2016互联网保险消费行为分析

互联网保险相关新闻整理汇总

1、伴随“双十一”盛宴消费保险再创纪录往年，要问“双11 ”的爆款保险是哪款，答案肯定是“退货险”。但据了解，今年的“双11”，消费者除了热衷买衣服等日用品，还被保险公司的活动所吸引，多家保险公司打折甩卖互联网场景保险产品，一些产品折扣高达5折，吸引了不少消费者的目光。保险种类增加，消费保险受青睐互联网以及电商行业的快速发展，给全面转型期的保险行业带来无数机遇的同时，也带来了很多挑战，比如，产品要更新，渠道要铺设，人才需储备，技术要创新。然而，此次“双11 ”又一次验证，互联网正在改变传统保险业，从7年前诞生的退货运费险再到如今，“双11 ”消费保险覆盖质量、价格、服务品质、物流和商家经营保障等全链路环节。据获悉，蚂蚁保险今年联手人保财险、平安财险、国寿财险、太保财险等13家保险公司，推出了六大类70种消费保险，较去年增加了20种，而且，未来还有更多创新品种。“双11 ”当天的六大类保险产品包括：价格保证类、质量保证类，物流保障类、退换货保障类、售后维权保障类、信用履约保障类。质量保障类(衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险)、物流保障类(退货运费险，物流破损险)、售后保障类(化妆品过敏险)、价格保障类(保价险)、信用保障类(订单险)，基本实现整个消费链路的全覆盖“极保障”是蚂蚁金服为家装平台“极有家”商户提供免费上门退货、货物破损赔偿、品质质保等保障场景；“放心淘”则是泰康在线提供的物流破损险、衣服褪色险、鞋子脱胶险、手机花屏险、资质合一险等一揽子保险服务。京东金融的“送货龟速险”，化解‘取11”收货慢的痛点；国美电器与易安保险的“低价保障险”，确保消费者快速取得全额差价赔偿，解决“买贵了”的忧虑。并且，多家险企也提升了服务。为了让消费者安心付款，早已推出“账户资金安全险”；人保财险在“11"8反盗刷日”活动上，大力推出“盗刷险”，提供安心支付；针对退货风险的痛点，众安保险推出全网通用“准性退”，提供退货无忧保障服务；平安财险则推出“邮包险”。同时，只有以技术、数据、自动化作为支撑，天量、小额、高频的消费保险交易和快速理赔才可能成为现实。强大的技术与数据能力让众多消费者获得个性化的金融服务。保险数量增长的背后，必须有强有力的技术支撑。以蚂蚁金服为例，单笔保费可以低至不到1元，但出单量可以达到11.3亿，这相当于平均每分钟生成保单78万份，平均每秒钟的保单生成量就超过1万单。如果把消费者“买买买”过程进行拆分，在消费者拍下配备“退货险”“保价险”等消费保险的购物订单的瞬间，在零人工参与的情况下，蚂蚁金服的大数据系统通过算法的精算模型，根据买卖双方各自的退货率、商品类目和消费行为数据因子，实现千人千面的消费保险定价，保费与商品价格一起生成购物订单，再由消费者完成支付。 2、70种消费保险助力“双11” 将覆盖超4亿消费者据悉，今年“双11”参与提供消费保险的人保财险、太保财险、国寿财险等13家保险公司已经就位，将联手蚂蚁保险为消费者、商家提供六大类70种消费保险。蚂蚁保险场景保险部总经理王允较介绍道：“今年消费者保障将从国内推到海外，让全球消费者都能放心购；商家保障将从线上网商拓展到线下小商家，让所有零售商家都能轻松卖”。以前，海外“剁手党”进行跨境电商购物，退货流程繁琐是一大难题：跨境邮寄时间久、成本高，还常常会遇到无法退货的情况。今年，蚂蚁保险将联合众安保险推出面向境外消费者的“天猫海外本地退”保险服务。通过“本地退”服务，消费者可将货品退回到保险公司在海外的服务仓，产生的损失也将由保险公司赔付给卖家。目前这项服务已经覆盖了中国香港、中国台湾地区以及马来西亚、新加坡、澳大利亚、美国、加拿大等国家。此外，消费保险也更加聚焦售后环节。据悉，蚂蚁保险还联手聚划算推出“保价险”，消费者在聚划算下单购买后的15天内，如发生商品降价，差价部分可向保险公司申请理赔，核赔通过后，保险公司将差额赔付给消费者。为了降低小微商家经营风险，蚂蚁保险联合零售通，针对天猫小店推出了“效期无忧保障保险”，过期商品可在零售通上申请理赔。据了解，目前该保险已累计出单600万，保障了全国近40万家天

关于保险消费者知识的调研报告周新发

关于保险消费者知识的调研报告——以北京市为例 2012年暑假期间，我们以研究保险消费者权益为出发点，以普及保险知识、提高保险消费者维护自身权益的能力为目的，在北京市东城区、西城区、海淀区、朝阳区、顺义区、延庆县等地区，就保险消费者的基本情况、保险消费者对保险的认知、以及对保险公司的服务评价等内容，开展了一次问卷调查活动。问卷调查涉及的保险消费者，既覆盖了北京市各个保险公司分支机构和营业部，又涵盖了个人保险消费者、单位法人保险消费机构，也涉及了城市保险消费者和农村保险消费者。本次关于消费者保险知识的调研，共发放问卷500 份, 回收问卷484 份，有效问卷450份，下面我们对450 份有效问卷进行了数据统计和汇总分析。一、基本信息调查分析 (一) 保险消费者的基本状况 1、消费者性别构成从接受调查的对象统计结果来看，男性受访者略多，占53.87%，而女性受访者为46.13%，两者差异也不是很大，符合调查研究的普遍性和一般性要求。从调研要求来讲，针对他们所做调查收集的调查问卷，可以作为研究的样本。

2、消费者年龄构成从接受本次调查的保险消费者年龄来看，20 岁以下的占1.3%，20-30岁的18.7%， 30 - 40岁的占33.5%，40 - 50岁占42.4%，50 岁以上占4.1%。其中，30 - 50 岁年龄段的保险消费者占比超过75%，表明这一年龄层次的保险消费者大多处于事业的上升期和高峰期，有较稳定的经济收入，保险购买能力和风险意识也较强。由此可见，中青年消费者是北京市保险市场的主要消费群体。而位于保险消费占比很小比例是20岁以下和50 岁以上的人群，其保险的购买能力和保险消费意识相对较低。 3、消费者收入水平从调研的个人收入水平来看，由于我们科研团队成员所调查的涉及北京市东城区、西城区、海淀区、朝阳区、顺义区、延庆县等地区，这些地方经济相对发达，人均收入水平较高，其中调查统计数据分布我们可以看出，消费者个人月收入水平主要集中在3000-10000元，其中3000-5000元的占40.63%，5000-1万元的占35.71%,1万元以上的占 8.66%，3000元以下的占15%。总体而言，消费者的收入水平集中在3000-10000元的区间，这与目前我国的经济发展水平基本适应。 (二) 保险消费者对保险的认知情况调研 1、消费者购买保险的动机针对消费者购买保险的动机，我们设置了四个选择：保险的保障功能、保险的风险补偿功能、保险的投资价值，以及从众效应(conformity)。根据调查显示，40.14%的保险消费者购买保险，是因为

互联网金融互联网保险模拟试题及答案

互联网保险 1.[单选题]在网上证券交易中，下列哪一项更接近于金融互联网（） A.证券投资信息提供 B.网上客户投资咨询 C.网上客户互动 D.网上资金转账 2.[单选题]智能理财的本质是（） A.以销售为中心 B.以客户为中心 C.以交易为中心 D.以客户为中心 3.[单选题]“中国保险网”属于哪一种互联网保险销售模式（） A.第三方网络平台模式电子商务模式C.专业网络媒介模式D.广电通信终端销售模式 4.[单选题]互联网保险业务目前存在的问题不包括（） A.法律环境不够成熟 B.对象受限 C.产品过于丰富 D.承包技术有局限 5.[单选题]互联网基金的特性不包括（） A.交易门槛高 B.操作便捷 C.信息对称 D.成本低 6.[单选题]“淘宝保险”中的“淘宝专供”保险产品不包括（） A.淘车保 B.淘保包 C.意外险 D.货到付款拒签险 7.[单选题]招商银行的“小企业e家”属于（） A.资金清算服务 B.账户管理服务 C.智能理财服务 D.贷款服务 8.[单选题]以下哪些证券公司可以网上开户( ) A.广发证券 B.国信证券 C.浙商证券 D.以上都是 9.[单选题]以下哪个银行开通了智能理财服务？（） A.中国工商银行 B.中国建设银行 C.浦发银行 D.以上都是 10.[单选题]余额宝在工作日15：00后转入的资金将会延至工作日（） +0 +1 +2 +3 11.[单选题]“微众银行”由哪家公司主要筹建？（） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 12.[单选题]互联网保险销售特点不包括（） A.上架成本低 B.与用户直接交流，方便推广业务 C.数据管理可以更深入 D.透明度高 13.[单选题]如何描述我国互联网证券的发展现状（） A.与互联网公司合作最好的办法 B.证券业务均可在网上实现 C.业务模式比较单一 D.业务模式遍地开花 14.[单选题]“网商银行”由哪家公司主要筹建？（） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 15.[单选题]>2013年6月5日，支付宝联合（）宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，截至2014年1月15日，客户数已经超过4900万，规模超过2500亿元。 A.网商银行 B.天鸿基金 C.招商银行 D.天弘基金 16.[单选题]余额宝背后的基金公司是？( ) A.华夏基金 B.天弘基金 C.易方达基金 D.南方基金 17.[单选题]互联网基金涉及的直接主体不包括( ) A.互联网平台公司 B.基金公司 C.监管部门 D.互联网客户 18.[单选题]( )年，中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网络保单。 19.[单选题]中国第一家互联网保险公司是( ) A.太平洋保险 B 众安保险 C.淘宝保险 D.掌上人保

保险消费者权益保护

加强保险消费者权益保护完善保护机制“保险行业是金融服务业，是信用行业，消费者对这个行业的信任关系到行业发展的根本。”日前，在中国保险行业协会举办的“保险消费者权益保护研讨会”上，作为主持人的中国保险行业协会秘书长王治超强调，诚信是保险经营的根本，“信任危机”将有可能摧毁行业生存的根本，加强消费者权益保护是维护保险消费者信心的关键，是保险业发展的基石。一、保护保险消费者权益是保险业科学发展的必然要求（一）、保护保险消费者权益，是保险行业践行科学发展观的必然要求。我们应当树立这样一种理念，只有保险消费者的合法权益得到了有效的保护，保险业才能持续健康发展。要破除这样一种理念，什么理念呢？就是在保险业快速发展的过程当中，难免会损害保险消费者的权益，如果我们是持这样一种理念，就会容忍、允许，甚至纵容损害保险消费者合法权益的事情。保护保险消费者权益和保险业的快速发展，本来应该是统一的，本质上是统一的，但是在某些情况下，可能会有矛盾的，比如说要严格查处销售误导，对偿付能力不足的保险公司，停止审批设立新的分支机构，限制其业务规模。这些做法在一定程度上就会使保费增长速度放慢。保险业快速发展，当然是一个价值，是我们所追求的，保护消费者权益也是我们所追求的，也是一个价值，当这两种价值发生冲突的时候，谁该服从谁，哪个价格更高？我们认为科学发展观的核心是以人为本，发展是为了人，保险业发展是为了让更多的人，更好地享受保险服务，获得保险保障。如果保险消费者的合法权益得不到有效地保护，就不能实现这一初衷。保险业的发展也就失去了意义，失去了价值。所以保护保险消费者权益这个价值，要大于保险业快速发展这个价值。（二）、保护保险消费者权益是保险监管机构的法定职责，是保险监管的目的。《保险法》第134条规定：“保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。”保险消费者这个词在《保险法》里面没有出现，保险消费者如何定义呢？大概有这么两种定义。一是为生活消费而购买保险的人；二是指个人投保人，指个人购买保险产品。无论如何定义，保险消费者都是属于投保人、被保险人和受益人当中的一部分，而且是其中处于更加弱势、合法权益更容易受到损害、更需要保护的这样一个群体。保护保险消费者权益，需要全社会各方面的共同努力，但是我们认为，保险监管机构，在法律上负有保护保险消费者权益的义务。保险监管机构履行监管职责，比如说审批保险机构的

中国保险市场互联网化专题研究报告2015

创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws

2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容，易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015

研究定义及研究范畴研究定义：互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。研究范畴：本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费；本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。

消费者保险心理

影响消费者保险心理的重要因素摘要:保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险作为一种特殊的商品，有着相应的消费需求和消费心理。把握保险消费心理，探求商业保险消费心理的影响因素，对有效地开展保险营销具有重要意义。随着经济的发展，保险业作为第三产业的重要服务行业，在社会生活中扮演了越来越重要的角色。商业保险作为一种特殊的商品，有着自身的消费者和相应的消费需求。把握保险消费心理，积极开展保险商品的营销活动，是摆在保险公司面前的一项艰巨任务。一、保险及保险消费在保险理论界，各国学者从不同角度对保险下了定义，较为普遍适用的定义是：“保险是结合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。” 商业保险以保险作为经营的对象，在这里保险取得了商品的形态，它具有经济损失补偿的功能或者说能够提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。保险的消费者既可以是自然人也可以是法人，保险公司和客户之间是商品交易的关系，保险消费的前提是支付代价（保险费）。进行保险消费必须有一定的支付能力。商业保险消费也即投保人交付保险费购买保险单，接受保险公司提供的服务；在保险标的发生约定事故时，得到保险公司的经济损失补偿，或当约定事件发生时，得到保险金的整个过程。基于保险自身的特性，保险消费也有着不同于其他消费行为的特点： 1.存在危险是保险成立的条件。因此，保险消费的前提是消费者有着潜在危险； 2.保险消费必须是多数人的共同行为。保险是根据大数法则、不确定性风险损失率、概率论等数学手段对经济损失补偿的部分或全部进行平均分摊，保险消费的过程也是多数人的互助过程，因此必须有多数人参加； 3.保险消费的结果具有不确定性。保险是事后补偿经济损失，保险合同履行的结果建立在合同规定条件下，事件可能发生，也可能不发生的基础之上。因此，消费者在进行保险消费决策也即购买保险单时，不能明确知道自己的消费结果； 4.保险消费具有个人性。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而个人的禀性、行为等将极大地影响到保险标的发生损失的可能性和严重性。因此，保险人根据不同投保人的条件及其投保标的的状况决定是否接受抑或有条件地接受其投保。二、保险消费心理分析消费行为的直接原因是其心理动机，它是人体内在的主动力量，能够驱使、促使消费者为了达到一定的目的而进行消费活动。投保人参与保险活动，同样也是受一定心理支配的。（一）求平安的心理

互联网保险详尽分析：重在场景和保险

互联网保险详尽分析：重在场景和保险消费场景才是互联网保险的核心互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题，却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称的问题。线下仍然是互联网保险的重要一环，线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景，容纳着整个经济体的巨大消费力，提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口，既是催生互联网保险的襁褓，也是互联网保险赖以生存的根基。离开与产业链的协同发展，互联网保险必将是无水之源。中美经济社会发展背景不同，中国互联网保险空间大一是美国保险业高度集中、进入黄金发展期，中国刚起步，新进入者机会多；二是美国的养老保险和健康人寿险时间跨度均超10年，额度大需要大量线下个性化服务，中国人保险意识刚启蒙，基本的高度标准化的保险产品市场潜力大；三是美国线下服务渠道超级发达，国内没有深入社区，类似国内电商线上机会大；四是美国社会人口机构变化小，中国未来20年人口老龄化、独生子女养老压力大因而健康疾病财产险需求大。而互联网保险平台提供的基本的标准化的保险产品在现阶段能够满足投保人的基本需求，并有可能创造线上反哺线下，线上倒逼线下渠道深耕细作的模式。互联网保险概况互联网保险的定义 2015年7月25日中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）的通知。该《办法》对行业术语给予官方定义：互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。数据的搜集和分析：同其他互联网子行业一样,数据对于互联网保险具有重要的价值。对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集，并运用保险精算技术，可以开发出更具需求针对性的保险产品。保险产品个性化设计和精准营销：销量是影响保险公司盈利多少的关键。在这个环节中，互联网保险的优势是非常明显的，基于互联网技术的精准营销已经运用十分成熟，通过互联网搜索引擎进行定向推广已经被Google、百度等搜索引擎广泛使用。

《互联网保险业务管理暂行办法》

互联网保险业务监管暂行办法为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。第一章总则第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务

等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。第二章经营条件与经营区域第四条互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理。除本办法第一条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。第五条保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件：（一）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。（二）具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系；（三）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；（四）具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员；（五）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程；（六）互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；（七）中国保监会规定的其他条件。第六条保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备下列条件：

关于保险消费者知识的调研报告以北京市为例

从接受本次调查的保险消费者年龄来看，20 岁以下的占1.3%，20-30岁的18.7%， 30 - 40岁的占33.5%，40 - 50岁占42.4%，50 岁以上占4.1%。其中，30 - 50 岁年龄段的保险消费者占比超过75%，表明这一年龄层次的保险消费者大多处于事业的上升期和高峰期，有较稳定的经济收入，保险购买能力和风险意识也较强。由此可见，中青年消费者是北京市保险市场的主要消费群体。而位于保险消费占比很小比例是20 岁以下和50 岁以上的人群，其保险的购买能力和保险消费意识相对较低。 3、消费者收入水平从调研的个人收入水平来看，由于我们科研团队成员所调查的涉及北京市东城区、西城区、海淀区、朝阳区、顺义区、延庆县等地区，这些地方经济相对发达，人均收入水平较高，其中调查统计数据分布我们可以看出，消费者个人月收

保险需求和消费行为研究综述分解讲解.

保险需求及消费行为研究综述西方保险行业起步于14世纪后半叶，但在20世纪60年代之前，对于保险及其行为认知基本局限于一种行业知识，对于保险需求及其消费行为的系统研究较少。自从20世纪60年代，博尔奇（Borch）和阿罗（Arrow）将不确定性分析应用于保险研究之后，主要有经济学、社会学、心理学等学科进行了研究分析：经济学将保险需求及消费行为视为一种经济现象来分析，并为其提供了最基本的分析框架和基本分析工具：预期效用理论、风险测度函数、最优保险理论、人寿保险理论等，分析个人在面对风险时如何进行决策，并对信息不对称造成的道德风险和逆向选择进行了研究；社会学则突出家庭和社会两个参照群体对于个体保险需求及消费行为的不同影响，探讨了社会风险环境、制度环境、文化情境等外在因素对个体消费行为决策的影响；心理学则认为消费者个体内在心理因素诸如寻求安全与稳定心理、风险态度偏好、投机心理对于消费需求及其行为的决定性影响。还对从众心理、框架效应等心理效应对保险消费行为的影响进行了探究。正如杜森贝利（Duesenberry.J，1960）所开的玩笑：“经济学家讨论的是人如何做决定，社会学家则讨论的是人如何不能做决定”[1]。然而，保险需求及其行为研究是涉及经济学、社会学、心理学的跨学科的综合性研究领域，不同学科都为保险需求及其消费行为研究做出了重要贡献，下文旨在通过对现有的保险需求及消费行为研究进行梳理，构建跨学科的综合分析框架。一、不同学科背景下的保险需求及消费行为的研究 1.经济学中的保险研究保险的起源及其行为本质在于现实世界中广泛存在的各种“不确定性”，没有不确定性就没有保险及其行为。而传统经济学理论建立在“完全信息”的假设之上，因此，传统主流经济学无法将保险及其行为纳入其理论研究框架[2]。1921年，奈特（Frank H. Knight）出版了《风险、不确定性和利润》一书，引入了不确定性概念，揭示了风险和不确定性的区别。以卡尔·博尔奇（Karl Borch）1962年发表的《再保险市场的均衡》论文为标志，学者们开始将不确定性经济的理论应用于保险，保险经济学进入了一个真正的发展阶段。经济学对于保险需求和消费行为的分析主要是从消费者个体出发，以成本收益分析方法和期望效用理论为工具，以寻求最优保险水平的经济行为。探究个体风险态度、收入状况、财富水平、价格因素、替代效应等对于保险需求和消费行为的影响。主要研究包括期望效用理论和风险测度函数、保险产品性质和需求的 [1]Duesenberry James.“Comment on An Economics Analysis of Fertility”,Edited by the Universities -National Bureau Committee for Economic Research.Princeton ,N.J.:Princeton University Press.1960. [2]胡慧源、王京安：《保险经济学的发展阶段及趋势》，《南京工业大学学报（社会科学版）》，2010年9月，第9卷第3期，74页。

论保险市场误导消费的行为(doc 5

论保险市场误导消费的行为(doc 5)

论保险市场误导消费的行为 2、个人代理人队伍构成复杂、综合素质较低等原因使误导行为找到了依附的客体。一是个人代理人队伍构成复杂。在武汉市保险市场上，寿险业从业人员95%以上都是个人代理人，代理人分布较为分散。二是个人代理人业务素质和职业道德素质整体水平不高。1999年6月，全国仅87万人取得了保险代理资格证书，代理人持证率远未达到100%的标准（注：孙祁祥等.中国保险业：矛盾、挑战与对策[M].中国金融出版社，2000,(1)，第1版：140.）。三是代理人追求佣金最大的单一目标极易产生道德风险。四是保险业的迅猛发展给代理人提出了更高的要求，加剧了代理人素质与保险市场需求不对称的结构失衡问题。 3、我国保险代理佣金制度的不完善为误导行为的产生提供了条件。目的我国的寿险个人代理人佣金的提取在保险期限内分布极不均匀，首期佣金在佣金总额和首期保费中占比过高，大多占该笔业务全部佣金的80%以上，且在首期保费的占比达到30%-40%，这种“虎头蛇尾”的佣金制度促使个人代理人千方百计地追逐新单保费，而忽视了后期的服务，有的甚至诱哄保户退掉老险种，购买新险种。 4、保险消费主体保险意识淡薄、保险知识缺乏使误导消费行为有机可乘。国内商业保险发展历程短、发展程度低，社会公众的风险、保险意识相对滞后。据北京未来之路市场研究有限公司1997年度的调查，在被访的居民中，对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知（注：该问卷调查在北京东城、西城、崇文、朝阳、海淀、丰台等区进行，共完成问卷355份，参阅《中国保险报》1998年4月.）。（二）客观原因 1、一些个人代理人存在机会主义行为、逆向选择和道德风险。个人代理人为了获得自身利益，错误解释保险条款，隐瞒保险条款中的责任免除事项，提供虚假信息加剧了保险市场买卖双方的信息不对称程度。 2、统一的社会信用系统尚未建立。目前我国没有一个“公共信息中心”向社会公众提供查询功能，使人们（包括保险消费者）能够随时随地查询到某一

保险网络线上营销的心理

保险网络线上营销的心理实际销售，产品研发，引言：通过对保险心理学这门课程的学习，根据市场定位，结合目前的社会经济发展状况以及消费者的购维系老客户和拓展新客户等方面，应该说是整个营销是保险行业，买心理，对保险心理学有了一定程度上的认知。制满足他们的购买欲求，经济链条上至关重要的一环，如何抓住消费者的心理，线上维持行业长效繁荣的关键因素。约着保险行业是否能够适应经济社会发展，本篇论文就将它越来越受到消费者的追捧，营销已然不是一种陌生的营销方式，运用保险心理学的知识对保险线上营销进行分析。受教育程度也普遍提高，人民的消费水平逐渐提高，摘要：随着经济社会的发展，更多的消费者接受了线上营销这样一种目前，对保险的购买欲求也越来越强烈。保消费者越来越习惯并依赖于在网上进行消费。形式，由于对网络的频繁使用，保险线上营销险行业也从单方面的直销方式逐渐转变为多渠道的组合营销方式，如何线上营销如何打破传统营销的束缚，也如雨后春笋一般流行于市场。那么，适应消费者及整个行业的心理，成为了它成功与否的关键。优劣势关键词：网络营销消费动机通过各种社会环境的调查分保险网络线上营销需要契合消费者的投保需求，析与满足，来使消费者乐于投保，促成保单签成。保持优势，改善劣势，使得保险网络线上营销全面发展。 1 网络消费者的需要与购买动机 1.1 网络消费者的需要网络中的消费者，除了希望获得购买保险产品所产生的基本需求外，还基于以下一些新的需求： (1)兴趣的满足。人们选择上网，很大一部原因是兴趣使然，这种兴趣的产生，主要源于探索新鲜事务的内在驱动力。网络包含了各种知识和信息，网民可以根据自己的心理沿着网络提供的线索不断深入查询，并且当人们通过网络找到自己感兴趣的东西时会产生-种满足感。这种源于探索与成功的兴趣会使消费者不由自主的选择网络这一媒体。 (2)聚集的需要。因为人是社会的动物，所以在人们的潜在意识里，都有着一种参与集体活动的需求。由于现代人工作繁忙，现代生活节奏不断加快，人们很难找出共同的闲暇时间来进行集体活动，网络的出现则为人们设计了一个虚拟的社会，虽然在网上人们不能谋面，但网络毕竟为人们的虚拟聚集提供了可能，目前广受欢迎的实时通讯工具如QQ、MSN等，就因给孤独的网民交友聊天提供了极大的便利而广受欢迎。 (3)交流的需要。人们在聚集之后的主要目的就是交流，他们会提供自己的各种思想与见解，同时也希望能从他人那里获取自己想要的各种信息。网民的这种交流需要．即可能是不涉及任何经济利益的纯粹心理、思想的交流，也可能是希望通过沟通，获得某些经济利益，如商家或企业与消费者交流，达成一笔交易，满足某些利益需求。 1.2 保险网络消费的动机 (1)内在需要。也是消费自然对于风险规避和获取安全保障的需求是投保者的最原始动机， .

保险消费群体分析研究

山东工商学院 SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY 毕业论文 GRADUATION THESIS 论文题目 Title Of Thesis 保险消费群体分析研究分院（系别） Department 统计学院专业 Speciality 保险学班级 Class 保险111 论文作者 Author of Thesis 胡骄烊日期Date 2011年6月9日论文指导教师 Advisor 宇文晶指导教师职称 The Title of Advisor 教授

保险消费群体分析研究 [摘要]随着我国经济的发展，保险业作为第三产业的重要服务行业，也逐渐发展起来，在社会生活中发挥着越来越重要的作用。因此，我们只有通过对保险消费群体进行系统全面的分析，才能对保险产品的研究开发和市场营销提供更可靠的依据，从而使消费者更加理性消费。直接原因是消费者的心理动机。因为它可以促使消费者为了达到一定的目的而参与消费活动。被保险人在保险活动中，也受到一定的心理控制。保险消费具有一些共性，但由于我国的特殊情况，表现出一定的特殊性。保险集团的类型大致可分为一般保险集团和中国特殊的保险消费群体，由于人们的安全预防心理、侥幸心理、逆向选择心理，贪图便宜的心理动机的驱使。保险公司应认真研究消费群体的各类保险，然后认真分析消费者的心理，在对消费群体的准确把握的前提下，对目标客户的细分，以便采取不同的营销策略。 [关键词]保险；消费群体：经济收入：风险意识

Insurance consumption group analysis Abstract: With the rapid growth of national economy, China's insurance industry also obtained fast development, and has achieved fruitful results. Since China's accession to the wto, China's insurance industry has increased the pace of opening to the outside world. With the further development of the insurance industry and economic comprehensive open, the insurance industry's economic compensation, financing and social management of the three major functions are fully play. Insurance consumption can promote the development of the insurance industry, for the insurance industry, insurance consumption directly determines the success or failure. And consumer attitude towards held by the insurance industry, insurance consumption behavior will affect the development of the insurance industry, so the study of consumer groups can make insurance operator grasps the insurance demand change, expand the market to provide the reference for it. So far, so the study of the theory of the consumer groups to have become a hot research topic. This article first briefly introduced the domestic major insurance companies, and analyze its insurance consumption. Second analysis the main factors influencing the insurance consumption, the establishment of various factors and the relationship model of premium income, by using linear regression model. Keywords: The insurance industry；Insurance consumer groups；Factors affecting；model

保险消费行为分析(讲课提纲)

保险消费行为分析主讲人：黄维梁教授厦门大学国际经济与贸易系

参考书目 1、黄华明：保险市场营销导论，北京：对外经贸出版社，2004 2、黄维梁：消费者行为学，北京：高等教育出版社，2005 3、阿塞尔 H.：消费者行为和营销策略，韩德昌等译. 北京：机械工业出版社，2000 4、所罗门 M R.：消费者行为学（第3版），张莹等译. 北京：经济科学出版社，1999 课程内容框架一、作为个体的消费者 1．消费者的信息加工过程四个阶段：显露、注意、理解、记忆六个概念：感觉、注意、知觉、学习、记忆、参与 2．消费者的需要、动机、信念与态度消费者的个性倾向性

3．消费者的气质、性格与能力消费者的个性心理特征 4．消费者购买决策过程问题认识、信息搜集、评价与选择、购买决策、购后行为二、社会文化环境中的消费者 1．情境因素对消费者行为的影响物质情境、其他情境 2．群体因素对消费者行为的影响参照群体、口头传播与创新扩散 3．社会因素对消费者行为的影响社会阶层、社会群体、家庭 4．文化因素对消费者行为的影响文化、亚文化、文化价值观、语言、非语言三．消费者权益保护与企业营销道德

第一讲消费者信息加工过程第一节消费者的参与一、消费者的信息加工过程消费者的信息加工过程可分为三个阶段，即显露阶段(Exposure)、注意阶段(Attention)和理解阶段(Comprehension)。

三个阶段：显露、注意、理解六个概念：感觉、注意、知觉、学习、记忆、参与二、消费者的参与所谓的参与（Involvement）是指因觉察到的重要性和／或受外部刺激引起的兴趣而产生的一种动机状态。消费者参与程度对其信息加工过程有着直接的影响。消费者的参与程度受到产品特征、购买场合、沟通过程和消费者个性的影响。了解消费者参与程度具有积极的保险营销意义。第二节消费者的感觉一、感觉的概念感觉(Sensation)是指人脑对于直接作用于感觉器官的外部刺激物的个别属性的一种反映。二、感觉的一般规律 1．感觉阈限和感觉性

保险与消费者的关系

中国保险业目前已进入追求质量和美誉度的精细化发展时代，即从量变到质变的关口。一方面，保险行业的实力已经得到大幅度增长，具备了保护保险消费者利益的前提条件；另一方面，保险行业遭遇的社会信任瓶颈，也迫使全行业加快改革经营模式，把消费者利益摆在行业发展的第一位。中国保监会主席项俊波在谈到消费者利益保护时曾说：“保险消费者是保险业赖以生存和发展的根基。没有保险消费者，就不存在保险市场，也就不需要保险监管。只有切实维护好消费者利益，不断满足消费者日益增长的多层次需求，保险业的发展道路才会越走越宽、越走越顺。只有妥善处理好大家最关心、最直接、最现实的利益问题，才能坚定广大消费者对保险业的信心。只有想消费者所想，急消费者所急，办消费者所需，保险监管工作才能把保护保险消费者利益落到实处。”“消费者相对保险公司而言处在弱势的位置，需要监管机构的保护。一个社会只有保护好弱势群体的利益，这个社会才能够实现和谐发展。当前世界各国金融监管当局都将保护消费者利益作为监管的重要目标之一。作为社会主义市场经济国家，我们更应该把保护消费者利益作为保险监管工作的出发点和落脚点。”为此，笔者结合公共关系的理论，谈谈如何处理好保险公司与保险消费者之间的关系。一、消费者是保险企业最重要的外部公众（一）市场营销观念的演变与公共关系 1. 市场营销观念的演变表明消费者是逐渐受到重视的。市场营销观念是一种以整体营销活动为基础的顾客导向，其目的在于通过满足消费者的需要并使其满意以实现盈利目标。从“我们能生产什么，就卖什么”的生产观念，“我们卖什么，人们就买什么”的销售观念，“消费者需要什么，我们就卖什么”，“哪里有消费者的需要，哪里就有我们的机会”的市场营销观念的发展可以看出，消费者是逐渐受到重视的。 2.消费者在实践中成为一切经济活动的中心。早在1650年，日本三井家族在东京开办的第一家百货商店实行“当顾客的采购员”，为消费者设计和生产他们需要的产品，把花色品种规格齐全的货色供应给消费者，并提出了“保证满意，否则原款奉还”的市场营销原则。战后50年代以来，美国等发达的资本主义国家的市场竞争非常激烈，企业要在竞争中求得生存和发展，它的一切经济活动必须以消费者为中心，以消费者的需要，爱好为转移，否则，产品就难以推销出去。生产和流通就不能顺畅进行，企业就有破产的风险。但是仅仅靠推销物美价廉的产品，仅仅靠在产品生产出来以后千方百计地去推销，都不能保证商品价值得以实现，而只有深入了解并力求适应消费者的需求和欲望来组织营销活动，才可能使商品价值得以顺利实现，也才能取得满意的利润和在竞争中立于不败之地。因此，到了20世纪50年代，企业开始真正开始关注顾客的真实需求，开始关注帮助顾客解决问题。菲利普·科特勒在《大市场营销》一文中认为：大市场营销除包括常规的营销组合“4P”之外，还包括另外“2P”，即权力和公共关系。权力是一个推的策略，公共关系则是一个拉的策略。舆论需要较长时间的努力才能起到作用，然而一旦舆论的力量加强了，它就能帮助企业占领市场。改革开放三十余年来，中国保险业得到了迅速发展，保险企业的外部环境发生了很大变化。一方面，买方市场已经逐步形成，消费者对保险产品的需求变化

互联网保险运营模式报告

关于互联网保险运营模式报告中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势对中国保险业的发展产生了重大而深远的影响，中国保险在经营理念、发展模式、扩张路径和运营模式等方面发生了深刻变革。在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下，XX保险经纪公司呈现出值得令人瞩目的发展态势。以网络销售的新型销售渠道、降低成本、提高经营绩效是XX保险经纪公司提高竞争力的新手段。网络保险通常又被称为保险电子商务。指网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，实现网上投保、承保等保险业务，在线完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的保险活动。经过几年的发展，国内的网络保险已悄然成为一些保险机构发展保险业务的新增长点。2005年，我国电子商务保费收入达到57亿元人民币，占总保费收入比率为1.16%。虽然网络保费收入还很低，网络保险消费者数量很有限，但由于目前国内在支持网络保险发展的政策环境、市场需求和供给能力等方面都在发生着深刻的变化，相信通过网络购买保险保障的消费者群体将会不断扩大。网上保险作为一种全新的经营理念和商业模式，具有不可比拟的优势。XX保险经纪有比较理想的客户服务平台—XX。它可以突破时空限制，在任何时间和地点向客户提供良好的服务。经济学上有个简单的原理------信息不对称，会导致市场不能有效运转，整个市场效率低

下。而信息流畅通的市场，会最大限度发挥市场的潜力与经济能量。XX使用互联网为工具以意外险、定期寿险等产品为切入点通过对各家保险公司、个人用户的全面整合，把保险公司和消费者连接起来。一只手汇集和掌控着越来越多的会员客户，另一只手，则与保险公司紧密相连。XX保险经纪很好地充当了供应链整合的角色，这是21世纪以来最具现代商业精神的运作模式。解决了代理人制度下保险人和被保险人之间“信息不对称”的问题，提高了客户自主选择保险产品的能力；系统对接打破了保险公司和保险中介之间的“信息屏障”，全自动化的实时在线核保方式提高了保险公司的业务风险管控能力；承保数据实时进入保险公司业务系统，保障了被保险人利益，彻底解决了困扰第三方网络保险发展的“假保单”问题，树立了第三方网络保险的公信力。因此将会成为企业及个人最值得信赖的在线保险经纪人。随着网络经纪的发展，网络营销的商务运作日益重要。以下是XX 保险经纪公司的网络商务运作模式： 1.网络宣传：我国的网络广告发布渠道主要有两种形式：一种是网站发布，另外一种是通过电子邮件发布。我国的网络广告呈现出很强的行业性，主要集中在信息技术行业，这是由英特网网民的局限性所决定的。同传统的广告相比，它具有互动性、快捷性、丰富性、广泛性和可控性的特点。而XX保险经纪公司的网络公关通过与网上新闻媒体建立良好合作关系，将一些保险知识和信息通过网上媒