保险索赔和风险常见问题

意外保险常见问题

1、被保险人死亡后，其医疗保险的保险金该给身故受益人还是作为被保险人

的遗产？

答：医疗保险的保险金受益人一般要求是被保险人本人，由于被保险人已经身故，所以该部分保险金应该作为被保险人的遗产进行继承。

2、如果丈夫作为投保人投保，离婚后来办理退保手续，现金价值能否为夫妻的

共同财产来分割？

答：

①首先明确一个概念：婚姻法律关系和保险法律是两个不同的法律关系，所以同一件事情，在两个不同的法律关系中所作方法也会有不同。

②如果夫妻一方在夫妻关系存续期间，以个人名义为另一方投保，只要交的保费是夫妻共同财产，那么不管退保发生在什么阶段（存续期间或者已经离婚），所退的费用（不管是退保费还是退现金价值）都应该算作是夫妻共同，而不应该是投保人的个人财产，否则就容易产生这样一种情况：夫妻一方用夫妻共同财产来投保，然后再申请退保，这样就用合法的手段非法的将夫妻共同财产转移为个人财产，从而严重侵害了另一方的利益。但如果是已经发生了保险事故而取得的保险金，则保险金应该算作是被保险人的个人财产，不再应该算作夫妻共同财产。理由是，保险金具有法律所承认的身份特征。

③以上分析是以婚姻法律关系为前提的，对保险公司而言，只要符合《保险法》就可以了。《保险法》规定了退保于投保人。虽然所退费用的确属于夫妻共同财产，但是在相关司法解释没有出来之前，保险公司按照现有法律只能将钱退还给投保人。至于夫妻财产的分割问题，必须由权利人自己向对方或者法院提出，主张分割夫妻共同财产的权利，保险公司没有这个义务去分割夫妻共同财产。

3.如何报案？

根据条款约定：保险事故发生后，您应在条款约定的时间内通知保险公司，否则，依据条款约定，您应承担由于延迟通知致使保险公司增加的勘察，检验等项费用。但因不可抗力导致的延迟除外。我公司接受您或您的代理人（委托人）通过以下方式报案：

1、电话报案：全国客户服务热线***** 24小时为您提供热诚的服务（推荐度***）

2、上门报案：您可以到我们的各网点的客户服务柜面，或委托您的代理人到业务员服务柜面办理理赔报案（推荐度*）

3、邮件报案：您也可以以邮件形式发送您的报案信息到各分公司两核管理部理赔室

4、其他方式：您也可以采取如传真、EMAIL等方式进行理赔报案。

4.意外受伤后应该选择哪些医院就诊？

如果您的保单有附加医疗险：为了您的伤情能得到最佳的诊治，同时也为了保障您应得的保险利益，意外受伤后原则应就近在县区级以上医院就诊，同时需

要及时通知我公司，并得到我公司理赔部门的同意—一般情况下只负责社保范围内的用药。否则将有可能给您的索赔带来不便和损失。

财产险、家财险、货运险等理赔常见问题

1. 发生事故后如何报案？

答:发生保险事故后应及时拨打相应保险公司的客服热线。及时报案可让保险公司及早掌握保险事故的真实情况，提高理赔速度。根据条款规定，投保人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知保险公司。否则，投保人或受益人应承担由于通知延迟致使保险公司增加的勘察、检验等费用，但因不可抗力导致的延迟除外。

2. 多保可以多赔吗？

答：财产保险合同与人寿保险合同的一个重要区别在于，财产保险合同是补偿性合同，即保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济原状，被保险人不能因损失而得到额外收益。损失补偿原则可通过现金赔付、修理、更换或重置的方式实现。

在具体赔偿时，有三个限度：

（1）以实际损失为限；

（2）以保险金额为限；

（3）以被保险人对保险标的的保险利益为限。

3. 外地客户出险后如何办理理赔事宜？

答：出险后客户应及时通知我司，我司将根据实际情况作出安排：

（1）我司遵循国际惯例，理赔服务引入公估人制度，对于损失较大、技术性较强或疑难案件，将委托公估人查勘定损，保证理赔服务的及时、准确、专业、公正。目前同我司建立业务合作关系的公估公司有20多家，查勘网点遍及国内主要省市。专家网络涉及核电、电力、工程、建筑、运输、法律、化学、能源等各个领域，能确保为客户提供专业、准确、公证的理赔服务；

（2）小额赔案免查勘制度，对于损失在一定金额（根据保险项目的具体情况确定具体的金额）以内的保险事故，异地客户在及时向我司报案的前提下，如责任明确、损失清楚，我司无须现场查勘，客户只需在我司指导下提供相关索赔资料，即可办理理赔。

4.财产险中火灾的定义？

答：是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。

构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：

（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；

（2）偶然、意外发生的燃烧；

（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任；但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。

5.发生火灾后在抢救受灾物资过程中，将房屋的墙壁、门窗拆毁等损失，保险公司是否也负责？

答：发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理施救费用在保险标的损失以外另行计算，但本项费用以保险财产的保险金额为限；若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。

6.是否刮风下雨致使财物受损都可获得赔偿？

答：否，在日常生活中所遇到的刮大风、下大雨，并非全属财产险中自然灾害（暴风、暴雨等）的承保责任，条款中对自然灾害都有一个等级限制，只有达到等级标准才构成责任；如刮大风只有风力等级达到8级或以上，即风速达到17.2米/秒以上时，才构成暴风责任；下大雨只有在每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上才构成暴雨责任等。

7. 家庭防损的检查事项？

答：外出度假之前请您务必要进行以下几项检查：

（1）检查家里的存折、债券及其他贵重物品是否收藏在安全可靠的地方；（2）检查液化气罐上的阀门是否关死，炉灶上的阀门是否关严；

（3）检查天燃气入户总管上的阀门是否关死，炉灶上的阀门是否关严；

（4）检查室内各种电源插头是否拔掉，最好拉闸停电；

（5）检查各处水龙头是否关严；

（6）检查门窗是否关好；

（7）检查室内可能的引燃物是否清扫干净。经过检查无误后，方可锁门外出度假。

8.雇员受伤后医疗费用是否可重复获得赔偿？

答：雇主责任险的医疗费赔偿同样要遵守损失补偿原则；同时拥有社会医疗保险和商业医疗保险，根据社会保险优先于商业保险的原则，应该由社会医疗保险支付后，再由保险公司对剩余部分医疗费进行给付，且申请时需提供医疗费用的原始发票；伤残和死亡可重复获得赔偿，按条款约定一次给付伤残和死亡赔偿金。

9. 哪些是货物自身的缺陷？

答：货物本身的缺陷，指货物内在原有的缺陷，如发霉、生锈、腐烂、变味、褪色、冷爆，以及如玻璃或陶瓷等制品的瑕疵、裂纹。有缺陷的货物在运输过程中发生的损失属于正常的内在损失。即使投保了货物运输保险，对此类损失保险公司也不负责赔偿。因此，货主应根据货物的不同品质，选择不同的包装方式和运输方式，以减少不必要的损失。

10.货物运输险索赔时的注意事项？

答：（1）一旦发现货物受损，应立即通知保险人或保单上写明的保险公司在货物目的地（港）的检验理赔代理人，并申请对货损的检验；

（2）在提货时发现货物的包装有明显受损痕迹，或整件短少，除向保险公司报损外，还应该立即向承运方、托运人以及海关、港务当局等索取货损货差证明或

提出索赔，并保留追偿权利；

（3）货物受损后，作为货方的被保险人应对受损货物采取施救、整理措施，以防止或减少货物损失扩大；

（4）向保险公司提供索赔手续后，在等待保险公司最后审定责任、领取赔款的过程中，保险公司如发现情况不清需要被保险人提供补充证明的，被保险人应及时办理，以免延迟审理的时间。

如果发生赔案，索赔期限有多长？

按照《中华人民共和国保险法》第26条的规定，"人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。"即本保险的索赔期限是两年