银行个人信贷业务贷后管理办法两篇
银行个人信贷业务贷后管理办法两
篇
篇一：银行个人信贷业务贷后管理办法
第一章总则
第一条为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。
第二条本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。
第三条本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。
第四条个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。
第五条总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理
及具体实施。
第六条个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。
第七条各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。
第二章贷后管理工作职责
第八条我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。第九条总行个人信贷业务贷后管理工作职责
（一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系；
（二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标；
（三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测；
（四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全面或专项贷后检查；
（五）对监测及检查中发现的重大风险事项及系统性风险进行揭示和分析，及时发布风险预警及风险提示，协助相关机构确定风险控制方案并跟踪实施进程；
（六）组织开展全辖贷款的催清收工作，梳理催清收工作流程，协助各机构催清收工作顺利开展，提高个人不良资产处臵效率，保障全行个人信贷业务资产管理目标的实现；
（七）汇集各机构风险监测、贷款检查、贷款催清收等信息，分析评估全辖个人信贷业务资产质量状况，并定期发布风险监测报告；
（八）组织实施全辖个人信贷业务资产风险分类工作；
（九）采集全辖个人信贷业务风险管理所需相关数据及信息，为贷后管理各项工作提供基础数据支持；
（十）根据业务发展及管理需要，提出个人信贷业务系统功能改造及提升建议；
（十一）组织实施全辖贷后管理人员业务培训工作，提高全行贷后管理人员业务水平。
第十条分行个人信贷业务贷后管理工作职责
（一）完成总行下达的各项资产管理考核指标；
（二）根据本行业务及当地市场实际情况，在总行相关制度指引
下，制定各项贷后管理及操作实施细则，有序组织辖内各项贷后管理工作的实施；
（三）组织实施辖内个人信贷业务的风险监测，及时发现风险信号，发布风险预警预报，制订并实施风险化解预案，跟踪风险事项处理进程，采取有效措施控制及降低业务风险；
（四）组织开展辖内贷款催清收工作，梳理催清收工作流程，监督管理催清收合作机构、制订贷款催清收方案及不良贷款核销预案，提交不良贷款催清收报告；
（五）组织和实施辖内全面或专项贷款检查，对现场检查及非现场检查发现的问题进行跟踪落实并提交书面贷款检查报告；
（六）汇集风险监测、贷款检查、贷款催清收等信息，分析评估辖内个人信贷业务资产质量状况，并定期发布风险监测报告；
（七）收集整理相关个人信贷业务信息及数据，登记贷后管理工作台账，填制
及报送各类统计报表；
（八）管理个人信贷业务权利凭证及信贷档案资料；
（九）按照个人信贷业务风险分类标准及操作规程，具体实施辖内个人信贷业务风险分类工作；
（十）组织实施辖内个人信贷业务客户的贷后服务工作；
（十一）对辖内贷后管理及服务人员进行业务培训、监督和指导。
第十一条各支行须积极配合进行个人信贷业务的贷款催清收及贷后服务工作。经办客户经理是个人信贷业务贷款催清收及贷后服务工作的主要配合者。第三章贷后管理岗位的主要职责
第十二条根据上述贷后工作职责，相应设臵以下六类贷后管理岗位：风险监测岗、贷款检查岗、贷款催清收岗、权证管理岗、档案管理岗、贷后服务岗。各岗位人员应严格遵循相关业务的管理办法及规定，认真履行岗位职责。
第十三条风险监测岗的主要职责
根据个人信贷业务的特点及管理要求，在总、分行分别设立风险监测岗。风险监测岗依据《XX银行个人信贷业务风险监测管理办法》实施辖内个人信贷业务风险监测及预警预报工作。
（一）总行风险监测岗主要职责
1、对全辖个人信贷业务实施非现场动态监测，并结合贷款检查、贷款催清收、放款监督等各方面获得的数据和信息进行综合分析和风险评估，及时对全行系统性风险及重大风险事项发布风险预警预报和风险提示；
2、分析评估全辖个人信贷业务资产质量状况，撰写风险监测报告；
3、收集全辖口径个人信贷业务信贷信息和数据，为风险监测及贷款催清收提
供基础性数据支持；
4、制订全辖全面或专项贷款检查方案并组织实施；
5、组织、指导全行个人信贷业务风险分类工作；
6、收集银行业监管部门、行内稽核、外部审计、媒体负面报道等涉及我行个人信贷业务的相关信息，查明原因并发布风险预警或风险提示。
（二）分行风险监测岗主要职责
1、根据相关制度要求，收集辖内贷款检查、贷款催清收、权证管理、放款监督等各方面获得的数据和信息，对辖内个人信贷业务实施风险监测及预警；
2、提出具体风险控制预案，跟踪落实风险事项处理进程；
3、对辖内个人信贷业务风险程度进行全面评估，定期撰写风险监测报告；
4、按照个人信贷业务风险分类标准及操作规程，组织实施辖内风险分类工作；
5、对认为确需组织贷款专项检查的，制订专项检查方案，指导监督贷款检查岗具体实施；
6、收集辖内银行业监管部门、行内稽核、外部审计、媒体负面报道等涉及我行个人信贷业务的相关信息，查明问题并发布风险预警。
第十四条贷款检查岗的主要职责
根据个人信贷业务的特点及管理要求，在各分行个贷管理部设臵贷款检查岗。贷款检查岗参照《XX银行个人信贷业务贷款检查指引》，采取现场检查及非现场检查多种方式，对我行个人信贷业务的风险信息进行收集、整理、记录、识别。
贷款检查岗主要职责：
（一）按照检查范围及检查频率等要求，实施本行的贷款日常检查工作，收集并记录异常情况，及时反馈风险监测岗；
（二）根据总分行及监管部门的统一布臵或风险监测岗的要求，具体实施辖内专项贷款检查工作，收集并记录异常情况，并提交贷款专项检查报告；
（三）协助风险监测岗进行贷款风险评价及风险预案的制订。
第十五条贷款催清收岗的主要职责
根据个人信贷业务的特点及管理要求，在总、分行分别设臵贷款
催清收岗。贷款催清收岗参照《XX银行个人信贷业务贷款催清收操作指引》实施贷款催缴及资产保全工作。
（一）总行贷款催清收岗主要职责
1、协调、指导、监督全辖贷款催清收工作的实施；
2、根据各分行实际情况，协助优化催清收流程，提高催清收效率；
3、协调与客户服务中心、资产管理部、法规部等各相关部门的合作关系，理顺贷款催清收及不良资产处臵通道；
4、对各行委外催清收机构进行认定，并组织指导委外催清收工作；
5、建立全辖贷款催清收管理台账，对各分行催清收效果进行评估，撰写催清收工作报告；
6、全行个人信贷业务不良资产核销的组织工作。
（二）分行贷款催清收岗主要职责
1、结合本行资产质量状况及当地实际情况，选择催清收模式，制订催清收流程；
2、协调分行客户服务中心、风险监控部、资产管理部、法规部等相关部门，
共同实施催清收工作；
3、实施对即将到期贷款客户的预警提示；
4、对已经逾期或虽未逾期但已出现风险信号的贷款，认真分析风险成因，并组织实施贷款催清收工作；
5、监督协助委外机构开展催清收工作，收集委外机构催清收报告，建立催清收机构管理台账，并对委外机构的催清收效果进行评估；
6、建立贷款催清收管理台账，评估风险程度，并撰写催清收工作报告提交风险监测岗。
第十六条权证管理岗的主要职责
根据个人信贷业务的特点及管理要求，在各分行个贷管理部设臵权证管理岗。权证管理岗依据《XX银行个人信贷业务权利凭证管理办法》实施个人信贷业务权利凭证的收押及管理工作。
权证管理岗主要职责：
（一）办理或敦促经办人员及时收取权利凭证，妥善办理交接手续；
（二）组织实施辖内个人信贷业务权利凭证的审核、收押、保管及出入库管理工作；
（三）对应办而未办入库的权利凭证须查明原因，并跟踪督办；
（四）配合会计部门做好抵（质）押品对账工作；
（五）建立权利凭证管理台账，及时记录权利凭证办理及收押情况。
第十七条档案管理岗的主要职责
根据个人信贷业务的特点及管理要求，在各分行个贷管理部设臵档案管理岗。档案管理岗依据《XX银行个人信贷业务档案管理办法》实施个人信贷业务档案
的收集、整理及管理工作。
档案管理岗主要职责：
（一）组织实施辖内个人信贷业务档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁等工作；
（二）对个人信贷业务信贷档案进行分类归档保管，建立档案管理台账，便于资料调阅及使用；
（三）健全档案借阅、出入库登记及交接制度，并进行定期核查。
第十八条贷后服务岗的主要职责
根据个人信贷业务的特点及管理要求，设立贷后服务岗，参照《XX银行个人信贷业务贷后服务操作指引》，为个人信贷业务客户提供业务咨询、对账、贷款要素变更申请受理、信息提醒等贷后服务工作。
根据实际承担工作内容的不同，贷后服务岗可分为贷后服务支持
岗与贷后服务操作岗。贷后服务支持岗在分行个贷管理部设立，贷后服务操作岗人员可采用分行个贷管理部派驻支行或由支行人员兼任的形式，具体可由分行根据实际情况自行处理。
（一）贷后服务支持岗岗位职责
1、组织实施与个人信贷客户的集中对账工作；
2、组织实施对贷款基准利率调整等需批量处理事项的集中提示；
3、处理客服中心转发的业务咨询和客户投诉；
4、实施个人征信信息的异议协查工作；
5、对贷后服务操作岗提供业务指导和协助。
（二）贷后服务操作岗岗位职责
1、受理提前还款业务；
2、受理授信要素变更申请；
3、处理授信后客户资料返还；
4、受理客户征信信息查询及异议处理申请；
5、受理客户个人信贷业务咨询和投诉，并承担解答和转介职责。
第四章附则
第十九条本办法由XX银行零售银行部负责修订和解释。
第二十条各分行可依据本办法及其它贷后管理文件，制订本分行的管理办法及操作细则，并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。
第二十一条本办法自下发之日起实施。原《XX银行个人授信业务贷后管理办法（试行）》废止。
篇二：银行个人消费信贷业务综合管理办法
总则
为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
本管理办法所称银行是指XXXX银行指定的有权发放个人贷款的分支机构。
本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币担保用贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则，具体包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人其他消费贷款等个人消费信贷业务品种。
个人住房贷款，是指银行向借款人发放的用于在各级各类房产市场购买居住用房的贷款；所购房产应具有个人产权。
个人商业用房贷款，是指银行向借款人发放的用于在各级各类房产市场购买商业用房的贷款；所购房产应具有个人产权。
个人汽车消费贷款，是指银行向借款人发放的用于购买汽车的个人贷款，不含工程类用车、机械类车辆贷款。
个人助学贷款，是指银行对正在国内接受非义务制教育的学生及其直系亲属（父母及配偶）、或法定监护人发放的用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用的个人贷款。根据贷款用途，分为学费贷款和生活费贷款。个人留学贷款，是指银行向出国留学人员或其直系亲属（父母及配偶）的，用
于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。
个人其他消费贷款，是指银行向借款人发放的用于购买除房产、汽车、教育之外的其他合理用途的消费品或服务项目的个人贷款。
本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括房产、汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。
借款人条件
申请我行个人消费信贷的借款人应符合以下条件：
具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录的中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民（“居民”是指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）；
至贷款到期日的年龄一般不超过60周岁（其中个人住房贷款一般不超过65岁）；
具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；
具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
具备明确的消费意向，已签署正式购销合同或协议；对于个人住房、商业用房、汽车类贷款，应按本办法第三章有关规定支付首付款；
愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；
财产共有人应认可借款人或担保人的借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；
银行规定的其他条件。
借款人条件的特殊规定
个人留学贷款
留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属（父母及配偶），并另须具备以下条件：
借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；
借款人为出国留学人员的直系亲属的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；
借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明，并在贷款提用前须取得拟留学国家的入境签证。
个人助学贷款
助学贷款的对象应为正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、或法定监护人，并另须具备以下条件：
具有所在学校发放的《学生证》、学籍证明等有关证件，学生学习期间所需学杂费、生活费等有关学习的费用证明，介绍人提供的贷款申请表或相关证明；符合银行要求的学习、品德表现证明，身体健康，无不良信用行为。
贷款额度、期限和利率
个人消费信贷业务实行“专款专用”的原则，贷款额度最高不得超过拟购买消
费品或服务项目总价，并根据借款人提供的不同担保方式，确定其最高贷款金额：
以质押方式取得贷款的（个人汽车消费贷款、个人住房贷款、个人商业用房贷款另从本管理办法第十条、第十一条规定），实际贷款额、利息及可能产生的其它费用不得超过经测算的质押品在贷款期内的实际变现价值；
以房产、其他不动产或车辆提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的70%（个人汽车消费贷款、个人住房贷款、个人商业用房贷款另从本管理办法第十条、第十一条规定）；
以第三方保证方式取得贷款的，不得超过经调查核实的保证人实际担保能力。保证人担保能力具体评定标准从《XXXX银行个人信用评定标准及管理办法》（试行）有关规定（个人汽车消费贷款、个人住房贷款、个人商业用房贷款另从本管理办法第十条、第十一条规定）。
个人汽车消费贷款的贷款额度应从以下规定：
一、本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
二、贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。
三、汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格（不
含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。
用于购置个人住房的贷款，借款人应自筹不低于20%的首付款，借款最高金额不得超过抵押物价值的80%；用于购置个人商业用房的贷款，借款人应自筹不低于40%的首付款，借款最高金额不得超过抵押物价值的60%。
借款人在获得银行授予的个人贷款额度或授信额度后，可与银行约定一次性全额支用该额度或分次、循环使用该额度。各类个人消费信贷业务起贷金额统一设为5000元。
个人消费信贷业务的期限将根据个人消费信贷业务品种分别予以规定：
个人购房贷款
个人住房贷款的贷款期限最长不超过30年；个人商业用房贷款的贷款期限最长不超过10年。
个人其他消费
贷款期限一般最长不超过5年；对于用于个人住房装修的消费贷款，贷款期限可放宽至10年。
个人汽车贷款
汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。
个人留学贷款
贷款期限最长不超过6年。
个人助学贷款
若借款人是在校大学生本人，借款期限最长不超过毕业以后六年；
个人消费信贷业务利率
个人消费信贷业务利率根据我行在人民银行同期限、同档次贷款基准利率基础上制定的利率浮动规则确定及调整。
担保助学贷款利率既可按照人民银行同期限、同档次基准贷款利率执行浮动，也可按照一年期贷款利率执行浮动，但最低不得低于一年期贷款利率。
个人消费信贷利率调整
在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，个人消费信贷利率调整方式原则上由借贷双方按商业原则确定，按借款合同具体约定执行。可采用按月、按季、按年调整的浮动利率的确定方式，分段计息；也可采用固定利率的确定方式，采用合同利率，不分段计息。其中固定利率仅适用于贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。
目前浮动利率方式的利率调整可参照以下方式进行：
采用按月、按季、按年调整的浮动利率的贷款，利率实行一年（季、月）一定，从利率调整的次年（季、月）的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。
个人助学贷款，在贷款期限内若遇利率调整，个人贷款期限在1年以内（含）的，实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，按合同生效日相应档次的利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次利率确定下一年度利率。
贷款程序
借款人申请个人消费信贷业务应提出书面申请，填写申请表，并应向银行提供相应购销合同、协议、入学通知书等消费证明，以及必要的首期付款发票或有效支付凭据。
银行应告知借款人有关贷款政策，并对借款人身份、收入、贷款用途及拟提供的担保情况进行详细了解，并要求借款人提供身份、收入状况及担保证明等贷款所需资料。
银行自收到借款人提交的有关身份、收入和担保等要求出具的资料后，应当按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及担保物状况进行评估及审查，并及时做出答复。不同意贷款的，应向借款人说明理由。
经审查符合贷款条件的，银行应将经审查后其可贷额度及期限通知借款人；经借款人确认后，与借款人签订借款合同和担保合同。必要时，应办理公证、保险和抵押登记等有关手续；所涉及的相关费用由借款人承担。
全部手续办妥，并核实无误后，银行按合同约定办理贷款发放手续，将贷款全额划入指定账户（即借款人一次性全额支用贷款额度）；或根据合同约定给予借款人最高额授信额度，供后者分次、循环使用。
个人购房贷款（一手房）的资金，应根据合同或协议约定，以转账方式划入销售企业的账户；其他个人贷款，可将贷款资金按合同或协议约定划入指定账户。
贷款发放后，应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供购买消费品或服务项目的发票或收据，以供查验。
银行应对借款人交付的质押品、有关抵（质）押凭证、证明及保单正本等重要资料入库保管，至贷款本息全部得到清偿后，将有关凭证或证明归还借款人，并及时办理抵（质）押权利的注销手续。
贷款担
借款人向银行申请个人贷款必须提供有效担保。贷款担保可分别采用抵押、质
押和保证方式。借款人可根据具体情况选择以上一种或一种以上担保方式。以保证方式取得贷款的，应要求保证人承担连带还款责任，保证人应具备贷款的代偿能力与意愿。借款人的配偶不得作为保证人。贷款人须对保证人的资信状况进行相应的评定。
以质押方式取得贷款的，质押物应为借款人本人名下的我行未到期定期存单（折）、本人名下东方卡帐户内指定定期存款、本人名下外汇宝账户存款、由我行代销的19XX年以后发行的未到期凭证式国债以及其他我行认可的有价证券，并办理质押物交付手续。
以抵押方式取得贷款的，应以银行认可的抵押物价值全额抵押；法律规定必须进行抵押登记的，应办理抵押登记手续。
个人购房贷款与其他个人贷款合并申请并以所购房产作为抵押物的，抵押期限应按其中较长一种贷款的贷款期限确定。
银行应对抵押物进行合理估价。其中一手房、一手车贷款如以所购房产或车辆为抵押物的，抵押物价值的确定一般可参照其交易价格；其他贷款的抵押物价值确定应以交易价格及评估价值中较低者为准。评估机构应是银行认可的有相应资质的专业机构。
银行应根据需要，要求借款人办理必要的抵押物保险。抵押期间，借款人不得中断投保。如借款人中断投保，银行有权代为投保，由此发生的费用由借款人承担。
保险金额以贷款总金额作为最低投保的价值。投保期应不短于实际贷款期限。银行为保险单注明的被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权。保险单不得有任何有损银行权益的限制性条款。
贷款本息还清以前，保险单正本由银行保管。
贷款担保范围
贷款担保范围涵盖了到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户的透支本息及实现抵押权的费用（包括可能发生的诉讼费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。
贷款担保期限及效力
抵押担保期限自抵押登记办妥之日起，至贷款本息及相关费用全部清偿完毕、东方卡持卡人将透支额度调零或以其他方式为东方卡透支提供担保并且被发卡行接受为止。借款人还清全部贷款本息及其他应付款项后，银行应将保险单正本等资料退还借款人，并由借贷双方向房地产登记部门办理抵押登记注销手续，抵押关系终止。
质押担保期限自出质人在质押合同签署日将权利凭证或出质财产交付银行之日起至该合同项下被担保债权全部清偿为止。
保证担保期限一般应自担保合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年为止。一手房按揭贷款中有开发商提供阶段性担保的，保证担保期限应自合同签订之日起，至办妥现房抵押登记手续止。即合同项下的抵押物房产竣工交付借款人，并且保证人与借款人办妥产权交接手续，借款人取得《房地产权证》并交贷款人核对无误，且贷款人取得该抵押房屋的房地产其他权利证明的，保证人的保证责任终止。）
贷款担保的效力除及于担保本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。
多种贷款担保方式情况下的处理。
根据借款人的实际情况，可采用不同的贷款担保方式或多种担保组合方式。如无特别约定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；同一债权有两种以上物的担保的，银行有权处置其中任何一个或全部来实现债权；同一债务有两个以上保证人的，银行有权要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。
贷款偿还
个人消费信贷业务的还款方式（计息和结息方式）原则上按借款合同具体约定执行，由借贷双方协商确定。现行个人消费信贷业务（助学、留学贷款从本管理办法第三十五条）的还款方式如下：
一次性归还贷款本金（仅限于贷款期限在一年（含）以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的质押物作为担保的个人贷款）：借款人在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。
贷款起息日为贷款发放日,计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年（月）又有零头天数的，整年（月）部分按年（月）利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：
全是整年整月的：利息=本金×时期（年或月数）×年或月利率
有整年（月）又有零头天数的，利息=本金×[时期（年或月数）×年或月利率+零头天数×日利率]
月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率×每期月数/12。分期还款：借款人可选择“按期等额本息还款”（以下简称“等额还款”）或
“按期等额本金还款”（以下简称“等本还款”）方式偿还贷款本息（此处“期”可为按月、季、年等周期，以“月”为最小周期）。
采用等额本息还款法，每期还本付息额=
贷款本金×期利率+贷款本金×期利率÷[（1＋期利率）还款总期数-1]
采用等额本金还款法，每期还本付息额=
贷款本金÷还款总期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×期利率
贷款发放后的首期还款和末期还款，需按贷款实际占用的时间计算。首期还款额按贷款实际发放日至首期还款日之间的贷款占用天数和对年对月计息公式计算；末期还款额按最后一期贷款的实际占用天数计算。
个人助学贷款，借款学生在就学期间及毕业后两年内，以先借先还的顺序，可随时归还部分或全部贷款本息，利息按照实际归还贷款额的占用天数计算，在归还贷款额时一并付清。若借款学员在毕业或结业后两年内仍未能还清贷款本息，应自毕业或结业后第二年起，以当时尚未清偿的贷款本利和作为贷款总额，以按期等额本息（或等额本金）还款方式归还贷款本息（此处“期”可为按月、季、年等周期，以“月”为最小周期）。助学贷款在使用等额或等本还款方式之后的每期还款计算公式，以及首期还款和末期还款的计算方法，参照本办法第三十四条相关规定执行。
个人留学贷款，贷款期限在一年（含）以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的质押物作为担保的个人贷款，借款人可在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清(计息方式与公式参照本办法第三十三条相关规定执行)；贷款期限在一年以上的，以每半年为一期，按期等额或等本偿还贷款本息。每期还本付息日为每公历年度的三月十五日和九月十五日；每期还
小微企业信贷业务尽职免责管理办法 试行
小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法 第一章 总则 第一条 为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。 第三条 本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。 第四条 贷款免责的范围 （一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。 （二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。 第二章 尽职免责要求
第五条 贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。 （一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；
银行个人贷款管理办法
ⅩⅩ银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。 本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。 第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。 第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。 第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。 第二章贷款种类 第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。 个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。 第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。 第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
贷款管理办法
贷款管理办法 一、总则 （一）为进一步规范**小额贷款公司（以下简称“公司”〕贷款管理工作，保证信贷资金安全，特制定本办法。 （二）公司实行审贷分离、风险防范的贷款内控管理制度。 审贷分离，是指建立以审贷分离为基础的贷款审批制度，公司设立贷款审査委员会负责贷款评审工作。 风险防范，是指按照企业信用评级和贷款调查及评审结果，确定是否发放贷款。 （三）公司发放贷款时，要认真控制单户贷款额度上限。 （四）发放贷款应遵循安全性、流动性、效益性的原则，以国家扶持的产业政策为指导，扶优限劣，区别对待。 （五）公司发放贷款，不受任何单位和个人干预；任何单位和个人不得阻扰本公司发放及收回贷款业务。 （六）本公司的信贷业务受北京市金融工作局、区（县）金融办公室的监督管理。 二、贷款种类、期限、利率 （一）本公司贷款业务种类。 1.担保类贷款。 担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 （1）保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证
方式以第三人承诺在借款人不能偿付贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况进行审査，并签订保证合同。 （2）抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审査，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。具体比例原则参考如下表- 1）房产：本公司针对房产抵押贷款抵押物的价值评估，由本公司内部评估完成。抵押物价值评估的原则是根据公司认可的专业评估公司和三个不同房地产经纪公司的报价取平均值。 2）个人房产抵押率执行如下规定：
信贷业务贷后管理办法(试行)
信贷业务贷后管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范XXX公司（以下简称公司）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度，制订本办法。 第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。 第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。 第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。 第二章贷后管理部门及职责 第五条贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责。 第六条业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设臵贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是： （一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；
（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测； （三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息； （四）提出不良贷款清收方案，并具体实施； （五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见； （六）定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇报辖内贷后管理情况； （七）公司交办的其它贷后管理工作。 第七条公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作。日常管理由信贷前台部门负责，相关部门各负其责。具体职责如下： （一）公司信贷前台部门职责 1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部； 2.按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作； 3.负责信贷资产风险分类的初分工作； 4.交办的其它贷后管理工作。 （二）风险管理部职责 1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门； 2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入
固定资产贷款管理办法
《固定资产贷款管理暂行办法》2009年第2号令 中国银行业监督管理委员会令 2009年第2号 《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。 主席刘明康 二○○九年七月二十三日 固定资产贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产 贷款业务应遵守本办法。 第三条本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款 人固定资产投资的本外币贷款。 第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有 效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和 岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 第六条贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等 维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。 第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。 第八条银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知
中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）： 为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下： 一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。 二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。 三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。 附件：个人住房贷款管理办法 中国人民银行 １９９８年５月９日 附件： 个人住房贷款管理办法 第一章总则
第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。 第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条借款人须同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；
银行小额贷款业务管理办法[2020年最新]
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期
贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
公司信贷业务贷后管理办法整理版
徽商银行公司信贷业务贷后管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加强和规范公司信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷风险，保证贷款质量和效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规和徽商银行有关规定，特制定本办法。 第二条本办法所称的公司信贷业务包括： （一）本行用信贷资金发放的各类本外币贷款（含贴现贷款）； （二）表外业务中的信用证、银行承兑汇票、保函、信贷证明、贷款承诺等。 第三条本办法所称的贷后管理是指从贷款发放日到贷款本息收回或完全终止前各个环节的管理，包括贷后检查、风险识别与管理、风险分类、档案管理等工作内容。 第四条公司信贷业务贷后管理应坚持职责明确、检查尽职、预警及时、快速处理的原则。 第二章贷后管理流程 第一节贷后检查 第五条贷后检查的方式 贷后检查的方式包括日常维护和专项检查。 （一）日常维护是指对借款企业财务状况、非财务因素进行的跟踪检查； （二）专项检查是指对借款企业的还款意愿、还款能力及借款企业的行业风险、市场风险等各类风险进行的检查。 第六条贷后检查的间隔期 （一）按贷款质量划分 1、正常类贷款最长不超过90天；
2、关注类贷款最长不超过60天，其中特别关注类贷款最长不超过30天； 3、次级类贷款最长不超过30天； 4、可疑类贷款最长不超过180天； 5、损失类贷款最长不超过360天。 各行可视借款企业或贷款具体风险程度，增加检查频率。 （二）其他情况 1、对发生贷款逾期、欠息及表外业务到期垫付的，应立即进行检查，查明原因，采取应对措施。 2、对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时启动应急措施（包括：召开问题贷款风险处置会议、暂停新增授信、资产保全、追加担保等），并同时向上级报告。 第七条贷后检查指贷款发放后到本息收回或贷款终止前各种检查工作的总和，包括对借款企业检查、担保检查、贷后管理检查。 第八条对借款企业检查应包括以下内容： （一）对借款企业基本情况检查：主要检查借款企业营业执照是否已年检、贷款证是否经人民银行年审通过、是否正常纳税，企业名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更、经营组织形式是否变更或准备变更、资本结构是否变更或准备变更、经营范围是否调整或准备调整。 （二）对借款企业财务状况检查：通过测算与比较基期（申请日）、当期（检查日）资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化、动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。 （三）对借款企业经营状况检查：主要检查企业生产规模达产情况、主导产品的生产、销售量、产销率和市场占有率的变化情况、主导产品市场分布、销售渠道和品牌宣传等是否经济、合理、在行业中的竞争地位等。 （四）对项目贷款情况检查：主要检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步、项目投资
个人贷款管理暂行办法
中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 第一章 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保
情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监 第二章受理与调查 第十一条 （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民 （二）贷款用途明确合法； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的
中小企业信贷业务管理办法
信贷手册——中小企业业务 一、中小企业房地产抵押循环授信业务 二、中小企业联贷联保业务 三、中小企业中期房地产抵押贷款 四、玲珑透业务 五、小额贷款公司授信业务 六、政策性担保公司授信担保治理 七、商业性担保公司授信担保治理 一中小企业房地产抵押循环授信业务 一、目的、适用范围和定义 （一）、目的 为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东进展银行中小企业房地产抵押循环授信业务治理规程》。
（二）、适用范围 适用于符合我行分类标准的中小企业。 （三）、定义 房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。 二、授信企业准入条件 （一）、差不多工商行政治理机关办理年检手续； （二）、持有人民银行核发的贷款卡； （三）、有固定经营场所，合法经营； （四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定； （五）、其它条件； 三、授信用途、授信期限 授信用途应真实合理且合法合规，要紧用于授信企业主营业务运作和经营需要。其中，授信用于流淌资金贷款产品的，应按照《流淌资金贷款治理暂行方法》（中国银行业监督治理委员会令2010年第1号）及我行相关治理规定进行治理。
期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年 四、计息、还款及额度费的收取方式 （一）、贷款可采纳按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期能够采取分期还款等多样灵活的还款方式。 （二）、贷款利率依照人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。 （三）、采纳循环授信方式取得循环授信额度的企业，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的 0.25%。 五、授信使用 为满足中小企业客户多样性的融资需求，符合中小企业房地产抵押循环授信条件和要求的客户或业务，可办理授信额度项下的单笔用信，也可依照本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授信。 六、授信年审
银行个人信贷业务贷后管理办法模版
银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为规范个人信贷业务贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进个人信贷业务健康有效发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》、《银行贷后管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条个人信贷业务贷后管理指从个人贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、权证押品管理、逾期催收管理、档案管理、业务变更与收回、贷后管理例会、贷后风险分类、Ｃ３系统信息管理、不良贷款处置核销等。 第三条个人信贷业务贷后管理主要依靠批量监管与属地管理相结合，现场检查与非现场检查相结合，筛查识别风险，通过发布、处置、反馈、认定、消除风险信号的闭环处理流程实现风险有效化解。 第四条个人信贷业务贷后管理遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。 明确职责是指明晰各级行和相关岗位的工作内容，责任到人，考核到位。分类管理是指区分客户、产品、区域、额度等维度，实施精细化管理措施。 全面覆盖是指覆盖个人信贷业务贷后管理工作的全部流程和工作内容。 突出重点是指针对个人信贷业务贷后管理的关键风险环节实施重点监管，严控风险隐患。 快速处置是指对风险信号及时开展风险预警提示，落实风险处理方案，有效控制和化解风险。 第五条本办法适用于银行境内机构提供的个人信贷业务，不含信用卡透支业务和三农特色个贷业务。
第二章职责分工 第六条管理行（指总行、一级分行、二级分行）个人信贷业务主管部门负责组织、监督、评价辖内机构个人信贷业务的贷后管理工作，须配备专职贷后管理人员。主要工作职责包括： （一）总行负责制定个人信贷业务贷后管理规章制度。 （二）制定辖内个人信贷业务贷后管理工作目标和规划。 （三）监测辖内机构个人信贷业务贷后管理主要风险指标，开展风险预警提示和停复牌管理，定期跟踪、督导后续整改处置工作，直至风险信号解除。 （四）制定并优化个人逾期贷款催收策略，研发催收管理工具，评价逾期催收管理工作成效。 （五）组织开展各项个人信贷业务贷后检查工作。 （六）考核评价辖内个人信贷业务贷后管理工作，形成贷后管理工作报告，向主管行长汇报并报送上级行。 第七条个人信贷业务集中经营中心（以下简称个贷中心）是个人信贷业务贷后管理工作的组织枢纽，负责承担辖内个人信贷业务贷后管理的批量监管和日常管理。其中，批量监管工作需落实专职人员负责，日常管理工作由相关团队（岗位）人员分别承担。主要工作职责包括： （一）批量监管。 １．批量监管客户信息风险，监测客户信息的有效性及失联客户信息更新维护的及时性和准确率。 ２．批量监管贷款用途风险，监测贷款用途和支付方式的合规性。 ３．批量监管合作机构风险，监测合作机构不良率、担保机构贷款代偿率等风险指标。 ４．批量监管资产质量风险指标，开展停复牌管理。
25信贷业务档案管理办法(定稿)
信贷业务档案管理制度 第一章 总则 第一条 为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。 第二条 信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。 第三条 信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。 第四条 各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。 第五条 信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。 第二章 信贷业务档案的归档方法 第六条 信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。 第七条 信贷业务档案分为五类： 权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件；
要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件； 管理类：借款人的基本资料； 保全类：资产风险管理的相关资料； 综合类：小额贷款公司内部管理资料等。 每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。3、权证区（立卷区和归档区的权证类主要是指抵（质）押物的清册和移交清单等）抵押物、质物享受所有权处置权的相关要件不在信贷档案中管理，其中有价单据必须存放于金库，其他权证类档案存放于档案库内的保险柜中，但必须双人、双锁保管。 第三章 信贷业务档案的基本内容 第八条 权证类档案包括：抵押物（质物）评估报告或作价依据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押（质押）登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（企业办理的要收集）等，抵押物的保险单。 第九条 要件类档案包括：企业授信情况有关资料、企业信用等级评定报告和审定意见、各类客户信贷业务申请报告和申请书、各类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷会会议纪要、公司向上级部门的推荐审查意见、上级部门的贷款批准意见、贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同（协议书）、借据、担保合同（担保协议）或担保函、核保书、抵（质)押核实书、保险合同、贷款法律审查意见（按相关制度规定应出具的）、准贷（签）证、到逾期贷款本息催收通知及回执、贷后检查记录和贷款检查报告、企业经营活动分析报告、保证金进账证明资料、自然人的资信评定书，法人客户的信贷登记咨询书，以及涉及贷款审查、审批、发放的其他必要资料。 其他业务所必须的要件等等。 第十条 管理类档案包括借款人的基本资料和担保人的相关资料：《企业法人营业执照》副本或复印件、《事业单位登记表》副本或复印件、《企业资质登记证》复印件、《特种经营许可证》复印件、《税务
村镇银行个人贷款管理办法
村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规 和行内规章制度，制定本管理办法。 第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放 的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。 我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。 第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、 贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。 第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。 第二章受理与调查 第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人， 若借款人是小企业主，则其企 业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的 销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制 度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业 执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份 证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业 合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。 第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷 前调查报告。调查报告的主要内容包括:
贷款业务审批管理办法
贷款业务审批管理办法 第一章总则 第一条为了规范公司贷款业务，明确责任范围，根据公司章程及《公司业务操作规程》，特制定本办法。 第二条本办法所指审批包括业务受理初审、调查、审查和审批环节。 第二章贷款初审 第三条初审由业务部负责。通过初审，获取贷款项目、申请人和担保人真实、全面的的信息，通过综合分析、比较、评价，形成初步意见。 第四条资料审核。对申请人提供资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。审核中发现的疑点是实地调查的重点。 第五条资料审核要点 (一)提供的材料是否齐全、真实、有效。复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续。 (二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和反担保人是否具备资格，经营是否合规合法。 (三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无
保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 (四)对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。 第三章贷款调查 第六条调查由业务部负责。实行双人、现场、尽职调查制度。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和效率。 第七条调查要点 (一)访问贷款申请人及有关人员，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应，借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，掌握主要领导人的信用状况和能力； (二)核实材料，要求贷款申请人提供原件核对； (三)考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； (四)调查核实财务报表。 (五)察看抵押物、质押物。 第八条综合分析；在核实资料和实地调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价： (一)信用风险分析。判断担保申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；
加强贷后管理防范信贷风险
加强贷后管理防范信贷风险 作为一名联社营业部的信贷员，深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己和增强责任心。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；分析企业产品库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。破除“惧贷”的思想，对效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放发放贷款20笔，累放金额11394万元，无一笔欠息和新增不良贷款，全面完成2009年度收息和不良贷款压降工作。除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，与业务发展部人员一起协调好，共同完成银联卡和POS机任务。
现就我在贷款贷后管理工作一些经验和做法以及今后工作思路同大家共同学习。贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。近几年信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，市场竞争的不断加剧，客户境况的瞬息万变，贷后管理的重要性更加突出。 本人在贷款发放后贷后管理主要做法如下 一、对项目贷款信贷资金管理 项目贷款发放后严格按合同规定提供有关合同、税票以及用款证明经核对无误后方可使用信贷资金，并采用委托负款方式，从而确保信贷资金按合同规定使，防止移作他用发生，确保信贷资金安全。 二、做好贷款贷后检查工作 贷款发放后及时跟踪借款人能否按合同规定使用借款，对其进度和生产情况效益进行调查，信贷资金有无转移、挪作他用，并将检查资料及时入档保管。 三、积极统计客户有关信息 为有利于对借款人了解，对其在我社业进账额进行统计，分析资金回笼情况从而可了解其生产是否正常，对明显减少进账资金进行实地查看，现场检查存货，应收账款是否在合理范围内，将统计资料信息数据作为以后评定信用等级、利率定价和最高授信贷款额核定提供依据。通过对企业负责进行交谈，对其生产中遇到问题，积极提供相关行业信息，帮助引导企业向正确方向发展。 四、要求借款人严格履行还款计划
银行个人综合消费贷款管理办法
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章贷款条件 第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本
息的能力； （三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六）在我行开立个人结算账户； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章贷款期限、利率和还款方式
银行小额贷款业务管理办法
ⅩⅩ银行小额贷款业务管理办法
目录
第一章总则 第一条为加强中国ⅩⅩ银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。 第二条本办法所称小额贷款，是指中国ⅩⅩ银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。 第三条中国ⅩⅩ银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。 第二章岗位与人员 第四条各岗位主要职责如下： （一）分支行三农金融部门负责人
1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。 2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。 3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。 （二）一级分行、二级分行业务管理岗 业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。 （三）一级分行、二级分行产品经理岗 产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。 （四）一级分行、二级分行业务检查岗 负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。 （五）一级分行、二级分行审查岗 负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。 （六）一级分行、二级分行审批岗 负责权限内的小额贷款业务审批。 （七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗 主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
个人贷款管理办法
附件1 个人贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。 第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。 第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。 第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。 第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。 第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第二章贷款对象、条件和用途
第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。 第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请金额、期限和币种合理； （四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿； （五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）我行规定的其他条件。 第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。 第三章贷款种类 第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。 第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。 第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个