担保业务操作规程

担保业务操作规程

第一章总则

第一条为明确担保业务操作程序，加强内部控制与管理力度，确立业务环节间的制衡关系与岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本规程。

第二条本规程用以规范担保业务的项目受理、评审、审查、决策后的执行与监督以及在保项目管理主要工作环节，使各环节、各岗位有章可循、各司其职，保障担保业务有序、高效进行。

第三条各部门、各岗位在执行中，应在业务制衡的基础上，相互协作、配合，坚持公司利益高于一切的原则，以高度的责任心履行公司即定的岗位职责；除公司决策委员会批准的特殊项目及业务外，一般性担保业务应严格按照本规程所规定的操作程序办理，各部门、各岗位不得越权或违反程序操作。

第二章担保业务种类及操作程序

第一条本规定主要适应于以下担保业务：

担保类业务：

中小企业融资担保、个人住房抵押贷款担保、银行信用证及承兑汇票担保、司法诉讼保全担保（财产保全担保）、履约担保（工程履约、合同履约等）。

第二条担保申请人应符合的基本条件：

1．企业成立必须2年以上

2．法人个人无任何刑事或其他不良记录

3．企业无诉讼纠纷

4．企业社会信誉良好

5．有固定的经营场所，健全的组织及人事架构

6．企业生产经营正常，有充足的未来市场订单

7．企业定期工商年检

8．所提供的连续2年的财务报表要真实并附税务清单备查

9．企业管理严格规范、各项制度健全

10、其他需提供的资料

第三条企业反担保措施的有关规定：

1、有充足的房屋、土地抵押物。包括：

（1）本市或外省市的房屋、土地、厂房、抵押率不超过70%。必须办理有效的不动产抵押手续。

（2）企业已抵押的不动产。用剩余价值设定担保抵押，第二抵押权人为担保公司。（3）企业有不动产，但尚未办理房地产所有权证，可考虑将发票、购买合同、产权确认证明等办理产权一切资料质押于担保公司。

（4）租赁权收益。企业部分资产（动产、不动产）对外有较长期固定的租赁收益。可将租赁权收益通过三方协议作为反担保。

（5）其他不符合银行抵押规定的房屋土地等特殊房地产。

2、股权质押。

企业虽无充足的或可供抵押的不动产，或具体办理有手续障碍的，但企业经营良好，市场看好，股权价值较高的，可考虑将股权质押给担保公司。（注意：须将公司股权全部质押，不得部分或拆分质押）

3、企业有固定的出口退税账户，或外汇监管账户供我单位监管

4、企业有些价值较高的固定设备，但其处置需经过工商部门、建委部门等相关主管部门备案批准以便于办理质押的的。此类设备也可反担保质押。

5、企业高价值的库存商品的质押。企业每月保持一定价值的商品库存量。由担保公司指定仓库存放。

6、个人二手住房贷款担保或抵押消费担保：将其个人名下的房地产抵押给银行或担保公司。抵押率不超过50%。对某些高价值趋势的房地产，可放大抵押率至60%。担保公司只承担超过银行抵押率（70%）的20%部分担保责任。

7、追加其他企业第三方担保。

8、无论何种形式，均要求企业法人、股东、董事长或实际控制人承担个人无限连带清偿责任。

9、企业其他可控制的应收账款提供担保。

10、企业法人夫妻双方提供无限担保责任。

第四条具体业务操作规程

（一）中小企业融资担保

1．服务对象：主要扶持符合《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企［2003］143）的中小企业，重点是符合国家产业政策及地方经济发展方向的青岛市中小企业。2．申请条件：（1）经过工商行政管理机关批准登记注册，国家规定的行业须有政府的许可证或审批，并通过当年年检；（2）具有法人资格及完善的法人治理结构和内部组织结构，独立核算、自负盈亏；（3）依法进行税务登记，依法纳税，并通过当年年检；（4）财务会计核算规范，资产负债率原则上不超过60%，有效净资产不低于100万元，资信程度良好，有按期还本付息能力；（5）企业连续生产或经营期一年以上；（6）能在担保业务合作银行设立开户账号；（7）能按照要求提供必要的反担保措施。（8）企业法人和经理具有良好的社会信誉，在过去与金融、政府、企事业单位、个人等经济往来中，没有违反合同或约定的不良记录。

3．主要审查项目：反担保资产、还款能力、企业经营能力、银行贷款情况及还款信誉4．担保操作程序：

(1) 写出担保调查报告

(2) 与客户签署反担保协议（编号有统一的编号本，按顺序编）

(3) 签发“同意担保意向函“，预收20％的保费。

(4) 等待银行审批

(5) 贷款审批通过后办理反担保手续（质押、抵押、监管等），收清余额保费。

(6) 与银行签订保证合同

(7) 与银行签订自然人保证合同

(8) 持银行批复在银行每笔开设担保金账户，存入20%保证金

(9) 与银行签订保证金质押合同

(10) 确认反担保手续是否办理、担保费是否缴清、客户资料是否齐备。

(11) 向银行出具“同意发放贷款确认函“，银行放款

(12) 收回银行放款转账单复印件

(13) 向银行出具“贷款发放知悉回函“

(14) 整理归档

5．注意事项：

（二）个人住房抵押担保：

1．服务对象：

（1）年满十八周岁至六十周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

（2）有所在城市常住户口或有效居留身份；

（3）借款人应具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；

（4）能够提供银行认可的抵押物、质押的权利；

（5）贷款额最高为房屋评估值的70% ；已购公房（成本价购房）不超过60 ％；公寓、别墅不超过50 ％；

(6) 有购房合同、协议或有关批准文件；

(7) 贷款银行规定的其他条件。

2. 主要审查项目：

(1) 借款人、产权人（共有人）的身份证件（包括身份证、军人证件、户口簿、暂住证等）；(2) 借款人、产权人（共有人）的人名章各一枚，一寸照片各一张；(3) 婚姻证明（结婚证、离婚证明或单身证明）；(4) 借款人夫妻双方的收入证明；(5) 所在单位营业执照副本复印件（加盖单位公章）；(6) 借款人的居住证明；(7) 所抵押房产的产权证原件及复印件；(8) 产权人、共有人同意抵押声明书；(9) 借款人须提供消费发票原件及复印件；(10) 近期水、电、天然气、电话、物业管理费用收据原件(11) 贷款用途证明（如装修、购买家用电器等）(12) 已填写完整的《个人住房抵押消费贷款担保申请表》(13) 贷款银行要求提供的其他证明文件或资料。

3. 担保操作程序：

（1）借款人向银行提出贷款申请并准备申请贷款的资料；（2）银行收到借款人的申请后对资料进行审查，并对抵押房屋进行实际勘查评估，出具评估报告；（3）将申请借款的材料及评估报告送银行审批；（4）签订借款合同。借款人及抵押人填写借款合同及所有相关文件，签字后由公证处进行公证；（5）办理抵押登记手续。银行持房屋所有权证及借款合同、公证书到房屋登记主管部门办理抵押登记手续；（6）银行放款。（三）信用证及承兑汇票担保：

1．服务对象：在工商行政管理部门注册的企业法人；经法定程序批准设立的社团法人或其他经济组织。

2. 主要审查项目：企业经营信誉、反担保资产及外贸合同的真实性法律性。包括：（1）代理出口商的企业法人营业执照原件及复印件。（2）代理出口商企业法人代码证书原件及复印件。（3）代理出口商的贷款卡原件及复印件。（4）代理出口商的授信申请书。（5）代理出口商公司章程。（6）信用证（保函）及副本复印件。（7）出口代理

协议与该协议项下的交易合同。

3. 担保操作程序：申请项目经本公司初步选定后，由申请企业提交以下文件，所有提交文件都需加盖单位公章：

委托担保申请书

营业执照副本复印件

法人代码证书复印件

税务登记证（国税、地税）副本复印件

贷款卡电脑查询结果复印件

注册验资报告复印件

公司章程

法定代表人资格证明及身份证复印件

具体经办人员授权书及身份证复印件

主要负责人（董事长、总经理、主管财务人员）简历

董事会或股东会决定对外借款、申请担保等决议

当期财务报表和近两年经会计事务所验证的财务报表

财务报表编报说明

公司一般情况及业务内容简介

企业主要产品技术专利证书、获奖证书等

落实反担保措施文件

与申请担保项目有关的其他文件

本公司经评审，做出是否同意担保的决定

拟担保项目经银行批准后，由本公司出具合同文本，办理签订有关合同手续。（四）司法诉讼保全担保：

1. 服务对象：中国境内各类法人、公民和其他可以作为民事诉讼当事人的组织。

2. 主要审查项目：（1）起诉状/仲裁申请书一份；（2）诉讼保全申请书一份；（3）证明原被告法律关系存在的证据；（4）证明被告违约或侵权事实的证据；（5）证明申请人诉讼请求及诉讼保全金额计算依据的证据；（6）证明保全对象产权归属的证据；3．担保操作程序：

（1）申请人向公司提出担保申请，出具《担保申请书》及与诉讼案件有关的资料。（2）2.由我公司内部初审,并由公司法律顾问对材料进行审查，出具法律意见书后，上

报公司评审会评审；经评审会审批后，公司发出《担保通知书》；双方签订《委托保证合同》，申请人缴纳担保费。

（3）公司向法院出具《诉讼保全担保函》。

（4）法院受理，担保生效；同时，被担保人向我公司提交《法院受理通知书》复印件壹份。

（5）担保生效后，我公司承担一般担保责任或连带保证责任

（6）案件终结后，法院出具《解除财产保全裁定书》，申请人赔偿被申请人损失或由我公司赔偿被申请人的损失；担保解除。

5. 注意事项：

（五）工程履约担保：

1．服务对象：中国境内注册的具有合法有效地房地产开发资质的房地产开发企业或建筑施工企业。

2．主要审查项目：资质等级，以往项目开发情况，工程相目审批手续是否齐备合法。（1）申请企业注册资本不少于500万元。

（2）承建企业及项目不能两头在外。

（3）项目建设期限不超过3年。

（4）企业具备相关工程总承包或专业承包最高级及次级资质，如建设总承包特级和一级。

3. 担保操作程序：

申请人提交相关资料

担保公司调查审核

申请人提供反担保

担保公司出具保函

第三章担保业务操作规程

第一条接受担保申请。

1、填业务受理单并提交如下资料：公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡（密码）、公司章程（工商局出具）、最近两年的财务报表（真实的）、法人及股东身份证复件、企业截至目前最新的情况介绍（特别是资产情况）：注册资本、在编人员、

法人代表、主要经营范围、目前订单情况企业每月或每年每年收入、净利润、有无子公司或总公司。

2、公司所有的资产情况：包括专利技术、公司名下的土地、房产情况（包括地址、面积、产权人、土地性质、租赁还是自有产权、租赁期限、租赁费、如何支付）

3、企业在各银行的贷款情况：包括银行名称、金额、期限、是抵押贷款还是担保贷款。企业还有哪些能自主支配的不动产或租赁收益，或未来能办证的不动产。

4、本次贷款金额、用途、详细的还款计划。企业准备以何种方式向担保公司提供反担保。

第二条自接受客户担保申请之日起，一周内由业务部对该企业进行包括行业背景、市场占有份额、企业经营状况、财务报表分析在内的一系列调查，呈报市场调研汇总表，并提出具体意见。

第三条财务部对客户至少连续2年的财务报表进行分析并呈报意见书。

第四条评估部对企业包括房屋、土地、设备、在建工程等在内的所有资产进行评估并出具估价报告

第五条风险控制部对上述意见报告综合评估审核，并会同各部门去企业现场调研，至少两名精通财会金融资产估价知识的工作人员现场勘查，并到相关部门（房管局、银行系统、司法系统等）调查落实，并出具意见报告书。

第六条由业务部、财务部、评估部、法律部、风险控制部及公司董事（股东）等高层组成的审保会三分之二以上人员同意。董事长拥有一票否决权。

第七条同意担保后，向银行出具担保意向函。公司业务部和律师部会同银行、客户一起签订担保合同及反担保合同。预收保费的20％。

第八条银行审批通过后与被担保人办理一系列反担保措施，保费余额收清。

第九条与银行签订各类正式担保文件及相关手续。如保证金账户、借款保证合同、自然人保证合同、签发同意担保意向函等。

第十条担保文件归档。总经理签字。

第十一条在保期间，公司派专人定期对客户跟踪调查，包括经营情况、财务状况、资金用途、公司其他债务情况等并填报“保后跟踪调查意见表“。发现问题，及时报告风险控制部并通知律师部。必要时通知银行。

第十二条对已经产生违约的项目，在履行担保义务后，由公司综合业务部会同律师部和风险控制部集中处理。

第四章保后管理

第一条担保业务发生后管理（简称保后管理）是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的担保管理行为的总和，包括账户监管、保后检查、风险预警、担保风险分类、档案管理、有问题担保处理、担保结束和总结等。

第二条主责任人在担保业务发生后，按规定进行首次跟踪调查，填制保后首次跟踪检查表，并将检查结果及时录入担保管理系统。检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议。

第三条主责任人按规定对客户进行日常检查。检查后填制《保后跟踪调查意见表》，主责任人签章后向总经理报告；对日常检查中发现的客户重大变化要适时录入担保管理系统。

1、贷款、银行承兑汇票、信用证等信贷资金使用情况、限制条款落实情况及信用状况。

2、客户整体风险状况。包括客户生产经营、财务状况是否正常；客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；了解掌握客户、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；

3、担保情况。担保人保证能力；抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；

4、固定资产建设项目、房地产开发贷款项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目进度是否按项目计划进行，总投资是否突破，项目累计完成工作量与财务支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，项目贷款是否被挤占挪用，项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何等。

第五章附则

第一条本规程由青岛友利世纪担保有限公司负责制定并解释。

第二条本规程自2010年4月20日起执行。