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银行个人信贷业务贷后管理办法两篇

第1条

银行个人信贷业务贷后管理办法第一章总则

第一条为进一步规范和加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善适合个人信贷业务发展的风险控制体系，根据监管部门和我行的相关要求，制定本管理办法。

第二条本办法所称个人信贷业务，是指我行以自然人作为受托主体提供的各类信贷业务。

第三条本办法所称贷后管理，是指从发放贷款到收回本息或终止授信的整个信贷管理活动过程的总和。

主要包括贷款发放后的风险监控和预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权证管理、贷款风险分类、贷款回收、不良贷款核销和贷后服务等。

第四条个人信贷业务贷后管理实行集中管理原则。

贷款后集中管理包括资产集中监控、权证集中管理、档案集中管理和贷款集中收付管理。

第五条总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理和组织，各分行个人贷款管理部负责辖区内贷后工作的管理和具体实施。

第六条个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保证。各级贷后管理人员应具备优秀的职业素质和良好的职业道德。所有执行机构应确保责任明确、到位检查、及时警告、快速处

理、高效服务。

第七条各级个人信贷业务贷后管理机构应各司其职，同时加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部门、资产监控部门等相关部门的沟通与合作，不断优化贷后管理流程，提高贷后管理水平。

第二章贷后管理职责第八条我行贷后管理由各分行联合实施，合计、。

第九条总行个人信贷业务贷后管理职责(一)建立健全个人信贷业务贷后管理的各项规章制度。

根据业务和市场发展需要，及时组织编制和修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系；

(二)制定全行个人信贷业务资产质量管理考核指标；

(三)对所辖个人信贷业务实施非现场监控；

(四)根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施辖区内的综合或专项贷后检查；

(五)揭示和分析监测检查中发现的重大风险项目和系统风险，及时发布风险预警和风险提示，协助相关机构确定风险控制计划并跟踪实施过程；

(六)组织辖内贷款的催收，梳理催收流程，协助机构顺利催收，提高个人不良资产部门的工作效率，确保银行个人信贷业务资产管理目标的实现；

(七)收集风险监控、贷款检查、贷款回收等信息，分析评估辖内个人信贷业务的资产质量，定期出具风险监控报告；

银行个人贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。第二章贷款种类第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

银行个人信贷业务奖励办法

银行个人信贷业务奖励办法（草稿）个贷工作是今年的重点工作，而住房按揭又是个贷的主要产品，昨日中央台说，全国住房贷款的不良仅有0.18%，住房贷款还是各家银行竞争的重点。我们部门经过商量后，计划就个贷营销工作设立如下奖项：（一）、对分行个贷工作综合成绩的奖励（年底评定）方案一：根据各分行个人信贷业务增量、不良贷款控制、个贷中心建三项成绩的评定标准为：个人信贷业务增量：根据2005年12月31日个人信贷余额较2005年4月30日个人信贷余额之差，与当年该分行的个人信贷业务指标完成率进行综合评分。不良贷款控制：2005年12月31日个人信贷不良贷款余额较2005年4月30日个人信贷不良贷款余额的下降比率。个贷中心建设：到2005年12月止，按照总行个贷中心建设要求，对机构建设、岗位设置、人员到位等工作的进度情况。其中，在评比期内，个人住房贷款增长占个人贷款增长比例低于全行平均水平的分行不参加十佳分行的评选；至2005年12月31日，个人贷款不良率高于全行个人贷款平均不良率的分行不参加十佳分行的评选。

方案二：根据各分行个人信贷业务增量、不良贷款控制、个贷中心建三项成绩的评选标准参照方案一。（二）、对按揭贷款项目营销的奖励（年底评定）评选浦发银行信得过的十佳开发商、十佳房产中介公司举行授牌仪式（结合房地产金融的研讨暨联谊活动）；并对获得十佳的营销推荐分行（或支行、个人）办法杰出营销推荐奖。十佳开发商、十佳房产中介公司的评选以分行推荐、总行综合评定的形式进行。总行对各分行推荐的开发商、中介公司，根据其综合资质、与我行合作业务量进行评分排名，前十位的开发商、中介公司分别入选十佳开发商、十佳房产中介公司。十佳开发商、十佳房产中介公司的营销推荐分行（或支行、个人）同时获得杰出营销推荐奖。其中，合作业务量的计算标准为： 1、合作业务量是指开发商、中介公司推荐并于2005年5月1日至2005年12月31日审核通过并发放的按揭贷款累计发生额。 2、对于在我行有公司贷款（或项目贷款）的开发商，其参加评选的合作业务量按实际业务量的50%计算。（三）、对于按揭贷款优秀营销个人及优秀合作个人的奖励（每月评定奖励）

银行个人旅游贷款操作规程

XX银行个人旅游贷款操作规程第一章总则第一条为满足个人客户因境内外旅游产生的贷款融资需求，规范个人旅游贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》及国家有关法律法规、本行有关规章制度，制定本规程。第二条本规程属于“操作规程” ，适用于本行各级机构。第三条本规程所称个人旅游贷款，是指以信用方式办理的、本行向借款人发放的用于借款人本人或其家庭成员，以及旅游同行人员境内外旅游支出的人民币贷款。采用抵押或保证担保方式的个人旅游贷款，按照《XX银行零售信贷业务操作手册（2013版）》的个人综合消费贷款相关规定执行。第四条个人旅游贷款采用总行“信贷工厂”集中征信、审查模式。第五条贷款期限超过 1 年的个人旅游贷款纳入本行中长期贷款规模管理。第二章贷款用途和品种管理第六条贷款用途。（一）个人旅游贷款的用途应符合《贷款通则》、人民银行和银监会相关规定，以及《XX银行零售信贷业务操作手册（2013 版）》规定的用途。（二）个人旅游贷款资金应用于借款人本人或其家庭成员，以及旅游

同行人员的旅游消费支出，包括： 1、支付出国旅游保证金； 2、开具用于签证的存款证明； 3、支付旅游团费； 4、境内外购物、租车等旅游消费支出； 5、其他用于个人旅游的支出。第七条借款人在结束境内外旅游后的一年内，可以申请用于旅游团费或消费用途的个人旅游贷款（借款人须为实际旅游者）。第八条个人旅游贷款纳入“个人旅游贷款”会计科目和“个人旅游贷款”品种进行管理。第三章贷款对象和条件第九条借款人申请个人旅游贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），且非本行关系人1。（二）借款人满足以下条件： 1旅游目的地为境内的借款人，应为本行高端、优质或核心客户2。 2、旅游目的地为境外（含港澳台）的借款人，满足以下三个条件之一：（1）借款人为本行高端或优质客户； 1按照《商业银行法》第四十条的规定，商业银行的关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。 2本行高端、优质和核心客户标准，详见《兴业银行零售信贷业务操作手册（2013版）》正文第一部分“ 8.2零售贷款业务的客户准入标准”章节的内容（含“兴业通”客户）。

信贷业务贷后管理办法(试行)

信贷业务贷后管理办法（试行）第一章总则第一条为规范XXX公司（以下简称公司）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度，制订本办法。第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。第二章贷后管理部门及职责第五条贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责。第六条业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设臵贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；

（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；（三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；（五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见；（六）定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇报辖内贷后管理情况；（七）公司交办的其它贷后管理工作。第七条公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作。日常管理由信贷前台部门负责，相关部门各负其责。具体职责如下：（一）公司信贷前台部门职责 1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部； 2.按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作； 3.负责信贷资产风险分类的初分工作； 4.交办的其它贷后管理工作。（二）风险管理部职责 1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门； 2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

公司与个人信贷业务种类(银行)

公司及个人信贷业务种类（银行）目录并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23

宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款产品简介：并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。办理程序：符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

公司信贷业务贷后管理办法整理版

徽商银行公司信贷业务贷后管理办法（试行）第一章总则第一条为加强和规范公司信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷风险，保证贷款质量和效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规和徽商银行有关规定，特制定本办法。第二条本办法所称的公司信贷业务包括：（一）本行用信贷资金发放的各类本外币贷款（含贴现贷款）；（二）表外业务中的信用证、银行承兑汇票、保函、信贷证明、贷款承诺等。第三条本办法所称的贷后管理是指从贷款发放日到贷款本息收回或完全终止前各个环节的管理，包括贷后检查、风险识别与管理、风险分类、档案管理等工作内容。第四条公司信贷业务贷后管理应坚持职责明确、检查尽职、预警及时、快速处理的原则。第二章贷后管理流程第一节贷后检查第五条贷后检查的方式贷后检查的方式包括日常维护和专项检查。（一）日常维护是指对借款企业财务状况、非财务因素进行的跟踪检查；（二）专项检查是指对借款企业的还款意愿、还款能力及借款企业的行业风险、市场风险等各类风险进行的检查。第六条贷后检查的间隔期（一）按贷款质量划分 1、正常类贷款最长不超过90天；

2、关注类贷款最长不超过60天，其中特别关注类贷款最长不超过30天； 3、次级类贷款最长不超过30天； 4、可疑类贷款最长不超过180天； 5、损失类贷款最长不超过360天。各行可视借款企业或贷款具体风险程度，增加检查频率。（二）其他情况 1、对发生贷款逾期、欠息及表外业务到期垫付的，应立即进行检查，查明原因，采取应对措施。 2、对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时启动应急措施（包括：召开问题贷款风险处置会议、暂停新增授信、资产保全、追加担保等），并同时向上级报告。第七条贷后检查指贷款发放后到本息收回或贷款终止前各种检查工作的总和，包括对借款企业检查、担保检查、贷后管理检查。第八条对借款企业检查应包括以下内容：（一）对借款企业基本情况检查：主要检查借款企业营业执照是否已年检、贷款证是否经人民银行年审通过、是否正常纳税，企业名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更、经营组织形式是否变更或准备变更、资本结构是否变更或准备变更、经营范围是否调整或准备调整。（二）对借款企业财务状况检查：通过测算与比较基期（申请日）、当期（检查日）资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化、动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。（三）对借款企业经营状况检查：主要检查企业生产规模达产情况、主导产品的生产、销售量、产销率和市场占有率的变化情况、主导产品市场分布、销售渠道和品牌宣传等是否经济、合理、在行业中的竞争地位等。（四）对项目贷款情况检查：主要检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步、项目投资

个人贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康第一章第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保

情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监第二章受理与调查第十一条（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民（二）贷款用途明确合法；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的

中国农业银行个人信贷业务基本规程

附件1：中国农业银行个人信贷业务基本规程第一章总则第一条为规范个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国农业银行信贷管理基本制度，制定本规程。第二条本规程所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务（不含银行卡透支业务）。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。个人消费类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。个人经营类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人生产经营贷款（个人助业贷款）、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。第三条个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审

查、审批、用信管理、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。第四条个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。除低信用风险个贷业务外，个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批和用信管理。条件成熟的可实行集中调查、集中贷后管理。第五条个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的农业银行员工应主动申请回避。关联方的界定范围、关联交易审查审批程序执行相关规定。第二章客户准入第六条申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件：（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；（六）需进行信用评级的，达到规定标准；（七）申请信用用途合法合规；

银行个人贷款操作规程

ⅩⅩ银行个人贷款操作规程 1.总则 1.1制定依据为规范全行个人贷款业务操作，防范业务风险，根据《ⅩⅩ银行个人贷款管理办法》，制定本操作规程。 1.2适用范围本操作规程适用于我行开办的各类个人贷款业务。异地支行和地区信用风险管理分部个人贷款业务按照本规程对分行和地区信用风险管理部的操作要求办理。 1.3业务概念本操作规程中特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。一般贷款业务系指除特别贷款业务以外的其他个人贷款业务。本操作规程中贷款移交是指辖区行与地区信用风险管理部之间对个人贷款经营、管理的职责进行动态交接、转换的管理行为。本操作规程中自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。 1.4岗位职责分工

1.4.1客户经理岗（1）受理贷款申请，对客户进行预筛选；（2）贷款调查、信用评级，创建贷款申请任务；（3）撰写调查报告，提出贷款建议；（4）面签相关合同及其他法律文书，发起放款申请；（5）办理合同公证、抵（质）押登记、质押止付、保险等手续；（6）按规定时限和频率完成贷后检查和收贷收息；（7）发起贷款重检，对贷款要素进行变更；（8）对逾期账户进行持续催收和监控，进行贷款移交；（9）对抵（质）押物进行检查，评估抵（质）押物风险状况；（10）执行预警行动方案，发起风险预警及解除请求；（11）贷款五级分类初分。 1.4.2客户经理主管（1）审查贷款的真实性、完整性、合规性及合法性；（2）审核确定借款人、保证人信用等级；（3）评价贷款的风险性和效益性，出具明确的贷款审查意见；（4）审查贷后检查任务，批准行动建议；（5）审核风险预警解除请求；（6）审核贷款五级分类。

河南省农村信用社贷后管理办法

河南省农村信用社贷后管理办法（试行）第一章总则第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制信贷业务风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据国家有关法律法规和《河南省农村信用社信贷管理基本制度》制定本办法。第二条本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为，包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等。第三条贷后管理必须坚持明确职责、落实责任、跟踪监控、及时预警、快速处理的原则。第二章贷后管理职责和责任界定第四条县级联社公司业务部和个人金融部（以下简称客户部门）、信用社的客户经理负责贷后管理工作，其主要职责：（一）客户监管及贷后检查。监管客户资金账户往来，信贷资金使用情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户。（二）担保人及担保物的跟踪检查和监管。（三）风险分类及日常管理。建立贷后管理台账；整理、收集信贷档案有关资料；利息及本金的收回等。（四）风险预警。发现风险及时提出处理建议并报告。（五）制定风险资产处置方案，并具体实施。（六）定期报告。定期向信用社主任、客户部门负责人汇报辖内客户贷后管理情况。（七）其它。第五条县级联社客户部门负责人、信用社主任对辖内贷后管理的主要职责：

（一）负责监控贷后风险，督促客户经理按规定实施贷后管理。（二）组织制定不良信贷资产处置方案，并组织实施。（三）定期向县级联社风险管理部门汇报本社（部）贷后管理情况。（四）其它。第六条县级联社风险管理部门对辖内贷后管理的主要职责：（一）适时监测本级及上级审批（咨询）贷款的贷后风险，主要通过信贷管理系统实时监控贷后风险，并检查信用社（客户部门）贷后管理情况，督促信用社（客户部门）按规定实施贷后管理。（二）建立重点客户管理制度，风险管理部门按贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定重点管理客户。对辖内跨区域集团客户、审批的重点客户、系统性客户、行业龙头客户、客户部门直接营销的大额客户为贷后管理的重点，并落实贷后管理的主责任人。（三）按规定对信用社（客户部门）贷后管理情况实施现场检查，可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。（四）定期向联社主管领导、评审会汇报所监控的客户贷后管理情况及客户风险状况。（五）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。（六）其他。第七条各县级联社主任对辖内贷后管理组织实施的主要职责：（一）组织制定贷后管理实施细则并组织落实。（二）督促风险管理部门加强贷后管理。（三）对客户经理发现上报的贷款风险，及时组织采取有效措施予以处置，并向上级报告。（四）定期总结贷后管理经验教训，并向上级报告。（五）其它。第八条其他相关部门职责：资产保全部门按规定负责管理信用社（客户部门）移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和核销等；

村镇银行个人贷款管理办法

村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法。第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷前调查报告。调查报告的主要内容包括:

银行个人贷款柜台操作规程(模版)

个人贷款柜台操作规程为规范个人贷款柜台业务操作，根据《xxxxxx银行授信风险管理操作手册－个人信贷分册》、《xxxxxx银行零售授信业务放款审核操作手册》、《个贷风险管理系统操作手册》，特制定本操作规程。柜台人员参与的个人贷款业务操作环节主要涉及：质押凭证的核实、个贷代保管品的保管、贷款资金划转、个贷费用划款、个人贷款变更、不良贷款处理等内容。一、质押凭证的核实凡有价单证质押贷款等所涉及的质物为我行开立的有价单证（如：存单、理财权利凭证、国债收款凭证、电子国债、大额存单等），应由柜台人员对凭证进行核实。当柜台人员接到业务人员提交的签章齐全的《个人有价单证确认及冻结通知书》与相关质押凭证时，核对确认书与质押凭证内容是否一致，核对质押凭证的真实性与有效性。核对无误后，将该有价单证在核心系统中用“4316账户冻结”交易做冻结处理，《个人有价单证确认及冻结通知书》作冻结交易凭证。柜台人员还应在通知书中签属意见并签章，将确认书回执联与有价单证退业务人员。二、个贷代保管品的保管抵质押品的账务处理已由业务人员通过个贷系统联动核心系统完成，柜台人员只需将业务部门送交的抵质押品作代保管品入库保管。代保管品的保管库房应满足金库标准，代保管品的保管人与代保管品账务处理人不得是同一人，代保管品的保管及核算必须在同一机构。代保管品库管员可以由现金或重空库管员兼任，代保管品可入专库存放，也可放入现金或重空库房保管（由现金或重空库管员兼任代保管品库管员的情况下）。（一）代保管品的入库对入库保管的抵质押品，应由放款审核部门填制一式四联的“xxxxxx银行代保管品入库凭证暨审批表”(简称“入库凭证”)，放款审核部门移交人员及负责人应在“入库凭证”上签章，连同实物送交保管机构的会计部门。会计部门经办人员应按如下要求认真审核： 1.“入库凭证”中记载事项是否与代保管品有关内容一致； 2.“入库凭证”的签章是否齐全，与预留签章样本是否一致。 3.对于我行开立的存单、理财权利凭证和国债收款凭证等，需再次核对这类

银行个人信贷业务贷后管理办法模版

银行个人信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人信贷业务贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进个人信贷业务健康有效发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》、《银行贷后管理办法》等相关规定，制定本办法。第二条个人信贷业务贷后管理指从个人贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、权证押品管理、逾期催收管理、档案管理、业务变更与收回、贷后管理例会、贷后风险分类、Ｃ３系统信息管理、不良贷款处置核销等。第三条个人信贷业务贷后管理主要依靠批量监管与属地管理相结合，现场检查与非现场检查相结合，筛查识别风险，通过发布、处置、反馈、认定、消除风险信号的闭环处理流程实现风险有效化解。第四条个人信贷业务贷后管理遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。明确职责是指明晰各级行和相关岗位的工作内容，责任到人，考核到位。分类管理是指区分客户、产品、区域、额度等维度，实施精细化管理措施。全面覆盖是指覆盖个人信贷业务贷后管理工作的全部流程和工作内容。突出重点是指针对个人信贷业务贷后管理的关键风险环节实施重点监管，严控风险隐患。快速处置是指对风险信号及时开展风险预警提示，落实风险处理方案，有效控制和化解风险。第五条本办法适用于银行境内机构提供的个人信贷业务，不含信用卡透支业务和三农特色个贷业务。

第二章职责分工第六条管理行（指总行、一级分行、二级分行）个人信贷业务主管部门负责组织、监督、评价辖内机构个人信贷业务的贷后管理工作，须配备专职贷后管理人员。主要工作职责包括：（一）总行负责制定个人信贷业务贷后管理规章制度。（二）制定辖内个人信贷业务贷后管理工作目标和规划。（三）监测辖内机构个人信贷业务贷后管理主要风险指标，开展风险预警提示和停复牌管理，定期跟踪、督导后续整改处置工作，直至风险信号解除。（四）制定并优化个人逾期贷款催收策略，研发催收管理工具，评价逾期催收管理工作成效。（五）组织开展各项个人信贷业务贷后检查工作。（六）考核评价辖内个人信贷业务贷后管理工作，形成贷后管理工作报告，向主管行长汇报并报送上级行。第七条个人信贷业务集中经营中心（以下简称个贷中心）是个人信贷业务贷后管理工作的组织枢纽，负责承担辖内个人信贷业务贷后管理的批量监管和日常管理。其中，批量监管工作需落实专职人员负责，日常管理工作由相关团队（岗位）人员分别承担。主要工作职责包括：（一）批量监管。１．批量监管客户信息风险，监测客户信息的有效性及失联客户信息更新维护的及时性和准确率。２．批量监管贷款用途风险，监测贷款用途和支付方式的合规性。３．批量监管合作机构风险，监测合作机构不良率、担保机构贷款代偿率等风险指标。４．批量监管资产质量风险指标，开展停复牌管理。

银行个人综合消费贷款管理办法

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本

息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。第三章贷款期限、利率和还款方式

银行个人贷款操作规程模版

银行个人贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《银行个人贷款管理办法（2014年修订稿）》等相关规定，制定本规程。第二条本规程所称的个人贷款是指本行向符合贷款条件的自然人发放用于个人合法消费、生产经营等指定用途的人民币贷款。涉及异地个人授信业务的，遵循《银行异地授信管理办法》的有关规定。第三条按照贷款用途划分，本行个人贷款业务品种可分为个人生产经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款和个人综合消费贷款等。第四条本行开展个人贷款业务应贯彻双人面谈面签制度；坚持真实身份信息、真实交易背景、真实借款用途、真实还款能力的“四真实”原则；履行反洗钱工作职责；加强贷款资金支付管理工作。第五条本行对个人贷款实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理的贷款全流程管理制度，落实明确岗位责任，实施岗位制衡，对贷款管理各环节尽职情况严格考核和问责。第六条个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第七条本规程适用于本行办理的个人贷款业务。第二章贷款对象和条件第八条贷款对象。指借款人必须为年满18周岁并不得超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过65岁。第九条贷款条件。借款人申请个人贷款应具备以下基本条件：（一）具有本地合法有效身份证件或其他长期有效居住证明；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）在本行开立结算账户，自愿接受本行监督；（七）提供本行认可的担保；（八）本行规定的其他条件。第十条职业要求。我行在客户职业要求方面，对以下优选职业或行业的客户可申请办理我行个人贷款业务。（一）按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定确认的中型以上企业的高管人员、中层人员。（二）国家机关（仅限在职公务员）及区县级以上行政事业单位正式在编人员。（三）二级甲等（含）以上公立医院的医师、护士等正式在编人员。（四）公立学校正式教师或行政人员。（五）邮政、电信、通讯、烟草、电力、石油、燃气、有限电视等垄断性行业正式在职人员。（六）律师事务所、会计师事务所、科研所的中层、高管人员（必须具备该专业资质证书）；铁路、航空等高收入人员。

贷后管理办法

贷后管理办法第一章总则第一条为提高公司信贷资产质量，规范并加强信贷业务的贷后管理，有效防范和控制信贷业务过程风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。第二条本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、本息管理、逾期催收、资产分类等操作环节。第三条贷后管理应配备相应的贷后管理人员，建立严格的贷后管理责任制。客户经理及相关信贷人员（贷后管理岗、审查岗）是贷后管理工作的具体执行者，并根据信贷业务贷后管理操作形成记录。第四条贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致信贷风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。第二章职责分工第五条在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括客户经理、业务部负责人及分管领导、信贷审查岗、贷后管理岗、风控部负责人及分管领导等。（一）客户经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；（二）业务部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；（三）信贷审查岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；（四）贷后管理岗负责对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；（五）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；

第三章贷后检查第六条贷后检查的主要环节包括：首次检查、间隔期检查。在检查过程中客户经理应做好客户信息的收集、分析，并输出贷后检查报告。第七条贷后检查操作流程：贷后管理岗根据《授信审批意见书》及公司贷后管理规定建立信贷项目贷后检查要求台账，递交业务部综合岗通知客户经理进行贷后检查，客户经理须在当月内完成对在管客户的贷后检查工作，并及时输出《贷后管理报告》，业务部负责人及分管领导、信贷审查岗须对《贷后管理报告》进行审查并签署后续检查意见。第八条贷款发放后15个工作日内应进行首次跟踪检查，并在检查后2个工作日内填写《首次跟踪检查表》，主要包括以下内容： 1.客户的基本情况。 2.借款金额、业务种类、贷款起止日期、担保种类。 3.信贷资金实际用途与申请用途是否一致，限制性条件是否落实。 4.其他需要说明的情况等。对于借款人有改变贷款资金用途的，客户经理应在《首次跟踪检查表》中予以说明并将情况上报部门负责人及分管领导。第九条间隔期检查（一）间隔期检查的一般性内容 1.法人客户贷后检查的一般性内容：①借款人生产经营情况、财务状况、资产负债及其结构变化是否正常；②保证人经营及财务状况是否正常、资产负债有无重大变化，是否具备持续担保能力；③抵（质）押物的完整性和安全性，抵（质）押物的价值是否减损或灭失，抵（质）押权是否受到侵害；④借款人、担保人信用状况，是否存在拖欠其他金融机构本息情况等；⑤其他影响信贷资产安全的因素。借款人有项目贷款的，需检查项目建设运行情况。项目资金是否按时足额到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，项目的市场和效益预测是否发生较大变化，预售情况及预售款使用情况等； 2.自然人客户贷后检查的一般性内容：①了解客户信用状况、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；②其他事项参照法人客户进行检查。（二）间隔期检查频次按照信贷项目主担保措施的不同，间隔期检查除需落实前述内容外，应重点关注以

个人贷款管理办法

附件1 个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第二章贷款对象、条件和用途

第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请金额、期限和币种合理；（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行规定的其他条件。第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。第三章贷款种类第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个