关于重庆农商行业务现状的调查报告
成绩附件二：调研报告格式
年级：2013
专业：银行管理
班级：四班
学号（小组）：20133210640
姓名（小组）：杨博雅
指导教师：
2016年 01 月 12 日
内容摘要
农村商业银行(以前称农村信用社)，扎根农村,服务“三农”，是农村地区金融服务的主力。村商业银行的健康发展，直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收，农业以种植业为主，在传统农业地区中具有一定代表性。调查发现：当前农村商业银行已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次的矛盾，农村商业银行将能够走上良性发展的快车道。农村商业银行资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，也成为了中国最大的银行之一。弄商业银行以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。现在农村商业银行的业务范围十分广泛，大体可以分为两类，一是个人业务，二是对公业务。个人业务有：银行卡业务、储蓄业务、个贷业务、代理业务、结算业务。对公业务有：存款业务、信贷业务、结算业务和资金业务。
关键词：
商业银行个人业务对公业务
目录
一、重庆农村商业银行业务概况 (1)
（一）、个人业务 (1)
（二）、对公业务 (2)
二、重庆农村商业银行业务所存在的问题及缺陷 (5)
（一）、银行体制存在缺陷 (5)
（二）、组织管理体系不完善 (6)
三、系统化提高农商行业务的对策 (6)
（一）、建立规范的公司的治理架构 (6)
（二）、建立市场化激励机制 (6)
（三）、建立健全的组织管理体系 (6)
1、建立有效的组织机构 (6)
2、设立新的信贷流程和信贷组织机构 (7)
四、总结 (7)
关于重庆农村商业银行业务现状的调查报告
杨博雅
一、重庆农村商业银行的概况
重庆农商行始终以服务“三农”、服务县城为己任，能有效满足重庆城乡居民的各类贷款需求，拥有如农户小额信用贷款、农户联保贷款、林权抵押贷款、家电下乡贷款、出国劳务贷款、农村“巴渝新居”贷款等多种特色贷款品种。在重庆这个直辖市，农商行的业务主要有两类，一类是个人业务，针对农乡城镇居民个人，另一类是对公业务，主要针对机关和企事业单位而设立。
（一）、个人业务
农商行的个人业务主要是针对农乡城镇居民个人而设立的，主要有一下几个业务：银行卡业务、储蓄业务、个贷业务、代理业务和结算业务。
银行卡业务
2009年3月，重庆农商行推出江渝卡，所有江渝卡暂免年费；所有江渝卡ATM取款暂免异地取款手续费。紧接着在12月，又发行江渝信用卡，是一种授予持卡人一定的信用额度，持卡人
在信用额度内可先消费、后还款的银联标准贷记卡，分为江渝信用卡金卡和江渝信用卡普卡，均为人民币单币种卡。所谓单币种信用卡，就是指仅仅只设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型的信用卡。江渝信用卡拥有先消费后还款，最长可享56天消费免息期的特点，最大预借现金比例可达信用额度的50%，贴身满足客户现金周转需求。在2011年6月，全城首发江渝信用白金卡和钻石卡，这是一种包含高尔夫服务，机场贵宾服务等尊贵增值服务的高端信用卡。最高授信额度可达到30万和200万。
2011年5月，重庆农商行发行江渝乡情卡，这被老百姓称为家乡的银行卡，是外出务工和异地创业金融理财的好帮手，可大大降低异地汇款的手续费。
储蓄业务
商业银行的储蓄业务是最常见的业务之一，重庆农商行的储蓄业务有一下几种：活期储蓄存款、存本取息储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、整存整取储蓄存款、存款证明。
活期储蓄账户是指无固定存期，可随时存取，存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式，它适用所有客户，随时存取，手续简便，资金运用灵活性较高，起存金额1元人民币。
存本取息储蓄存款，是指一次存入本金，约定存期，存期内分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。起存金额为5000，存期分为1年，3年，5年。该储种不允许办理部分提前支取，适合于较长期不用的款项，较大生活节余款以及个人积累款的存储。
通知储蓄存款，是指事先不约定存期，本金一次性存入，可以一次或分次支取本息，支取时需提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的一种存款。起存金额为50000，不约定期限，存入时按提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。
（二）对公业务
农商行的对公业务主要针对机关和企事业单位而设立。
主要有存款业务，信贷业务，结算业务，资金业务。
●存款业务
农商行对公业务的存款这一项，主要有协议存款，协定存款，通知存款，定期存款，活期存款。
协议存款，是指经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准的存款单位与银行约定的存款期限和利率的存款。存款单位办理协议存款业务须签订“协议存款合同”，对存款金额、期限、利率、计结息和付息方式及违约处罚标准等条例做出明确规定。其存期和起存金额执行中国人民银行有关规定；其利率、计结息和付息方式由存款单位与银行协商确定。
协定存款，是指存款单位与开户行约定在基本存款账户或一般存款账户之上开立协定存款账户，并约定结算户的基本存款额度，由开户行将超出基本存款账户的存款转入协定户，并按协定存款的利率计息的存款。
●结算业务
农商行的结算业务有支票，银行汇票，银行本票三类。
支票是出票人签发的，委托银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
银行汇票是出票行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
资金业务
农商行的资金业务是指票据转贴现业务和债券买卖与回购业务。
票据转贴现业务是指票据营业部将未到期的已贴现的商业汇票，再以贴现的方式向另一金融机构转让的票据行为，这类业务适合于有票据业务经营资质的各级金融机构，它可以灵活调节资产规模，提高资产使用效益，降低筹资成本和资产风险。
债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。
债券回购是指交易双方以债券为权利抵押的一种短期资金融通业务。资金融入方（正回购方）在将债券卖给资金融出方（逆回购方）以融入资金的同时，双方约定在将来的某一日期由正回购方约定按约定回购利率计算的金额向逆回购方买回相等数量的同品种债券的交易行为。这类业务适合于经中国人民银行批准进入全国统一同业拆借市场、可办理债券买卖和回购交易的金融机构。
二、重庆农商行业务所存在的问题及缺陷
（一）、银行体制存在缺陷
改革开放以前，中国是计划经济体制，大财政、小银行是金融的基本格局，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。
进过多年改革，国有商业银行公司治理结构取得了很大进展。但是，中国现代商业银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。公司治理结构根本性缺陷是商业银行改革难以深化的焦点，也是信用风险产生的根源，同时导致了农商行的金融服务产品不够全面，贷款流程有待优化。公司治理方面的缺陷不但使得中国商业银行信用风险管理基础薄弱，而且也严重制约了国有商业银行的发展。
（二）、组织管理体系不完善
目前中国商业银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与国外相比，国内商业银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。中国很多商业银行目前这种具有极强行政色彩的内部组织架构，无法完全适应经营目标以及运行环境的改变。
三、系统化提高农商行业务的对策
要把中国商业银行建设成为优秀的现代股份制商业银行，只要这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗御信用风险能力。而要成为真正的股份制商业银行，主要是要完善公司治理结构，因为
完善的公司治理结构是建立现代金融企业信用风险管理制度的根本所在。为了建立完善公司治理结构，当前迫切需要做好以下工作：
（一）建立规范的公司治理架构
股份制商业银行应遵循市场化运作规律和商业银行的办行规律，按照国际惯例，以优良的公司治理结构促进银行稳健经营和高质量可持续发展。要减少大股东派出董事人数，派出董事的股东单位不再派出监事，增加独立董事和执行董事，增加中小股东单位派出的监事，充分发挥独立董事与外部监事的作用。提高董事、监事的独立性和职业素养，促使其实现社会化、专业化、职业化，董事、监事逐步形成职业阶层，实行资格认证；建立董事、监事市场退出和禁入机制，可以仿效国外成熟的做法,实行每年更换三分之一的分批改选制；建立对董事、高级管理层成员的问责制度，加强对其尽职情况的管理、考核与监督。
（二）建立市场化激励机制
传统的薪酬制度对经营管理者的绩效评价主要是利润、资产质量等事后会计指标，对经营管理者业绩的反映具有滞后性，与银行远期盈利能力或未来经营业绩没有联系。建立经理股票期权或员工持股计划等有效的长期激励机制，会使高级管理层和员工的报酬与公司的长期发展目标紧密联系，解决由所有者与经营管理者利益不一致所产生的代理问题。经营者要进一步完善机制体制，助推小微型企业，创新金融产品，优化办贷流程，加大对小微企业的支持服务力度。同时要注重实体经济发展，改善民生事业。
（三）建立健全的组织管理体系
1、建立有效的组织结构
近年来，国内商业银行尤其是大型商业银行通过改制与上市等途径，已经实现了公司治理结构的明显改善，并在风险管理组织架构方面呈现出了良好的发展态势。目前，大部分商业银行都已建立了董事会下设风险管理委员会或风险政策委员会，高级管理层下设风险管理委员会，内部控制委员会及资产负债管理委员会等专门的委员会，独立的风险管理部门及相关部门共同组成的风险管理组织架构，有助于商业银行的管理层面、制度执行层面和监督层面在信用风险管理中有效发挥应有的作用，进而为各项风险管理制度和技术工具的运用提供必需的组织基础
2、设计新的信贷流程和信贷组织架构
信用风险管理不仅取决于商业银行的内部评级体系建立完善与否，而且还要求改革银行的信贷风险管理流程和组织架构。信用风险管理方法可用监测信用风险的构成，制定各类客户的总体风险水平和贷款限额，监测客户评级结果的变化情况，确定准备金规模，贷款定价，分析利润等。由此可见，信用风险管理涉及银行许多部门的工作，新的信贷管理流程要与内部评级系统相匹配。在信贷组织架构上，改变以往的“块块”管理模式，按照“条条”来进行风险管理，根据不同业务品种、不同行业、不同金融工具来设定风险控制与监督岗位人员，由总行风险控制部直接管理。
四、总结
通过对重庆农商行业务的调查，不仅系统的了解了银行的各种业务及流程，还发行当今银行业务所存在的问题，并提出了一些解决办法和建议，也是期待农商行能够逐渐的优化各种业务，助力实体经济发展，改善民生
事业，为广大客户提供更优质更便捷的服务。
银行对农商行发展资金运营业务的思考
对农商行发展资金运营业务的思考 农商行的资金运营就是通过交易员对巨额资金的正确运用和对市场波动的准确把握所进行的利润创造过程。如何在满足三农和中小企业贷款需求的基础上，做好做活资金业务，防范和规避所面临的资金运营风险，实现农商行赢利模式转型，值得我们不断地实践和思考。 一、农商行发展资金运营业务的迫切性 从启东农商行从事资金运营提升盈利能力的实践来看，资金运营业务前景广泛。而随着金融业的日益发展，银行间传统业务竞争激烈，盈利转型需求的不断加大，资金运营业务作为商业银行拓宽收入渠道的优势作用日益突出。 好处之一：资金运营业务收入前景广，增量能力相对较强。资金运营业务的核心是在保证资金安全的基础上，充分运用富余资金，保持资金的流动性并提高资金的盈利能力。发展资金运营业务，树立以效益为中心的经营观念，充分运用诸如债券投资、同业存放、票据转贴现等有效的资金运营手段，降低了资金来源的成本，提高了资金使用效益。同时，资金运营业务能充分运用好国债免税、同业业务免征营业税的政策利好，降低了税收支出成本，扩大了其增盈能力。 好处之二：资金运营业务综合风险小，风险防范相对可控。资金运营业务所面对的主要是金融同业客户，同业客户群受监管严格，其经营的稳定性和安全性也高于其它客户。我国监管政策对“同业客户低风险”的事实认定认可度较高，在新的资本充足率管理办法规定，“商业银行债权的风险权重三个月以内按20%计算，三个月以外按25%计算”。因此，发展资金运营业务可以有效地分散风险，缓解资
本压力，有助于推动农商行业务转型和战略转型，走低资本消耗、高经营效益的新路。 好处之三：资金运营业务拓展空间大，服务支撑作用明显。随着资本市场的快速发展、金融交易市场的不断兴起，农商行面对的市场和客户正在发生着急剧变化，单纯依靠传统存、贷、汇业务已经无法满足客户要求，迫切要求农商行提供的金融服务更加多样化、个性化、集约化、综合化。资金运营业务是横跨信贷市场、货币市场和资本市场的综合性、边缘交叉性业务，跨市场的互动和交叉优势的碰撞有助于激发和衍生出新型产品和服务，有利于农商行通过与同业间的多样化合作，取长补短，满足客户多样化需求，巩固和拓展新客户，为传统业务的发展提供支撑，从而实现利益共享、合作共赢。 二、农商行进一步做好资金运营业务的思考 （一）做广做好同业，实现共赢成长 银行业在客户、产品、政策、队伍等方面竞争日趋同质化的同时，业务发展过程中相互依存、强强联合的趋势亦愈加清晰。同业业务发展应重在“共赢”。 一是不断拓展交易对手。要不断加强与银行业、券商等机构的交流与沟通，建立合作渠道。要将同业业务作为资金头寸的调节池，降低市场行情波动对业务造成的影响，尽可能拓宽客户覆盖面，巩固和培养长期合作的客户。要积极取得资金实力雄厚的金融机构授信，对重点客户和行业领先机构进行走访，建立并维护好合作关系。 二要拓展多种层次客户。要逐步发展与基金、保险、财务公司等机构的同业合作，在业务合作的基础上建立战略合作伙伴关系，提升同业业务水平和质量。通过合作提供一站式金融服务平台，提升客户
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对重庆市沙坪坝区陈家桥镇人居环境状况的调查报告 工程管理系城市管理与监察2班孙爽爽熊莎莎周建宇李娜刘菲指导老师：贺祖松 一．调查原因 近几年，陈家桥镇发生了日新月异的变化，崭新的高楼大厦，新修的宽阔的公路处处可见。。。。。。但在这样的变化过后，旧城区的改建问题，老百姓的住房问题，环境与基础设施配套问题，路面飞尘四起问题（生态环境）等问题却层出不穷，却很少得到政府的重视。我们的调查原因有： 1.人居环境建设是改善国计民生的需要。现在政府提出要保障民生， 重视老百姓社会福利，而民生的基本就在人居环境上，人居环境好了，社会就稳定了，民生也就得到了改善； 2.人居环境涉及到具体城镇规划建设发展的需要，这与我们人居委 员会的工作内容相关； 3.老百姓对自己的人居环境提出建议和意见、反映问题的需要。 4..调查工作起到了宣传普及人居环境知识作用，通过调研能唤起当 地老百姓对人居环境的意识；
5.起到了使当地政府听取民意、关心居民人居环境状况的作用。 6..通过调查期间的系列活动，促进公众参与人居环境建设的作用。 二．调查过程 调查对象：我们选取了在陈家桥居住两年以上（保证调查结果的真实性）的居民进行了采访调查，共采访人数一百余人。 调查方法：我们主要采用了采访调查和实地观察相结合。我们采访调查时，针对我们关心的话题进行了询问（如：人们对老百姓的住房问题，环境与基础设施配套问题，生态问题，社会服务问题等的满意度），并了解人们对不满意的地方的期望。 三．调查结果． 通过一段时间的调查研究，我们获得了一定的数据并一起对调查的结果进行了综合分析，从而对陈家桥镇人居环境问题得到了以下结论。 1.小区居住环境状况令人担忧 （1）环境的改善和品位的提升在某些程度上，社会也付出了一定的代价。早期由于人们对环境的恶化认识不足，导致诸如有些小区建设初期，缺乏超前意识，造成人居环境建设中的巨大障碍：绿地预留不足、辅助设施的缺乏等。这些都给居住区的改造带来一定的困难。这种现象在今天的许多居住区的设计建设中依然存
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ⅩⅩ农村商业银行年度经营及风险状况分 析报告 ⅩⅩ年，面对当前的经济、金融形势，我行按照宏观调控和监管要求，在严控风险的基础上，根据“调控总量，优化个量”的原则，加大信贷支农力度，创新支农服务手段，提高支农服务水平，各项业务保持持续发展，经营状况持续改善，整体保持了平稳较快的发展态势。 一、ⅩⅩ年运行基本情况 （一）存款变化情况 截止ⅩⅩ年12月31日，全辖各项存款余额为107.35亿元，比年初上升16.3 亿元，同比多增1.2 亿元，增长17.91%，完成省联社目标任务的102％，完成我行年初任务的74 %。其中：储蓄存款余额为80.17 亿元，比年初净增13.67 亿元, 同比多增0.77 亿元；对公及其他存款余额为 27.18亿元，比年初上升2.19亿元，同比多增0.43亿元。影响存款的主要因素是： 个人储蓄存款增长较为稳定，保持稳中有升的态势，主要是目前股市、房市低迷老百姓的投资意识偏窄，在当前的经济形势下，城乡居民对市场的信心不足，投资较为谨慎，存款仍是老百姓传统投资的首选，且农村乡镇是储蓄增长的主要市场。
对公存款增长泛力。主要是中小企业的流动资金偏紧， 结算帐户上的资金滞留的时间和金额较少，严格执行了受托支付、实贷实付后派生存款很少；其次是由于政府融资平台贷款、房地产贷款控制和压降；加上房地产行业的不景气，土地出让金收入的减少等因素的影响导致财政性存款的下降。 分析2013年的存款形势主要增长点是个人储蓄存款，城乡居民和在外打工人员工资收入、个体私营业主的经营收入等资金相对集中回笼和逐步实现，增加了储蓄存款的来源。但由于宏观经济的影响，经济形势无明显回暖迹象，导致房地产行业、建筑行业等中小企业的资金仍然较为紧张，对公存款有下降的趋势。 （二）信贷投放情况 信贷规模和结构：今年来，我们始终确立审慎经营、风险为本的经营理念，稳步推行贷款营销，序时完成贷款指标。止年末,各项贷款余额达774473 万元，比年初增加126239万元，增长19.48%，其中：农户贷款达27.47 亿元，比年初净增2亿元，公司类贷款余额到达39.79亿元，比年初净增10 . 3 4 亿元，占新增贷款的82%。 （1）涉农两个不低于指标（不低于当年贷款平均增幅、不低于上年涉农增量）。止年末贷款达到77.45 亿。年初贷款余额64 . 8 2 亿，余额增长12 . 63 亿，贷款当年增幅 1 9 . 48%。
农商行工作感想
农商行工作感想 随着银行体系主体多元化竞争格局的形成和资本市场功能的完善，对优质客户的争夺成为同业竞争的焦点，同时客户需求的日益多元化、综合化和个性化，既为银行业创造了机遇又提出了挑战。要应对激烈的竞争，为客户提供更高层次的、全方位的服务，提升自身效益，就必须建立一支反应迅速、综合素质高、服务意识强的营销队伍---客户经理队伍。但是否客户经理队伍的成员具有较强的业务能力和服务意识，是否真正认知客户经理的岗位职责所在，我认为还需进一步探讨。客户经理既是银行与客户关系的代表，又是银行对外业务的代表，不仅需要全面了解客户需求并向其营销产品与业务，还要协调和组织全行各有关部门及机构为客户提供全方位的金融服务，这就要求必须要有良好的职业道德与综合能力。在工作中始终树立客户第一的思想，把客户的事情当成自己的事来办，想客户之所想，急客户之所急;要有高度的责任感、良好的职业道德和较强的敬业精神。具有较强的责任心和事业心，在兼顾银行利益的同时，满足客户的服务或要求。严守银行与客户的秘密;应具备较高的业务素质和政策水平。熟悉和了解金融政策、法律知识、金融产品，通过在职岗位培训、轮岗培训、内部培训等方式，不断增强业务素质，以适应业务发展的需要;要机智灵敏，善于分析和发现问题。有一定的营销技能与分析、筹划能力;热情、开朗，有较强的攻关和协调能力。善于表达自己的观点和看法，与银行管理层和业务层保持良好的工作关系，团队协作精神强;承受力强，具有较强地克服困难的勇气。能够做到吃千辛万苦，走千家万户。作为一名客户经理，要有清醒的头脑，灵敏的嗅觉，及时捕捉各种经济信息，并不断分析、研究、及时发现问题，反馈信息，促进银行业务的健康发展。要注重研究与开发市场，
农村商业银行发展SWOT分析
农村商业银行发展ＳＷＯＴ分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。 二、对农村信用社的SWOT分析
农商行客户经理业务知识测试题B卷
农商行（信用社）客户经理业务知识测试题（B卷） 单位：姓名：岗位（职务） 一、名词解释：（每题2 分，共10 分） 1. 抵押贷款： 2. 关注类贷款： 3. 信用贷款： 4. 借名贷款： 5. 受托支付： 二、填空：（每空1分，共30 分） 1、信贷业务贷前调查基本流程包括：接受资料、确定（）、制定（）、确定法人（）客户（）、实地调查、研判调查内容、撰写（）、移交贷款资料。 2、中期贷款是指贷款期限在 ( ) 的贷款。 3、省联社在工作宏观指导上提出并坚持的“两从两稳”是指从严治社、、、。 4、速动资产是流动资产减去（）后的资产。 5、开办个人定期存单质押贷款业务应坚持（）、（）、 （）、（）的原则。 6、贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 （）；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 （）；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的 （）。 7、抵押合同应当包括抵押物的（）、（）质量、 状况、所在地、所有权权属或者（）。 8、贷款利率定价浮动区间，要按照人民银行规定的（）执行，不得突破。 9、贷款按（）计息，按月或按季结息。 10、自主支付原则上可以采取（）、（）、（）的方式。 11、《员工违规行为积分管理办法》规定，员工违规实行（）与（）。 12、贷前调查应配备专职调查人员，坚持（）调查，属关系人的应予以（）。 13、借款人自主支付的，贷款资金转入借款人在（）开立的结算账户。 三、单选题：（每题1 分，共10 分） 一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起( )。 A、六个月 B、一年 C、二年 D、三年 借款凭证必须由借款人本人到营业场所面签，防止形成（）。 A、挪用贷款用途 B、借冒名贷款 C、信用风险 D、操作风险 采用借款人自主支付的，贷款资金应（）。 A、通过借款人账户支付给借款人交易对手 B、直接交给借款人 C、转入借款人在承贷机构开立的结算账户 D、直接交付给借款人交易对手 王某是甲信用社的信贷人员,王某的丈夫李某在乙公司任总经理,乙公司向甲信用社申请贷
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(二)农村区域工业环境污染仍然存在，个别地区表现突出。一是农村区域工业企业污染治理不稳定。有的企业经过多年治理虽然能够达标排放，但受经济利益驱使，环境污染治理主动性不强，环保意识淡漠，个别企业治污达标不稳定和偷排偷放的现象时有发生;二是极少数小作坊式企业或偏远地区小民营企业，治污设施落后或形同虚设，所产生的污水、废气、废渣直接排往农田、河道、水库。有的排污企业离居民生活区很近，排放的污染物造成村内饮用水污染。 (三)农村区域水土保持工作不尽如人意。一方面矿产资源开采过程中对生态环境的人为破坏问题比较突出。北部山区有的采选矿主重采选、轻治理，尾矿砂乱堆乱放淤塞河道等现象时有发生。另一方面需要治理的水土流失面积仍很庞大。 (四)农村饮水不安全和饮水困难村比重较大。据年统计，农村饮水不安全和饮水困难村很多，涉及人口占农村总人口的 53.7%。饮水不安全的主要问题是含氟超标、苦咸水、未经处理的各类不合格地表水、污染严重的地下水及其它水质不达标的水等;饮水困难的主要问题是地下水位下降导致水量不足、北部山区居住分散打井成本过大、个别村地质条件复杂水源难找、村民只能到较远的地方拉、运水吃等。 (五)农村新能源利用发展不均衡。一方面，全市除沼气外的其它新能源利用率普遍不高。一些安全、无污染的能源，如太阳能等在适用地区都没有达到普遍利用的程度;另一方面，全市沼气
农商行全面风险管理方案计划办法
**农商银行全面风险管理办法 第一章总则 第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、农商行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。 第二条本办法所称风险，是指对农商行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。 （一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使农商行业务发生损失的风险。 （二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使农商行表内和表外业务发生损失的风险。 （三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 （四）流动性风险。是指因农商行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对农商行经营所产生的风险。 除上述风险外，农商行还关注外部监管部门或农商行董事会
要求关注的其他风险。 第三条本办法所称全面风险管理是指农商行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为农商行各项目标的实现提供合理保证的过程。 第四条农商行风险管理应遵循以下原则： （一）收益与风险匹配 制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在农商行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合农商行的经营目标。 （二）内部制衡与效率兼顾 农商行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。 （三）风险分散 农商行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。 农商行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限
调查报告 生态环境调查报告模板
生态环境调查报告模板 生态环境调查报告模板一 生态环境是以人类为主体的整个外部世界的总体，是人类赖以生存和发展的物质基础、能量基础、生存空间基础和社会经济活动基础的综合体。生态环境的好坏直接关系着人类的健康。迁安工业比较发达，尤其是近几年铁矿大量开采，给我市的环境造成很大的污染。通过实地调查及各种渠道了解，发现了现存的几点问题，并针对问题提出了几点建议 存在问题 (一)受传统生活习惯影响，少数村民保护生态环境意识不强。由于受传统生产、生活习惯影响，部分农民缺乏生态环保意识。秸秆乱堆、垃圾乱倒、生活污水乱排的现象还比较严重，个别村甚至出现了垃圾围村的现象;少数农民在施用化肥、农药、农膜以及畜禽养殖过程中，缺乏标准化生产意识，随意性比较大，容易造成农村土壤、水体污染;有的偏僻地区缺乏秸秆处理能力，就一烧了之，不仅污染了大气，也白白浪费了可利用资源。这些现象的存在，与中央新农村建设中村容整洁的目标还有较大差距。
(二)农村区域工业环境污染仍然存在，个别地区表现突出。一是农村区域工业企业污染治理不稳定。有的企业经过多年治理虽然能够达标排放，但受经济利益驱使，环境污染治理主动性不强，环保意识淡漠，个别企业治污达标不稳定和偷排偷放的现象时有发生;二是极少数小作坊式企业或偏远地区小民营企业，治污设施落后或形同虚设，所产生的污水、废气、废渣直接排往农田、河道、水库。有的排污企业离居民生活区很近，排放的污染物造成村内饮用水污染。 (三)农村区域水土保持工作不尽如人意。一方面矿产资源开采过程中对生态环境的人为破坏问题比较突出。北部山区有的采选矿主重采选、轻治理，尾矿砂乱堆乱放淤塞河道等现象时有发生。另一方面需要治理的水土流失面积仍很庞大。 (四)农村饮水不安全和饮水困难村比重较大。据年统计，农村饮水不安全和饮水困难村很多，涉及人口占农村总人口的53.7%。饮水不安全的主要问题是含氟超标、苦咸水、未经处理的各类不合格地表水、污染严重的地下水及其它水质不达标的水等;饮水困难的主要问题是地下水位下降导致水量不足、北部山区居住分散打井成本过大、个别村地质条件复杂水源难找、村民只能到较远的地方拉、运水吃等。 (五)农村新能源利用发展不均衡。一方面，全市除沼气外的其它
农商银行小微业务发展调研
＃＃农商银行小微业务发展调研 ＃＃农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。 一、小微业务总体情况 截至＃＃年底，小微贷款共发放676笔，累计发放1.18亿元，贷款余额9855万元。 （一）小微贷款定位 小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体，以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源，贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年，无需抵质押的经营性保证贷款。 小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看，小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。 （二）小微贷款专营体系 ＃＃年初，＃＃农商银行设立微贷业务部（现小微业务部），将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中，实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心，＃＃年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区，＃＃年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派
驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。 （三）小微贷款业务特点 1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务，针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”等特点，应用可不断复制的信贷分析技术，提高分析效率，从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定，以效率为生命，满足客户资金需求 2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵押品，且实际经营期限满三个月即可（申请金额10万以上需经营期限一年以上）。 3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，小微贷款注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等，达到综合性的营销成效。 4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则，首先了解客户基本信息，通过偏差分析了解客户的社会成熟度，即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查，了解其真实经营信息，并要求提供相应凭证予以核实，并拍照存档。通过现场汇总调查信息，进行逻辑检验、交叉检验，只有情况基本相符，实地调查才完整结束，并由客户经理自行编制资产负债表
生态环境调研分析报告
生态环境调研报告
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重庆交大思想政治理论课综合实践--“社会调研”报告 关于重庆市涪陵区城区建设生态环保型社会 的调查 学院：土木建筑学院B 专业： 学号： 姓名： 指导老师：
“社会调研”分工说明及“诚信书” 分工 姓名 社会调查分工 诚信书 到福建省采访当地的几个店铺、超市，依 次提问对生态环保的了解认知，周遭环境的优劣，月平均使用一次性塑料袋的数 量，客人使用布袋或者塑料袋的倾向，并 记录数据得出结论。 本人按照拟定计划，如实完成了调查任务，独立撰写了调研报告，如有调查作假、报告复制等，愿接受“作弊”处理。 承诺签字： 到内江市对当地的居民进行采访，依次了 解居家生活环境以及周边生态环境的具 体相关情况。 到重庆市涪陵区主城区各大超级市场统 计一定时间内使用自带购物袋顾客数量所占总顾客数量的百分比，从而得出当地居民对于超市塑料购物袋收费政策发布 及国家和政府鼓励人民自带购物袋的号 召以来的落实程度和对环保意识的重视 程度。 注：（分工由团队调研者填写，个人调研者勿填；本表仅供教师评定成绩参考！） “社会调研”综合成绩评定表 申请书 （思路、可行、格式） 活动表现 （态度、反馈、守时） 活动成果 （观点、论证、格式） 成绩 20% 20% 60% 注：（本表由指导教师填写，务必综合考虑选题、调研难度、申请书等因素！） 2014年 10 月 13日 关于重庆市涪陵区城区建设生态环保型社会的调查
农村商业银行发展的SWOT分析
农村商业银行发展的SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄 断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势 面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。 二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势Strengths、劣势
农商行资金业务发展策略
农商行资金业务发展策略 中国有660多家农商行。面对利率市场化、互联网金融资金脱媒和技术脱媒的双重冲击，以及经济下行周期不断抬升的资产质量隐忧，多家农商行调整经营策略，通过做大转贴现、投资、同业等资金业务调整收入结构。策略的调整，虽然拓展了收入来源，也不可避免地带来一定后遗症：影响三农贷款、小微企业贷款发展速度，偏离三农战略定位。那么，在宏观周期波动和银行业发展趋势变迁的背景下，农商行是继续坚守熟悉的三农阵地，靠赚取存贷款利差立足，还是进军变幻莫测的金融市场，靠赚取投资收益和市场资金利差谋求新转型？这一时成为业界争论的焦点。笔者认为，要解决争论，必须厘清农商行资金业务发展的起源和特点，才能决定未来何去何从。 农商行资金业务起源和特点 纵观历史，农商行资金业务的发展随着内、外部环境的变化而变化。上世纪90年代中期，农商行刚从贷差行转变为存差行，为利用富余资金，农商行陆续加入银行间市场，将资金存放同业或投资国债，资金业务的主要功能是调剂资金头寸，投资收益并非主要目的；90年代后期，农商行在存放同业和投资国债的基础上，主动开展了银证合作业务，通过证券公司将资金投向股市，随后，因违规操作被监管部门叫停，资金业务重新回归到起点。近五年来，随着资管业务的发展，
农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅转变为资产配置和资产交易并重，业务功能更多的是增加资金业务收入，改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润快速下滑的趋势。 与同业相比，农商行资金业务除了自有资金丰富、办理业务链条短、资金配置灵活外，还面临着众多劣势。一是政策劣势。根据《中国银监会办公厅关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（以下简称“银监会215号文”），全国监管评级二级以上的金融机构可以开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务。但全国满足这一要求的农商行仅占总数的不足三分之一，三分之二的机构不能从事资管时代的新型业务。尤其是金融债投资，大多数银行的评级在AA级（含）以下，如果将其视为普通企业的信用评级，监管评级三级的农商行就不可以购买，这显然有失公允。二是战略劣势。面对不良贷款反弹形势，多家农商行调整了发展战略，将组织的存款不再用于新增贷款，而是悉数用于资金业务。这一战略，在利率上升期，或许获利颇丰；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做传统的债券投资、票据业务几乎无利可图。三是业务链劣势。与国有银行、股份
关于环境保护的调研报告
中国是世界上人口最多的发展中国家。20世纪70年代末期以来，随着中国经济持续快速发展，发达国家上百年工业化过程中分阶段出现的环境问题在中国集中出现，环境与发展的矛盾日益突出。相对短缺、生态环境脆弱、环境容量不足，逐渐成为中国发展中的重大问题。 中国政府高度重视保护环境，认为保护环境关系到国家现代化建设的全局和长远发展，是造福当代、惠及子孙的事业。多年来，中国政府将环境保护确立为一项基本国策，把可持续发展作为一项重大战略，坚持走新型工业化道路，在推进经济发展的同时，采取一系列措施加强环境保护。特别是近年来，中国政府坚持以科学发展观统领环境保护事业，坚持预防为主、综合治理，全面推进、重点突破，着力解决危害人民群众健康的突出环境问题；坚持创新体制机制，依靠科技进步，强化环境法治，发挥社会各方面的积极性。经过努力，在消耗和污染物产生量大幅度增加的情况下，环境污染和生态破坏加剧的趋势减缓，部分流域污染治理初见成效，部分城市和地区环境质量有所改善，工业产品的污染排放强度有所下降，全社会环境保护意识进一步增强。 值此世界环境日之际，为使世人更全面地了解中国的环境保护情况，这里对过去十年间中国为保护环境而进行的不懈努力作一系统介绍。 回答者：回贴开始处 _d b - 见习魔法师二级 8-15 13:04 我们与周围环境的调查报告 我们周围环境与我们的生活有着十分密切的关系，就像是鱼和水那样，密不可分，谁也离不开谁。 油田是一座美丽的城市。油田是美丽的，但是美丽中隐藏着一种“奇特的色彩”。因为个别市民不注意卫生，给美丽的油田上了不和谐的“污点”。 白色污染，可怕！ 纸张的发明使到人类的发明迅速地发展。但是现实生活中，一张张洁白无暇的纸张让人类的周围环境遭到了极大的污染。 浪费纸张：在我们班级里和学校的垃圾池里，每天都有一大堆的纸张在垃圾池里。黄的、白的、绿的……眼花缭乱。一张张色彩艳丽的作业纸揉成一团。 纸张回收：我在调查中，发现有95%的人是把可回收垃圾和不可回收垃圾混在一块。“混”，原来这就是纸张污染的主要原因！如果人们把垃圾分开来，分门别类进行回收，那白色污染对自然环境就会大大减少，并且我们生活环境也就大大不同。 一次性纸杯：现代生活中，一次性用品使用方便，但是不容忽视 的问题出现了。一次性用品浪费，又对环境造成了污染。比如：在我们的日常生活中，喝水的杯子是必不可少的。可是喝水的杯子应该怎样选择呢？市民为了贪图方便，几乎家家
对农商行现状的意见和建议
敢问路在何方 参加工作十余载，我亲历了**联社改制取得的成就，也体会到发展中存在的现实困境。农商行面对高速发展后所遇到的瓶颈，面对市场经济下行的压力，面对实体贷款投放乏力、不良资产前清后增的尴尬局面我们该如何应对？ 我从总行专职合规员到现在的中层管理岗位，站在自身的角度，分析目前的现状，个人认为亟需改善之处有以下几点： 首先，业务发展，合规先行。我们实际有很多学习和工作都流于表面形式化，没有真正的深入到内心，有章不循、有规不依的情况屡有发生。重业务，轻合规的思想仍未彻底扭转。农合机构从省联社到县级农商行的各项规章制度一应俱全，光我行制订的规章制度都有上百项，规矩有了，需要的是遵守。合规是给业务保驾护航，是给员工一种保障；合规是底线，纪律是红线，红线不能触碰，底线不能逾越，合规就是坚守的最后一道防线。如何合规呢？合规体现在责任心，柜员多用点心核对每笔业务、做好柜面服务；客户经理多花点心了解客户，尽心做好贷款管理，耐心化解不良；负责人多操心网点各项任务、关心帮助下属；全员细心学习文件制度，对底线红线形成敬畏之心。把这一颗颗责任心凝聚在一起形成我们的事业心。
其次，加大信贷创新力度，满足农村多样化的资金需求。针对不同阶层、不同领域、不同用途、不同期限的客户推出相应的贷款品种。是否有员工学习只读了文件，学完就忘司空见惯，依然我行我素，大错不犯小错不断；是否有员工看书学习只为应付差事对付考试，扪心自问从书本上学到什么本事？在大数据运用熟练的今天，是否有客户经理对信贷调查存在主观臆断，贷前调查失真，觉得人熟关系熟就办理，贷后检查闭门造车，更有甚者毫无原则可言，为达一己私欲说办就办，毫不顾忌后果，是违规违纪的成本代价太低吗？ 再次，优化业务流程，提高工作效率。在网点工作的这几个月，我发现我们的工作流程中还存在一些改进的地方。比如在个人结算户开户、挂失改密等业务中所用时间较长，业务流程繁琐。办理业务的过程中，客户难免出现焦躁情绪。如果简化了业务流程，那么工作效率也会更加提高，客户满意度也会相应提高。 最后，改善基层和机关的关系。基层和机关似乎是两个对立面，矛盾重重，是什么原因造成的呢？我觉得最根本的原因在于对工作的不了解，基层员工认为机关工作人员就是坐办公室没任务没压力，机关人员认为要求基层报送的工作拖拖拉拉，慵懒散漫。要想彻底扭转这种局面，我认为最好的办法就是角色互换。让机关的员工到基层去，让基层的员工进机关，培养一专多能的员工，建立“理念-制度-考核-评
关于环境保护的社会调查报告
关于环境保护的社会调查报告 环境保护涉及的范围广、综合性强，它涉及自然科学和社会科学 的许多领域等，还有其独特的研究对象。下面有XX 整理的关于环境保护的社会调查报告，欢迎阅读！ 环境污染调查报告 （一）环境污染状况 I.大气 1992年，全国废气排放量I0.5 万化标立方米（不包括乡镇工业，下同）。废气中烟尘排放量1111万吨，比上年增长7.6%;二氧化硫排放量1685万吨，比上年增长 3.9%;工业粉尘排放量576万吨，比上年下降0.5%。 全国城市大气中总悬浮微粒年日均值范围为90 一663 微克/立方米，北方城市平均403微克/立方米，与上年相比下降 6.1%;南方城市平均243微克/立方米，与上年相比增长8%据67个城市统计，51%的城市年日均值超标，尤以吉林、济南、太原、兰州、包头、延安、西安等城市为重。 据66个城市统计，降上半月均值在 3.8 一55.8吨/平 方公里？月之间，较上年略有增加，比方城市明显重于南方城市。降尘年月均值在30吨/平方公里？月以上的城市有三明、鞍山、长春、 大同、石家庄、哈尔滨、银川、吉林、鹤岗、沈阳、兰州和唐山。 据72个城市统计，二氧化硫年日均值范围为7 —]63微
克/立方米，北方城市平均97微克/立方米，南方城市平均 90微克/立方米，与上年相比略有上升。超过国家三级标准的城市有贵阳、重庆、太原、乌鲁木齐、宜宾、南充、济南、石嘴山、青岛、天津、长沙和大同。 据72个城市统计，氮氧化物年日均值范围为11 一129 微克/立方米，北方城市平均56微克/立方米，南方城市平均40微克/立方米，与上年基本持平，其中长春、济南和运城污染明显加重，兰州、宝鸡和南充咯有好转。 20XX年，酸雨仍限于局部地区。据58个城市统计，降 水pH年均值范围为 3.85 —7.43，pH年均值低于5.6的占52%均为南方城市。赣州、长沙和厦门市酸雨出现频率高达90%以上，南充、宜昌、南昌、怀化、百色、南京、重庆和广州市酸雨出现频率在70%以上。 20XX年，联合国环境与发展大会后，中国政府十分重视自己承担的国际义务，并努力推进国内的环境保护工作。经党中央和国务院批准，**中央办公厅、国务院办公厅转发了**部、国家环境保护局《关于出席联合国环境与发展大会的情况及有关对策的报告》，提出了我国环境与发展领域的十大对策，这是我国环境保护工作的一大纲领性文件，不仅具有现实的指导意义，而且是今后相当长时期内工作 的重点和努力方向。 环境法制建设有较大进展。国务院颁布了《中华人民共 和国陆生野生动物保护实施条例》、《城市绿化条例》、《关于我
农村商业银行经营分析材料
农村商业银行经营分析材料 篇一：农商银行经营分析调研报告 新疆农业职业技术学院关于博乐农商银行经营及实习调研报告院部：经济贸易学院 班级：11会计与审计3班 学生姓名：吐日巴特 学号：20XX40877 专业：会计与审计 指导教师：实习单位：博乐市农村商业银行 起止日期： 目录 一实习概况 (3) （一）实习单位及岗位介绍 (3) （二）实习的目的 (4) 二实习内容及过程 (4) （一）培训锻炼 (4) （二）实习阶段 (4) （三）实习内容 (4) 三实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议 (5) （一）经营基本情况 (5)
（二）存在的主要困难问题 (5) （三）形成风险的具体原因分析 (6) （四）建议 (6) 四实习体会 (7) 关于博乐农商银行经营及实习调研报告 一．实习概况 （一）实习单位及岗位介绍 （1）实习单位介绍 新疆博乐农村商业银行当前部门； 博乐农商行建立于20XX年12月28日成立，改制前名称为博乐市农村信用合作联社。地处博乐市北京东路262号，营业室面积3860平方米博乐市农村商业银行现有总行1个，营业部1个，分行18个，储蓄所8个，在岗员工1058人。 （2）实习岗位： 大堂经理及综合柜员后勤答案管理员 （二）实习的目的 （1）通过在博乐市农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。 （2）通过在博乐市农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的
关于重庆农商行业务现状的调查报告
成绩附件二：调研报告格式 年级：2013 专业：银行管理 班级：四班 学号（小组）：20133210640 姓名（小组）：杨博雅 指导教师： 2016年 01 月 12 日
内容摘要 农村商业银行(以前称农村信用社)，扎根农村,服务“三农”，是农村地区金融服务的主力。村商业银行的健康发展，直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收，农业以种植业为主，在传统农业地区中具有一定代表性。调查发现：当前农村商业银行已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次的矛盾，农村商业银行将能够走上良性发展的快车道。农村商业银行资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，也成为了中国最大的银行之一。弄商业银行以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。现在农村商业银行的业务范围十分广泛，大体可以分为两类，一是个人业务，二是对公业务。个人业务有：银行卡业务、储蓄业务、个贷业务、代理业务、结算业务。对公业务有：存款业务、信贷业务、结算业务和资金业务。 关键词： 商业银行个人业务对公业务 目录 一、重庆农村商业银行业务概况 (1) （一）、个人业务 (1) （二）、对公业务 (2) 二、重庆农村商业银行业务所存在的问题及缺陷 (5) （一）、银行体制存在缺陷 (5) （二）、组织管理体系不完善 (6) 三、系统化提高农商行业务的对策 (6) （一）、建立规范的公司的治理架构 (6) （二）、建立市场化激励机制 (6) （三）、建立健全的组织管理体系 (6) 1、建立有效的组织机构 (6) 2、设立新的信贷流程和信贷组织机构 (7)
新形势下农商银行支行行长客户经营与综合营销效能提升
新形势下农商银行支行行长客户经营与综合营销效能提升 课程背景： 近年来，农商银行面临的宏观形势和竞争态势发生着前所未有的急剧的变化。宏观层面，中美贸易战进一步凸显了中国经济转型的困境，中国的人口红利优势不再，企业经营成本高企，实体经济发展极其困难。从农商银行竞争形势来看，区域金融机构的数量越来越多，很多银行网点都下沉到乡村，农商银行面临着乡村客户被分流，城区客户营销难度大的局面。作为支行负责人，也要面对网点客户流量持续下降、组织存款难度巨大、贷款需求不足和不良贷款边清边冒的复杂局面。支行的经营如何走出困境？如何开展精细化的营销管理？本课程根据对150多家农商银行的辅导咨询给各位支行长提供一套发展的路径。 课程时间：2天12小时 课程大纲： 第一部分农商银行经营环境分析与战略选择 一、银行业严峻的外部挑战 金融脱媒 利率市场化 宏观经济新常态 市场竞争的加剧 互联网金融的冲击 课堂研讨：农商银行经营环境PEST分析
二、中小银行经营面临的主要挑战 1、存款成本逐年提高，利率、礼品、手续费、营销成本高 2、贷款客户被分流，尤其在小额贷款方面 3、不良贷款问题突出，消化需要漫长的过程 4、电子银行渠道优势不明显，活跃率低，手机银行、ATM、扫码付 5、利润增速明显放缓甚至负增长，企业发展陷入困境 案例分析：某农商银行产品营销战略选择 三、优秀农商银行的战略选择 1、网点轻型化并突出非金融服务功能 案例分析：无人银行、主题银行、超市银行 2、先进的产品策略-贷款、存款、理财、电子银行 3、小微贷大行其道-利弊分析 4、组织架构扁平化与简单化 5、营销渠道上--网格化建设、双基联动、全员外拓 案例：优秀农商经营模式盘点 第二部分农商银行客户经营深耕策略 一、客户经营之客户营销六步曲 1、第一步：客户梳理及分配。 2. 第二步：客户建档。 3. 第三步：客户信息收集。 4. 第四步：确定客户适销服务或产品。
农村商业银行公司治理情况分析
《农村商业银行公司治理情况分析》 （1）农村商业银行基本情况介绍 农村商业银行(Rural commercial bank)前身是农村合作信用社，经改革之后成为由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 截止2014年末，我国全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。中国银监会合作金融机构表示，我国将全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行，不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。 （2）农村商业银行股东情况分析 农村商业银行根据股本金来源和归属设臵了自然人股、法人股。股东组成部分主要有辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织等。 由于股权结构设计不合理，当前农商行股权分配呈现普遍失衡状况。法人股东持股比例过高，中小股东持股比例较低。国有法人股在持股比例上仍然占据主导地位，控股股东权力趋向集中；而大部分农商行因保留大量小额持股，以民营资本和自然人为代表的此部分中小股东，结构比较分散，持股比例较低，话语权也相对较小。 持续探索股权分配的后续改革之路是当前摆在农商行面前的一个难题。改制之初，农信机构计划建立“资本自聚，资本自筹，经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制，并按照现代金融企业要求，进一步改善股权结构，如自然人股(包括社会自然人股与员工自然人股)要有所下降，企业法人股有一定幅度上升。这就要求农商行必须进一步优化股权结构，具体可从以下五个方面着力改进： 一、吸引和建立一批有实力、讲信用、认同机构经营哲学和价值理念的投资者群体，实现股东利益与机构价值共同增长;