由于地域经济发展不平衡，以及历史上商业银行按行政区划设置带来的地域性政府管理，政府色彩浓厚，导致一些信贷业务内控程序在商业银行不同区域或不同层级呈现出非标准化特征，缺乏统一规范的衡量标准，行政化、人为因素过多，增大了信贷风险隐患。 2.监督不力、责任认定不到位是信贷操作风险严重的另一个原因。为加大各项规章制度执行力度，商业银行内部及外部监管机构组织了大量现场检查。但这种检查多是自上而下运动式的、就事论事式的专项检查，而非内在性的和制度化的检查，由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改，缺乏持续跟进的责任认定、追究机制，诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。 3.关键岗位制约制度执行乏力是信贷业务操作风险产生的又一个重要原因。尽管商业银行的制度中对一些关键岗位有明确界定，但这些制度执行起来并不顺畅，在许多情况下这些制度的执行会因为这样或那样的原因和借口而大打折扣。从目前看，认真分析每一笔不良贷款，主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使用中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考核、发放、管理整个过程梳理分析，半数以上是由道德因素造成的。虽然形成的风险不同，但原因相似，就是贷前调查不彻底，贷中审查不严格、贷后跟踪不深入，甚至存在寻租行为，或者因为个人的私利而放纵风险，真正由于不可抗力造成风险还是很少。其原因还是没有从信贷管理体制上，贷款审批上建立个人负责制基础上的集体决策制，实际上是无人负责制。以前在我们的银行中，都是一把手说了算，这使得一把手蕴涵了非常大的道德风险，贷款的决策至一家银行的兴衰成败，都维系在一个人的道德和智慧上。

商业银行信用风险

商业银行信用风险一、引言信用风险是商业银行业务中最常见和最重要的风险之一。商业银行作为金融体系的核心，承担了大量的信贷业务，而信贷业务往往伴随着信用风险。本文将深入探讨商业银行信用风险的概念、原因和管理方法。二、商业银行信用风险的概念商业银行信用风险是指在商业银行与借款人、债权人以及其他相关方进行交易或合作过程中，由于借款人无法按时支付利息或本金，或者债权人无法按时获得债务偿还，导致商业银行无法按照原定计划获取应有的收益的潜在风险。简而言之，信用风险指的是对方不能按时兑付债务的风险。三、商业银行信用风险的原因 1. 经济环境的不确定性：经济环境的不确定性是商业银行信用风险的主要原因之一。经济周期的波动、行业结构的变迁等因素使得商业银行贷款的违约概率增加。 2. 借款人的不良行为：有些借款人出于恶意或者其他原因故意违约，这种不良行为也是商业银行信用风险的来源之一。 3. 内部管理不善：商业银行内部管理不善也会导致信用风险的增加。比如，审查审批不严格、信息披露不准确等问题会带来信用风险。

四、商业银行信用风险的管理方法 1. 信用评级体系的建立：商业银行可以建立完善的信用评级体系，对客户进行评级，根据评级结果制定相应的贷款条件和利率。这样可以减少借款人的不良行为，降低信用风险。 2. 多元化的风险分散：商业银行可以通过多元化的投资组合来分散信用风险。投资于不同行业、不同地区和不同类型的项目，可以有效降低整体信用风险。 3. 定期的风险管理评估：商业银行应定期进行风险管理评估，及时发现和解决潜在的信用风险问题。这样可以及时调整风险管理策略，以防止信用风险的发生和扩大。 4. 健全的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括资产质量监测、信贷审查的流程和制度，以及反洗钱和合规风险的防范等。这样可以有效降低信用风险带来的损失。五、结论商业银行信用风险对于金融机构和整个金融体系都具有重要的影响。商业银行应认识到信用风险的重要性，加强风险管理能力，建立完善的信用风险管理体系，以避免信用风险对经营活动带来的不良影响。只有这样，商业银行才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地。六、参考文献 [1] 罗炎, 张静. 商业银行信贷风险管理研究[J]. 世界金融探索, 2017(02):30-36.

KMV模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性分析及实证检验

KMV模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性分析及实证检验 KMV模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性分析及实证检验一、引言近年来，我国商业银行的信用风险管理面临着越来越大的挑战。传统的风险管理方法已经无法满足日益复杂的金融市场环境和全球化竞争的需求。针对这一问题，许多研究者对于引入KMV 模型进行信用风险管理提出了许多观点。本文将对该模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性进行深入分析，并通过实证检验进行验证。二、KMV模型概述 KMV模型是Kreininblatt、McQuown和Vasicek三位学者于20世纪90年代提出的一种基于市场价值的信用风险管理模型。该模型以股票价格波动和债务资本比率为基础，通过计算企业资产负债表中无形资产的市场价值与债务资本的比率来评估企业的违约概率。三、KMV模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性分析 1. KMV模型强调市场风险的考量，适合应对市场波动大、资产负债表变动频繁的商业银行。我国商业银行由于经济周期的影响以及金融市场的剧烈波动，信用风险具有较大不确定性和变动性，因此KMV模型可以更准确地反映我国商业银行的信用风险水平。 2. KMV模型以股票价格波动和债务资本比率为指标，强调违约概率的预测能力。我国商业银行的资本结构和股票市盈

率等市场指标对于违约概率的预测有一定的参考价值。通过引入这些指标，KMV模型可以更准确地评估我国商业银行的违约概率。 3. KMV模型可以通过建立违约概率模型来预测商业银行的违约风险。我国商业银行的违约风险主要受到宏观经济环境、产业结构和金融市场波动等因素的影响。通过建立违约概率模型，可以更好地预测我国商业银行的违约风险，为风险管理提供参考依据。四、实证检验为了验证KMV模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性，本文选取了我国某商业银行的历史数据进行实证检验。首先，我们收集了该商业银行的资本结构、股票市盈率等市场数据，并计算出相应的债务资本比率和违约概率。然后，我们比较了实际违约发生情况与模型预测的违约情况，通过计算准确度和偏差度量指标，评估了KMV模型在预测我国商业银行信用风险中的准确性和有效性。五、结论通过对KMV模型在我国商业银行信用风险管理中的适用性进行分析和实证检验，得出以下结论： 1. KMV模型适用于我国商业银行的信用风险管理，可以更准确地评估商业银行的违约概率。 2. 引入股票价格波动和债务资本比率等市场指标，可以提高KMV模型的预测能力和准确性。 3. 通过建立违约概率模型，可以更好地预测我国商业银行的违约风险，并为风险管理提供参考依据。六、展望尽管KMV模型在我国商业银行信用风险管理中表现出较好的适

商业银行信贷风险质量管理.doc

商业银行信贷风险质量管理随着改革的进一步深化，我国金融业正在逐步建立按照国际惯例和市场经济规则运行的现代商业银行。银行业是典型的风险行业，健全科学的风险管理体系是商业银行安全、有效运作的前提保证。西方商业银行在长期的经营实践中积累了丰富的风险管理经验，这对于正在走向国际化、市场化的我国银行来说，无疑具有十分重要的借鉴意义。一、西方商业银行信贷风险质量管理方法简述目前，西方商业银行在信贷风险质量管理方面的创新主要包括：信用文化、风险等级评定制度、贷款定价、贷款损失预测、贷款组合管理及贷款监督，其中银行信用文化是各种信贷风险管理方法实施的基础。 1.信用文化。信用文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。它包括银行的贷款哲学和政策价值取向、重要性的确定、管理沟通、贷款员的培训等。信用文化是影响银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。 2.风险等级评定制度。风险等级评定制度是信用风险管理的一个重要部分，风险等级评定可用于贷款定价、贷款损失准备、贷款监督等，它在整个信贷风险管理体系中处于核心地位。 3.贷款定价。风险评级的扩展是将其与贷款定价相联系。国际上许多银行都开发了贷款定价模型，模型中综合包括了预期的贷款盈利率、资本充足度、资产回报率、产权回报率及风险调节

率。每一种模型都是通过评估客户的盈利能力来确定贷款的最佳定价结构。此法称作客户利润分析法（customerprofitabilityanalysis）。具体是评估银行与客户业务往来中的所有成本和收益，结合银行既定的利润目标，给客户的贷款进行定价。 4.贷款损失的预测。预期的贷款损失是提供贷款的正常成本，可在贷款定价时予以考虑。银行资产组合是不同程度的风险资产的组合，每种资产都有不同的违约概率。西方商业银行普遍认为银行所面临的违约风险主要有预期内风险和预期外风险两种，因此银行的贷款损失由预期内损失和预期外损失两部分构成。预期内风险是根据历史资料统计计算的某一特定风险等级的资产在既定期限内的平均违约概率；预期外风险是在预期内风险之外的违约的概率。对于预期内损失，银行根据风险成本计算法，对不同信用等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿；对于预期外损失，由于其波动性和难以预料性，银行是通过自有资本金予以补偿的。银行信贷对象的风险等级过低、贷款对象过度集中于某一两个行业、区域和少数借款者等，都会导致预期外损失的发生。为了减少预期外损失，国外已有许多学者研究并提出了企业违约和企业破产失败预测的定量模型。我国可以借鉴其合理的成分用来分析。信用风险管理的关键就是要把健全的风险评级制度和对预期内、预期外损失的估计相联系，在此基础上作出贷款损失准备

商业银行的经营风险及防范

商业银行的经营风险及防范摘要随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析，并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。关键词：商业银行经营风险管理控制 1.商业银行经营风险的含义和特征 1.1商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险，首先要明确商业银行，区别于中央银行等，是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。 1.2商业银行经营风险的特征 1.2.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除。笔者通过对商业银行运营过程的研究发现，很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生：商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况；另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞

争中，要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的，且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。 1.2.2经营风险具有集中性通过研究发现，商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择。但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下，其融资模式单一固定，而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。 1.2.3经营风险具有“三全”特性——全时段、全方位、全过程无论是对于商业银行还是其他企业而言，风险的存在很难摆脱其经营过程，只要企业在运营其风险也就会一直伴随，这是风险的全过程性；银行业务的发展，需要结合我国随时变动的汇率、黄金价格等，在时间上难以把控，这是风险的全时段性；商业银行经营风险可能是来自金融市场的，也有可能是借贷人本身信用问题，亦或者是银行业务运作存在漏洞，这些都是风险，来自方方面面，体现了风险的全方位性。 1.2.4经营风险具有危害大，难控制的特点对于金融类的风险而言，多数是很难控制的，只能是在一些国家政策策略上做文章，进行大方向上的调控。商业银行的经营风险由部分是有金融市场情况决定的，一旦遇到风险就有可能导致银行资金周转困难，甚至破产情况的发生。同时，风险一旦发生还会对消费者心理产生影响，使得它们对其他金融也产生恐慌心理，带来连锁反应，加大风险涉及的领域 1.2.5经营风险具有产生社会影响的特点我国对于商业银行经营风险的管控体系不够完善，同时由于商业银行的经营范围的特殊性，关系到人们的财产安全.增值等，同时近年来广大消费者生活水平的提高，在金融等方面的关注和投入增加，且我国现有的四大商业银行业务覆盖面广，银行经营风险一旦发生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌，国家稳定。

我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施

【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷 1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。首先，审贷分离模式下，信贷人员负责对贷款的调查评级，审批人不与客户见面，无法掌握第一手的真实材料，信贷人员可能会对材料进行粉饰，从而对审批造成误导。其次，责任人制度得不到落实。在贷款的调查、审批、决策各个环节中责任不明确，不良贷款形成后对责任的认定只体现于形式，对责任人处理过轻，不能起到警示作用。再次，商业银行的绩效考核体系使风险制度难以落实。绩效考核一般以利润、资产负债规模等指标为依据，没有对预期损失加以考虑。收益与风险不挂钩，导致出现忽视信贷风险、片面追求高效益的短期行为，风险制度难以落实。最后，我国的商业银行实行垂直管理模式，地方政府对银行的信贷资金也有一定的左右能力，这就影响了银行的信贷决策。 2、信用风险管理体系并不健全第一，商业银行信用风险管理体制还不完善。现代商业银行信用风险管理体制的最大特征是纵向式的。而目前我国的商业银行是以分行为经营单位的体制，它致使我国商业银行的信用风险管理体制也都是横向的。第二，尚未形成正确的信用风险管理的理念。信用风险管理的理念决定了商业银行在经营管理过程中的信用风险管理的行为模式，它渗透到银行业务的各个环节，普及到银行内的各个员工，在商业银行经营管理中占有十分重要的地位。但是，目前我国商业银行多数工作人员对信用风险管理的认识不够充分，信用风险管理理论陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展及风险环境复杂的需要。（二）信用风险管理信息系统普遍质量较低由于我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。基础数据的不统一和准确性不足严重阻滞了商业银行的信用风险管理水平的提高。这使得即使是简单的分析工具也由于一些数据的质量问题，导致分析的结果缺乏可信度，从而无法建立各种信用风险管理模式，无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管理中去。（三）五级分类制度存在较大的问题巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》提出：“银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险。银行监管者需要了解这些风险并确保银行能妥善地计量和管理风险。”从200年1月1日开始，按中国银监会的要求，我国商业银行全面推行贷款五级分类制度，根据内在风险程度，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。但贷款五级分类制度在实际运用中，仍然存在一些亟待改善的制度缺陷和操作局限性。1、由于认识存在差别，我国实行的贷款五级分类制度基本没有达到巴塞尔新资本协议的要求，仍有较大差距。一是银行信用风险管理技术比较落后，先进的风险量化模型没有普遍运用；二是缺乏为银行建立风险计量和管理系统所必需的数据积累；三是违约概率、违约损失率等数量指标尚未引入；四是贷款风险分类的等级过于粗泛，不够细化。2、业务素质过低。有的信贷人员缺乏社会经

20道富滇银行风险管理岗岗位常见面试问题含HR常问问题考察点及参考回答

富滇银行风险管理岗岗位面试真题及解析含专业类面试问题和高频面试问题，共计20道一、请简要介绍一下您的工作经历和职责。面试问题：请简要介绍一下您的工作经历和职责。【考察点】 1. 应聘者的行业背景和经验：通过应聘者的工作经历，了解其在风险管理领域的实际操作能力，以及是否具备相关行业的知识储备。 2. 应聘者的职责范围和能力：通过应聘者对自己职责的描述，了解其在风险管理中的具体工作内容，以便评估其业务能力和岗位匹配度。 3. 应聘者的沟通能力和自我认知：通过应聘者对自己工作经历的总结和评价，了解其对自己的认知程度，以及是否具备良好的沟通表达能力。【面试参考回答话术】尊敬的面试官，您好！非常感谢您给我这次机会，我很荣幸能在这里向您介绍我的工作经历和职责。我曾在某知名银行的风险管理部门担任风险管理岗，主要负责以下几个方面的工作：（1）风险识别与评估：定期收集和分析业务部门提交的相关数据，识别潜在风险点，评估风险的可能性和影响程度，为制定风险管理措施提供依据。（2）风险防范与控制：根据风险评估结果，制定相应的风险防范措施和应对策略，协助业务部门完善内部控制制度，提高风险防范能力。（3）风险监测与报告：持续对接风险的变化情况，监测风险指标，及时向上级领导汇报风险状况，为决策层提供准确的风险信息。

在这份工作中，我不仅积累了丰富的风险管理经验，提高了自己的业务能力，还锻炼了沟通协调和团队合作能力。我相信这些经验和能力将使我在富滇银行的风险管理岗位上发挥更大的作用。再次感谢您给我这次机会，我期待能够加入富滇银行，为公司的风险管理工作贡献自己的力量。二、您如何理解风险管理在银行业务中的重要性？面试问题：您如何理解风险管理在银行业务中的重要性？【考察点】 1. 对风险管理的理解：了解应聘者对风险管理在银行业务中的基本认识，以及如何看待风险管理与银行业务之间的关系。 2. 分析能力：应聘者能否从银行业务的宏观角度，分析风险管理的重要性及其对银行业务的影响。 3. 应变能力：面对风险管理的问题，应聘者能否给出具有针对性的回答，展示出良好的应变能力。【面试参考回答话术】尊敬的面试官，您好！我对风险管理在银行业务中的重要性有以下几点理解：首先，风险管理是银行业务的基石。银行业务本身涉及大量的资金流动，任何业务环节的失误都可能导致严重的损失。风险管理能够通过对业务风险的识别、评估和控制，降低潜在的风险，确保银行业务的稳健运行。其次，风险管理有助于银行业务的创新和发展。在金融市场不断发展的背景下，银行业务也需要不断创新以满足客户需求。风险管理能够为银行业务创新提供风险可控的保障，使银行业务在风险可控的前提下实现快速发展。非常后，风险管理能够提升银行业的核心竞争力。在竞争激烈的金融市场中，银行业务的核心竞争力不仅体现在产品和服务上，还包括风险管理能力。拥有优秀

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。 (一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则 1.动态检查及静态分析相结合原则。管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。 2.合法合规原则。现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。 3.客观原则。管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容

20道泸州市商业银行风险管理岗位常见面试问题含HR常问问题考察点及参考回答

泸州市商业银行风险管理岗位面试真题及解析含专业类面试问题和高频面试问题，共计20道一、请简要介绍一下您的工作经历和职责。面试问题：请简要介绍一下您的工作经历和职责。【考察点】 1. 自我认知能力：面试者需要对自己过往的工作经历有清晰的认识和总结，了解自己的职责所在，以及在这些经历中所积累的经验和技能。 2. 组织与表达能力：面试者需要用简洁明了的语言，将自己的工作经历和职责有条理地表达出来，展示自己的沟通和组织能力。 3. 工作适应性：通过面试者对自己工作经历的描述，可以了解其在不同工作环境下的适应能力和应对挑战的能力。【面试参考回答话术】尊敬的面试官，您好！我非常感谢您给我这个机会，以下是我的工作经历和职责的简要介绍：在此之前，我曾在一家国有商业银行的风险管理部门工作，主要负责企业信贷风险的识别、评估和管理。在这个过程中，我积累了丰富的风险管理经验，提高了自己的分析判断能力。此外，我还参与了一些项目的尽职调查，对企业的经营状况、市场前景等方面有了更深入的了解。在这段时间里，我也承担了一定的团队管理工作。我带领团队成员共同分析风险，制定合理的解决方案，有效地降低了信贷风险。通过与团队成员的沟通与合作，我锻炼了自己的团队协作能力和领导能力。非常近，我加入了一家股份制商业银行，负责公司客户的风险管理工作。在这个岗位上，我需要根据客户的特点和需求，制定合适的风险管理方案，为客户提供专业的风险管理建议。此外，我还要与客户保持良好的沟通，及时了解他们的需

求和问题，以便为他们提供更优质的服务。通过我的工作经历，我深知风险管理工作的重要性，也明白如何在实际工作中运用所学知识。我相信，在贵行的风险管理岗位上，我能够发挥自己的专业优势，为银行的发展做出贡献。再次感谢您给我这个机会，期待能够加入贵行的团队。二、您如何理解风险管理在银行业务中的重要性？面试问题：您如何理解风险管理在银行业务中的重要性？【考察点】 1. 对风险管理的理解：了解应聘者对风险管理在银行业务中的基本认知，评估其对风险管理内涵的掌握程度。 2. 业务敏感度：通过应聘者的回答，了解其对银行业务风险点的识别能力，以及对风险防范措施的认识。 3. 分析与解决问题的能力：观察应聘者是否能结合实际情况，对风险管理在银行业务中的重要性进行深入分析，提出合理的见解。【面试参考回答话术】风险管理在银行业务中的重要性体现在以下几个方面：首先，风险管理是保障银行业务稳定运行的关键。银行业务涉及资金的融通、存储和投资等环节，任何一个环节出现风险都可能导致整个银行业务的崩溃。通过有效的风险管理，可以及时发现潜在的风险，并采取相应的措施进行防范和化解，确保银行业务的正常运行。其次，风险管理有助于银行业务的创新和发展。银行业务的不断创新和发展，意味着银行面临的风险类型和程度也在不断变化。通过加强风险管理，可以提高银行业务的创新能力和抗风险能力，使银行业务在竞争激烈的市场环境中保持持续发展。非常后，风险管理有助于提升银行业的信誉。银行业是信用的代表，其信誉对银

20道中信银行风险管理岗岗位常见面试问题含HR常问问题考察点及参考回答

中信银行风险管理岗岗位面试真题及解析含专业类面试问题和高频面试问题，共计20道一、请简要介绍一下您的工作经历和职责。面试问题：请简要介绍一下您的工作经历和职责。考察点： 1. 应聘者的工作经验和行业背景：了解应聘者在风险管理领域的实际工作经验，以及在不同公司和岗位的职责，评估其是否具备中信银行公司风险管理岗所需的技能和经验。 2. 应聘者的沟通和表达能力：通过应聘者对自己工作经历的描述，了解其沟通和表达能力，评估其是否能够有效地与团队和上级领导进行沟通。 3. 应聘者的自我认知和职业规划：了解应聘者对自己的角色认知和职业发展方向，评估其对风险管理岗位的兴趣和动力。面试参考回答话术：尊敬的面试官，您好！非常感谢您给我这个机会来介绍自己的工作经历和职责。我曾在某知名金融机构担任风险管理岗位，主要负责以下工作： 1. 识别、评估和监测业务风险。通过对业务数据的分析，识别潜在风险点，并根据风险的性质和影响程度制定相应的评估标准，以便更有效地监测和管理风险。 2. 制定和执行风险管理策略。根据公司业务发展和风险状况，制定合适的风险管理策略，并确保相关部门按照策略要求执行，以降低风险对公司业务的影响。 3. 与其他部门协同合作。与公司内部的业务、合规、审计等部门保持紧密沟通，确保风险管理工作的顺利开展，共同维护公司的稳健发展。通过这段工作经历，我深刻认识到风险管理在金融机构中的重要性，也对中信银行的风险管理岗充满了兴趣。我相信我的专业能力和实际经验能为贵银行的风险管理工作带来积极影响。同时，我也期待在中信银行这个更大的平台上，继续提升自己的专业素养，为公司创造更多价值。

商业银行信贷风险管理问题的研究毕业论文

毕业论文商业银行信贷风险管理问题的研究摘要信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容。银行信贷业务所带来的信用风险与其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。商业银行的贷款风险是客观存在的。由于我国商业银行的贷款市场发育的不成熟，也由于政策因素、经济环境因素的影响商业银行贷款面临着诸多的风险。银行作为经营货币商品的特殊企业,贷款是其一项重要的业务。在一笔贷款放出以后,银行出让了资金使用权,加之各种因素未来变化的不确定性,使风险的产生成为不可避免。如果贷款不能按期归还,则直接影响了银行的经济效益。由此可见,贷款的风险管理是十分必要的。本文选择我国商业银行各个支行贷款风险管理为研究对象，依据专家的有关理论和相关学说，讨论商业银行贷款存在的风险。本论文针对这些风险进行研究，并提出相应的风险管理对策。关键词：信贷风险商业银行金融业 Abstract Credit risk has always been the banking industry and the whole of the most important forms of risk in the financial sector, the main object of the prevention and control of financial institutions and regulatory authorities and the core content. Bank

credit business, credit risk and its control has been the commercial banks the most attention and intractable problem. Commercial bank loans risk is an objective reality. Policy factors, economic and environmental factors commercial bank loans due to the immaturity of the loan market development of China's commercial banks, faced with many risks. Bank loan is an important part of its business as a special enterprise operating monetary commodity. After the release of the loan, the bank has to sell the right to the use of funds, coupled with the uncertainty of future changes in the various factors, the generation of risk becomes inevitable. If the loan is not repaid, the direct impact on the economic benefits of the Bank. Shows that loan risk management is essential. The Keshan Branch of China's Industrial and Commercial Bank Loan Risk Management for the study, based on the relevant theory and doctrine of experts to discuss the risks of commercial bank loans. This thesis is to study these risks and propose appropriate risk management strategies. Keyword Credit risk financial sector