商业银行转变服务方式
商业银行转变服务方式
“树立科学发展观，转变经济增长方式，实现国民经济全面、协调、
可持续发展，这是我国经济社会发展的总体方向。“商业银行转变服
务方式与这个总方向和基本要求是完全一致的，它不但是建立资源节
约型社会的要求，也是在新的形势和环境下，各行加快业务发展的客
观需要和必然趋势。商业银行的业务运作与建设资源节约型社会关系
如何，稍加分析，我们即可发现商业银行在我国推动建设资源节约型
社会的过程中密切相关，大有可为。具体来说，能够运作的途径和方
式很多，其功效各异，但目标一致。从讲求节约的意义上讲，在银行
内部经营管理方面，大到资本节约、资金使用、利率调控、成本核算、人力资源调配、设备投入、网点装修，小到营业办公日常用电、用水，甚至笔、墨、纸张等低值易耗品的管理都大有可改进和控制的必要，
其空间和潜力不小；在银行信贷功能方面，可通过发挥其特殊的信贷
杠杆作用，适时采取有保有压的调控措施，重点支持符合国家产业政策，有利于促动建设资源节约型社会、推动循环经济发展的行业、领
域及企业的生产经营，如新能源、新材料、新环保的生产等。反之对
高投入、高耗能、高排放、低效益的行业和企业则坚决减持和退出；
在银行服务方面，通过转变服务方式，创新业务品种，引入先进的管
理和技术，提升服务水平，对于促动和推动建设资源节约型社会将起
到积极的作用。
近年来，国内银行业在树立新的经营理念，加快转变服务方式，全面
提升服务水平，增强综合竞争力，积极与国际银行接轨等方面实行了
很多有益的探索，取得了初步的成效。与此同时，各商业银行转变服
务方式的很多做法也逐渐被越来越多的人们所认知、接受和传导。但
总体来说这个转变还处于起步阶段，无论其深度和广度，无论是服务
水平及其多样性，无论是对人、财、物等资源的利用与节约，以及对
人们工作和生活的影响力等都还不尽理想，各商业银行转变服务方式
还任重道远。
商业银行转变服务方式是一场银行经营模式的创新和变革。何为商业
银行服务方式的转变，简来说之就是从传统的、单一的，以有形网点、人工操作、柜面服务为主的服务模式向主要以电子化为载体的无形网
点服务、自助服务以及多元化交易渠道的转变及其延伸（VIP客户理财面对面服务，属于差异化服务的特殊范畴），其内涵是以创新金融工具、结算手段等为代表的，涵盖多个领域和行业的新兴金融产品和服务，如近年来兴起的电话银行、手机银行、自助银行、网上银行以及
各家银行纷纷推出的“一卡通”、“一线通”、“一网通”、“一柜通”、“金账户”理财等等，人们的支付、消费以及理财方式也逐步
由以现金为主向使用银行卡、电话银行、网上银行转变。过去人们办
理银行的大小业务都要亲自上门，路途加排队，既辛苦又耗时，而今
很多人能够足不出楼，足不出户，身不离桌即可办妥，甚至身在他乡
异国也可通过上网或电话轻松搞定。两年多前国内发生非典期间，在
一些城市很多人不便外出，于是乎电话银行，网上银行、刷卡消费等
业务量一时大增，其功效得以充分体现。商业银行这种服务方式的转
变从时空概念讲，它完全打破了以往银行固定场所、固定营业时间的
被动式服务的局限，一举变成为24小时全天候、跨区域、开放式的灵活、自主、多样化服务；从与客户的关系上看，这个转变使银行更加
贴近市场，贴近客户，贴近人们的工作和生活，进一步密切和扩大了
银行与客户间的业务合作；从银行内部管理和营销模式的角度讲，这
也是由简单到复杂，由粗放经营向集约化经营，从单一销售渠道和方
式向全方位、多渠道、多层次销售转变。总体来说这种新型的银行服
务方式代表和体现了现代银行的发展方向，其基本特征是：效率更高、管理更严、资源更省、效益更好、服务更优。
商业银行如何加快转变服务方式，促动和推动建立资源节约型社会，
大致能够从以下几个方面实行积极探索和努力。
一是要以国家建设资源节约型社会的总体方针和精神为指导，全面深
入贯穿到银行业务发展的全过程之中。换言之就是要把银行业务发展
和转变服务方式与大力推动建设资源节约型社会的战略目标有机结合
起来，扎扎实实做好转变服务方式的各项工作。二是各商业银行要站
在国家推动建立资源节约型社会的战略高度，从银行所处的行业特点
和经营状况出发，加快转变服务方式，积极谋求与整个社会的和谐协
调和共同发展。三是要高度重视对社会公共资源的节约和利用。各商
业银行既要最大化的节省和控制经营管理成本，又要努力设法节约社
会资源和公共资源；既要追求银行自身经济利益，更要充分考虑和努
力维护广大客户的经济利益和社会效益。最近交通银行珠海分行与珠
海移动公司联合推出“交银自助通”自动销售移动电话充值券（卡）
业务就是一个很好的实例。该项业务的最大变化和特点是将电话充值
卡纸质化，即由卡变纸，但其功能、用途、价值完全一样。别小看这
个变，据了解每1张移动电话卡的制卡成本约为0.4-0.5元，而充值
券不足1分钱。当前珠海移动公司每天销售充值卡近2万张，若部分
或全部转为充值券销售，每年即可节约一大笔相当可观的制卡成本，
如考虑人工销售改为客户自助购买其效益更为显著。不但如此，电话
卡变为纸券后还直接减少了资源浪费，不用回收，有利于城市环保，
对这样的创新业务应大力推广使用。
二、大力倡导“开源节流”，积极推行精细化管理
“开源节流”是银行经营管理多年来一直坚持的基本原则。就“节流”来说，银行内部的确大有潜力可挖，转变服务方式是搞好“节流”的
重要途径之一。转变服务方式不是一句空话，也决不是作表面文章，
搞花架子，而是实实在在地采取具体措施推动和落实。一是各家银行
要大力培养和倡导员工的节约意识和节俭行为，从大处着眼，小处着手，以小见大，积少成多，切莫“善小而不为”。积极营造建立节约
型社会，勤俭节约从我做起，从点点滴滴做起的良好氛围和风尚；二
是要大力推行精细化管理。全面增强成本核算和控制，防止和避免不
计成本，不讲效益，一味求新、求多、求全，甚至铺张浪费的盲目行为，处处精打细算，量力而行，力求获得投入与产出的最佳效果；三
是要全面引入和使用现代管理会计的原理和方法，如平衡计分卡等，
尽快建立各业务条线、各分支行成本与收益的统计、分析、核算、评价、控制管理系统，以便实行科学决策和管理，从而更有效地保障和
促动银行服务方式的转变和各项业务的发展。
三、积极适合并引领现代社会高效率、快节奏的发展趋势
从另一个角度讲，正是因为社会分工越来越细，现代服务行业的日益兴旺发达以及人们高效率、快节奏的工作和生活方式的变化，为商业银行转变服务方式提供了有利条件和新的需求。一般来说节约资源，我们往往强调土地、能源、水、电、原材料等，就社会时间来说也是非常宝贵，而且是不可再生的稀有特殊资源。随着信息化的发展，工作节奏的加快，人们越来越讲求时间和效率，“时间就是金钱”、“时间就是财富”的观点持续深入人心。为此各家银行应顺势而为，因势利导：一是要把转变服务方式与推动和完善社会服务体系，促动现代服务业的发展相结合，努力发挥银行业的重要作用；二是要充分借助和使用现代科学技术，特别是信息化的最新成果和知识，即时发现和捕捉市场变化及其需求，实时推出新的业务和服务，着力体现和提升银行服务的科技含量和服务水准，树立现代化银行的新形象；三是要通过转变银行服务方式，更加有效地减轻人们的工作压力和生活负担，为社会节省更多的时间资源，从而有利于人们创造更多的社会财富，最终有助于改善和提升人们的生活质量。鉴于此网上银行、代收代付、银行卡、委托业务、代客理财以及其他代理业务等应更多更快的创新和发展；四是要摒弃“大而全”、“小而全”的陈旧观点，树立社会化服务的新理念。各家银行先要“瘦身”，才能实现“强身”，要积极做好银行职能和业务的清理、转移和分离，凡是具备条件的如现金押运、票据交换、资产清收、派送对账单、档案管理、设备维护、绿化保洁等，应尽可能委托相关的社会机构、单位承担，以更好地体现社会专业分工、优势互补、高效节省、互利共赢的发展方向，从而有利于银行减员增效，集中力量和资源搞好主营业务，促动银行的精干高效和集约化管理，更好地为社会提供优质快捷的金融服务。从另一个意义上讲，这也是商业银行对建设资源节约型社会的又一个有益贡献。
四、大力推动银行电子化，持续创新服务
商业银行转变服务方式的重点和关键所在就是必须加快推动电子化及
其各类分销渠道建设的步伐，离开了电子化技术的支撑，转变服务方
式就根本无法实现。从现实和长远的角度上讲，它是对包括银行、客
户等多方在内的社会资源的最大节约。一般来说，电子交易成本及其
收费大大低于正常的人工服务，国内外银行大都如此。以美国银行为例，据核算以人工方式开出1张支票约需1美元，而采用网上银行付
款仅约为1美分，两者相差竟达100倍，就时效性来说后者还明显优
于前者。又如：交行太平洋卡“全国通”业务，使用网上银行或ATM
机卡卡转账，其收费标准明显低于同档次的柜面汇款。当前国内各商
业银行电子化发展势头迅猛，服务方式和业务品种表现多元化并持续
升级，从跨区域服务，同城服务，社区服务到银企相联，点对点、桌
对桌式的服务，从同城通存通取到异地通存通取，最大化的方便客户。试想越来越多的客户少跑银行，甚至很长时间不用跑银行，不但节省
了大量的交易时间和等待时间，同时还减少了人流、车流，减少了由
此带来的汽车尾气污染及交通拥挤，直接节省了油耗、车损、路途时
间等等，其社会效益之大简直难以计算。为此，各商业银行一是要继
续采取先进的技术和手段，持续推动和完善自助银行、网上银行、电
话银行及其网络服务系统，将电子化、信息化的成果转化为银行服务
的优势和特色，更好地服务社会，服务大众客户。二是要增强与各相
关行业的合作，共同拓展新的服务领域，推出新的服务项目，如网上
购物、网上报税、电子机票等，满足日新月异和日益增长的市场需要。三是在新业务、新产品的研发思路，尤其是产品的设计理念上要着力
体现“新（颖）、优（越）、快（捷）、通（行）、实（用）、节（省）”等优势和特点。在业务功能和使用操作方面要力求做到智能化、多样化、人性化、便利化，尽量化繁为简，安全可靠，易懂好用，以便吸引客户接受和使用，持续提升和扩大银行电子化服务对人们工
作和生活的渗透力和影响力，让更多的客户接受和受益，从而成为最
大的使用者、支持者和直接推动力。四是要持续提升银行电子渠道交
易的替代率，逐步降低人工操作在银行业务量中的占比，这实际上也
就是直接降低银行的人工成本、营运成本，以及客户的交易成本等。
五、增大宣传推广力度，营造良好的社会环境和氛围
一般来讲人们对新生事物的了解、认知、接受总有一个过程，从另一
方面讲任何新事物的出现到完善也有一个逐步发展成熟的过程。为此，一是各家银行应采取多种灵活方式，通过多种渠道向人们广泛传播现
代金融知识和服务理念，积极培育市场，激发市场需求，同时要有针
对性的宣传推介各类产品的功能、优势、特点，包括其便利性及其所
产生的节约效应等，持续提升人们对银行新业务、新产品的认知度和
满意度，积极引导客户选择，努力赢得客户的认同和支持。二是要切
实增强电子化服务的科学管理和风险控制，有效防范各项业务系统的
运行风险和操作风险，努力避免客户损失，消除人们的种种顾虑。通
过增强系统和设备运行的风险管理，并向客户做好操作风险防范的宣
传提示，让广大客户不但感受到使用银行新产品非常便利，而且用得
开心，用得放心。三是各行对新业务、新产品的推广应辅之以必要的
激励措施，在定价收费上不但要合理、优惠，而且对客户给予一定的
奖励，刺激需求，促使更多的客户乐于接受和使用，从而随着业务量
的扩大而获取规模效益，最终实现包括客户、银行在内的各方受益。
如各家银行近年来对银行卡的推广力度大，新招多，效果好。四是各
行在加快转变服务方式的进程中，应积极学习借鉴国内外银行的先进
理念，管理经验和技术，增强同业合作与交流，共进共赢。各行在业
务竞争中应始终坚持平等、合规、有序的原则，防止一哄而起，盲目
无序的恶性竞争，避免造成人力、物力、资金等资源的巨大浪费，为
提升银行业的整体服务水平，促动建设资源节约型社会，推动经济社
会可持续发展而共同努力。
商业银行转变服务方式既不是一日之功，也不可能一步到位，更不是
一劳永逸，而是一项长期的、持续发展和变化的重要任务。各行转变
服务方式必须注重实效，防止形式化、表面化、虚拟化，在内涵和外
延方面都应充分体现建立资源节约型社会的核心精神和要求。为保障
转变服务方式的有效落实，各行还必须转变经营机制，建立健全相对
应的业务流程、管理制度、监控体系等，使之持续推动，持续创新、
持续完善、持续提升。
商业银行转变服务方式
商业银行零售业务战略转型
商业银行零售业务战略转型 摘要：随着我国经济发展与社会阶层结构的不断形成,商业银行零售业务由于其自身的灵活性、厚利性和极具潜力的特点，在内外资银行发展版图上占据越来越重要的地位。如何在强大的利益诱因和需求拉力作用下,找准零售战略转型与业务发展的关键结合点至关重要。 关键词：商业银行;零售业务；转型 当前,在发达国家和地区的商业银行中,零售业务的占比通常为50%左右，成为最有潜力的发展领域之一。由于国内经济的高速发展，居民生活、消费、投资需求逐步增大,以及零售业务的稳定和增长性,各家商业银行纷纷进行零售业务战略转型。由于观念、认识、机制、体制等多方面原因，转型虽初具成效,但并没有取得预期目标。为此国内各商业银行纷纷引进咨询公司或组织行内专题项目组等对转型问题进行研究,探索寻找出适合自身发展的模式和道路。本文借鉴同业先进的发展模式,结合实际，对国内商业银行零售业务发展中存在的问题进行思考,并提出建议和对策，以供参考。 一、当前零售业务转型中存在的问题 （一）网点的作用。 多数商业银行网点的作用界定不清晰，绝大部分网点以操作型综合功能为主，未能突出网点的零售特色,业务服务专业化程度还处于较低水平,未能解决转型的基础问题。 (二)零售网点的模式和人员配置。 当前部分商业银行设立了专门的零售业务网点,但主要以高端客户为主,在网点设立了理财服务区,由于成本及客户数量原因,此类网点不可能成为普遍的模式。同时我们也没有理由拒绝为其他客户服务，特别是一些潜力客户,所以必须寻找山适合中国零售银行业发展的网点模式。 （三)通过改变、引进，解决员工结构中存在的突出问题。 人是零售业务战略转型中的最重要因素，如何改变现有员工在转型中由于认识不足、行动迟缓而带来的消极因素，如何改造、培养、提高现有员工的业务水平和销售能力,如何发挥新引进人员的作用,是摆在我们面前需要迫切解决的问题。 （四）确保规划的统领性和可执行性。 在零售业务战略转型中,各家商业银行都十分重视规划的制定工作，通过调研和分析，制定了阶段性发展规划、人力资源规划和单项业务操作规划。在实际操作中，由于规划的配
商业银行综合业务系统操作手册
商业银行综合业务系统操作手册 商业银行正日综合业务系统（前台）操作手册商业银行综合业务系统营业窗口操作手册商业银行1.前言82.系统特点及环境介绍92.1系统特点说明92.1.1核心会计92.1.2客户化管理92.1.3综合柜员制。92.1.4多平台系统操作。92.2运行环境和主要硬件配置92.2.1运行环境92.2.2主要硬件配置92.3系统进入和退出102.3.1进入102.3.2退出103.通用操作113.1窗口通用操作113.2业务通用操作113.3日常业务处理流程133.4柜员管理133.5钱箱管理143.6凭证管理143.6.1凭证种类及使用143.6.2现金管理153.6.3主要交易及应用153.6.4一般流程及操作说明153.7日终轧帐处理173.7.1综述173.7.2日终业务轧平173.7.3柜员日终业务轧平173.7.4营业网点日终业务轧平 173.7.5次日业务轧平183.8通用流程183.8.1普通账户183.8.2一卡通账户193.8.3一本通.一卡通的销户193.8.4通用规定193.8.5其他业务19 (1)冲账19 (2)补账19 (3)冲开户20 (4)冲销户203.8.6特殊业务20 (1)特殊业务申请书20 (2)需要填写“特殊业务申请书”的业务范围20 (3)特殊业务说明203.8.7通存通兑21 (1)通存通兑基本规定21 (2)通存通兑业务范围21 (3)通存通兑清算原则224.公共交易234.1存款业务244.1.1开户244.1.2存款274.1.3取款284.1.4转帐294.1.5结清304.1.6销户314.2贷款业务334.2.1借据录入344.2.2贷款发放364.2.3
我国商业银行个人理财业务及其模式研究
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
公共服务平台促行政监督方式转变
公共服务平台促行政监督方式转变 上20世纪90年代后期以来，按照原建设部和监察部的统一部署和要求，全国各地相继建设各级有形建筑市场。2002年，国务院办公厅转发建设部、国家计委、监察部《关于健全和规范有形建筑市场若干意见的通知》（国办发[2002]21号），就进一步推动建设有形建筑市场提出要求，明确全部使用国有资金投资，以及国有资金投资占控股或者主导地位的房屋建筑工程项目和市政工程项目招标投标必须进入有形市场进行交易。有形建筑市场作为建筑市场管理和服务的一种形式，在争议声中不断发展壮大。在各级党委、纪委和政府的强势推动下，其他领域如土地使用权和矿业权出让、国有产权交易、政府采购等交易也陆续被要求建立或进入有形市场。近年来，各级政府将各类交易场所合并成立公共资源交易中心。全国已有上述各类单项和综合性交易市场6000多个，该类市场的建设、运营主体除极少数属于企业主体和政府行政机关性质，基本是政府及其部门下属的事业单位。 一、交易场所的定位 交易场所，即交易所，是进行大宗商品和证券等交易的市场。按交易对象的不同，可分为商品交易所和证券交易所等（夏振农主编1999年版《辞海》）。在旧中国、在国际上，交易场所的组织形式一般为会员制或公司制。而如今，除招标投标之外，其他类别的商品交易所、证券交易所、期货交易所、产权交易所等交易场所运营机构都是以会员制或公司制形式设立的。交易场所为各类交易活动提供场所服务、信息服务，并为交易的监督部门实施监管提供便利条件。交易场所既然是交易的集散地，自然不具有监督部门的职责，即不得行使行政监督职能；也不是社会中介组织，自然不能扮演交易代理机构的角色。《招标投标法实施条例》第五条第一款对招标投标活动交易场所定位的规定，即是上述之意。而如今，各级政府发布红头文件，要求市场主体都应进入使用税收等财政资源建设的各类交易场所，接受其提供的公共服务。强制各类企业的招标项目全程进场交易；普遍收取各种形式的场地使用费、信息使用费等费用；部分交易场所擅自设置备案、审批事项是当今交易场所备受争议的三大焦点。中共十八大报告及十八届三中全会决议明确指出，促使市场在资源配置中起决定性作用。据此，业内人士提出，上述四类交易场所的建设运营能否不由政府大包大揽？可否设定场所的设施和服务标准，放开让市场主体参与建设运营？以利政府监督管理确实需要的交易场所，是否可通过竞争方式由政府向市场主体建设运营的交易场所采购服务？十八届四中全会决议指出，“实现立法和改革决策相衔接，做到重大改革于法有据”；“任何组织和个人都必须尊重宪法法律权威，都必须在宪法法律范围内活动，都必须依照宪法法律行使权力或权利、履行职责或义务，都不得有超越宪法法律的特权”。除《招标投标法实施条例》赋予部分政府可以（不是应当）有条件设立招标投标交易场所外，政府设立其他类型的交易场所的法律依据何在？ 二、交易场所的服务手段与信息化建设重点 根据《电子招标投标办法》的规定和现实做法，电子开标无需场地。根据《关于整合建立统一规范的公共资源交易平台的方案》（征求意见稿），评标场地将不再由政府下属的交易场所垄断。由此，引发如下思考：在新形势下，交易场所的发展方向在哪里？在电子商务蓬勃发展的当下，交易场所必须还是有形的吗，市场主体还必须在指定地点见面才能交易吗？有形的交易场所与无形的电子商务到底是什么关系？现有的各类交易场所纷纷建设运营电子化交易系统，是适应电子商务发展趋势调整其服务手段的正确方向吗？这些问题是各类交易的监督部门、交易场所及其监管机构、市场主体普遍关心的。下面以招标投标交易为例，试做分析。 （一）交易场所不应去干预企业进行电子招标投标活动 招标投标活动本身属于民商事行为，属于微观层面的产供销活动，是买卖双方选择使用招标投标机制确定成交的过程，在本质上与其他非招标采购方式一样，属于交易当事人意思自治、
(整理)商业银行IT系统架构.
商业银行IT系统概述 商业银行IT系统的分类 ?商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：业务系统、管理信息系统、渠道系 统、其他系统。 ?按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是 全行上下统一版本。后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。 银行IT系统总体架构 一个IT系统的评价标准 ?处理正确性 ?效率 ?稳定性
?开放性 ?界面友好性 ?易维护性 ?可扩展性 ?交易安全性 ?配置灵活性 ?连接兼容性 ?平台兼容性 产品化与定制化 ?对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。产品化指公司的系统 拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统。 ?系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。但 无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。 ?由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面，基本上还是以定制 为主。反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主。 商业银行IT系统常用的技术 ●商业银行的IT系统，在业务和交易系统层次主要有J2EE、C、COBOL(大机)、PRG(400 平台）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术。在低端的一些应用，如OA、报表展示等场合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。 ●个人认为：以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点： ?应用整合、构件技术（ESB、EAI、SOA、TIBCO等） ?（影像）工作流、BPM、内容管理技术（信贷审批、作业中心等） ?规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等） ?数据分析、数据挖掘技术（CRM、卡业务分析）
商业银行零售业务创新发展研究
目录 摘要 ............................................................ I Abstract .......................................................... I 第1章绪论 . (3) 1.1论文研究的背景及意义 (3) 1.2 国内外发展状况 (1) 1.2.1国外发展现状 (1) 1.2.2国内发展现状 (2) 第2章我国商业银行零售业务概述 (4) 2.1商业银行零售业务简介 (4) 2.1.1商业银行零售业务定义与种类 (4) 2.1.2商业银行零售业务基本内容 (4) 2.2商业银行零售业务基本特征 (5) 第3章我国商业银行零售业务发展情况分析 (7) 3.1新市场经济环境推动商业银行发展转型 (7) 3.2制约我国商业银行零售业务发展的因素 (7) 3.3我国商业银行零售业务多面临的发展机遇 (8) 第4章我国商业银行零售业务创新策略 (9) 4.1我国商业银行零售业务客户定位创新 (9) 4.2我国商业银行零售业务产品结构创新 (10) 4.2.1负债类产品 (10) 4.2.2资产类产品 (11) 4.2.3综合类产品............................ 错误!未定义书签。第5章总结 ...................................... 错误!未定义书签。3 参考文献 (14) 致谢 (15)
摘要 2015年“十二五规划”收官之年，经济“新常态”下的银行业，伴随着改革创新不断深化和竞争机制的不断增强，来自经济下行、利率市场化、市场准入开放、资本市场发展和互联网金融新兴的多重压力考验着商业银行的持续经营能力，传统的盈利增长模式即将走到尽头。“新常态”下，拓展资本节约型业务、寻求经营模式的新突破，成为银行业亟需面对和解决的问题。作为商业银行支柱业务的零售业务，以其单笔额度较小、分散风险、收益较稳定、灵活多样和客户群体广泛等诸多特点，在商业银行的价值创造能力不断提升，越来越成为商业银行业务发展和利润创造的源泉，成为了商业银行可持续发展的重要方向。近年来，各家商业银行零售业务雨后春笋涌现，但整体的业务发展水平较低，存在着客户关系管理粗放、产品设计同质化、业务收入占比与国外银行差距较大、营销渠道设计单一，业务流程设计不人性等。本文从商业银行零售业务概念、内容、特点和发展趋向入手，以我国商业银行零售业务为研究对象，同国外商业银行零售业务进行对比分析，结合国情实际，探索切实可行的商业银行零售业务创新发展策略。 关键词：商业银行，零售业务，发展策略
商业银行综合业务模拟实习
商业银行综合业务模拟实习 一、实习目的 本实习在《金融学》《金融市场学》、《经济学》、《商业银行经营管理》等专业课程基础上设置的综合性实践环节。实习为学生提供了了解商业银行经营管理实务操作的机会。通过商业银行综合业务模拟操作系统的学习，使得同学了解商业银行个人和对公各类业务的操作流程，熟练运用商业银行管理知识，熟悉商业银行的运行规律，并且提升在银行业的实际工作能力。本实习是专业教学的重要组成部分。 二、实习内容 1、商业银行管理理论在实习操作中的运用 2、商业银行对公业务的操作 3、商业银行私人业务的操作 4、商业银行风险管理的操作 三、实习的组织形式及时间 本实习采用校内实验室实习方式。学生在掌握了商业银行经营管理课程理论知识的前提之下，学生可以在校内的金融实验室进行商业银行综合业务的操作，其中包括个人储蓄业务、对公会计业务以及、信息的查询、对公存贷业务；与此同时，还安排让学生在校内的图书馆和资料室查阅我国商业银行的统计数据和有关经济政策的时间。使得学生将所学的银行理论知识与商业银行综合业务管理系统相结合，使得学生理解所学的银行理论知识与实际应用系统的联系，培养学生分析问题和解决问题的能力。四、实习步骤
1.了解商业银行综合业务操作系统 2.商业银行个人业务操作 3.商业银行对公业务操作 4.商业银行报表管理系统操作 5.商业银行信贷业务及风险管理系统操作 五、实习报告/论文 实习报告/论文可以包括内容之一： 1、商业银行综合业务的流程； 2、商业银行的个人业务操作总结； 3、商业银行对公业务的操作总结； 4、对于整个实习课程的体会和建议 实验报告要求资料真实、准确、完整，用A4纸，4号宋体字打印，学校统一封面装订，必须附带操作过程的图表。 六、实习报告/论文内容 1、商业银行综合业务的流程； 1）登陆2）增加钱箱 3)普通活期客户录入 4）凭证领用5）凭证出库
【精品】商业银行大零售转型探讨
【关键字】精品 商业银行“大零售”转型探讨摘要：本文首先阐述了“大零售”概念及内涵，其次对我国商业银行“大零售”转型的必要性进行了分析，最后就商业银行如何实现“大零售”转型提出了自己的意见建议。 关键词：商业银行；大零售；转型 一、“大零售”的概念及内涵 零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，指商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供金融活动的统称，包括存款、融资、委托理财、消费信贷、委托咨询、信用卡业务、私人银行业务等各类金融服务。所谓的“大零售”，则是从更宽视野、更广领域、更深层次整合发展资源，逐步壮大零售金融规模，并在此基础上进行结构的调整和优化，打造多层次、立体式、多方共赢互利的零售金融生态圈，最终实现价值贡献总量的最大化、效率的最大化。 零售银行经营的实质是客户而不是资金，零售银行的竞争说到底就是对优质客户的争夺。因此“大零售”的内涵，首先应当是坚持“以客户为中心”、“服务制胜”的理念。现阶段，客户对零售银行业务品种的需求已从保守单一的储蓄和结算扩大为全能理财服务，对市场细分及服务效率的要求越来越高。社会发展趋势改变了客户的消费态度，导致零售银行内涵和外延的扩大。商业银行的“大零售”转型，要切实增强客户服务意识，杜绝一切单纯为了完成业务指标而损伤客户利益的做法，建立“唯客户、唯市场、唯服务”的工作机制，积极巩固零售业务发展的客户基础，做到无论是有形的人工服务，还是无形的电子服务，无论是金融的产品服务，还是非金融的增值服务，无论是服务的过程，还是服务的结果，都能通过提高客户的体验度、满意度持续提升客户的信任度和忠诚度。 其次是确立以“营业贡献”为核心的价值导向。长期以来，国内零售银行把吸收储蓄存款放在首要地位，存款供给利润型成为零售银行最主要的盈利模式。随着居民家庭市场主体地位的崛起与强化，居民的金融观念发生了很大的变化。保守的储蓄保值观念虽然没有弱化，但是投资增值和超前消费的观念正在逐渐形成并日益成熟，顺应市场趋势，大力发展零售银行消费信贷和中间业务的必要性日益凸显。商业银行的“大零售”转型，要求商业银行改变零售业务原先单一追求规模和数量的粗放型发展思路，通过有效把握各项零售业务和产品的营业贡献情况，全面推进零售业务规模、质量、效益、风控的有机统一，从而提高零售业务对全行的营业贡献，实现零售业务从存款供给利润主导型向资产扩张盈利型和中间业务盈利型的转型发展。 第三是构建“大零售”金融生态圈。零售银行不同于制造业或商品供应商, 不仅给客户提供产品, 而且是以一种公众信用的方式为大众提供服务。因此,银行不仅仅是一个企业, 还是一种关系的建立者和维护者。在“大零售”业务中，客户关系不再是单一群体的关系，不再是单一产品销售的关系，不再是一次性营销的关系，也不再是被动服务的关系，而是演化成了分层次、差异化的群体关系、配置最佳理财组合方案的关系、持续经营和维护的关系，以及主动服务的关系。“大零售”意味着银行和客户的关系发生了深刻变化。商业银行的新挑战在于通过明确经营理念，完善经营管理机制，整合部门资源，围绕满足、引导并创造个人、小微企业客户金融需求，打造多层次、立体式、多方共赢互利的“大零售”金融生态圈，包括客户圈、服务圈和金融圈。在该生态圈内，所有的参与者都能实现共生共存、互利共赢，形成良性金融生态循环，确保做到价值最大化，这是“大零售”的核心价值所在。 二、“大零售”转型的必要性 （一）商业银行“大零售”转型是转变盈利模式、拓展增长空间的重要手段。利率市场化进程给仍然以存贷利差收入作为主要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和风险压力。对于议价能力和融资能力较强的大企业而言，其大额存款利率上浮比例和贷款利率下浮比例
服务理念与管理方式的转变1.doc
服务理念与管理方式的转变1 服务理念与管理方式的转变 管理理念和服务方式的转变是自矿区事业组建以来谈得最多的话题。他之所以成为话题，一是因为我们的管理服务人员大多是从管理与操作岗位调配而来，其思维方式上还没有真正从管理生产、操作设备的惯性思维，转换到管理社区面对人的服务上来。二是管理与服务人员的报酬并不像社区物业服务人员的报酬来自于服务受众，因而还没有把服务受众当作“上帝”，在观念与角色上也就不可能形成“雇佣”关系，受众对你的服务还是不可选择。三是地区公司从管理机关到基层单位，仍视矿区与其他二级单位别无二致的所属单位，因而在管理要求、管理模式、管理方法上只求同而不“存异”，导致矿区系统在诸多方面疲于应付但又做不好；四是辖区内诸多居民仍停留在计划经济时代“为我服务就应由企业无偿提供”的思维阶段，使得一些服务出现“质量过剩”而受众不尽满意；六是本应由政府或社会保障体系解决的困难群体的需求，以及老企业周边环境多年沉淀下来的各类矛盾，为矿区管理与服务力所不能及。 对矿区业务特点和特性有了比较清晰的认识和判断，深感企业内的从事社会管理服务职能的工作板块，矿区要想在竞争激烈的服务市场与社区管理上立足并分得一勺羹，得到广大员工家属的认 可，除了有内部保护之外，似乎没有什么优势可言。如果把石油石化矿区比作一只木桶，那木桶上最短的一块板，应该是服务模式的构建和服务质量的改善。因而在石油石化矿区仍处在大
企业小社会的历史条件下，是转型还是创新？笔者认为：不论石油石化矿区做企业化还是社会化，发展与创新应该是硬道理。要充分利用国企的各种优势打造竞争力，特别是核心竞争力，在社会管理上还需从细节入手，先做品牌，再做名牌，如石油石化幼儿教育、石油石化客运服务等一个或几个点切入，渐进向物业服务延伸，逐步形成社区管理竞争力，占领制高点，再经过第二、第三个六年，打造出石油石化矿区社会管理核心竞 做好企业的关键是管理，只有不断创新才能逐步提升服务能力。在当今经济、科学技术和信息化大发展的时代，借助外力实现企业加强和改进管理创新，在石油石化各矿区开展管理咨询是提高矿区管理水平的一个途径。中国石油从90年代开始，与中国企业联合会合作，培训培养了百十名高级企业管理咨询顾问，这是中国石油为提高所属企业的管理水平而聚集的人力资源。但由于企业重组，首当其冲的是企业管理部门被撤并，企业的综合管理功能弱化，导致这些人员从事管理咨询的平台不多、机会不多、人数不多的实况。在中国石油努力打造国内一流，世界领先能源公司的历史阶段，企业管理综合统筹机构功能的缺失，其教训已经非常深刻了。因此，石油石化矿区在加强和创新社会管理，推行“管理提升、业务改善”的同时，组织有企业管理咨询顾问资质，能够开展管理咨询能力的人员，对所属矿区单位有针对性地实施 各类管理咨询，为受咨询者提供有价值、有水平、可供借鉴的管理咨询方案、思路、意见和建议，不失为矿区改进和加强社会管理的有效做法。不仅如此，也为各级企管协会拓宽工作思路，延伸管理深度，丰富管理内涵与扩大外延，充分发挥现有人力资
商业银行信息科技风险管理指引(银监发2009[1].19)
-------------------------------------------------------------------------------- 商业银行信息科技风险管理指引 第一章总则 第一条为加强商业银行信息科技风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》，以及国家信息安全相关要求和有关法律法规，制定本指引。 第二条本指引适用于在中华人民共和国境内依法设立的法人商业银行。 政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等其他银行业金融机构参照执行。 第三条本指引所称信息科技是指计算机、通信、微电子和软件工程等现代信息技术，在商业银行业务交易处理、经营管理和内部控制等方面的应用，并包括进行信息科技治理，建立完整的管理组织架构，制订完善的管理制度和流程。 第四条本指引所称信息科技风险，是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。 第五条信息科技风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对商业银行信息科技风险的识别、计量、监测和控制，促进商业银行安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息技术使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。 第二章信息科技治理 第六条商业银行法定代表人是本机构信息科技风险管理的第一责任人，负责组织本指引的贯彻落实。 第七条商业银行的董事会应履行以下信息科技管理职责： （一）遵守并贯彻执行国家有关信息科技管理的法律、法规和技术标准，落实中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）相关监管要求。 （二）审查批准信息科技战略，确保其与银行的总体业务战略和重大策略相一致。评估信息科技及其风险管理工作的总体效果和效率。 （三）掌握a主要的信息科技风险，确定可接受的风险级别，确保相关风险能够被识别、计量、监测和控制。 （四）规范职业道德行为和廉洁标准，增强内部文化建设，提高全体人员对信息科技风险管理重要性的认识。 （五）设立一个由来自高级管理层、信息科技部门和主要业务部门的代表组成的专门信息科技管理委员会，负责监督各项职责的落实，定期向董事会和高级管理层汇报信息科技战略规划的执行、信息科技预算和实际支出、信息科技的整体状况。 （六）在建立良好的公司治理的基础上进行信息科技治理，形成分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的信息科技治理组织结构。加强信息科技专业队伍的建设，建立人才激励机制。 （七）确保内部审计部门进行独立有效的信息科技风险管理审计，对审计报告进行确认并落实整改。
银行对公业务转型
关于推进商业银行对公业务转型的思考 一、推进对公业务转型的重要意义 （一）推进对公业务转型是主动适应内外部经济形势和经济结构变化的迫切需要。 从宏观经济金融形势看，受国际金融危机不断扩大以及国际初级产品价格剧烈波动的影响，全球性经济衰退风险明显加大，虽然国家在逐步调整宏观调控政策、扩大内需和保持经济平稳运行，但也同样面临经济下滑的严峻形势，就四川省而言，2008年四季度，反映四川宏观经济形势的企业家信心指数为94.4点，同比下降42.1点，创四川自1998年开展企业景气调查以来的单季最大跌幅。而反映四川企业生产经营状况的企业景气指数为100.4点，同比下降38.7点，工业增速也在下滑，2008年9-11月环比分别下降3.8、2.9、4.1个百分点。 同时，随着西部大开发战略的深入推进，西部地区传统的封闭经济逐步被开放经济所替代；政府职能不断转变和完善；社会投资结构实现了根本性变革；企业逐步由社会大工厂的“车间”步入现代企业的轨道；家庭收入水平、储蓄倾向和消费结构也发生了很大变化；经济增长方式由“数量型增长”向“质量型增长”转换。这些变化都产生了新的游戏规则。面对新的商业环境、新的游戏规则，银行必须重新审视已有的经营管理模式和熟悉的管理办法。应当看到，目前大部分西部地区行还依然属于传统银行
的范畴，与金融全球化、自由化、信息化和全能化发展的趋势还相距甚远，不能满足日益膨胀的综合化、多样化和个性化的社会金融需求。在这种客观现实下，西部地区的商业银行不仅要摈弃粗糙的管理方式，最重要的问题是直面现实，实现战略转型。 这都要求我们积极适应宏观经济新变化，相应调整经营策略和经营模式，优化客户结构和业务结构，提升持续竞争力。 （二）金融脱媒对银行传统经营模式带来巨大挑战。 “十一五”规划指出，要加快发展我国直接融资，积极发展股票、债券等资本市场，稳步发展货币市场。这种政府推动的变革将进一步促进我国金融深化，从而加快我国金融脱媒的进程。目前，中国直接融资比例达到银行业仍占据金融总量80%以上的比重。随着证券市场的加速发展，直接融资将对信贷资产造成直接的挤出效应。除股市外，债券市场也将对信贷资产产生替代效应，如短期融资券、中期票据等产品势必对各家银行优质信贷资产直接产生冲击。“金融脱媒”对银行经营的影响包括：一是优质对信贷资金需求降低，不仅在规模上延缓了银行资产业务的增长速度，而且由于信贷需求的相对萎缩而对信贷资金利率构成向下的压力；二是由于银行资产业务需求减少可能加大银行存差，加剧银行业的流动性过剩；三是大型企业更偏向于资本市场的直接融资。所以，银行将被迫在新的领域、采用新的打法来拓展业务空间。 （三）同业竞争的加剧迫使银行持续提升核心竞争能力
我国商业银行个人理财业务及其模式研究
目录中文摘要及关键词 0 英文摘要及关键词 0 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 0 （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 0 1 3 3 6 7 8 8 8 9 9 9
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业 , services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
However, the business areas due to the financial industry with the mode of operation and banking business strength and development concept is inadequate, internal and external factors that restrict the bank Personal Financial Services of the rapid development. This article outlines
商业银行转变服务方式
商业银行转变服务方式 “树立科学发展观，转变经济增长方式，实现国民经济全面、协调、 可持续发展，这是我国经济社会发展的总体方向。“商业银行转变服 务方式与这个总方向和基本要求是完全一致的，它不但是建立资源节 约型社会的要求，也是在新的形势和环境下，各行加快业务发展的客 观需要和必然趋势。商业银行的业务运作与建设资源节约型社会关系 如何，稍加分析，我们即可发现商业银行在我国推动建设资源节约型 社会的过程中密切相关，大有可为。具体来说，能够运作的途径和方 式很多，其功效各异，但目标一致。从讲求节约的意义上讲，在银行 内部经营管理方面，大到资本节约、资金使用、利率调控、成本核算、人力资源调配、设备投入、网点装修，小到营业办公日常用电、用水，甚至笔、墨、纸张等低值易耗品的管理都大有可改进和控制的必要， 其空间和潜力不小；在银行信贷功能方面，可通过发挥其特殊的信贷 杠杆作用，适时采取有保有压的调控措施，重点支持符合国家产业政策，有利于促动建设资源节约型社会、推动循环经济发展的行业、领 域及企业的生产经营，如新能源、新材料、新环保的生产等。反之对 高投入、高耗能、高排放、低效益的行业和企业则坚决减持和退出； 在银行服务方面，通过转变服务方式，创新业务品种，引入先进的管 理和技术，提升服务水平，对于促动和推动建设资源节约型社会将起 到积极的作用。 近年来，国内银行业在树立新的经营理念，加快转变服务方式，全面 提升服务水平，增强综合竞争力，积极与国际银行接轨等方面实行了 很多有益的探索，取得了初步的成效。与此同时，各商业银行转变服 务方式的很多做法也逐渐被越来越多的人们所认知、接受和传导。但 总体来说这个转变还处于起步阶段，无论其深度和广度，无论是服务 水平及其多样性，无论是对人、财、物等资源的利用与节约，以及对 人们工作和生活的影响力等都还不尽理想，各商业银行转变服务方式 还任重道远。
商业银行信息管理系统
《信息系统分析与集成》 课程论文 题目商业银行信息管理系统分析 学生姓名 学号 专业 任课教师 二Ｏ一五年十一月二十日
商业银行信息管理系统 摘要：在我国的金融行业中，拥有自己的管理信息系统在很大程度上为银行的发展起到推动作用。论文主要研究管理信息系统在中国商业银行中的开发应用情况，通过系统需求分析，系统设计分析以及系统功能的实现，进一步深入了解了中国商业银行管理信息系统的运用情况和运用效果，探寻管理信息系统在金融行业发展中的影响，以及对商业银行管理信息系统在未来的发展中提出建议。 关键字：信息系统；商业银行；信息管理。 1.背景 激烈的市场竞争给商业银行的生存和发展带来了挑战,面对纷繁复杂、数量巨大的信息资源,商业银行如何利用先进的信息技术对信息资源进行有效的管理,将成为经营成败的关键。近几年来,我国银行业的电子化进程有了长足的发展,目前正在进行主机延伸、数据结构调整、新一代综合业务系统的推广等一系列工作,这都对数据资源的管理提出了更高的要求。中国的商业银行业应秉承以储户为中心, 实现储户价值的战略理念, 在产品和服务设计上,在组织结构或管理结构的调整上,都必须从储户角度出发来考虑, 做到为每一个目标储户提供满意服务,而不再是以前那种为“一群顾客”服务的观念。通过贯彻顾客至上的经营理念, 建立全方位满足顾客的具体措施,最终建立“优质服务型”的竞争优势。管理信息系统的建立给商业银行的信息化发展带来新的机遇。商业银行管理信息系统是为商业银行内部的工作人员和商业银行的管理人员服务的。在日常的工作中商业银行管理信息系统能够为员工提供更加便捷的信息资源,使工作流程简化、提高效率、节省时间。 2.企业需求分析 2.1企业组织与功能结构分析 2.1.1组织结构分析 （1）组织结构调查内容 商业银行由业务部、财务部、人力资源部、营业部、信息科技部、储户部和法律事务部组成。其中业务部管理营业部和储户部；信息科技部为各个部门提供信息技术保障；营业部获得的储户信息传递给储户部,人力部的人员调配信息将传递给人力资源部；各个营业部每天的资金信息会汇总到业务部,便于管理和整理；业务部汇总的信息传递到财务部。 各组织之间的信息传递是通过各种票据实现的,在传递过程中容易出现各种错误和遗漏,可能导致整个组织信息的错误,如业务部的人员调动可能无法及时上报到人力资源部,使得可能存在同一个人员被安排不同的工作的情况；又如业务部在上报财务部业务时可能遗漏了某一天的信息,事后发现时则要对整个财务报表进行修改等等。因此,新建立的信息系统要求各个部门之间能够获得该部门所需的必要信息,而且能够保证信息的准确性和及时性,能够提高员工的工作效率和便于操作,具有检错能力以降低人为疏忽造成的损失。
商业银行零售网点转型的思考
商业银行零售网点转型的思考 一、我国商业银行开展零售银行业务的现状（一)零售银行业务的涵义按照服务对象来分，银行业务分为批发银行业务和零售银行业务。批发银行业务是银行对大企业或者国家开展的金额巨大的银行业务。零售银行业务指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。(二)我国零售银行业务发展机遇巨大伴随中国经济持续快速成长,中国的富裕群体也形成并呈现稳步上升势头，中产阶级兴起、个人收入和资产的上涨使得个人客户对零售产品和服务的需求不断增加。据国家统计局调查,预计到2０10年,中国将有２5%的城市家庭步入中产阶层，而据中国财富管理论坛统计,目前金融资产在1０万美元以上的中国家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自住住宅等)超过１00万美元以上的人群约为30万人。由此可见,零售银行业务客户群体广大，利润空间充足，而且具有收益稳定、风险分散的特点。发达国家零售银行业务利润占了银行总利润的50％以上,而在我国这一比例不到２0%，发展潜力巨大。（三）零售银行业务已成为我国银行业的发展方向与竞争热点国内商业银行对于零售业务的竞争日趋激烈。据预测,批发银行业务在商业银行全部收入的占比将由现在的8０%下降到50%以下，而零售业务和中间业务收入将提高到５０%以上。随着消费者金融市场的急剧扩大,以及商业银行自身增强
市场竞争能力、提高收益水平等内在动力的驱使，许多商业银行开始重新审视并大举进军零售银行业务,零售银行正在成为各银行争夺的高地。招商银行前行长马蔚华说：银行不做对公,现在没饭吃，但如果不做对私，则将来没饭吃。而随着2006年底银行业全面开放,外资银行加速了在中国的扩张步伐,在其先进的经营理念、成熟的产品和服务、强大的创新实力和丰富的市场营销经验的推动和支持下,不断拓宽零售银行服务渠道和业务品种,使国内商业银行面临新的挑战。（四)国内商业银行零售网点现状１.网点和人员数量。国内商业银行营业网点数量多,分布广,从业人员数量大。2０0８年末，全国银行业金融机构网点总数（含综合性网点、不含离行式自助银行)达到17９753家,网点员工数量超过70万人,这是商业银行实现价值创造目标的重要场所和重要力量。２.业务开展情况。国内商业银行网点主要从事传统的存取款、结算业务，增值产品逐渐增多,但总体上看仍然偏少。传统业务的价格比较低甚至是免费服务,如果考虑网点各项运营成本，众多网点盈利能力不强。 3.客户服务状况。国内商业银行的网点拥有庞大的客户资源，但是银行网点提供的产品和服务同质化的现象非常明显,越来越难以满足不同层次的客户多样化的需求。由于缺乏差别化的产品和服务，不同银行之间只能通过加大营销成本或降低服务价格来进行竞争，造成了营业网点收益率低下。 4.员工素质现状。目前国内商业银行营业网点的员工主要以柜台业务操作为主,强调的是效率和准确性，业务技能比较单一,没有太多的技术含量。基层网点急缺高素质的客户经理,部分网点虽然
商业银行综合业务模拟实验报告
商业银行综合业务模拟实验报告
《商业银行综合业务模拟实验》实验报告书 一、实验目的 《商业银行综合业务模拟实验》应用先进的计算机网络技术以及商业银行综合业务模拟系统，采用以总行为数据中心的集中式数据网络系统方式，把银行日常业务处理的流程和各个环节全部纳入计算机处理，形成覆盖银行管理全方位的科学体系，实现网络互联、信息共享、查询自如、方便快捷的电子化管理，实现“以客户为中心、以市场为导向、以风险控制为核心、以量化分析为主”的管理机制。本课程采用的实验平台是“深圳智盛商业银行综合业务模拟系统”，该系统的最终目的是通过模拟的交易环境加强学生对现代商业银行理论知识的理解，训练学生的实际动手能力，满足专业课程的实验、实习及课程设计任务，为学生走向社会提供一个理论结合实际的实验环境，促使学生关注最新的商业银行信息技术，训练学生的实际操作能力，为金融专业及其它相关专业的学生走向社会提供一个良好的实习环境。 二、实验意义 1、通过对模拟银行软件和相关银行系统各个功能模块的具体操作，加深学生对银行实务中基本业务流程的理解和掌握，熟悉业务操作的关键要素。 2、由于本次模拟系统采用面向管理、服务、产品、客户和数据的全新概念设计，提出面向客户信息的设计方法，以客户信息文件为基础，构造客户信息管理子系统，为银行综合掌握客户状况、提供全面的客户追踪和决策分析手段提供便利，在一定程度上有助于学生理解现代商业银行综合业务面向客户的管理体系。 3、通过本课程教学，加强学生把商业银行业务经营的管理理论和实际操作相结合的能力，促进学生充分理解和运用金融法律、银行规章等知识，提高学生运用基本知识分析解决实际问题的创新思维和能力，为学生的成长成才奠定扎实的专业基础。同时，通过学习也能引导学生密切关注我国商业银行经营改革的现状与问题，以便提高学生观察问题、思考问题和解决问题的能力。 三、实验步骤
浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略
浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略 摘要 近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变。金融监管政策日趋谨慎、利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接融资比例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务的需求日益多样化等，多方因素对商业银行的影响互相叠加，宏观经济告别两位数增长，高投资带动高增长的模式面临转型，市场有效信贷需求增速放缓，银行体系风险不断集聚，金融生态环境已经发生根本性变化。对公业务作为商业银行的核心业务及最主要的利润来源，已经成为商业银行间争夺的焦点。本文结合笔者自身感受，从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略，把握环境变化，助推银行对公业务转型之路。 关键词：商业银行对公业务发展问题应对策略 前言 银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。[1]近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变，金融监管政策日趋审慎，金融脱媒速度加快，直接融资比例不断提高。资产规模扩张
速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力巨大、减值损失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞争加剧等多方负面因素叠加，商业银行面临着最为严峻的形势。市场竞争日益残酷，市场准入逐步放宽，竞争主体不断增加，直接冲击现有金融格局；混业经营不断深化，市场被非银行金融机构进一步瓜分；互联网企业跨界经营，对银行传统的渠道、客户和业务带来新的竞争压力。对公业务是商业银行的核心业务，也是主要的利润来源，长期以来都是商业银行间争夺的焦点。[2] 一、我国商业银行对公业务发展中存在的问题 （一）经营模式陈旧 商业银行传统的经营模式是“以产品为中心”，这种经营模式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的。在传统的“卖方市场”下，商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。但是目前，企业融资渠道越来越多，“卖方市场”正在变为“买方市场”，商业银行失去了市场的主导权，“以产品为中心”的经营模式已不能适应金融市场出现的新形势。客户的个性化多样化的需求、客户参与程度的提高等，都对商业银行陈旧的经营模式提出了挑战，需要由“以产品为中心”的经营模式转变到“以客户为中心”的经营模式上来。国内商业银行对公业务的营销模式及手段同质化现象严重，关系营销导致营销成本攀升，预期未来商业银行对公业务必将面临较大规模的转型，以适应日趋严峻