汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)

汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)

汽车保险的现状与发展趋势

摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。

关键词：保险汽车发展

Abstract

Perfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChina's vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance market

Keywords ：insure automobile develop

目录

摘要 0

Abstract (1)

1. 我国汽车保险现状及发展趋势 (5)

1.1汽车保险的现状

5

1.2汽车保险的发展趋势 (7)

2. 我国汽车保险业的现状及分析 (9)

2.1车辆事故中的受害者保障程度不足

9

2.2 强制实施第三者责任险是一大进步 (10)

3、我国汽车保险制度的发展趋势的分析 (11)

3.1无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势

11

3.2强制汽车保险制度势在必行

12

3.3从人主义的汽车保险制度是必然趋势

12

3.3.1 责任保险 (14)

3.3.2意外保险 (15)

4. 我国车险行业经营方面问题突出 (16)

5. 2010年车险市场五大趋势 (18)

5.1 小排量汽车增长改变客户构成 (18)

5.2 竞争转向以服务手段吸引客户 (19)

5.3开辟新渠道电话投保越来越多

20

5.4加强监管市场环境不断改善

21

5.5转变经营理念强化风险识别能力

22

总结 (23)

致谢 (24)

【参考文献】 (25)

1. 我国汽车保险现状及发展趋势

1.1汽车保险的现状

根据公安部信息。如下图1-1：

图1-1

汽车保有量逐年上升，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近 1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可

能稳定在2000亿以上。因为我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收

入占其总保费收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽车保险业务已经

成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公

司效益的“晴雨表”。如下表1-1：

2006年-2008年国内汽车保险保费收入情况

名称/年份2006年2007年2008年1-8月

保费收入(亿元) 1107.87 1484.3 1184.19

同比增长29.10% 34% 16.63%

占产险公司业务比重70.10% 71.10% 68.58%

从市场份额看，我国车险类别已分化明显，并且人保、太保和平保呈三足鼎立

态势，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。当然不同地区也有一定区别。如下图1-2、1-3、1-4：

图1-2

图1-3

图1-4

1.2汽车保险的发展趋势

1.1.2 强制汽车保险制度势在必行

世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：

（1）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。

（2）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。

（3）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。

我国于1984年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。 1.1.3 从人主义的汽车保险制度是必然趋势

由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：

（1）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。

（2）保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。

（3）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。

由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。

在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为1-20级），即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整。例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就可以上升１个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会被调低３个等级。

我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了从人主义因素，如前面提到的无赔款优待和续保保费优待，以及保费的制定。从人主义为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。

2. 我国汽车保险业的现状及分析

由于历史的原因，我国车辆保险的实际历史仅有2O年左右，经历从计划经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程。迄今为止，我国车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。市场经营者和监管者的专业知识与技能明显不足的情况下，暴露了很多问题，在这里我们只针对两个问题进行分析：

2.1车辆事故中的受害者保障程度不足

我国是一个有着近13亿多人口的大国，却是一个汽车的小国。至2002年底，全国汽车拥有量只达2053．17多万辆，平均近85人才有1辆汽车近四年我国汽车拥有量平均增长10％，2003年1—8月商品零售中汽车销售增长264．6％。远远高于同期商品零售平均增长9．5％的水平。但是，由于现存体制的不完善，我国车辆保险的投保率偏低。1999年我国在用车辆的投保率不足55％，这个数字与日本1992年自由投保的汽车保险对人赔偿保险的整体普及率78．6％都相差甚远。这使得大量交通事故后，相当一部份受害者因肇事者未投保车辆第三者责任险得不到应有的经济补偿。至2002年。我国车辆保险有车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险等十几个附加险种供投保人选择。而保户的需求主要集中在车辆基本险上。对于附加险的需求却参差不齐。保户参加车辆保险主要寻求基本保障，在经济条件和保险意识的限制下．还未上升到对更高层次保险保障的需求，这使得处于附加险范围内的受害者利益得不到保障现行第三者责任保险赔偿限额虽分别设有5万、1O万、20万、5O万、100万及100万以上六个档次，最高不超过1000万．但其赔偿以每次事故为基础。加之相当一部分投保人往往从缴纳保险费多与少的角度选择赔偿限额。而非从保障角度考虑。总体赔偿限额确定都相对较低。绝大部分为5万元，以致一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障的不充分性也就随之凸现出来。反之，对于少数投保人有超过1000万赔偿限额的需求，在现有的车辆保险制度下也不能得到满足。这

也成为导致受害者不能得到足额补偿的原因之一。运作的法律基础薄弱，也导致这一结果。在《中华人民共和国道路交通安全法》颁布之前，我国并无任何强制责任保险的规定。尽管不少省市规定了车辆上牌、年检都必须先办理第三者责任保险．但从法律意义上说第三者责任保险还不属于强制责任保险。中国保监会也将车辆保险定位于商业保险，因此实施过程中仍遇有较大阻力。比如说．当交通事故认清责任后，肇事者没有上车辆保险。而且也没有能力对受害者进行经济赔偿。那么受害者就得不到他应有的赔偿．造成受害者必须自己承担损失。在2004年5月1日《中华人民共和国道路交通安全法》实施之后，由于具体的强制保险的配套措施不完备。实际上目前仍以商业保险替代强制保险。从2006年7月1日起我国正式开始

2.2 强制实施第三者责任险是一大进步

肇事逃逸也是原因之一。《道路交通事故处理办法》规定保险公司有预付伤者抢救期间的医疗费、死者丧葬费的义务。面对交通肇事逃逸案件的大量出现，保险公司要承担所有的肇事逃逸车辆预付资金的义务，不仅力不从心，而且也会损害广大车险投保人和被保险人的利益。保险公司为了追求经营利益必将会想办法将这部分掼失弥补回来，这样会影响到车险保户索赔时的利益，而且在具体的操作上也有诸多困难。

3、我国汽车保险制度的发展趋势的分析

美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一。无论是保险制度还是监管、保险种类, 保险费率都具有代表性。

3.1无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势

以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点,无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中,美国有26个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。目前,无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下,当受害人在交通事故中受伤时,不管被保险人是否有过失,保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系,它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为2000美元,北达科他州为5000美元。

虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险,但它作为法定的基本给付,不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制,省略了不必要的举证、诉讼等过程,与过失保险相辅相成。所以,无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险,但为了适应政策上的需要,一般将其列为强制保险或强制保险的一部分,以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。

基于以上原因,以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段,是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。

3.2强制汽车保险制度势在必行

世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州,它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险,并于1927 年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性,不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障,受害的第三者可以依法取得下述权力: 直接追诉。第三者可以不受任何限制,直接向保险人直接求得赔偿。求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障,维护了社会的安全与稳定。为此,美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在,美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险(内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等)以及个人伤害保险,并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险,也是一种强制责任保险。

我国于1984年提出第三者责任险为强制险, 现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

3.3从人主义的汽车保险制度是必然趋势

由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点,而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点,它的特点有:充分考虑了人的因素,易于调动被保险人或驾驶员的积极性,对防止交通事故发生的作用明显,具有奖优罚劣的作用。

保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围,根据有关统计资料科学计算, 使得投保人的保

险费负担比从车主义的汽车保险合理。

可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度,保险费主要取决于驾驶员,发生交通事故,赔付得多,就要多交保险费,使得被保险人在谨慎驾车的同时,愿意选择性能较好,事故率较低的汽车驾驶,从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。

由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国,买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等,保费的差别因人而异。同一项保险,因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。

在日本,保险公司实行保费的等级制度(分为1～20级) ,即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整。例如,客人在投保期间无事故,那么第二年就可以上升1个等级,保费也随之减少;而如果发生过索赔事故,则在续保时原则上会被调低3个等级。

我国自新的保险法实施以来,各大车险公司为加大市场竞争力,纷纷加强了从人主义因素,如前面提到的无赔款优待和续保保费优待,以及保费的制定。从人主义为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。保费费率中的精算主义

关于费率的制定,现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。如美国: 美国绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础,另外还存在两种计划: 9 级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。主要因素有:

据机动车最高车速不同可将机动车分为4档:标准车、中级车、运动车及高速车。标准车费率水平最低,高速车费率水平最高。在安全驾驶员计划下,根据司机经验和技术不同分为5档: 0档、1档、2档、3档和4档。酒后驾车肇事的司机,将被归入3档,无任何不良记录的司机会被归入0档。

车况也是一个重要因素。那些质量不过关的低档车及出险频率高的二手车

费率水平就高,安全性能高的高档车,新车费率水平就低。地区因素。同样一辆车在美国各州投保, 车险费率是不同的。马萨诸塞州车险费率水平最高,亚拉巴马州车险费率水平最低。大多数低费率的州位于美国南部和中西部较落后的地区;高费率的州位于人口密集、生活水平高的地区。

车型因素。根据实际理赔情况来看,旅行车和客货两用车碰撞损失率最低,跑车的碰撞损失率最高大约为前者的4倍。

心理因素。美国从70年代以来就使用仪器对驾驶员的适应能力进行判断。该仪器分为A,B两种类型。A型仪器可以测试出驾驶员注意力集中的程度、持续性和耐力。B 型仪器分析人的心理适应性,根据每个人不同的情况区分费率。被保险车的数量。当被保险车数量超过一辆时,被保险人会获得超过一个车的折扣。

日本风险细分型机动车险出现在上世纪90年代末,以三井住友海上的主力产品“MOST. 家用”为例,其费率厘算方面最大的特征就是采用机动车的用途和“驾驶颜色”作为费率厘算的要素。机动车用途分为业务、非业务、休闲三种,驾照颜色分持有人连续5年以上无违规行为的金色驾照和普通的非金色两种。其他厘费要素有:驾驶人年龄、性别、驾龄、居住区域、车上是否有安全装置等。按照以往的赔付情况,将客户分成1 - 20个等级,再按照理赔情况进行调整,不同等级采用不同的车险费率。日本通过保费自由化的改革,短短几年就取得了显著的效果。

国外的车险有完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种,每一种还有很多等级,车险费用精算、地域系数因种类、地域而异。我国因费率刚刚开放,还不够完善。为了在全球化的市场下生存和发展,以后要适应市场, 用精算来控制风险和体现公平。险种的多样化和个性化趋势车险事业发达的国家,车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说,美国保险公司提供的汽车保险项目繁多,大的种类通常包括几项:

3.3.1 责任保险

责任保险是法律要求车主必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时,保险公司将支付所造成的损失。它是一种有限额的赔偿。碰撞

保险和非碰撞保险

碰撞保险和非碰撞保险所承保的内容互相独立。碰撞险是指保险车辆在意外事故中发生碰撞和倾覆的情形,非碰撞险指碰撞以外其它形式的破坏损失。汽车责任险

美国的汽车责任险包括第三者责任险、医疗费用险、未保险驾车人保险(含未足额驾车人保险) 。

3.3.2意外保险

此外,通常情况下,美国的车险还有意外保险。由此可见,美国的汽车保险遍及社会的各个角落,兼具多样化、人性化和个性化的特点,为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。为了进一步完善与发展我们的车险,必然遵循以下趋势发展

4. 我国车险行业经营方面问题突出

目前我国车险经营还处在市场初期阶段。法律制度滞后，风险控制和市场监管能力相对较弱，致使后续众多问题出现，其中主要的问题有：车险在销售过程中回扣率偏高、车险案发频率加大、从而导致理赔率增加。我国保监会规定车险销售可提取8％的返利，但实际中往往更高。由于当前汽车经销商掌握市场客户约至80％。几乎独掌了汽车保户市场。保险公司出于扩大市场占有率的动机．往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量的回扣。保费大部分被汽车经销商拿走。一般的汽车经销商可以得到保费的2O％一30％．最高的可以拿到40％一50％。广州曾经一度达到70％。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不大容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”名义挂账。一年保险期限过去．如果车主不出险保费就进了代理人的腰包，而如果出险。保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。

车险发案率高，导致理赔率过高。其原因有三：第一。保费增长速度低于承保车辆的增长速度。2003年开始实施的车险费率市场化，使得车辆承保数量剧增，但由于保费增长速度(7％)低于承保车辆的增长速度(15％)，使得车险的赔付率居高不下。第二，新手增多，这直接导致了赔付率的上升。199X年的出险率为2O％左右，而2o03年上半年的车辆出险率则高达8O％以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。赔付率的上升，则连带着导致车险利润的下降。

车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了20％一3O％，其中相当大的部分是骗保、诈保。虚报零件赔付价格。由于制度的不完善使保险公司个别理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通。通过向正规汽车零件商询问价格作为参照，多报，虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正常产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣的产品，以赚取不正当利润。这与骗保。诈保等行为共同构成了车险行业的“黑洞现象”。在现实中．这种现象比较普遍。通过以上分析不难看出，我国汽车保险市场问艇的严重性，也正是由于

我国车辆保险市场现状的不尽如人意。所以它未来的发展路程必将是一个不断自我完善，追求完美的过程。

5. 2010年车险市场五大趋势

5.1小排量汽车增长改变客户构成

在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加，车险市场客户群也随之发生改变。

“汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：2009年1月，将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。”中央财经大学教授郝演苏如是说。

针对今年的车险市场，他表示，2010年财产保险市场将可能继续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。“2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50％，从而带动了车险的较快增长。2010年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。”郝演苏说，2009年12月9日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至2010年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到2013年1月31日。其中，行业最为关注的减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至2010年底，减按7.5％征收。另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到5000元至1.8万元；节能与新能源汽车示范推广试点城市也由13个扩大到20个。在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。

“但值得注意的是，国家已经降低了2010年小排量汽车的税收优惠，购置税从2009年的5％提高到了7.5％。”郝演苏说。

“随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。

他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外，当地