汽车保险论文

论文名称：专业综合能力培养

上课时间：周一、二、三上午1234节学生名字：楚芸 41202081

年级专业： 2 0 1 2级保险专业

2014年 7 月 19日

目录

一、汽车保险的产生 (4)

二、我国汽车保险的发展进程 (4)

2.1第一阶段 (4)

2.2第二阶段 (4)

2.3第三阶段 (4)

2.4第四阶段 (5)

三、汽车保险的分类 (5)

3.1 车辆损失险 (5)

3.2 第三者责任险 (5)

3.3 交强险 (6)

3.4 盗抢险 (6)

3.5 车上座位责任险 (6)

3.6 玻璃单独破碎险 (6)

3.7 自燃险 (6)

3.8 划痕险 (7)

3.9 不计免赔率 (7)

3.10 不计免赔额 (7)

3.11 不计免赔特约险 (7)

四、我国汽车保险存在的问题 (8)

4.1投保意识薄弱 (8)

4.2保险品种及保险费率单一 (8)

4.3保险监管有待加强 (8)

4.4保险人才的匮乏 (9)

五、小结 (9)

前言

21世纪，随着国民生活水平不断提高、中国汽车工业的蓬勃发展和私家车的逐渐普及，汽车成为人们关注的焦点，机动车辆保险也成为国内各类财产保险公司的主导产品。于是汽车保险这一概念便很自然的进入了百姓视野。汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故的发生。自然灾害和意外事故的客观存在，但对于预防和控制显然是有限的，于是人们想到了经济补偿，而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说，没有自然灾害和意外事故就不会产生保险，并且人类社会越发展，创造的财富越集中，遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大，就越需要通过保险的方式提供经济补偿。在我国，涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任保险、车损保险、防盗保险和玻璃单独破碎保险以及司机保险和坐位保险等。

一、汽车保险的产生

汽车保险起源于19世纪的中后期。当时，汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，但是也带来了一定的社会危害——汽车的交通事故及其它灾害事故。对国家的经济构成了严重的威胁，形成一种社会的不安定因素；同时对每一个汽车的所有者或管理者而言，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

二、我国汽车保险的发展进程

2.1第一阶段

鸦片战争之后，列强为了进一步剥削老百姓的资产，将汽车保险带入了我国，但由于当时中国的工业相当不发达，并且我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，汽车保险的作用与地位十分有限。

2.2第二阶段

950年新中国成立以后，由中国政府投资创办的中国人民保险公司开创了中国第一种汽车保险。但由于宣传不够和老百姓认识的偏颇，不久就出现了极大的争议，有人认为汽车保险的巨大赔偿作用，会使得肇事者变得肆无忌惮，导致交通事故的增加，对社会产生不良的负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

2.3第三阶段

1980年随着经济的市场化改革，我国保险业全面复苏，中国人民保险公司逐步恢复中

断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位、公路交通运输业迅速发展、日益频繁的机动车事故对汽车保险的客观需要，但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

2.4第四阶段

为了适应社会需要，1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。截止1990年，汽车保险的保费收入超过了20.52亿元，占财产保险份额的38.6%，第一次超过了企业财产险。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期，并进一步刺激了机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，和中国保监会的成立。

三、汽车保险的分类

汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，它是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。现代机动车辆保险保险种类多样，将一些应该由被保险人承担的保险责任，转嫁给了保险公司的各种风险。

3.1 车辆损失险

车辆损失，险顾名思义是针对由于遭受保险责任范围内灾害事故造成车辆本身损失的保险。对于车辆损失的赔偿，需要有一个由被保险人与保险公司共同商订的最高赔偿限额，这就是保险金额。保险金额越高，保险公司承担的赔偿责任就越大，因而相应的保险费也就越多。

3.2 第三者责任险

第三者责任险是针对由保险车辆所致并须由被保险人承担的对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿责任的保险。同车辆损失险类似，第三者责任险也有一个一次事故最高赔偿限额的问题，各地保险公司一般都设定几个限额档次和一个无限额档次，供被保险人选择。与车辆损失险不同的是，无论保险公司的一次赔款是否达到最高赔偿限额，保险责生都继续

有效，直至保险期满。

3.3 交强险

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

3.4 盗抢险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。

3.5 车上座位责任险

车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。

3.6 玻璃单独破碎险

即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。

3.7 自燃险

自燃险即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间

内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

3.8 划痕险

划痕险是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可投保划痕险。划痕险全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险是车辆损失险的附加险，即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保，不可单独投保。

3.9 不计免赔率

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。所谓不计免赔率、不计免赔额和不计免赔特约险是按照赔偿方式进行分类的，与前文所述的依照保险标的划分的各类型保险之间相互交叉。

3.10 不计免赔额

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。

3.11 不计免赔特约险

即是指车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款，应由保险公司承担的那一部分赔偿；还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。按照保险对象的不同，不计免赔险又可分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔，车主在投保时应详细了解。

四、我国汽车保险存在的问题

汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须解决的首要问题。中国人保是成立时间最长的国内公司，已有55年的历史，但其汽车保险仅仅只开办了25年，与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比，国内各保险公司的管理能力和整体水平都相差甚远。主要表现为以下几个方面。

4.1投保意识薄弱

在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验，汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。

4.2保险品种及保险费率单一

保险品种贫乏，保险费率单一也是汽车保险的巨大问题之一。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别。

4.3保险监管有待加强

随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。对于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。因此，现行的监管策略如不及时调整，

一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。

4.4保险人才的匮乏

保险专业是最近几年中国兴起的一门学科，现阶段社会上的保险相关人才比较匮乏，同时外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击，不利于本国保险公司的发展、壮大。

五、小结

作为财大保险学子中的一员，我一定要清醒的认识到目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，多学习和借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，好好学习专业知识，努力找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。绝不辜负我所热爱的保险专业。

时间过得真快，没想到小学期一眨眼就结束了，谢谢四位老师小学期的辛勤教学，虽然我们在一起的时间是短暂的，但是您教会我的知识和技能是一生难忘的，我将会一生的时间去学习、运用您交给我们的知识，再一次感谢您的付出。祝您身体健康，生活美满幸福！

学生楚芸向您们致敬！

2014年7月19日于图书馆